Published:Updated:

ஓய்வுக்காலம்: சரியாகத் திட்டம் தீட்டியிருக்கிறீர்களா?

நீரை.மகேந்திரன்

பாலவாக்கத்தில் குடும்பத்தோடு வசித்து வருகிறார் மதுசூதனன். சமீபத்தில் ரிட்டையர்டு ஆகியிருக்கும் இவருக்கு ஒரு மகள், இரண்டு மகன்கள். இதில் மகள் மட்டும் படித்து முடித்துவிட்டு வேலைக்கு போகிறார். இரண்டு மகன்களும் இன்னும் கல்லூரியில் படிக்கிறார்கள். மூன்று பேருக்கும் இனிமேல்தான் திருமணம் செய்துவைக்க வேண்டும். இதற்குள் மதுசூதனன் ரிட்டையர்டு ஆகிவிட்டார். குடும்பச் செலவை சமாளிக்கவும் எதிர்காலத்துக்கான தேவைகளை நிறைவேற்றிக்கொள்ளவும் முன்பு வாங்கிய சம்பளத்தைவிட குறைவான சம்பளத்தில் மீண்டும் வேலைக்குப் போகிறார். கைநிறையச் சம்பாதித்தபோது அவர் தனது ஓய்வுக்காலத்துக்கெனத் திட்டமிட்டு, கொஞ்சமாவது சேமித்திருந்தால், இன்றைக்கு அவர் இத்தனை கஷ்டப்பட வேண்டியதில்லை!

நம்மில் பலரும் தேவையான அளவுக்கு இன்ஷூரன்ஸ் கவரேஜ் கொண்ட பாலிசிகளை எடுத்து வைத்திருக்கிறோமா எனில்,  இல்லை. ஓய்வுக்காலத்துக்கான நிதித் திட்டமிடலாவது செய்திருக்கிறோமா எனில், அதுவும் இல்லை. ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல் மற்றும் காப்பீடு தேவைகளில் நம்மவர்கள் மிகப் பெரிய அளவில் பின்தங்கி இருப்பதாகச் சொல்கிறது பிக்டெசிசேஷன்.காம்.  

இந்த நிறுவனம் ஏறக்குறைய 15,000 பேர்களிடம் நடத்திய இந்த ஆய்வில் தனிநபர்களின் ஆயுள் காப்பீட்டு தேவைக்கும் அவர்கள் எடுத்திருக்கும் காப்பீட்டு தொகைக்கும் பலமடங்கு வித்தியாசம் இருப்பதாகச் சொல்கிறது (பார்க்க, அடுத்தப் பக்கத்தில் உள்ள காப்பீட்டுத் தேவை / பற்றாக்குறைக்கான இரண்டு அட்டவணை!). தவிர, முதலீடு, ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடுதல்கள் பற்றி நம்மவர்களிடம் தெளிவான பார்வை இல்லை என்கிறது அந்த ஆய்வு.

ஓய்வுக்காலம்: சரியாகத் திட்டம் தீட்டியிருக்கிறீர்களா?

ஓய்வுக்காலத்துக்கு சரியாகத் திட்டமிடுவது எப்படி என மை அசெட்கன்சாலிடேஷன்.காமின்  நிறுவனர் சுரேஷ் பார்த்தசாரதியிடம் கேட்டோம்.

ஓய்வுக்காலம்: சரியாகத் திட்டம் தீட்டியிருக்கிறீர்களா?

''இந்தியாவில் 1994-95-ம் ஆண்டுகளில் ஒரு குடும்பத்தின் மொத்த முதலீட்டில் 14% பங்குச் சந்தை, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற நிதி சார்ந்த திட்டங்களில் இருந்தது. அது இன்று 5 சதவிகிதமாகக் குறைந்திருக்கிறது. இப்போது ரியல் எஸ்டேட் மற்றும் தங்கத்தில் முதலீடு செய்யத்தான் மக்கள் அதிக ஆர்வமாக இருக்கிறார்கள். பங்குச் சந்தையில் ஏற்ற இறக்கம் அதிகமாக இருப்பதால், அதில் முதலீடு செய்ய பலரும் யோசிக்கின்றனர். இதன் காரணமாக இன்று சராசரியாக 60% முதலீடு ரியல் எஸ்டேட்டை நோக்கியே இருக்கிறது. சொந்த  வீடு வாங்க வேண்டும் என்பதைத் தாண்டி,  ரியல் எஸ்டேட்டை ஒரு முதலீடாகவே பார்க்கின்றனர் பலரும்.

ரியல் எஸ்டேட், தங்கம்  என்ற முதலீட்டுக்குப்போக மீதமுள்ள பணத்தைக் குழந்தைகளின் படிப்புச் செலவுக்கு செய்துவிட, ஓய்வுக்கால நிதித் திட்டமிடல் சாத்தியமில்லாமல் போய்விடுகிறது. இந்தச் சிக்கலிலிருந்து நீங்கள் விடுபட வேண்டும் எனில், எதிர்கால வாழ்க்கைக்கு எது அவசியம், எது அநாவசியம் என்பதை உணர்ந்து நம் முதலீட்டை செய்ய வேண்டும்.

இன்று சராசரியாக நாம் எவ்வளவு செலவு செய்கிறோம், 25 வருடங்கள் கழித்து எவ்வளவு செலவாகும், வாழ்க்கைத் தரம் மாறினால் செலவு எவ்வளவு அதிகரிக்கும் என்கிற ரீதியில் எல்லாம் யோசித்து, அந்த வாழ்க்கைமுறைக்குத் தேவையான பணத்தைச் சேமிக்க வேண்டும். அதாவது, இப்போது ஒரு குடும்பத்துக்கு எவ்வளவு செலவாகிறதோ, அதிலிருந்து 60 சதவிகித தொகை ஓய்வுக்காலத்தில் கணவன், மனைவிக்கு மட்டும் தேவை (பணவீக்கம் இல்லாமல்). இப்போது ஒரு குடும்பத்தின் தேவை ரூ.25 ஆயிரம் எனில், 25 ஆண்டு கழித்து, கணவன், மனைவி இருவருக்கு மட்டும் ரூ.20 ஆயிரம் தேவைப்படும். மாதம் ரூ.20 ஆயிரம் எனில், வருடத்துக்கு ரூ.2.40 லட்சம் தேவை.

ஓய்வுக்காலம்: சரியாகத் திட்டம் தீட்டியிருக்கிறீர்களா?

இதை முத்துகிருஷ்ணன் என்பவரை உதாரணமாக வைத்துப்பார்ப்போம். முத்துகிருஷ்ணனுக்கு இப்போது 35 வயது. இன்னும் 25 வருடம் கழித்து அவர் ஓய்வு பெறுகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஆண்டுக்கு சராசரியாக 7 சதவிகித பணவீக்கம் இருக்கிறது என்று வைத்துக்கொண்டால், முத்துகிருஷ்ணனுக்கு ஓர் ஆண்டுக்கு ரூ.13 லட்சம் தேவை.

இவர் சுமார் 85 வயது வரை வாழ்கிறார் என்று வைத்துக்கொண்டால், ஆண்டுக்கு ரூ.13 லட்சம் வருமானம் கிடைப்பதற்கு இவரது கையில் 2.86 கோடி ரூபாய் இருக்க வேண்டும்.

ஆனால், ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல் செய்பவர்கள் இப்படி எல்லாம் யோசிக்கிறார்களா என்றால், நிச்சயமாக இல்லை என்றுதான் சொல்ல வேண்டும். அவர்கள் திட்டமிடுவது 5 லட்சம், 10 லட்சம் என்கிற அளவுக்குதான் இருக்கிறது. இந்தப் பணத்தை வங்கி எஃப்டி-யில் போட்டால், ஓராண்டுக்கு அதிகபட்சமாக ரூ.1 லட்சம்தான் வருமானம் கிடைக்கும். இதை வைத்துக்கொண்டு வாழ்க்கையை எப்படி நிம்மதியாகக் கழிக்க முடியும்?

ஓய்வுக்காலம்: சரியாகத் திட்டம் தீட்டியிருக்கிறீர்களா?

தவிர, எந்த வயதில் எப்படிப்பட்ட முதலீட்டை தொடர வேண்டும் என்பதில் நம்மில் பலருக்கும் எந்தத் தெளிவும் இல்லை. திருமணமாகி குழந்தை பிறந்தவுடன் குடும்பத்தின் அனைத்து உறுப்பினர்களுக்கும் மெடிக்ளைம் பாலிசி, குடும்பத் தலைவருக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ், குழந்தைகளின் படிப்பு மற்றும் திருமணத்துக்கான முதலீடு, ஓய்வுக்கால முதலீடு என படிப்படியாக அடுத்தடுத்துச் செய்ய வேண்டும்.

ஓய்வுக்காலம்: சரியாகத் திட்டம் தீட்டியிருக்கிறீர்களா?

ஆனால், நாமோ இளமைக்காலத்தில் வங்கி வைப்பு நிதியில் அதிக ஆர்வம் காட்டுகிறோம். ஆனால், ஐம்பது வயதுக்குப்பின் பங்குச் சந்தை முதலீட்டில் அக்கறை காட்டுகிறோம். வயதுக்கான ரிஸ்க்கை நாம் புரிந்துகொள்ளாததால் ஏற்படும் தெளிவின்மையே இதற்குக் காரணம். பொதுவாக, 30 வயதுக்குள் இருப்பவர்கள் எனில், 50 சதவிகித முதலீட்டை பங்குச் சந்தையிலும், 30 சதவிகித முதலீட்டை கடன் சார்ந்த பத்திரங்களிலும் 10 சதவிகித முதலீட்டை ரியல் எஸ்டேட்டிலும், 5-10 சதவிகித முதலீட்டை தங்கத்திலும் வைத்திருக்கலாம். இதுதான் ஒரு சராசரியான போர்ட்ஃபோலியோ. (பார்க்க, மேலே உள்ள போர்ட்ஃபோலியோ அட்டவணை)

ஆனால், நம்மூரில் தங்கம் வாங்குபவர்கள் அதுதவிர வேறு எதையும் வாங்குவதில்லை. ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்பவர்கள் அதுதவிர, வேறு எந்த முதலீட்டையும் ஏறெடுத்தும் பார்ப்பதில்லை. இதனால்தான் ஓய்வுக்காலத்தை நம்மவர்களால் சரியாகத் திட்டமிட்டுக் கொள்ள முடிவதில்லை'' என்று முடித்தார் சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

ஓய்வுக்காலம்: சரியாகத் திட்டம் தீட்டியிருக்கிறீர்களா?

இதுவரை ஓய்வுக்காலத்துக்காக எந்த திட்டமிடலையும் செய்யாதவர்கள் இனிமேலாவது அதை அவசியம் செய்யவேண்டும். இதனோடு, நமக்குத் தேவைப்படும் அளவு இன்ஷூரன்ஸ் இருக்கிறதா என்பதையும் கவனிக்க  வேண்டும். நிம்மதியான வாழ்க்கைக்கு இவை எல்லாம்தான் முக்கியம்!

அடுத்த கட்டுரைக்கு