Published:Updated:

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 23 - டேர்ம் பாலிசி... முதலீட்டுக் காவலன்!

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 23 - டேர்ம் பாலிசி... முதலீட்டுக் காவலன்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 23 - டேர்ம் பாலிசி... முதலீட்டுக் காவலன்!

உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்கட்டும்...சி.சரவணன்

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 23 - டேர்ம் பாலிசி... முதலீட்டுக் காவலன்!

உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்கட்டும்...சி.சரவணன்

Published:Updated:
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 23 - டேர்ம் பாலிசி... முதலீட்டுக் காவலன்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 23 - டேர்ம் பாலிசி... முதலீட்டுக் காவலன்!

ந்த மணி மேனேஜ்மென்ட் தொடரின், முந்தைய அத்தியாயங்களில் முதலீட்டு வகைகள், யாருக்கு எந்த முதலீடு என்பதைப் பார்த்தோம். குழந்தைகளின் கல்வி, திருமணம் போன்றவற்றுக்கான முதலீட்டை ஆரம்பித்து, சில ஆண்டுகளாகிவிட்டது. இந்த நிலையில்,  வருமானம் ஈட்டும் குடும்பத் தலைவருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டுவிட்டால், அவரை நம்பி இருக்கும் மனைவி மற்றும் குழந்தைகளின் எதிர்காலம் என்னவாகும், அதற்குக் குடும்பத் தலைவர் என்ன செய்ய வேண்டும் என்கிற கேள்விகள் முக்கியமானவை. 

நீங்கள் என்ன சொல்ல வருகிறீர்கள் என எங்களுக்குப் புரிந்துவிட்டது என உங்களில் பலர் நினைப்பது எனக்குத் தெரிந்துவிட்டது. ஆம்,  குடும்பத் தலைவருக்கு ஆயுள் காப்பீடு (லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ்) எடுத்திருப்பதுதான். நம் நாட்டில் வருமானம் ஈட்டும் குடும்பத் தலைவரின் பெயரில் பெரும்பாலும் ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கப்படாமலே  இருக்கிறது. அப்படியே பாலிசி இருந்தாலும், அது போதிய தொகைக்கு எடுக்கப்படாமலே  இருக்கும். ஆயுள் காப்பீட்டில் டேர்ம் பிளான், எண்டோவ்மென்ட் பிளான், மணி பேக் பிளான், யூலிப் பாலிசி என  பல வகைகள் உள்ளன.

இதில், டேர்ம் பிளான்தான் குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் தரக் கூடியது. அந்த வகையில், இதர இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளைத் தவிர்த்துவிடலாம். லைஃப் இன்ஷூரன்ஸை முதலீட்டாகப் பார்க்க வேண்டாம் என்பதால், டேர்ம் பிளானைத் தவிர, இதர பாலிசிகளைத் தவிர்ப்பதே நல்லது.    

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 23 - டேர்ம் பாலிசி... முதலீட்டுக் காவலன்!

  எவ்வளவுத் தொகைக்கு பாலிசி எடுக்க வேண்டும்?

பொதுவாக, ஒருவரின் ஆண்டு சம்பளத்தை போல் 10 - 12 மடங்குக்கு ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். இதுதவிர, அவர் வாங்கி இருக்கும் கடன் தொகைக்கு இணையாக கவரேஜ் தொகையை உயர்த்திக் கொள்வது அவசியம். உதாரணமாக, ஒருவரது ஆண்டு வருமானம் ரூ.50 லட்சம். அவர் வாங்கிய வீட்டுக் கடன் ரூ.25 லட்சம் எனில், அவர் மொத்தம் ரூ.75 லட்சத்துக்கு கவரேஜ் கிடைக்கிற மாதிரி டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்க வேண்டும்.

மேலும், பலர் வேலைக்குச் சேர்ந்த புதிதில் ரூ.10 லட்சம் ரூபாய்க்கு கவரேஜ் எடுத்திருப்பார்கள். இப்போது அவர்கள் ஆண்டு சம்பளம் ரூ.10 லட்சமாக அதிகரித்திருக்கும். ஆனால், இப்போதும், அதே ரூ.10 லட்சம் கவரேஜ் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸுடன் இருப்பார்கள். இது முற்றிலும் தவறு.

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

சம்பளம் உயரும்போதும், கடன் வாங்கும் போதும், பொறுப்புகள் கூடும்போதும் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் கவரேஜை அதிகரிப்பது அவசியம். இந்தக் கூடுதல் கவரேஜ்-ஐ துணை பாலிசிகள் (ரைடர்கள்) மூலம்  ஏற்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

  பாலிசி எப்படி எடுப்பது?

உங்களைச் சுற்றி நிறைய இன்ஷூரன்ஸ் ஏஜென்டுகள் இருந்தாலும், அவர்கள் எளிதில் டேர்ம் பிளானை எடுத்து தந்துவிட மாட்டார்கள். அவர்கள் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளையே எடுக்க வலியுறுத்துவார்கள். டேர்ம் பிளானில் பாலிசி முடிவில் முதிர்வு தொகை எதுவும் கிடைக்காது என்பார்கள். ஆனால், பிரீமியத்தில் மலைக்கும் மடுவுக்கும் இருக்கும் வித்தியாசத்தைச் சொல்லமாட்டார்கள்.

உதாரணத்துக்கு, 30 வயதுள்ள ஒருவர் 20 ஆண்டுக்கான ரூ.1 கோடி கவரேஜ் அளிக்கும் டேர்ம் பிளான் எடுத்தால், அதற்கான ஆண்டு பிரீமியம் வெறும் 10,000 ரூபாய் மட்டுமே. இதுவே, எண்டோவ்மென்ட் பிளான் என்றால், பிரீமியம் ரூ.10 லட்சம் ஆகும். 

எண்டோவ்மென்ட் பிளானில் ஏஜென்ட்களுக்கு அதிக கமிஷன் கிடைப்பதால், அவர்கள் அதனை அதிகம் பரிந்துரை செய்வார்கள். எனவே, இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி விஷயத்தில் உறுதியாக நின்று, டேர்ம் பிளான் எடுப்பது நல்லது.

தற்போது ஆன்லைன் மூலமும் டேர்ம் பிளான் எடுக்க முடியும். பாலிசி எடுக்கும்முன், அதன் நிபந்தனைகளை முழுமையாகப் படித்து, புரிந்து கொள்வது மிக அவசியம்.    

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 23 - டேர்ம் பாலிசி... முதலீட்டுக் காவலன்!

  தேவையான ஆவணங்கள்

18 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள்தான் டேர்ம் பிளான் எடுக்க முடியும். வருமானம் / சம்பளத்துக்கான ஆதாரம் கொடுக்க வேண்டும். இது தவிர, வயதுக்கான ஆதாரம் (10, 12-ம் வகுப்பு மதிப்பெண் சான்றிதழ் நகல்), முகவரிக்கான ஆதாரம்  (குடும்ப அட்டை, வாக்காளர் அடையாள அட்டை, பாஸ்போர்ட், ஆதார்), அடையாளத்துக்கான ஆதாரம் (குடும்ப அட்டை, வாக்காளர் அடையாள அட்டை, பாஸ்போர்ட், ஆதார், பான்) தரவேண்டும். இதுதவிர,  மார்பளவு புகைப்படங்கள் இரண்டு தேவைப்படும். மருத்துவப் பரிசோதனைக்கு பிறகு பாலிசி வழங்கப்படும். இருதய நோய், ரத்த அழுத்தம், நீரிழிவு போன்ற பாதிப்புகள் இருந்தால் பிரீமியம் அதிகரிக்கும்.

 வருமான வரிச் சலுகை


டேர்ம் பிளானைப் பொறுத்தவரை, கட்டும் பிரீமியத்துக்கு நிதியாண்டில் அதிகபட்சம் ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும், 80சி பிரிவின் கீழ் நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு வரிச் சலுகைக் கிடைக்கும். கட்டும் பிரீமியம், கவரேஜ் தொகையில் 10 சதவிகிதத்தைத் தாண்டக் கூடாது என்பது நிபந்தனை. பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், கிடைக்கும் இழப்பீட்டுக்குக் குடும்பத்தினர் வருமான வரி கட்டத் தேவை இல்லை.

  கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள்..

1. பாலிசி படிவத்தைக் கூடுமான வரையில் நீங்களே நிரப்புங்கள்.            

2. பாலிசி படிவத்தில் கேட்கப்பட்டிருக்கும் விவரத்தில், பாரம்பர்ய நோய் பாதிப்பு அப்பா, அம்மா, உடன் பிறந்தவர்களுக்கு இருக்கும்பட்சத்தில் மறைக்காமல் குறிப்பிட்டுவிடுங்கள். அப்போதுதான் பிற்காலத்தில் க்ளெய்ம் செய்யும்போது பிரச்னை ஏற்படாமல் இருக்கும்.

3. பாலிசி எடுத்திருக்கும் விஷயத்தைக் குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்கும் சொல்லி வைக்க மறக்காதீர்கள்.

4. ஏஜென்ட் செல் நம்பர், இன்ஷூரன்ஸ் கிளை அலுவலகத்தின் விவரம் போன்றவற்றையும் டைரியில் குறித்துக் குடும்பத்தினரிடம் கொடுத்து வைக்கவும்.   

5. பிரீமியம் குறைவு என்பதால் மட்டும் ஒரு டேர்ம் பிளானைத் தேர்வு செய்வது புத்திசாலித்தனமாக இருக்காது. டேர்ம் பிளான் எடுக்கும்முன், அந்த இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனம், இறப்புகளுக்கு வழங்கிய இழப்பீடு விகிதத்தைக் கவனிப்பது மிக முக்கியம்.    

6. டேர்ம் பிளானில் இழப்பீடு என்பது சில சோதனைகளுக்குப் பிறகே வழங்கப்படுகிறது என்பதால் பாலிசி எடுக்கும்போது சரியான விவரங்களைக் கொடுப்பது அவசியம். அந்த வகையில் பாலிசி எடுப்பவருக்கு நீரிழிவு, ரத்த அழுத்தம் உள்ளிட்ட ஏதாவது உடல் பிரச்னைகள் இருந்தால் அதை மறைக்காமல் வெளிப்படையாகத் தெரிவிப்பது அவசியம்.

7. டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸுக்கான பிரீமியம், ஏஜென்ட் மூலம் எடுப்பதைவிட ஆன்லைனில் எடுக்கும்போது சுமார் 25-30% குறைவாக இருக்கும்.   

8. கெடுத் தேதிக்கு முன்பாகக் கட்டாயம் பிரீமியம் கட்டிவிடுங்கள். எண்டோமென்ட் பாலிசி போல் காலாவதியான பாலிசியை டேர்ம் பிளானில் புதுப்பிக்க முடியாது. புது பாலிசிதான் எடுக்க வேண்டி வரும். அப்போது பிரீமியம் அதிகரிக்கும்.

(முதலீடு பெருகும்)

குடும்பத் தலைவிக்கு பாலிசி!

வேலைக்குச் செல்லாத குடும்பப் பெண்ணுக்கு அவரின் கணவர் எடுத்திருக்கும்  அதிகத் தொகைக்கு டேர்ம் பாலிசி தரமாட்டார்கள்.  பாசத்தின்  அடிப்படையில் கணவர் பிரீமியம் கட்டுகிறார் என்பதன் அடிப்படையில், மனைவிக்கு சுமார் ரூ.5 லட்சம் வரைக்கும் டேர்ம் பிளான் கிடைக்க வாய்ப்பு இருக்கிறது. கணவர் டேர்ம் பிளான் எடுக்காதபட்சத்தில் வருமானம் ஈட்டாத, பணிக்குச் செல்லாத  குடும்பத் தலைவிக்கு தனியாக டேர்ம் பாலிசி  தரமாட்டார்கள்.