Published:Updated:

இன்ஷூரன்ஸ் என் சேவகன்!

இன்ஷூரன்ஸ் என் சேவகன்!

பிரீமியம் ஸ்டோரி
பாதுகாப்பு
இன்ஷூரன்ஸ் என் சேவகன்!
 

 

இன்ஷூரன்ஸ் என் சேவகன்!

இன்ஷூரன்ஸ் என் சேவகன்!

பா துகாப்புக்காகத்தான் பாலிசி எடுக்கிறேன்... ஆனால், பல வருஷம் கட்டின பாலிசிக்கான காலம் முடிந்ததும் எதுவுமே கிடையாது போன்னு துரத்திவிடறது என்ன நியாயம்? இவ்வளவு வருஷம் தொடர்ந்து கட்டினதுக்கு என்னதான் பலன்?’ என்று ஆவேசமாகக் கேட்டார் ஒரு வாசகர்.

கடந்த இதழில் ‘டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்’ பற்றிக் கொடுத்திருந்த அறிமுகத் தைப் பார்த்துவிட்டு பேசிய அந்த வாசகர் ஒரு ஆட்டோ டிரைவர். இன்ஷூரன்ஸ் பற்றிய தெளிவு அவரைப் போன்ற சாதாரண மக்களுக்கும் இருப்பது சந்தோஷமாக இருந்தது. ‘இன்ஷூரன்ஸ் என்பது உயிர் பாதுகாப்புக் கான கேடயம் மட்டுமே! போனஸ், மணிபேக் என்பதெல்லாம் மக்கள் ஆர்வம் காட்டவேண்டும் என்பதற்காக அதில் தடவப்படும் இனிப்புப் பூச்சுகள்! இனிப்பு தடவப்பட்டிருக்கவேண்டும் என்று நினைத்தால் அதற்கு சற்றே அதிகமாக பிரீமியத் தொகை செலுத்த வேண்டியிருக்கும். பாதுகாப்பு மட்டும்தான் முக்கியம் என்று அதற்குரிய தொகை கட்டினீர்கள். அதனால் தான் பாலிசி முடிந்ததும் உங்கள் கைக்கு பணம் ஏதும் வரவில்லை!’ என்று வழிகாட்டி அவரைக் குளிர்விக்க வேண்டியிருந்தது.

பலருக்கும் ‘டேர்ம் பாலிசி’ என்பது கசப்பு மருந்தாக இருக்கிறது. ஆனால், மிகக்குறைவான பிரீமியத்துக்குக் கிடைக்கும் ஆயுள் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி இதுதான். ஆயுள் காப்பீட்டைத் தவிர, முதலீட்டு வருமான ஆதாயம் இல்லாதது என்பதால் இதன் பிரீமியம் சிக்கனமானது.

இந்த பாலிசியைப் பற்றியும் பிரீமியத்தைப் பற்றியும் தெரிந்து கொள்வதன் மூலம் மற்ற வகை பாலிசிகளில் வசூலிக்கப்படும் பிரீமியங்களில் ஆயுள் காப்பீட்டுக்காக எவ்வளவு தொகை ஒதுக்கப்படுகிறது, முதலீட்டுக்காக எவ்வளவு தொகை ஒதுக்கப்படுகிறது என்பதையும் சொல்லட்டுமா..?

எல்.ஐ.சி-யின் ‘டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி’யான ‘நியூ பீமா கிரன்’ ( new bima kiran ) திட்டத்தின் கீழ் ஒரு லட்ச ரூபாய் பாலிசி எடுத்திருந்த நண்பரின் கணக்கையே எடுத்துக்கொள்வோம்.

இதில் பத்தாயிரம் ரூபாய் முதல் பத்து லட்சம் ரூபாய் வரை பாலிசி தொகை ( sum assured ) உண்டு. 18 முதல் 40 வரை வயது கொண்டோர், பத்து முதல் முப்பது வருடங்கள் வரை பாலிசி எடுக்கலாம். பாலிசி முடியும் தேதியில் 60 வயதுக்கு மேல் இருக்கக்கூடாது. இதெல்லாம்தான் நிபந்தனைகள்!

இன்ஷூரன்ஸ் என் சேவகன்!

நண்பர் எடுத்திருந்தது 20 வருடங்களுக்கான ஒரு லட்ச ரூபாய் பாலிசி. அவருக்கு இருபது வயது என்னும்போது வருடாந்திர பிரீமியமாக அவர் செலுத்தவேண்டிய தொகை 1,120 ரூபாய். சிலருக்கு உடல்நலமின்மை, ஊனம் போன்ற காரணங்களால் பிரீமியத் தொகை கொஞ்சம் அதிகமாகலாம். இதையே 18 வயதில் எடுத்தால் 1,095 ரூபாய்தான் வருட பிரீமியம். முப்பது வயதில் 1,410 ரூபாய்!

பாலிசி எடுக்கப்பட்ட காலகட்டத்தில் பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால் அவர் குடும்பத்துக்கு க்ளைமாக ஒரு லட்சம் ரூபாயும் நம்பிக்கைக்கான கூடுதல் சன்மானமும் ( Loyalty addition ) கொடுக்கப்படும்.

‘நியூ பீமா கிரன்’ இரட்டை விபத்து ஆதாயம் ( Double accident benefit ) கொண்டது என்பதால், க்ளைம் இரட்டிப்பாகக் கிடைக்கும். இதற்கெல்லாம் சில விதிகள் உண்டு என்பதையும் இங்கே சொல்லவேண்டும்.

இந்த பாலிசியிலேயே ஊனமுற்றவர்களுக்கான ஆதாயமும் ( Disability benefit ) இருக்கிறது. அதாவது விபத்தில் அடிபட்டு, ஊனமாகி அல்லது படுத்த படுக்கையாகி, வேலைக்குப் போகமுடியாத நிலை ஏற்பட்டால் இந்த ஒரு லட்சத்தை பத்து வருடங்களுக்கு 833 ரூபாய் என்ற கணக்கில் மாத வருமானம்போல் பிரித்துக்கொடுப்பார்கள். அதோடு, இந்தவகை ‘க்ளைம்’ கொடுக்கும்போது கூடவே, மீதமுள்ள பிரீமியத் தொகையைத் தள்ளுபடியும் செய்துவிடுவார்கள். இதற்கு பிரீமியம் வெய்வர் பெனிஃபிட் ( Premium waiver benefit ) என்று பெயர்.

இந்த விபத்து க்ளைம் தொகை, அதிகபட்சமாக ஐந்து லட்சம் ரூபாய் வரை இருக்கலாம். மற்ற பாலிசிகள் இருந்தால் அவை எல்லாம் சேர்ந்து 25 லட்சம் வரைதான் விபத்துக்கான ஆதாயம் கொடுக்கமுடியும். இந்த பாலிசி, அவற்றைத் தவிர 5 லட்சம் வரை கொடுக்கும்.

பொதுவாக ‘டேர்ம் பாலிசி’களில் முதிர்வு தொகை என்பது கிடையாது. ஆனால், பீமா கிரன் திட்டத்தில் பாலிசி தாரர்கள் பாலிசி காலம் முடிந்த பின் முதிர்வுத் தொகையை பெற்றுக்கொள்ளலாம். இது பிரீமியமாகக் கட்டிய தொகை தான். இதைத்தவிர நம்பிக்கைக்கான கூடுதல் சன்மான மும் கிடைக்கும். பாலிசி கொடுக்கும் கம்பெனியின் க்ளைம் அனுபவம் மற்றும் முதலீட்டு வருமானத்தைப் பொறுத்து இந்தத்தொகை ஒவ்வொரு ஆண்டுக்கும் மாறும்.

இதுபோலவே, மற்ற கம்பெனிகளும் ‘டேர்ம் பாலிசி’ கொடுக்கின்றன. ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியாவும் பிரான்ஸைச் சேர்ந்த கார்டிஃப் ( Cardiff ) என்ற இன்ஷூரன்ஸ் கம்பெனியும் இணைந்து எஸ்.பி.ஐ லைப் இன்ஷூரன்ஸ் கம்பெனி என்ற இந்திய இன்ஷூரன்ஸ் கம்பெனியை நிறுவியிருக்கின்றன. அதில் உள்ள ‘ஷீல்ட்’ என்ற டேர்ம் பாலிசியில் சில வித்தியாசமான அம்சங்களை ஏற்படுத்தியுள்ளது.

இந்த பாலிசியில் மெச்சூரிட்டி பெனிஃபிட் கிடையாது. வேண்டுமானால் பாலிசி காலத்திலேயே பாலிசித் தொகையை ஏற்றிக்கொள்ள முடியும். வயது ஏற, ஏற அதற்கு ஏற்றாற்போல் குடும்பத்துக்கு பாதுகாப்பும் தானாகவே ஏறும். இதில் இரண்டு விதங்கள் உண்டு. ஆண்டுக்கு 5% பாலிசித் தொகை ஏறும், அல்லது 5 ஆண்டுகளுக்கு ஒரு முறை 50% ஏறும். இந்த இரண்டில் எதைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பது நம் சாய்ஸ்தான். இதில் கிடைக்கும் லாபம் என்னவென்றால், பாலிசியைத் தொடங்கிய காலத்துக்கான வயதுக்குரிய தொகைக்கே எடுத்துக்கொள்ள முடியும்.

22 வயது, 10 லட்சம், 20 ஆண்டு பாலிசி, ஆக்ஸி டென்ட் பாதுகாப்பு, டிஸெபிலிடி பாதுகாப்பு என்ற தன்மைகளின் அடிப்படையில் இதில் பாலிசி எடுத்தால் வருட பிரீமியமாக 2,439 ரூபாய் செலுத்த வேண்டும் என்கிறது அதன் இணையதளம்.

இதேபோன்ற பாலிசி மற்ற கம்பெனி களிலும் கிடைக்கும். ஒவ்வொன்றிலும் சில வேறுபாடுகள் இருக்கும்.

டேர்ம் பாலிசியை சிறு வயதிலேயே எல்லோரும் எடுத்தால் அந்த அஸ்திவாரத்தின் மேல் திடமான பொருளாதாரத் திட்டத்தை அமைக்க அது உதவும். ஏனென்றால், பிறகு திட்டமிடுவது எல்லாவற்றையும் முதலீட்டுக் கண்ணோட்டத்திலேயே செய்யமுடியும்.

பாலிசி பற்றிச் சொல்லும்போதே இடையிடையே இரட்டை விபத்துக்கான ஆதாயம், ஊனமுற்றவர்களுக்கான ஆதாயம் என்று வார்த்தைகள் வந்ததைக் கவனித்திருப்பீர்கள். இவையெல்லாம் சில பாலிசிகளின் தன்மையிலேயே அடங்கி விடும். அதற்கும் சேர்த்துதான் நாம் பிரீமியம் கட்டுகிறோம். வேறு சில பாலிசிகளில் இவை ரைடர் சலுகைகளாக தனியே கிடைக்கும். இதை எடுப்பதும் எடுக்காமல் விடுவதும் பாலிசிதாரரின் சாய்ஸ்.

ஆனால், இந்த ரைடர்கள் தனியே கிடைப்பதில்லை. பாலிசியுடன் சேர்ந்துதான் கிடைக்கும். விபத்தால் மரணம், கொடிய நோய்கள், பெரிய அறுவை சிகிச்சைகள் ஆகியவைகளிடமிருந்து ரைடர்கள் மூலம் நாம் பாதுகாக்கமுடியும். இவை accident benefit rider, medical expenses rider, critical illness rider, major surgery rider, premium waiver rider என்று பலவகைளில் கிடைக்கின்றன.

ரைடர்களுக்கான பிரீமியம் வழக்கமாக பாலிசி பிரீமியத்தைவிட குறைவாகவே இருக்கும். ஏனென்றால், பாலிசியின் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கான கணக்கீடுகள் செய்யப்பட்டுவிடும். தேவைக்குத் தகுந்தாற்போல் ரைடர்களை, பாலிசி எடுக்கும்போதே எடுத்துக்கொள்ளவேண்டும். இடையில் எடுக்கமுடியாது. மொத்த ரைடர்களின் தொகை பாலிசித் தொகைக்கு அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. இந்த ரைடர்களை எல்லா வகை பாலிசிகளிலும் எடுக்கமுடியும்.

காப்பீடு ஒரு கணக்கீடு!

ன்ஷூரன்ஸ் துறையில் தனியார் முதலீடு அனுமதிக்கப்பட்டது 1999\ம் ஆண்டுதான்.

ஐ.ஆர்.டி.ஏ கோட்பாடுகள்படி வெளிநாட்டு முதலீட்டாளர்கள், தனியே இத்துறையில் இறங்க முடியாது. இந்திய பங்குதாரருடன் இணைந்தே ஆகவேண்டும். அதுவும் இந்தியாவில் பதிவு செய்யப்பட்ட, இன்ஷூரன்ஸை மட்டுமே தொழிலாகச்செய்யும் கம்பெனி மூலம்தான் இத்துறையில் செயல்படமுடியும்.

கம்பெனி தொடங்கும்போது 100 கோடி ரூபாய் மூதலீடாகக் கொண்டிருக்கவேண்டும். பாலிசிகள் கொடுக்கக் கொடுக்க, குறிப்பிட்ட சதவிகித அடிப்படையில் முதலீட்டையும் அதிகரித்து வரவேண்டும். மேலும், இந்த கூட்டு நிறுவனத்தில் வெளிநாட்டுப் பங்குதாரர்கள் அனைவரும் சேர்ந்து 26%-க்கு மேல் பங்குகளை வைத்திருக்கக் கூடாது.

இந்த 26% வெளிநாட்டு முதலீட்டு உச்சவரம்பை நீக்கி, 49% அல்லது அதற்கு அதிகமாக ஆக்கவேண்டும் என்று இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் (முக்கியமாக அவற்றின் வெளிநாட்டு பங்குதாரர்கள்) விருப்பப்படுகின்றன. வேகமாக வளரத் தேவையான கூடுதல் முதலீடு மற்றும் தொழில்நுட்பங்களைக் கொண்டுவர வெளிநாட்டு பங்குதாரர்கள் தயாராக இருக்கிறார்கள். சில இந்திய பங்குதாரர்களேகூட இதற்குத் தயார்.

ஆனால், 26 சதவிகிதத்தை அதிகரிக்க வேண்டுமானால், சட்டத்திருத்தம் வேண்டும். இடதுசாரி கட்சிகள் உச்சவரம்பு நீக்கத்தை விரும்பாததால், இது செய்யப்படாமல் இருக்கிறது.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு