Published:Updated:

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 24 - மொத்தக் குடும்பத்துக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அவசியம்!

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 24 - மொத்தக் குடும்பத்துக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அவசியம்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 24 - மொத்தக் குடும்பத்துக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அவசியம்!

உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்கட்டும்...சி.சரவணன்

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 24 - மொத்தக் குடும்பத்துக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அவசியம்!

உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்கட்டும்...சி.சரவணன்

Published:Updated:
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 24 - மொத்தக் குடும்பத்துக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அவசியம்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 24 - மொத்தக் குடும்பத்துக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அவசியம்!

முதலீட்டைப் பாதுகாக்கும் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பற்றிக் கடந்த இதழில் பார்த்தோம். அதன் தொடர்ச்சியாக மருத்துவக் காப்பீடு என்கிற ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பற்றி பார்ப்போம்.

  ஏன் ஹெல்த் பாலிசி?

ஆயுள் காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, வருமானம் ஈட்டும் நபரின் பெயரில்தான் எடுக்க வேண்டும் என ஏற்கெனவே சொன்னோம். அதே நேரத்தில், ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அப்படியல்ல. குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டுப் பாலிசி எடுப்பது அவசியம். காரணம், குடும்ப உறுப்பினர்கள் யாருக்கு வேண்டுமானாலும் எப்போது வேண்டுமானலும் உடல்நலமில்லாமல் போகக்கூடிய வாய்ப்புண்டு.
 
ஏன் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியை எடுக்க வேண்டும் என்கிற கேள்வி நமக்கு எழுவது இயல்பே. இதற்கான பதில், அதிகரித்துவரும் மருத்துவமனைச் செலவுகள்தான். மருத்துவச் செலவுக்கான பணவீக்கம் இந்தியாவில் சுமார் 15 சதவிகிதமாக இருக்கிறது. சாதாரணமாக விபத்தில் காயம்பட்டு, மருத்துவமனையில் ஒரு வார காலம் அனுமதிக்கப்பட்டால், குறைந்தது ஒரு லட்சம் ரூபாய் காலியாகிவிடும். இதுவே, மாரடைப்பு, அதற்கு அறுவை சிகிச்சை என்றால், சில லட்சம் ரூபாயாவது செலவாவது தவிர்க்க முடியாததாகிவிடுகிறது. இந்த லட்சங்கள் என்பது ஒரு குடும்பத்தின் பல ஆண்டு சேமிப்பு மற்றும் முதலீடாகும். இந்த இழப்பைத் தவிர்க்கத்தான், சில ஆயிரங்கள் பிரீமியம் கட்டி, மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி எடுப்பது அவசியம். 

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 24 - மொத்தக் குடும்பத்துக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அவசியம்!

  யார் இந்த பாலிசியை எடுக்கலாம்?

18 வயதுக்கு மேற்பட்ட ஆண், பெண்கள் இந்த பாலிசியை எடுக்கலாம். அதிகபட்ச வயது பாலிசியின் தன்மையைப் பொறுத்து மாறுபடும். அதே நேரத்தில், பிறந்த குழந்தையைக்கூட இந்த பாலிசியில் சேர்த்துக்கொள்ள முடியும். உதாரணமாக, ஒரு குடும்பத் தலைவர், தனக்கும் மற்றும் தன் மனைவிக்கும் சேர்த்து ஒரு மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியை எடுக்கிறார். இந்த நிலையில், அவர்களுக்குக் குழந்தை பிறந்தால், அந்த பாலிசியில் குழந்தையைச் சேர்த்துக்கொள்ள முடியும். அதற்கு சிறிது பிரீமியம் அதிகமாகக் கட்டவேண்டியிருக்கும், அவ்வளவுதான்.

இந்த பாலிசியை பொறுத்தவரை, தனிநபர் பாலிசி, குடும்ப ஃப்ளோட்டர் பாலிசி, சீனியர் சிட்டிசன் பாலிசி என மூன்று முக்கிய வகை இருக்கிறது. தனிநபர் பாலிசியில் கவரேஜ் தொகை தனிப்பட்டதாக இருக்கும். ஃப்ளோட்டர் பாலிசியில் கவரேஜ் தொகை சுழற்சி முறையில் இருக்கும். சீனியர் சிட்டிசன் பாலிசி 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கானது.

30 வயது ஆண் ஒருவர் ரூ.3 லட்சம் ரூபாய்க்குத் தனிநபர் ஹெல்த் பாலிசி எடுத்தால், ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் ரூ.3,000 - 4,000-ஆக இருக்கும். 30 வயது ஆண், 28 வயது பெண், 3 வயது குழந்தைக்கு ரூ.3 லட்சம் கவரேஜுக்கு ஃப்ளோட்டர் பாலிசி எடுத்தால், ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் ரூ.6,000 - 8,000-ஆக உள்ளது.  

ஹெல்த் பாலிசியை ஆண்டுக்கொரு முறை புதுப்பிக்க வேண்டும். கெடுத் தேதிக்குள் புதுப்பிக்கத் தவறினால் புது பாலிசிதான் எடுக்க வேண்டி வரும். இது செலவை அதிகரிக்கும். மேலும், க்ளெய்ம் எதுவும் செய்யவில்லை என்றால் கிடைக்கும் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் கிடைக்காமல் போக வாய்ப்பு  இருக்கிறது. ஏற்கெனவே இருக்கும் நோய்களுக்குச் சிகிச்சை எடுப்பதற்கான சலுகைக் காலத்தைத் தவறவிட வேண்டிய அபாயமும் ஏற்படும். எனவே, சரியான நேரத்தில் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியைப் புதுப்பித்துவிடுவது நல்லது.

  எவ்வளவு தொகைக்கு பாலிசி எடுக்க வேண்டும்?

பொதுவாக, ரூ. 5 லட்சம் கவரேஜ் கொண்ட மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி எடுத்துக்கொள்வது நல்லது. அதேநேரத்தில், இந்த அளவு கவரேஜுக்கான பிரீமியத்தை உங்களால் கஷ்டப்படாமல் கட்ட முடியுமா என்பதை அலசி ஆராய்ந்து கவனித்து, அதற்கேற்ப கவரேஜ் தொகையை நிர்ணயித்துக்கொள்வது நல்லது. இந்தியாவில் சராசரியாக ரூ.2 - 3 லட்சத்துக்குள் மருத்துவக் காப்பீடு எடுக்கப்பட்டிருக்கிறது.

  குரூப் பாலிசி

பெரும்பாலான நிறுவனங்களில், பணியாளர் களுக்கு குரூப் பாலிசி எடுத்துக் கொடுக்கிறார்கள். இதில் கவரேஜ் என்பது சாதாரண மாக ரூ.1 லட்சம் என்பதாக இருக்கும். இது போதிய அளவு இல்லை என்பதால், தனியே ஒரு பாலிசி எடுத்துக்கொள்வது நல்லது. அடுத்து, இடையில் வேலையில் இல்லை என்றால் அலுவலக பாலிசி உதவாது என்பதால், தனிப்பட்ட முறையில் பாலிசி எடுத்துக்கொள்வது மிகவும் அவசியம்.

  எப்படி பாலிசி எடுப்பது?

பொதுக் காப்பீடு நிறுவனங் கள் மற்றும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் இந்த பாலிசியை அளித்து வருகின்றன. அவற்றின் ஏஜென்ட்கள் மூலம் அல்லது ஆன்லைன் மூலம் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி எடுத்துக் கொள்ளலாம். ஆன்லைன் மூலம் பாலிசி எடுப்பதாக இருந்தால், அந்த பாலிசியைப் பற்றி முழுமையாகத் தெரியும்பட்சத்தில் மட்டுமே எடுக்க வேண்டும். ஏஜென்ட் மூலம் எடுப்பதைவிட ஆன்லைன் மூலம் பாலிசி எடுக்கும்போது பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும்.

லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் போல், ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் க்ளெய்ம் விகிதத்தை வெளியிடுவதில்லை. அந்த வகையில், நீங்கள் பாலிசி எடுக்கப்போகும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் / பொதுக் காப்பீட்டு நிறுவனம் பற்றி உறவினர்கள், நண்பர்களிடம் விசாரித்து அறிவது மற்றும் இன்டர்நெட்டில் அந்த நிறுவனம், குறிப்பாக, பாலிசி பற்றிய விமர்சனங்களைப் படித்து முடிவெடுப்பது நல்லது. 

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

மணி மேனேஜ்மென்ட்! - 24 - மொத்தக் குடும்பத்துக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் அவசியம்!

  எப்படி க்ளெய்ம் செய்வது?

இதனை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் விளங்கும். ஒருவருக்கு அலுவலகம் மூலம் ரூ.1 லட்சம் கவரேஜுக்கு மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி எடுக்கப்பட்டிருக்கிறது. அவர் தனிப்பட்ட முறையில் ரூ.2 லட்சத்துக்கு ஹெல்த் பாலிசி எடுத்திருக்கிறார் என்று வைத்துக் கொள்வோம். அவர் விபத்து ஒன்றில் சிக்கிக் கொள்ள, மருத்துவமனை செலவு ரூ.2.5 லட்சமாகிறது. இதில் முதல் ரூ.1 லட்சத்தை குரூப் பாலிசியிலும், மீதித் தொகையைத் தனிபட்ட முறையில் எடுத்திருக்கும் பாலிசியிலும் க்ளெய்ம் செய்துகொள்ள முடியும்.

லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் போல், இதில் நாமினியை நியமிக்கும் வசதி கிடையாது. காரணம், மரணம் ஏற்பட்டால் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியில் க்ளெய்ம் கிடைக்காது. விபத்தில் காயம்பட்டு அல்லது உடல்நலக் குறைவால் மருத்துவமனையில் சேர்ந்து எடுத்துக்கொள்ளும் மருத்துவச் செலவுக்குத்தான் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியில் க்ளெய்ம் கிடைக்கும். அதே நேரத்தில், தனிநபர் விபத்துக் காப்பீடு எடுத்திருந்தால், விபத்து மூலம் மரணம் ஏற்பாட்டால், குடும்பத்துக்கு இழப்பீடு கிடைக்கும். 

  ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் போர்ட்டபிள்


மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியைப் பொறுத்தவரை, ஒரு நிறுவனத்தின் சேவை பிடிக்கவில்லை என்றால் அந்த பாலிசியை வேறு ஒரு நிறுவனத்துக்கு மாற்றிக்கொள்ள முடியும். இதனால் அந்த பாலிசி மூலம் கிடைக்கும் நன்மை கள் எதையும் நாம் இழக்கத் தேவையில்லை. பாலிசி முடிவதற்கு 45 நாள்களுக்குமுன், தற்போது பாலிசி எடுத்திருக்கும் நிறுவனத்திடம், பாலிசியை மாற்றும் விவரத்தைத் தெரிவிப்பது கட்டாயம். இதேபோல், புதிய நிறுவனத்துக்கு முன்கூட்டியே தகவல் தெரிவிப்பது அவசியம்.

  வருமான வரிச் சலுகை 


ஹெல்த் இன்ஷுரன்ஸ் பாலிசிக்குக் கட்டும் பிரிமீயத்துக்கு நிதியாண்டில் ரூ.25,000 வரை பொதுப் பிரிவினருக்கு (60 வயதுக்கு கீழ்) வரிச் சலுகை அளிக்கப்படும். இதுவே மூத்தக் குடிமக்களாக இருந்தால் ரூ.30,000 வரை அனுமதிக்கப்படுகிறது.

குடும்பத் தலைவர், தனக்கு, மனைவி, குழந்தைகளுக்கு எடுக்கும் பாலிசிக்கு ரூ.25,000 வரை நிதியாண்டில் வரிச் சலுகை பெற முடியும். பெற்றோர் மூத்தக் குடிமக்களாக இருக்கும்பட்சத்தில், அவர்களுக்காகப் பிள்ளைகள் பாலிசி எடுத்துத் தரும்பட்சத்தில் அதற்கான பிரீமியம் ரூ.30,000 வரைக்கும் வரிச் சலுகை கிடைக்கும். ஆக மொத்தமாக, ரூ.55,000 வரை வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.  

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி கவரேஜுக்கு கீழ் வராத 80 வயதுக்கு மேல் உள்ள மிகவும் மூத்த குடிமக்களுக்கு ரூ.30,000 வரை வருமானத்திலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படும். இது மருத்துவச் செலவுக்காக அனுமதிக்கப்படுகிறது.

இந்தச் சலுகைகள் எல்லாம் 80டி பிரிவின் கீழ் வரும். பிரீமியம் காசோலை அல்லது ஆன்லைன் மூலம் செலுத்தப்பட்டாமல் மட்டுமே வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

(முதலீடு பெருகும்)