Published:Updated:

பி.பி.எஃப்... அனைவருக்கும் ஏற்ற ஓய்வுக்கால முதலீட்டுத் திட்டம்!

ஓய்வுக்காலம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்காலம்

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! - சூப்பர் பிளானிங் 10

பி.பி.எஃப்... அனைவருக்கும் ஏற்ற ஓய்வுக்கால முதலீட்டுத் திட்டம்!

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! - சூப்பர் பிளானிங் 10

Published:Updated:
ஓய்வுக்காலம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்காலம்

பாரம்பர்ய முதலீட்டுத் திட்டமாகப் பொது சேமநல நிதித் (Public Provident Fund) திட்டம் இருக்கிறது. இந்தத் திட்டத்தில் இந்திய குடிமக்கள் அனைவரும் வருமான வரிச் சேமிப்பு மற்றும் பணி ஓய்வுக் காலத்துக் காகப் பணம் சேமித்து வரலாம்.

என்.விஜயகுமார், 
நிதி ஆலோசகர், 
https://www.vbuildwealth.com/
என்.விஜயகுமார், நிதி ஆலோசகர், https://www.vbuildwealth.com/

இந்தத் திட்டத்தில் ஆண்டுதோறும் ரூ.1.5 லட்சம் வீதம் 11 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்து வந்தால் 12-வது ஆண்டிலிருந்து வட்டி மட்டுமே ஆண்டுக்கு ரூ.1.5 லட்சம் உங்களுக்குக் கிடைக்கும்.

அதாவது, இந்த முதலீட்டில் நீங்கள் மாதம் ரூ.12,500 வீதம் 25 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்து ஆண்டுக்கு சராசரியாக 7% வட்டி கிடைத்தால், உங்கள் கணக்கில் ரூ.1 கோடி சேர்ந்திருக்கும். இதைக் குறைந்த ரிஸ்க்கில் ஒரு நல்ல முதலீட்டுத் திட்டம் எனலாம்.

55 ஆண்டு பாரம்பர்ய முதலீட்டுத் திட்டம்...

மத்திய அரசின் உத்தரவாதம் கொண்ட பி.பி.எஃப் திட்டத்தில் 15 ஆண்டுகள் தொடர்ந்து முதலீடு செய்யும் ஓய்வுக்காலத் திட்டம் ஆகும். இந்தத் திட்டத்தில் செய்யப்படும் முதலீட்டுக்கு நிதி ஆண்டில் நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு, ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும் வரிச் சலுகை உண்டு. மேலும், வருமானப் பெருக்கம், முதிர்வுத் தொகைக்கும் வரிச்சலுகை இருப்பதால், இது ஒரு சிறந்த சேமிப்புத் திட்டம் ஆகும்.

சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் அமைப்புசாரா துறைகளில் பணிபுரியும் ஊழியர்களின் கடைசிக் கால வருமான பாதுகாப்புக்காக 1968-ம் ஆண்டு ஜுலை 1-ம் தேதி இந்தத் திட்டம் மத்திய அரசு ஆதரவுடன் ஆரம்பிக்கப்பட்டது. கிட்டத்தட்ட 55 ஆண்டுகள் பாரம்பர்யம் கொண்டது இந்த முதலீட்டுத் திட்டமாகும்.

பி.பி.எஃப்... அனைவருக்கும் ஏற்ற ஓய்வுக்கால முதலீட்டுத் திட்டம்!

யாருக்கு ஏற்றது?

இது ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாதவர்களுக்கு ஏற்ற திட்டமாகும். இதில், இந்தியக் குடிமக்கள் அனைவரும் முதலீடு செய்யலாம். ஏற்கெனவே சம்பளத்தில் இ.பி.எஃப் பிடிக்கப்பட்டாலும் கடைசி காலத்தில் அதிக ஓய்வூதியத் தொகுப்பு நிதி தேவை என்பவர்கள் இதில் கூடுதலாக முதலீடு செய்துவரலாம். இது மத்திய அரசின் சமூக பாதுகாப்புத் திட்டம் என்பதால், முதலீடு மற்றும் வருமானத்துக்கு 100% உத்தரவாதம் உண்டு.

முதலீட்டை எப்படி ஆரம்பிப்பது?

பி.பி.எஃப் முதலீட்டை ஆரம்பிக்க இந்திய குடிமக்களாக இருப்பது அவசியம். மைனர்கள், பெற்றோர் அல்லது காப்பாளர் மூலம் முதலீடு செய்யலாம். முதலீடு செய்ய வயது வரம்பு எதுவும் கிடையாது. குறைந்தபட்ச முதலீடு ரூ.500 ஆகும். இதன் பிறகு 50-ன் மடங்குகளில் முதலீடு செய்யலாம். ஒரு நிதி ஆண்டில் எத்தனை முறை வேண்டுமானாலும் முதலீடு செய்யலாம். ஆனால், நிதி ஆண்டில் அதிகபட்சம் ரூ.1.5 லட்சம்தான் முதலீடு செய்ய முடியும்.

தேவையான ஆவணங்கள்...

பி.பி.எஃப் கணக்கு ஆரம்பிக்கும் விண்ணப்பப் படிவம், மார்பளவு புகைப்படங்கள் இரண்டு, ஆதார் கார்டு மற்றும் பான் கார்டு ஆகியவை தேவைப்படும். மைனர் பெயரில் பி.பி.எஃப் கணக்கு ஆரம்பிக்க பிறப்புச் சான்றிதழ் தேவைப் படும். கணக்கைத் தொடங்கும்போது ஒரிஜினல் ஆவணங்களை எடுத்துச் செல்வது அவசியம். பி.பி.எஃப் கணக்கை வங்கிகளில் ஆன்லைன் மூலம் சுலபமாக ஆரம்பிக்க முடியும். மேலும், நெட்பேங்கிங் மூலம் ஆன்லைனில் நிர்வகிக்க முடியும்.

தபால் அலுவலகம், பொதுத்துறை வங்கிகளான எஸ்.பி.ஐ, ஐ.ஓ.பி உள்ளிட்டவை தனியார் துறை வங்கிகளான ஐ.சி.ஐ. சி.ஐ பேங்க், ஆக்ஸிஸ் பேங்க் போன்றவற்றில் பி.பி.எஃப் கணக்கை ஆரம்பிக்கலாம். இந்தத் திட்டத்தை எங்கு ஆரம்பித்தாலும் அது மத்திய அரசின் திட்டம்தான்.

இந்தத் திட்டத்தில் நாமினியை நியமிக்கும் வசதி உள்ளது. கணக்கு ஆரம்பிக்கும்போது அதிகபட்சம் நான்கு நாமினி களை நியமிக்க முடியும். இடையில் தேவைப்பட்டால் மாற்றிக்கொள்ளலாம். ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட நாமினி களை நியமிக்கும்போது யாருக்கு எத்தனை சதவிகிதத் தொகை செல்ல வேண்டும் என்பதைக் குறிப்பிட வேண்டும். அப்படிக் குறிப்பிடவில்லை எனில், அனைவருக்கும் சமமாக செல்லும். ஏதாவது ஒரு நாமினி இறந்துவிட்டால், அவரின் இறப்புச் சான்றிதழை சமர்ப் பித்து மற்ற நாமினிகள் பணத் தைப் பெற்றுக்கொள்ளலாம்.

பி.பி.எஃப்... அனைவருக்கும் ஏற்ற ஓய்வுக்கால முதலீட்டுத் திட்டம்!

வருமானம் எப்படி?

இந்தத் திட்டத்தில் தற்போது ஆண்டுக்கு 7.1% வட்டி வருமானம் வழங்கப்படுகிறது. வட்டி வருமானம் மூன்று மாதத்துக்கு ஒருமுறை கடன் சந்தையில் நிலவும் வட்டி விகிதத்துக்கேற்ப நிர்ணயிக்கப்படும். அந்த வகையில் வட்டி ரிஸ்க் இருக்கிறது.

மேலும், தற்போதைய நிலையில், இந்த வட்டி வருமானம் என்பது பணவீக்க விகிதம் அல்லது அதைவிட சிறிதுதான் அதிகமாக உள்ளது. இப்போது நம் நாட்டில் பணவீக்க விகிதம் 6, 7 சதவிகித மாக இருக்கிறது. இதைவிட சிறிது அதிகமாக 7.1 சதவிகித மாக பி.பி.எஃப் வட்டி விகிதம் இருக்கிறது என்பதால், இது நல்ல வட்டி வருமானம்தான். தவிர, முதலீடு, பெருக்கம், முதிர்வுக்கு வரி இல்லை என்பதால், மற்ற வரிச் சேமிப்பு மற்றும் ஓய்வுக்காலத் திட்டங் களுடன் ஒப்பிடும்போது இதில் கையில் கிடைக்கும் தொகை அதிகமாக இருக்கும்.

யாருக்கு ஏற்றது இல்லை?

இந்தத் திட்டத்துக்கான முதலீட்டுக் காலம் மிக நீண்ட தாக அதாவது, 15 ஆண்டு களாக இருக்கிறது. நீண்ட கால முதலீடு என்கிறபோது முதலீட்டில் ரிஸ்க் எடுத்து கூடுதல் வருமானம் பெற நினைப்பவர்களுக்கு இந்த பி.பி.எஃப் திட்டம் ஏற்றது அல்ல.

மாற்றுத் திட்டங்கள்...

ஏற்கெனவே சம்பளத்தில் பணியாளர் சேம நலநிதி (இ.பி.எஃப்) மற்றும் விருப்ப இ.பி.எஃப் (வி.பி.எஃப்) வசதி கொண்டவர்கள், அதை ஓய்வுக்கால சேமிப்புக்கு பயன்படுத்திக்கொள்வது லாபகரமாக இருக்கும். காரணம், பி.பி.எஃப்-ஐவிட இ.பி.எஃப்-க்கான வட்டி விகிதம் 1% அதிகமாக இருப்ப தாகும். இந்த ஒரு சதவிகித வட்டி வித்தியாசம் 15 ஆண்டுக் காலத்தில் பெரிய தொகையாக மாறும்.

பி.பி.எஃப் திட்டத்தில் ஒருவர் 15 ஆண்டுகளுக்கு 7.1% வட்டியில் மாதம் 12,500 வீதம் முதலீடு செய்துவந்தால், அது 15 ஆண்டுகள் கழித்து ரூ.40.2 லட்சமாகப் பெருகி இருக்கும். இதுவே 8.1%-ல் இ.பி.எஃப்பில் முதலீடு செய்துவந்தால், ரூ.43.9 லட்சமாகப் பெருகி இருக்கும். அதாவது, 1% வித்தி யாசம் என்பது ரூ.3.7 லட்சம் ஆகும்.

அடுத்து ஓரளவுக்கு ரிஸ்க் எடுப்பவர்களுக்கு ஏற்றதாக வரிச் சேமிப்பு ஓய்வுக்கால முதலீட்டுத் திட்டமான புதிய பென்ஷன் சிஸ்டம் (NPS) இருக்கிறது. முதலீட்டில் ரிஸ்க் எடுப்பவர்களுக்கு பொருத்த மானதாக பங்குச் சந்தை சார்ந்த சேமிப்புத் திட்டமான இ.எல்.எஸ்.எஸ் ஃபண்ட் உள்ளது.

பணமாக்குதல்...

இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் கிடைக்கும் பணத்தைக் கூடிய வரைக்கும் ஓய்வுக்கால செலவுகளுக்கு பயன் படுத்துவது நல்லது. ஓய்வுக்காலத்துக்கு இன்னும் பல ஆண்டுகள் இருக்கிறது எனில், இந்தக் கணக்கை ஐந்தாண்டு ஐந்தாண்டாக எத்தனை முறை வேண்டு மானாலும் நீட்டித்துக்கொள்ள முடியும். இப்படி நீடிக்கும்போது புதிய முதலீடு செய்யலாம் அல்லது செய்யாமல் இருக்கலாம். அதே நேரத்தில் நீடிக்கப் பட்ட கணக்கில் ஓராண்டுக்குமேல் தொடர்ந்து முதலீடு செய்யவில்லை எனில், அடுத்து வரும் ஆண்டுகளில் முதலீடு செய்ய முடியாது. இந்த முதலீடு 15 ஆண்டு கழித்து முதிர்வு அடையும். ஆனால், 16 ஆண்டுகள் முழுமையாக முதலீடு செய்யப்படும். சரியாகச் சொல்வதெனில், முதலீட்டை ஆரம்பித்து 17-வது ஆண்டின் முதல் நாளில் முதிர்வு அடையும்.

பி.பி.எஃப்... அனைவருக்கும் ஏற்ற ஓய்வுக்கால முதலீட்டுத் திட்டம்!

கடன் வசதி...

மூன்றாவது ஆண்டிலிருந்து பி.பி.எஃப் தொகை யிலிருந்து கடன் வாங்கிக்கொள்ள முடியும். இதற்கான வட்டி பி.பி.எஃப் வட்டியைவிட 2% அதிகமாக இருக்கிறது. இந்தக் கடனை அதிகபட்சம் 36 மாதங் களில் திரும்பக் கட்டிவிட வேண்டும். இப்படிக் கடனைக் கட்டிவிட்டால் மீண்டும் கடன் வாங்கிக் கொள்ள முடியும். ஆனால், ஒரே ஆண்டில் இரு முறை கடன் வாங்க முடியாது.

ஏழாவது ஆண்டில் இருந்து நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் பகுதிப் பணத்தை (அதிகபட்சம் 50%) எடுத்துக்கொள்ள முடியும். முதிர்வுக் காலத் துக்கு முன் பணத்தை எடுத்தால் வட்டியில் 1% அபராதம் விதிக்கப்படும். அதுவும் முதலீட்டை ஆரம்பித்து ஐந்தாண்டுகள் கழித்துதான் இடையில் எடுக்க முடியும்.

பி.பி.எஃப் உறுப்பினர், துணைவர் (கணவர் /மனைவி), சார்ந்திருக்கும் பிள்ளைகள் ஆகியோரின் தீவிர நோய் பாதிப்பு சிகிச்சைக்குப் பணம் எடுக்க முடியும். இது தவிர, உறுப்பினரின் உயர்கல்வி, சார்ந்திருக்கும் பிள்ளைகளின் உயர்கல்விக்குப் பணத்தை எடுக்க முடியும்.

கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்...

* பி.பி.எஃப் திட்டத்தில், ஒவ்வொரு மாதமும் 5-ம் தேதி வரைக்கும் சேமிக்கப்பட்டிருக்கும் பணத்துக்கு வட்டி தரப்படும். ஒவ்வொரு மாதமும் 5-ம் தேதிக்கு முன் முதலீடு செய்யும்பட்சத்தில் ஓராண்டில் மட்டுமே ரூ.814 கூடுதலாகக் கிடைக் கிறது. மேலும், இந்தக் கூடுதல் தொகைக்கும் வட்டி கிடைப்பதால், இறுதியில் அதிக தொகை கிடைக்கும்.

* பி.பி.எஃப் தொகையைக் கணக்கில் போட தபால் அலுவலகம் அல்லது வங்கிக்குச் செல்லத் தேவையில்லை. ஆன்லைன் / ஆப் மூலம் முதலீடு செய்ய முடியும். அந்த வகையில் 5-ம் தேதிக்கு முன் முதலீடு செய்து கூடுதல் வட்டி பெறுவது ஒன்றும் பெரிய விஷயம் இல்லை.

* பி.பி.எஃப் கணக்கில் மாதம்தோறும் வட்டி கணக்கிடப்பட்டாலும் ஆண்டுக்கு ஒரு முறைதான் அது தொகுப்பு நிதியில் சேர்க்கப்படும். அதாவது, நிதி ஆண்டு இறுதியில் மார்ச் 31-ம் தேதி கணக்கில் வட்டி சேர்க்கப்படும்.

* மைனர் பெயரில் உள்ள கணக்கை தந்தை / தாய் மூலம் ஆரம்பிக்கும்போது பிள்ளை மற்றும் நீங்கள் சேர்ந்து நிதி ஆண்டில் அதிகபட்சம் ரூ.1.5 லட்சம்தான் முதலீடு செய்ய முடியும்.

* நிதி ஆண்டில் குறைந்தபட்ச தொகை ரூ.500 முதலீடு செய்யவில்லை எனில், ரூ.50 அபராதம் செலுத்தி விட்டுதான் முதலீட்டைத் தொடர முடியும்.

* 2019-க்குப் பிறகு, வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் (NRI) பி.பி.எஃப் கணக்கைப் புதிதாகத் தொடங்க அனுமதி இல்லை. ஏற்கெனவே தொடங்கி இருந்தால், அதை 15 ஆண்டுகள் வரை கட்டி முடித்துக்கொள்ள வேண்டும். என்.ஐ.ஆர்-களுக்குக் கணக்கை மேலும் நீட்டித்துக் கொள்ளும் சலுகை இல்லை.

* பி.பி.எஃப் உறுப்பினர் திடீரென இறந்துவிட்டால் நாமினி அல்லது வாரிசுதாரர் களுக்கு அந்தப் பணம் வட்டி யுடன் உடனடியாக வழங்கப் படும். நாமினி அல்லது வாரிசு தாரர் அந்தக் கணக்கை புதிதாக முதலீடு செய்து தொடர அனுமதி இல்லை.

* பி.பி.எஃப் கணக்கை எந்தவொரு நீதிமன்ற வழக்கிலும் யாருக்காவது தர வேண்டிய கடனுக்காக ஈடுகட்ட முடியாது. அதாவது, எந்த ஓர் இழப்பீட் டுக்கும் இதைக் கொடுக்க உத்தரவிட முடியாது.

இந்தத் திட்டத்தில் சேர விரும்புகிறவர்கள் தாராளமாகச் சேரலாமே!

(திட்டமிடல் தொடரும்)