Published:Updated:

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 21 - வரிச் சலுகை முதலீடுகள்!

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 21 - வரிச் சலுகை முதலீடுகள்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 21 - வரிச் சலுகை முதலீடுகள்!

உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்கட்டும்...சி.சரவணன்

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 21 - வரிச் சலுகை முதலீடுகள்!

உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்கட்டும்...சி.சரவணன்

Published:Updated:
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 21 - வரிச் சலுகை முதலீடுகள்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 21 - வரிச் சலுகை முதலீடுகள்!

முதலீட்டை ஆரம்பிக்கும்முன், இரண்டு விஷயங்களை முக்கியமாகக் கவனிக்க வேண்டும். முதல் முக்கிய விஷயம், நம் அனைவருக்கும் தெரிந்ததுதான். அதாவது, முதலீட்டின் மூலம் எவ்வளவு வட்டி / வருமானம் / லாபம் கிடைக்கும் என்பதாகும்.    

இரண்டாவது முக்கிய விஷயம், முதலீட்டு மீதான வருமான வரிச் சலுகை. இந்த வரிச் சலுகை இரண்டுவிதமாக இருக்கிறது. ஒன்று, முதலீடு செய்யும்போது கிடைக்கும் வருமான வரிச் சலுகை. இரண்டாவது, முதலீட்டின் மூலம் வரும் வருமானத்துக்குக் கிடைக்கும் வரிச் சலுகை. இந்த இரண்டு வரிச் சலுகைக்கான முதலீட்டின் மூலம் கிடைக்கும் வருமானமானது, நம் லாபத்தைக் கணிசமாக அதிகரிப்பதாக இருக்கும். இதுபற்றி கொஞ்சம் விரிவாகப் பார்ப்போம்.

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 21 - வரிச் சலுகை முதலீடுகள்!

நம்மில் பெரும்பாலானோர், வருமானம் அடிப்படை வரம்பைத் தாண்டும்போதுதான் (2017-18-ம் நிதியாண்டில் ரூ.2.5 லட்சம்) வருமான வரியை மிச்சப்படுத்த முதலீடுகளைத் தேடுகிறோம். அல்லது ஆயுள் காப்பீட்டு முகவர்களாக இருக்கும் நண்பர்கள், உறவினர்கள், நம்மை ஏதாவது ஒரு  எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி எடுக்க வலியுறுத்துவார்கள். இந்த பாலிசியில் கட்டும் பிரீமியத்துக்கு வரிச் சலுகை இருக்கிறது என்பதற்காக, பலரும் இந்த பாலிசியை வேண்டாம் என்று சொல்லாமல் எடுத்துவிடுவது வழக்கம். இந்த பாலிசிகளில் ஒருவர் கட்டிவரும் பிரீமியத் தொகை,  இருபது ஆண்டுகளில்தான் இருமடங்காக அதிகரிக்கும். மேலும், இந்த பாலிசி மூலம் கிடைக்கும் இழப்பீட்டுத் தொகையும் குறைவாகவே இருக்கும்.    

இந்த எண்டோவ்மென்ட் பாலிசியில், 30 வயதான ஒருவர், 20 ஆண்டுகளுக்கு ரூ.10 லட்சம் கவரேஜ் அளிக்கும் பாலிசி எடுக்க வேண்டும் எனில், அவர் ஓராண்டுக்கு ரூ.1 லட்சம் ரூபாயை பிரீமியமாகக் கட்ட வேண்டும். இந்த பாலிசியில் ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான கட்டணம், ஏஜென்ட் கமிஷன் போக, முதலீட்டுக்குச் செல்லும் தொகையானது மிகவும் குறைவாக இருக்கும். இந்த பாலிசிகளில் கட்டும் பிரீமியம் 20 ஆண்டுகளில் இருமடங்காக பெருகும். இங்கே ஆண்டுக்குக் கட்டும் ரூ. 1 லட்சம் பிரீமியம் என்பது 20 ஆண்டுகள் இறுதியில் சுமார் ரூ.20 லட்சமாகக் கிடைக்க வாய்ப்பு இருக்கிறது.

இதுவே, ரூ.10 லட்சத்துக்கு டேர்ம் ப்ளான் எடுத்தால், பாலிசிதாரருக்கு பாலிசிக் காலத்தில் அசம்பாவிதம் நடந்தால் குடும்பத்துக்கு ரூ.10 லட்சம் கிடைக்கும். அசம்பாவிதம் எதுவும் நடக்கவில்லையெனில், கட்டிய பிரீமியம் திரும்பக் கிடைக்காது. பாலிசி முதிர்வின்போதும் கட்டிய பிரீமியம்  எதுவும் கிடைக்காது. இந்த இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை எடுக்க ஓராண்டுக்கான பிரீமியம் சுமார் ரூ. 1,000 மட்டுமே. ரூ.1 லட்சத்தில் இந்த ரூ.1,000 போக,  99,000 ரூபாயை (மாதம் ரூ.8,250 வீதம்) சுமார் 8% வருமானம் அளிக்கும் பிபிஎஃப் திட்டத்தில் 20 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்தால், 20 ஆண்டுகளுக்குப் பின் சுமார் ரூ.50 லட்சம் கிடைக்கும்.    

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 21 - வரிச் சலுகை முதலீடுகள்!

அந்தவகையில் வரிச் சலுகைக்காக எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி எடுப்பதைத் தவிர்த்து, டேர்ம் ப்ளான் எடுத்துவிட்டு, மீதியை வரிச் சலுகையை அளிக்கும் விபிஎஃப் அல்லது பிபிஎஃப் திட்டத்தில் முதலீடுசெய்வது அதிக லாபகரமாக இருக்கும்.

கொஞ்சம் ரிஸ்க் எடுக்கத் தயார் என்பவர்கள் பங்குச் சந்தை சார்ந்த சேமிப்புத் திட்டமான இஎல்எஸ்எஸ்-ல் முதலீடு செய்யலாம். இதன் மூலம் நீண்ட காலத்தில், ஆண்டுக்குக் குறைந்தபட்சம் 12%, அதிகபட்சம் 15% வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

உங்களுக்குத் தேவையான அளவுக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸை எடுத்துவிட்டீர்கள். இன்னும் வரிச் சலுகைக்காக முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்றால், ஐந்தாண்டு வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், தேசிய சேமிப்புப் பத்திரம் (என்எஸ்சி), இஎல்எஸ்எஸ் போன்றவற்றில் முதலீடு செய்யலாம். இதில், ஐந்தாண்டு வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், தேசிய சேமிப்புப் பத்திரம்  போன்றவற்றில் கிடைக்கும் வருமானத்துக்கு வரிக்கட்ட வேண்டும். இந்த வரியானது ஒருவர் உச்சபட்ச வரி வரம்பில் (30.9%) இருக்கும்பட்சத்தில், வருமானத்தைக் கணிசமாகக் குறைத்துவிடும்.

இதனை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால்  தெளிவாகப் புரியும். என்எஸ்சி மூலம் ஆண்டுக்கு 7.9% வட்டி வருமானம் கிடைக்கிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். இதற்கு 10.3%, 20.6% மற்றும் 30.9% வருமான வரி கட்டியபிறகு கிடைக்கும்  வருமானம் 7.08%, 6.27% மற்றும் 5.46 சதவிகிதமாகக் குறைந்துவிடும். அதாவது, வருமானம் 7.9% என்றால், 30.9% வரி கட்டியபின், கிடைக்கும் தொகை 5.46 சதவிகிதமாகக் குறைந்துவிடும். இது சராசரி பணவீக்க விகித அளவுக்கும் குறைவாக இருப்பதால், லாபம் எதுவும் இல்லையென்றே சொல்ல வேண்டும்.

இந்த வருமான வரிச் சிக்கல் பிஎஃப், விபிஎஃப், பிபிஎஃப், இஎல்எஸ்எஸ், சுகன்யா சம்ருதி போன்ற முதலீட்டில் இல்லை. அதாவது, கிடைக்கும் வருமானத்துக்கு வரியில்லை என்பதால், வருமானம் அதிகமாக இருக்கும்.

அந்த வகையில், கூடியவரையில் வருமானத்துக்கு வரியில்லாத திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது லாபகரமாக அமையும்.            

(லாபம் பெருகும்)

வருமான வரி முதலீடு: கவனிக்க வேண்டிய 5 முக்கிய விஷயங்கள்!

1. வருமான வரிச் சலுகை பெறும் முதலீடுகள் ஒரே பிரிவாக இல்லாமல் கலவையாக பார்த்துக் கொள்ளுங்கள். ரிஸ்க் இல்லாத, சுமார் 8.5% வருமானம் கிடைக்கும் பிஎஃப், ரிஸ்க் கொண்ட பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட் என கலந்து முதலீடுசெய்தால், கூடுதல் வருமானம் பெற முடியும்.

2. இஎல்எஸ்எஸ் ஃபண்டில் டிவிடெண்ட் ஆப்ஷனைத் தேர்வு செய்துவது மூலம், கிடைக்கும் டிவிடெண்டை மறுமுதலீடு செய்து கூடுதல் வரிச் சலுகை பெறலாம்.

3. சிலர் வருமான வரிச் சேமிப்பை ஓய்வுக் காலம் வரை கொண்டுசெல்வார்கள். அப்படிபட்டவர்கள், இடையிடையே வருமானம் தேவையில்லாதவர்கள், மறு முதலீடு மூலம் வரிச் சலுகை தேவையில்லாதவர்கள் இஎல்எஸ்எஸ் ஃபண்டில் குரோத் ஆப்ஷனைத் தேர்வுசெய்வது நல்லது. இப்படி செய்வதன் மூலம் பணி ஓய்வின் போது அதிக தொகுப்பு நிதி சேர்ந்திருக்கும்.

4. தேசிய சேமிப்புப் பத்திரம் மூலம் கிடைக்கும் வட்டியை மறுமுதலீடு செய்வதன் மூலம், அந்த வட்டித் தொகைக்கும் வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

5. வரிச் சேமிப்புக்கான முதலீட்டை ஆண்டு ஆரம்பத்திலேயே ஆரம்பித்துவிடுவது நல்லது. அப்போதுதான், முதலீட்டுக்குச் சரியான மற்றும் உங்களுக்குப் பொருத்தமான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்யமுடியும்.