Published:Updated:

என்.பி.எஸ் Vs பி.பி.எஃப் உங்களுக்கு எது சரி?

ஓய்வுக்கால நிதி
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்கால நிதி

ஓய்வுக்கால நிதி

என்.பி.எஸ் Vs பி.பி.எஃப் உங்களுக்கு எது சரி?

ஓய்வுக்கால நிதி

Published:Updated:
ஓய்வுக்கால நிதி
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்கால நிதி

இளமை என்பது இக்கரை, முதுமை என்பது அக்கரை. இக்கரையிலிருந்து அக்கரைக்குப் போவதற்குள் உடலின் செயல்திறன் குறைந்து போய்விடும். வருமானம் வற்றிப் போய்விடும். ஓய்வுக்குப் பிறகு, சுமார் 30 வருட கால வாழ்க்கை வற்றிப்போய் விடாமல் காக்க இன்றியமையாதது ஓய்வுக்கால நிதியம்.

ஓய்வுக்கால நிதியில் பலவகை உண்டு. அவற்றுள் அரசுப் பொறுப்பில் உள்ள என்.பி.எஸ் எனப்படும் தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் மற்றும் பி.பி.எஃப் எனப்படும் பப்ளிக் பிராவிடன்ட் ஃபண்ட் திட்டங்களாகும். இந்த இரண்டில் எதைத் தேர்வு செய்யலாம்?

ப.முகைதீன் சேக் தாவூது
ப.முகைதீன் சேக் தாவூது

என்.பி.எஸ்

மத்திய அரசு ஊழியர்களுக்காக வடிவமைக் கப்பட்ட இந்தத் திட்டத்தில் 1.5.2009 முதல் இந்திய குடிமக்கள் அனைவரும் திட்ட உறுப்பினர் ஆகலாம். என்.ஆர்.ஐ-க்கள் மற்றும் கடல் கடந்து வாழும் இந்திய குடிமக்களும் சேர்ந்து பயன் பெறலாம்.

18 முதல் 70 வயது வரை திட்ட உறுப்பினராகலாம். 75 வயது வரைகூட திட்டத்தில் நீடிக்கலாம். ஆனாலும், 60 வயதானதுமே முதிர்வுத்தொகையில் 60% பெற்றுக்கொண்டு, மீதி 40% தொகையில் பென்ஷன் (Annuity) மாதம்தோறும் பெறத் தொடங்கலாம்.

ஒரு நிதியாண்டுக்குக் குறைந்தபட்சம் 1,000 ரூபாய் சந்தாவாகச் செலுத்த வேண்டும். அரசுப் பணியினருக்கு அதிகபட்ச சந்தா வரம்பு கிடையாது. சுயதொழில் செய்வோர் தனது ஆண்டு வருமானத்தில் 20% வரை சந்தா செலுத்தலாம்.

பி.பி.எஃப்

பொதுமக்களுக்காகவே வடிவமைக்கப் பட்டுள்ள இந்த பிராவிடன்ட் ஃபண்ட் திட்டத்தில் சம்பளதாரர், சுயதொழில் செய்வோர், வணிகர்கள் என அனைத்து இந்திய குடிமக்களும் சேரலாம். என்.ஆர்.ஐ சேர முடியாது.

திட்டக் காலம் 15 நிதியாண்டுகள். அதற்கு மேல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை நீட்டித்துக் கொள்ளலாம்.

குறைந்தபட்ச முதலீடு ஆண்டொன்றுக்கு 500 ரூபாய். அதிகபட்சம் ரூ.1.5 லட்சம்.

பாதுகாப்பு

இரண்டுமே மத்திய அரசுப் பொறுப்பில் உள்ளவை. என்.பி.எஸ், மத்திய அரசின் ஓய்வூதிய நிதியம் மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையத்தாலும், பி.பி.எஃப் என்பது இந்திய நிதியமைச்சகத்தின், தேசிய சிறுசேமிப்பு நிறுவனத்தாலும் நடத்தப்பட்டு வருகிறது.

என்.பி.எஸ் Vs பி.பி.எஃப் உங்களுக்கு எது சரி?

வருமானம்

என்.பி.எஸ் தரும் வருமானம் என்பது சந்தை வளர்ச்சியை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இப்போதைய நிலையில், ஒரு வருடத்தில் 12.02 சதவிகிதமும், ஐந்து வருடத்தில் 14.26 சதவிகிதமும் பத்து வருடத்தில் 12.96 சதவிகிதமும் வருமானம் தந்துள்ளது.

பி.பி.எஃப் வளர்ச்சி என்பது சந்தை வளர்ச்சியைச் சார்ந்ததல்ல. மத்திய அரசின் நிதி அமைச்சகம் ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் அறிவித்து வரும் வட்டி சதவிகிதத்தை அடிப் படையாகக் கொண்டது. தற்போதைய வட்டி விகிதம் 7.1% ஆகும். வரும்காலத்தில் இதில் ஏற்ற இறக்கம் உண்டாகலாம்.

வித்தியாசம்

என்.பி.எஸ்ஸில் அரசு மற்றும் அரசு சார்ந்த நிறுவன ஊழியர்களுக்கு அவர்கள் பணிபுரியும் நிறுவனம் தனது பங்கு சந்தாவாக சம்பளத்தில் 14% அல்லது 10% செலுத்தும். பொதுமக்களுக்கு அவர்கள் செலுத்தும் சந்தா மட்டுமே.

ரிஸ்க்

என்.பி.எஸ்ஸை மேலாண்மை செய்யும் ஓய்வூதிய ஒழுங்கு ஆணையம், நிதியத்தில் மக்கள் செலுத்தும் பணத்தை முதலீடு செய்து வருமானம் ஈட்டுவதற்காக அரசு மற்றும் தனியார் நிறுவனங்களைத் தனது கடுமையான கண்காணிப்பில் வைத்துள்ளது. என்றாலும், சந்தை நிலவரத்தைப் பொறுத்து செலுத்தப்பட்ட தொகைக்கான வருமானத்தில் ஏற்ற இறக்கம் ஏற்பட வாய்ப்பு உண்டு.

ஆனால், பி.பி.எஃப் வட்டிக்கு நிர்ணயிக்கப்படும் வட்டி நிலையானது என்பதால், ஒரு காலாண்டு முழுவதும் அதே வட்டி விகிதம் வருமானமாகக் கிடைக்கும் என்றாலும் அடுத்துவரும் காலாண்டுகளில் வட்டி விகிதம் ஏற்ற இறக்கம் வரலாம்.

வரிச் சேமிப்பு

என்.பி.எஸ்ஸில் அதிகபட்ச வரிச் சேமிப்பு 2 லட்சம் ரூபாயாக இருக்கும். எப்படி எனில், வருமான வரிப்பிரிவு 80 CCD(1)-யின்கீழ் 1.5 லட்சம் ரூபாயும், பிரிவு 80 CCD(1B)-யின்கீழ் 50,000 ரூபாயும் வரிச் சேமிப்பாக இருக்கும். பி.பி.எஃப்பில் 1.50 லட்சம் வரியைச் சேமிக்க முடியும்.

எப்படித் தொடங்குவது..?

சம்பளதாரர்களைப் பொறுத்தவரை, அவர்களுடைய சம்பளத்தில் 10% பிடித்தம் செய்யப்பட்டு சம்பளம் தரும் அதிகாரிகளால் ஊழியரின் என்.பி.எஸ் கணக்கில் செலுத்தப் பட்டுவிடும். சம்பளதாரர் அல்லாத பொதுமக்கள் அரசுடைமை வங்கிகள், தனியார் வங்கிகள், தரகு நிலையங்கள், அஞ்சல் நிலையங்கள் முதலானவற்றை அணுகி, தனது என்.பி.எஸ் கணக்கைத் தொடங்கலாம். enps.nsdl.com என்ற ஆன்லைன் முகவரி மூலமாகவும் கணக்குத் தொடங்கி சந்தா செலுத்தி வரலாம். பி.பி.எஃப் கணக்குத் தொடங்க நியமிக்கப்பட்ட அஞ்சலகங்கள் மற்றும் வங்கிகளை அணுகலாம். தொடர்ந்து சந்தா செலுத்தி வரலாம்.

இடைக்காலத்தில் பணம் பெறுதல்

என்.பி.எஸ் சந்தாதாரர்கள் உயர்கல்வி, திருமணம், வீடு கட்டுதல், தீவிர நோய் சிகிச்சை போன்றவற்றுக்கு பகுதி தொகையைப் பெற அனுமதிக்கப் படுகிறார்கள். நிபந்தனை என்னவெனில், சந்தாதாரர் செலுத்திய சந்தாவின் மொத்த தொகையில் 25% மட்டும் பெற முடியும். இவ்வாறு பகுதித் தொகை பெற கணக்குத் தொடங்கி 10 ஆண்டு நிறைவு பெற்றிருக்க வேண்டும். முதல் தடவை பகுதித் தொகை பெற்று அடுத்த ஐந்தாவது ஆண்டில் மேலும் 25% தொகையையும், அதற்கடுத்த ஐந்தாண்டில் மற்றொரு 25% தொகையையும் பெறலாம். சேமிப்புக் காலத்தில் அதிகபட்சம் மூன்று முறை மட்டுமே பணம் எடுக்கலாம்.

பி.பி.எஃப்பில் கடன் வசதி மற்றும் பகுதித் தொகை பெறுதல் ஆகிய இரண்டு சலுகைகள் மூலம் நடப்புக் காலத்தில் பணம் பெறலாம். அதாவது, எந்த நிதியாண்டில் கணக்குத் தொடங்கப்பட்டதோ, அந்த நிதியாண்டு முடிவடைந்தபின் வரும் அடுத்த நிதியாண்டும் முடிந்த பிறகு, கடன் பெறலாம். கடனைத் திரும்பச் செலுத்தலாம்.

இதே போல, கணக்குத் தொடங்கிய நிதியாண்டு தவிர்த்து, அடுத்துவரும் 5 நிதியாண்டுகள் பூர்த்தியானபிறகு பி.பி.எஃப் கணக்கில் இருந்து பகுதித் தொகை பெறலாம். 50% தொகையை அதிகபட்சமாகப் பெறலாம். (நிபந்தனை உண்டு).

முன்முதிர்வு

என்.பி.எஸ்ஸில் கணக்கு முடிவுக்கான இயல்பான வயது 60. அதற்கு முன்பே கணக்கை முடித்துக் கொள்ள வேண்டும் எனில், குறைந்தபட்சம் 80% ஓய்வூதிய நிதியத்தை பென்ஷன் (Annvity) பெறுவதற்காக விட்டு வைக்க வேண்டும் என்பது பழைய விதி.

28.12.2021 முதல் நடைமுறைக்கு வந்துள்ள புதிய விதியின்படி, 5 வருடம் சந்தா செலுத்தி முடித்திருந் தாலே கணக்கை முன்முதிர்வு செய்து வெளியேறலாம். இந்தச் சலுகை யாருக்கு எனில், சுயதொழில் செய்வோர், ஒப்பந்தக் காலம் முடிவடைந்த ஒப்பந்த ஊழியர் முதலானவர்கள் (சம்பளதாரர்களுக்கு இந்த புதிய விதி பொருந்தாது) இவ்வாறு வெளியேறினால் 80% தொகையை அன்யூட்டி பென்ஷனுக்கு விட்டு வைத்துவிட்டு, மீதமுள்ள 20% தொகையைப் பெறலாம். ஆனால், நிதியத்தின் மொத்தத் தொகை ரூ.5 லட்சம் அல்லது அதற்குக் குறைவு எனில், மொத்தத் தொகை யையும் ரொக்கமாகப் பெற்றுக்கொள்ளலாம்.

பி.பி.எஃப்பில் முன்முதிர்வு (premature Exit) என்பது கீழ்க்கண்ட நிபந்தனைக்கு உட்பட்டது. அதாவது, கணக்குத் தொடங்கி ஐந்தாண்டு நிறைவு பெற்ற நிலையில், கணக்குதாரருக்கோ, அவரின் மனைவி, பெற்றோர், பிள்ளைகளுக்கோ தீவிர நோய்ப் பாதிப்புக்கு சிகிச்சை பெற வேண்டியிருந்தால் முன்முதிர்வு செய்யலாம். வசிப்பிட மாற்றம், உயர்கல்வி முதலானவற்றுக்கும் கணக்கை முன்முதிர்வு செய்து பணம் பெறலாம். இப்படிப் பெறும்போது வட்டியில் 1% குறைத்துக் கொள்ளப்படும்.

முதிர்வு

என்.பி.எஸ்ஸில் முதிர்வு என்பது 60 வயது நிறைவு என்பதாக இருக்கும். சந்தாதாரர் விரும்பினால், 75 வயது வரையில் திட்டத்தில் தொடரலாம். முதிர்வின்போது ஒட்டுமொத்த நிதியத்தில் 60% ரொக்கமாகப் பெறலாம். 40% தொகையை ஓய்வுக்கால பென்ஷன் (Annvity) பெற விட்டு வைக்கலாம்.

உங்களுடைய தற்போதைய வயது 25 ஆக இருந்து, இப்போதைய வருமானம் 25,000 ரூபாய் எனில், நீங்கள் உங்கள் சம்பளம் உயர்வதற்கேற்ப 10% சம்பளம்/ வருமானத்தை என்.பி.எஸ்ஸில் 60 வயது வரை முதலீடு செய்து வந்தால், 60-வது வயதில் நீங்கள் பெறக்கூடிய முதிர்வுத்தொகை ரூ.3,04,77,092 ஆக இருக்கும்.

பி.பி.எஃப்பிலும் முதலீட்டை 35 வருடம் தொடரலாம். அதாவது, 15 ஆண்டு முடிவதற்கு முன்பே 5 ஆண்டு நீடிப்பு பெற நான்கு முறை விண்ணப் பித்தால் முதலீட்டின் மொத்த காலம் 35 ஆண்டுகளாக இருக்கும். என்.பி.எஸ்ஸில் சொன்னதுபோல் 25 வயதும் 25,000 மாத வருமானமும் உள்ளவர்கள், இன்றைய தேதியில் 35 ஆண்டு பி.பி.எஃப் முதலீடு செய்தால் சராசரி 7% வட்டி வளர்ச்சியின்படி கிடைக்கக் கூடிய முதிர்வுத்தொகை ரூ.1,86,59,477 ஆக இருக்கும். சுருக்கமாக, ரிஸ்க் எடுக்கத் தயார் எனில், என்.பி.எஸ்ஸில் முதலீடு செய் யலாம். முதிர்வுத்தொகை அதிகமாக இருக்கும்.

உங்கள் ஓய்வுக்காலத்துக்கு எது சரி என்று முடிவு செய்துவிட்டீர்களா?

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism