Published:Updated:

ஓய்வுக்காலத்தில் தேவைப்படும் தொகையைக் கணக்கிடுவது எப்படி?

 ஓய்வுக்காலம்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்காலம்!

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! சூப்பர் பிளானிங் - 3

ஓய்வுக்காலத்தில் தேவைப்படும் தொகையைக் கணக்கிடுவது எப்படி?

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! சூப்பர் பிளானிங் - 3

Published:Updated:
 ஓய்வுக்காலம்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்காலம்!

ஒருவர், 30 ஆண்டுகளுக்கு முன் வேலை யிலிருந்து ஓய்வு பெறும்போது அவருக்கு மாதம் ரூ.4,000 இருந்தாலே கணவன், மனைவி இருவரும் ஜாலியாகச் செலவு செய்திருக்க முடியும். கோயில், குளங்களுக்குச் சென்று வந்திருக்க முடியும். ஆனால், இன்றைக்கு ரூ.30,000 இருந்தால்கூட இருவர் செளகரியமான வாழ்க்கையை வாழ முடியுமா என்கிற நிலை உள்ளது. காரணம், அந்தளவுக்குப் பணவீக்கம் அதிகரித்துள்ளது. அதாவது, விலைவாசி கடுமையாக உயர்ந்திருக்கிறது.

என்.விஜயகுமார், நிதி ஆலோசகர், 
https://www.vbuildwealth.com/
என்.விஜயகுமார், நிதி ஆலோசகர், https://www.vbuildwealth.com/

ஓய்வுக்கால தொகுப்பு நிதி

சரி, நாம் ஓய்வு பெறும்போது நமக்கு எவ்வளவு பணம் மாதம்தோறும் தேவைப்படும், இந்தப் பணத்தை வருமானமாகப் பெற நம்மிடம் தொகுப்பு நிதி (Corpus) இருக்க வேண்டும் என்கிற கேள்விகளுக்கான பதில், பணி ஓய்வுக்காலத்துக்கான முதலீட்டை ஆரம்பிக்கும் முன் நம்மிடம் கட்டாயம் இருக்க வேண்டும். அப்படி கணக்கிடும்போது விலைவாசி உயர்வையும் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்வது அவசியமாகும். அப்போதுதான் பணப் பற்றாக்குறை இல்லாமல் ஓய்வுக்கால செலவுகளை சுலபமாகச் செய்ய முடியும்.

தொகுப்பு நிதிக் கணக்கீடு

இன்றைக்கு 30 வயதுள்ள ஒருவர் மற்றும் அவரின் துணைவரின் (கணவன் / மனைவி) தற்போதைய மாதச் செலவு ரூ.30,000 என வைத்துக்கொள்வோம். இந்தச் செலவில் அவர்களின் முதலீடுகள், கடன் தவணையைச் சேர்க்கவில்லை. காரணம், பணி ஓய்வுக் காலத்தில் இவை இருக்காது. இவரின் பணி ஓய்வு வயது 60 எனவும் கணவன், மனைவி இருவரும் பணி ஓய்வுக்குப் பிறகு 20 ஆண்டுகள் உயிர் வாழ்வார்கள் என எடுத்துக்கொள்வோம். இவர் பணிபுரியும் காலத்தில் பணவீக்க விகிதம் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 5% என வைத்துக்கொண்டால், இன்றைக்கு மாதச் செலவு ரூ.30,000 என்பது இன்னும் 30 ஆண்டு கள் கழித்து, அதாவது, அவரின் 60-வது வயதில் அவரது மாதச் செலவுக்கு சுமார் ரூ.1,29,660 ஆக அதிகரித்திருக்கும்.

ஓய்வுக்காலத்தில் தேவைப்படும்  தொகையைக் கணக்கிடுவது  எப்படி?

விலைவாசி உயர்வால் உயரும் தொகுப்பு நிதி...

மேற்கண்ட கணக்கு ஆண்டுப் பணவீக்க விகிதம் சராசரியாக 5% என்கிற கணக்கில் மேற்கொள்ளப்பட்டவையாகும். இதுவே பணவீக்க விகிதம் அதிகரித்தால், ஓய்வுக்காலத்தில் தேவைப் படும் தொகுப்பு நிதியும் கணிசமாக அதிகரிக்கும். உதாரணமாக, பணவீக்க விகிதம் 7% எனில், 60 வயதில் மாதச் செலவு ரூ.2,28,370 ஆக அதிகரிக்கும். அதற்குத் தொகுப்பு நிதி ரூ.4,97,79,520 தேவைப்படும்.

மலைக்க வேண்டாம்; நிச்சயம் சேர்க்க முடியும்...

இவ்வளவு பெரிய தொகையை நம்மால் எப்படிச் சேர்க்க முடியும் என மலைக்க வேண்டாம். பணவீக்கம் நிச்சயம் உயரும் என்பதால், ஓய்வுக் காலத்தில் தேவைப்படும் நாம் சேர்க்கத் தொடங்கியே ஆக வேண்டும். மேலும், முதலீட்டுக் காலம் 30 ஆண்டுக்காலம் என்பதால், பங்குச் சந்தை அல்லது பங்குச் சந் தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங் களில் முதலீடு செய்து இந்தத் தொகையை எளிதாக நம்மால் சேர்க்க முடியும்.

இந்த முதலீட்டின்மூலம் ஆண்டுக்கு சராசரியாக எதிர் பார்க்கும் வருமானம் 12% என வைத்துக்கொள்வோம். மேலும், பணி ஓய்வுக்காலத்தில் முதலீட்டில் அதிக ரிஸ்க் எடுக்க முடியாது என்பதால், தொகுப்பு நிதி மூலம் எதிர்பார்க்கும் வருமானம் ஆண்டுக்கு சராசரி யாக 8% என வைத்துக்கொள் வோம். இந்த நிலையில், தேவையான தொகுப்பு நிதி ரூ.2,34,56,570 ஆக இருக்கும். அதாவது, சுமார் ரூ.2.35 கோடி யாகும். இந்தத் தொகையைச் சேர்க்க நன்கு செயல்படும் பங்கு சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் மாதம் ரூ.6,650 வீதம் 30 ஆண்டுகளுக்கு தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வந்து, அதற்கு ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் கிடைத்தாலே ஓய்வுக் காலத் துக்குத் தேவையான மொத்தத் தொகையான ரூ.2.35 கோடி சேர்ந்துவிடும்.

பல நல்ல மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்கள் கடந்த 20, 25 மற்றும் 30 ஆண்டுகளில் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 15%, 20% வருமானத்தைத் தந்துள் ளன. எனவே, 30 ஆண்டுகளில் மாதம் ரூ.6,650 முதலீடு செய்து வருவதன் மூலம் கிடைக்கும் தொகை இலக்குத் தொகையை விட அதிகமாகவே இருக்கும். பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளின் (நிறுவனப் பங்குகள், ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளின்) கடந்த கால செயல்பாடு எதிர்காலத்தில் நிச்சயம் கிடைக்கும் என்று சொல்ல முடியாவிட்டாலும் மிக நீண்ட காலத்தில் அதிக வருமானத்தை எதிர்பார்க்கலாம். இதுவே 30 ஆண்டுகள் கழித்து ரூ.2.35 கோடி தொகுப்பு நிதியைப் பெற ஒருமுறை மொத்த முதலீடாக ரூ.7,82,930-யை இப்போது செய்தால் போதும். இன்றைக்கு நல்ல வேலையில் இருக்கும் 30 வயதான ஒருவரால் மாதம் ரூ.6,650 அல்லது மொத்த முதலீடு ரூ.7.83 லட்சத்தை மேற்கொள்வது சுலபமான விஷயமே. (30, 35, 40, 45, 50 வயதுள்ளவர்கள் ஓய்வுக்கால முதலீடாக எவ்வளவு சேர்க்க வேண்டும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள பார்க்க அட்டவணை 1)

ஓய்வுக்காலத்தில் தேவைப்படும்  தொகையைக் கணக்கிடுவது  எப்படி?
ஓய்வுக்காலத்தில் தேவைப்படும்  தொகையைக் கணக்கிடுவது  எப்படி?
ஓய்வுக்காலத்தில் தேவைப்படும்  தொகையைக் கணக்கிடுவது  எப்படி?

மேலும், ஓய்வுக்கால முதலீட்டுக்கான தொகையை எந்த வகையான திட்டங்களில் முதலீடு செய்யப்போகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தும் முதலீட்டுத் தொகை மாறுபடும். உதாரணமாக, 30 வயதான ஒருவரின் தற்போதைய மாதச் செலவு ரூ.10,000 எனில், 60-வது வயதில் 7% பணவீக்கத்தில் ரூ.76,125 ஆக அதிகரித்திருக்கும். இந்தத் செலவை ஈடுகட்ட அவருக்கு ரூ.1.68 கோடி தொகுப்பு நிதி தேவைப்படும். இதற்கான முதலீட்டை ஆண்டுக்கு 10% எதிர்பார்க்கும் ஹைபிரிட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்தால், அவர் மாதம் ரூ.7,375 வீதம் 30 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்து வர வேண்டும். இதுவே, அவர் 12% எதிர்பார்க்கும் டைவர் சிஃபைட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் (ஃப்ளெக்ஸி கேப் ஃபண்டுகள், மல்ட்டிகேப் ஃபண்டுகள்) முதலீடு செய்து வந்தால், மாதம் ரூ.4,770 முதலீடு செய்துவந்தால் போதும். இதுவே ஆண்டுக்கு சராசரியாக 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கும் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்தால், மாதம் ரூ. 2,410 போதும். (பார்க்க, அட்டவணை 2). ஓய்வுக்காலத்துக்கு ஒரு முறை முதலீடு செய்பவர்கள் அட்டவணை 3-ஐ பார்க்கவும்.

(திட்டமிடல் தொடரும்)