Published:Updated:

சொந்த வீடா... வாடகை வீடா... எது பெஸ்ட்?

சொந்த வீடா... வாடகை வீடா... எது பெஸ்ட்?

பிரீமியம் ஸ்டோரி
சொந்த வீடா... வாடகை வீடா... எது பெஸ்ட்?
சொந்த வீடா... வாடகை வீடா... எது பெஸ்ட்?

'நமக்கென்று ஒரு சொந்த வீடு’ - ஒவ்வொரு மனிதனிடமும் இருக்கும் ஆசை இது. இன்றைய விலைவாசியில், சொந்தமாக மனை வாங்கி தனியாக வீடு கட்டுவது நடுத்தர மக்களுக்குக் கொஞ்சம் கடினம்தான். என்றாலும் வாடகையும் அதிகமாக இருப்பதால், கொஞ்சம் பல்லைக் கடித்துக்கொண்டு சொந்த வீடு வாங்கிவிடலாம் என்று நினைக்கிறவர்கள் பலர். சொந்த வீடா? வாடகை வீடா? இதில் எது பெஸ்ட்? இரண்டிலும் என்னென்ன விஷயங்களை கவனிக்க வேண்டும்?

வாடகை வீடு!

வாடகை வீட்டில் இருப்பதில் சில பாசிட்டிவ், நெகட்டிவ் விஷயங்கள் இருக்கின்றன. அவற்றை விளக்கமாகப் பார்ப்போம்.

மாதச் சம்பளம் வாங்குபவர்கள், வாடகைச் செலவை வருமான வரிச் சட்டத்தின்படி வீட்டு வாடகைப் படியில் (ஹெச்.ஆர்.ஏ.) விலக்குப் பெறலாம். இதன் மூலம் வாடகைக்குச் செல்லும் நிகர தொகை குறையும்.

வாடகை வீடு என்பதால் இடமாற்றங்கள் மற்றும் வேலை மாற்றத்தை எளிதில் ஏற்க முடியும். வாடகை வீட்டில் இருப்பவர்கள் எந்த ஊருக்கும் வேலை மாற்றலுக்குத் தயார் என்பதால், எதிர்காலத்தில் பெரிய பதவிகளை அலங்கரிப்பவர்களாக இருப்பார்கள். இதனால் அவர்கள் பெறும் சம்பளமும் எதிர்காலத்தில் அதிகமாகவே இருக்கும். சொந்த வீடு வாங்கியவர்கள் வீட்டைவிட்டுப் போகவேண்டுமே என்கிற யோசனையிலேயே பதவியுயர்வுகளை எளிதில் ஒதுக்கித் தள்ளிவிடும் நிலையை நாமே நேரில் பார்க்கலாம்.

அலுவலகத்திற்கு அருகிலேயே வாடகை வீட்டை அமைத்துக் கொள்ள முடியும். இதனால் போக்குவரத்துச் செலவு கணிசமாக குறைவதோடு, நேரமும் மிச்சமாகும்.

மேலும், குடும்ப உறுப்பினர்கள் எண்ணிக்கை, வசதிகளுக்கு ஏற்ப, நமக்கு ஏற்ற வாடகை வீட்டை தேர்வு செய்யலாம். இத்தகைய வாய்ப்பு சொந்த வீட்டில் சற்று கடினம்தான்.

ஆனால், நாம் வாடகை வீட்டில் தங்கி இருப்பதால், நாம் தொடர்ந்து வசிப்பது வீட்டு சொந்தக்காரரின் விருப்பு வெறுப்புகளை பொறுத்து அமைகிறது. சில நேரங்களில் வாடகை வீட்டை மிகக் குறுகிய கால அவகாசத்தில் காலி செய்யும் நிலையும் உண்டாகலாம். வாடகை வீட்டில் இருக்கிறோம் என்பதற்காக வீட்டின் உரிமையாளர்கள் நம்மை அடிமைகள் போல நடத்தவும் செய்வார்கள். அதை எல்லாம் தாங்கிக் கொண்டு வாழ, மிகுந்த தைரியம் வேண்டும்.

தவிர, வீட்டு உரிமையாளருக்கு மாதந்தோறும் கொடுக்கும் வாடகை  செலவு ஆண்டுக்காண்டு உயரவே செய்கிறது. தற்போதைய வாடகை மாதம் 15,000 ரூபாய் எனில் அது ஆண்டுக்கு 5% உயர்ந்தால், ஐந்து வருடங்களுக்குப் பிறகு 19,000 ரூபாயாகவும், 10 வருடங்களுக்குப் பிறகு 24,000 ரூபாயாகவும்,

15 வருடங்களுக்குப் பிறகு 31,000 ரூபாயாகவும் அதிகரித்திருக்கும். பல நேரங்களில் வாடகை உயர்வு 5 சதவிகிதத்திற்கும் அதிகமாக இருக்கும். வாடகை என்பது முதலீடாக இல்லாமல் தொடர் செலவாக இருப்பது கசப்பான உண்மை.

சொந்த வீடா... வாடகை வீடா... எது பெஸ்ட்?

சொந்த வீடு!

சொந்த வீட்டிலும் பல பாசிட்டிவ், நெகட்டிவ் அம்சங்கள் இருக்கவே செய்கின்றன. நடுத்தர மக்களின் பட்ஜெட்க்கு ஏற்ற வீடுகள், புறநகர்களில் மட்டுமே கிடைக்கின்றன. நகரப் பகுதியில் குடியிருப்புகளின் விலை நடுத்தர வகுப்பினர் எண்ணிப் பார்க்கவும் முடியாத அளவில் உயர்ந்துள்ளது. இந்த நிலையில் சொந்த வீடு என்பது கொஞ்சம் பகட்டான விஷயம்தான்.

வீடு வாங்க வேண்டுமானால், வீட்டுக் கடன் வாங்குவது அவசியமாகிறது. தொடர்ந்து மாதத் தவணை செலுத்த வேண்டும் என்ற மன அழுத்தமும் உண்டாகலாம்.

##~##
வங்கியில் கடன் வாங்க மார்ஜின் தொகை முதலில் சேர்த்தாக வேண்டும். வீட்டு விலையில் 15 - 20% குறைந்தபட்சம் நமது பங்களிப்பாக இருக்க வேண்டும் என வீட்டுக் கடன் கொடுக்கும் வங்கிகள் வரையறுத்துள்ளன. இன்றைய சூழ்நிலையில் ஒரு புதிய வீடு குறைந்தது 20 லட்சம் ரூபாய் முதல் 25 லட்சம் வரை விலையாகிறது என்றால், இதில் நமது பங்களிப்பு 5 முதல் 6 லட்ச ரூபாய் வரை ஆகிறது. இந்த தொகையை திரட்டுவது நடுத்தர மக்களுக்கு எளிதானதல்ல. இது தவிர பத்திரப்பதிவு செலவும் உண்டு.

ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மாதத் தவணையில் ஒரு சிறு பகுதிதான் கடனில் வரவு வைக்கப்படும். மீதி வட்டியாக போகும். நாம் செலுத்தும் அசல் மற்றும் வட்டிக்கு வருமான வரிச் சலுகைகள் பெற உதவும்.

வாடகைச் செலவு வருடா வருடம் உயர்ந்து கொண்டே செல்லும். ஆனால், நாம் செலுத்தும் வீட்டுக் கடன் தவணை, வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கத்தில் நீண்ட காலத்தில் சராசரியாக ஒரே அளவில் இருக்க வாய்ப்புண்டு  'ஆனை அசைந்து தின்னும்; வீடு அசையாமல் தின்னும்’ என்பது பழமொழி. முதல் சில வருடங்களுக்குப் பின் வீட்டின் பராமரிப்புக்காக செலவு செய்ய வேண்டிய தேவை ஏற்படுகிறது. மேலும், அடுக்குமாடி குடியிருப்புகளில், மாதா மாதம் பொதுப் பராமரிப்பு என்ற வகையில் மாதம் ஒரு தொகை கூடுதலாக செலவு ஆகிறது.

வீடு வாங்கும்போது, முதல் வருடம் நமது பணத் தேவை கழுத்தைப் பிடித்து அழுத்தும். ஆனால், சில வருடங்கள் சென்றபின், நமது வருமானமும் சிறிது உயரும்போது மாதத் தவணை செலுத்தும் சிரமம் அதிகம் தெரியாது. மேலும், வீட்டு விலையும் உயர்ந்து, நமது சொத்து மதிப்பு அதிகரிக்கும் என்பதால் மகிழ்ச்சிதான்.  

சொந்த வீட்டில் இருந்து தினமும் அலுவலகம் சென்று வர கூடுதல் செலவாக வாய்ப்பு உள்ளது. இந்த செலவு வாடகை வீட்டில் இருப்பவர்களுக்கு குறைவே.

புதிய வருமான வரிச் சட்டம்  (டி.டி.சி) கூடிய விரைவில் அமலாக்கப்படலாம். அப்போது  வீட்டுக் கடன் வட்டி, அசல் மற்றும் வாடகைப் படியின் வரி விலக்குகள் தொடருமா என்பதை நாம் மனதில்கொள்ள வேண்டும்.

வீடு வாங்கும் நாம் சரியான தருணத்தில் அதில் முதலீடு செய்யவேண்டும். வீட்டின்  விலை, கடனுக்கான வட்டி விகிதம் நீண்ட நாள் பாதிக்கக்கூடியதாக உள்ளது. நிலையான வட்டி விகிதம், மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தை தெளிவாக அறிய வேண்டும்.

மேலும், இன்றைய பொருளாதாரச் சூழலில், ஒருவர் திடீரென்று வேலை இழக்கும் வாய்ப்பு உள்ளது. இத்தகைய சூழலில் கையில் பணம் இல்லாமல் கடன் வாங்கி அவசரமாக வீட்டை வாங்காமல் ஒருமுறைக்கு பலமுறை யோசித்து வாங்குவது நல்லது. பணம் கையில் இருக்கும்பட்சத்தில் சொந்த வீடு வாங்குவது புத்திசாலித்தனம்.

ஆக, சொந்த வீடா, வாடகை வீடா என்பதை ஒருமுறைக்கு பல முறை யோசியுங்கள். எல்லா பாசிட்டிவ், நெகட்டிவ் அம்சங்களையும் ஆராய்ந்தபிறகே, உங்களுக்கு எது சரியாக இருக்கும் என்று முடிவெடுங்கள்.

          தொகுப்பு: செ.கார்த்திகேயன்,
படம்: ஆ.முத்துக்குமார்.

எது லாபம்?

சொந்த வீடா... வாடகை வீடா... எது பெஸ்ட்?

வாடகை வீடா? வீட்டுக் கடனில் சொந்த வீடா எது லாபகரமாக இருக்கும் என்பதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் விளங்கும்.

ஒருவர் வீடு வாங்க 25 லட்ச ரூபாயை வங்கிக் கடனாக வாங்குவதாக வைத்துக் கொள்வோம். அதற்கு வட்டி 12%. கடனை 20 ஆண்டுகளில் திரும்பக் கட்டுவதாக இருந்தால் மாதத் தவணை 23,398 ரூபாய்

20 ஆண்டுகளுக்குக் கட்ட வேண்டி இருக்கும். ஆனால் இவரே கடன் வாங்காமல் வாடகை வீட்டில் தொடர்ந்து 20 ஆண்டுகள் குடியிருப்பதாகக் கொள்வோம். இப்படி இரு வேறு நிலையில் இவர் சம்பாதிப்பது என்ன என்று பார்ப்போம்.

வீட்டு வாடகை வருடம்தோறும் 7% உயர்ந்தால் வருடா வருடம் வாடகைத் தொகையும் அதிகரித்துக்கொண்டே இருக்கும். அதே நேரத்தில் வீட்டுக் கடனை மாறும் வட்டி விகிதத்தில் (சராசரி 12%) வாங்கியிருந்தால் இ.எம்.ஐ. 20 ஆண்டுகளுக்கும் ஒரே மாதிரியாகத்தான் இருக்கும். வாடகை தொடர்ந்து அதிகரித்துவரும்பட்சத்தில் பதினோராவது ஆண்டில் வீட்டுக்காக கட்டி வரும் இ.எம்.ஐ. தொகையை விட அதிகமாகிவிடும். இடப்பக்கம் கொடுக்கப்பட்டுள்ள அட்டவணையின்படி வீட்டு வாடகை அதிகரித்திருக்கும்.

சொந்த வீடா... வாடகை வீடா... எது பெஸ்ட்?

வீட்டுக் கடன் வாங்காமல் வாடகை வீட்டில் இருந்தால் முதல் ஆண்டில் 23,398 ரூபாய் இ.எம்.ஐ-க்கு பதில் 12,000 ரூபாய்தான் செலவு செய்வதாக வைத்துக்கொள்வோம். இதில் மீதி இருக்கும் தொகை 11,400 ரூபாயை (வருடா வருடம் வீட்டு வாடகை அதிகரிக்கும் போது முதலீட்டுத் தொகை குறையும்) 8% வருமானம் எதிர்பார்க்கக் கூடிய முதலீடுகளில் முதலீடு செய்யும் போது 10 ஆண்டுகளில் 14.46 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

ஆனால் அதன் பிறகு இருக்கும் ஒன்பது ஆண்டுகளில் இ.எம்.ஐ.யைவிட அதிகமாக கட்டிய வாடகை மட்டும் 11.06 லட்ச ரூபாயாக இருக்கும். 25 லட்ச ரூபாய் கடன் வாங்கி சொந்தமாக வீடு கட்டியிருந்தாலோ வீடு வாங்கியிருந்தாலோ மாதா மாதம் இ.எம்.ஐ. 23,398 ரூபாய் மட்டும் கட்டி 20 ஆண்டுகள் கழித்து வீட்டையும் சொந்தமாக்கி இருக்கலாம். இன்றைய நிலையில் வீட்டின் மதிப்பு 25 லட்சம் ரூபாய் என்கிறபோது, இன்னும் இருபது ஆண்டுகள் கழித்து வீட்டின் மதிப்பு ஒரு கோடி ரூபாபாயாக (ஆண்டு உயர்வு 7%) உயர்ந்திருக்கும். சொந்த வீட்டில் வாழ்ந்தோம்; வாழ்கிறோம் என்கிற திருப்தியும் கிடைக்கும்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு