Published:Updated:

நேற்று... இன்று... நாளை!

குடும்ப நிதி ஆலோசனை

நேற்று... இன்று... நாளை!

குடும்ப நிதி ஆலோசனை

Published:Updated:
நேற்று... இன்று... நாளை!

''எனக்கு ரெண்டு பொண்ணுங்க. இன்னும் சில வருஷத்துல கல்லூரிப் படிப்பு செலவு, திருமணச் செலவுன்னு நிறைய பணம் தேவைப்படும். அதுக்கு  எதுல முதலீடு செஞ்சா நல்ல லாபம் கிடைக்கும்?'' என்று ஆலோசனை கேட்டு வந்தார் கேரளா, பாலக்காட்டை சேர்ந்த 41 வயதான கார்த்திகேயன்.

நேற்று... இன்று... நாளை!

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

கார்த்திகேயனின் மாத  வருமானம் 40,000 ரூபாய். பிடித்தம் போக 22,000 ரூபாய். மனைவி மஞ்சுவின் மாதச் சம்பளம் 14,000 ரூபாய்.

''சேமிப்பு (ஆர்.டி மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட்), கார் கடன் இ.எம்.ஐ (6 மாதங்களில் முடிந்துவிடும்) எல்லாம் சேர்ந்து மாசம் 27,150 ரூபாய் செலவாயிடுது. எதிர்கால முதலீட்டிற்கு கையில் இருக்கும் தொகை 8,850 ரூபாய். இதை வைத்து எப்படி முதலீடு செய்வது?'' என்று கேட்டவருக்கு, ஆலோசனை சொல்ல தயாரானார் நிதி ஆலோசகர் புவனா ஸ்ரீராம்.

இன்ஷூரன்ஸ்!

''கார்த்திகேயன் ஏற்கெனவே 15 லட்ச ரூபாய் கவரேஜ் கொண்ட லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை எடுத்து வைத்திருக்கிறார். இந்த பாலிசிகளில் இரண்டு பாலிசிகளை மட்டும் இவரது 60-வது வயதில் சரண்டர் செய்யலாம். மற்ற பாலிசிகளின் முதிர்வுத் தொகையை அவ்வப்போது தேவைக்கேற்ப பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

இது போக, இவர் 25 லட்சம் ரூபாய்க்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பது அவசியம். இதற்கு வருட பிரீமியம் 7,000 ரூபாய்.  இப்போது இருக்கும்                4  லட்சம் ரூபாய்க்கு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ்  போதும்.  

அவசரத் தேவைக்கு..!

அவசரத் தேவைக்கென்று வங்கியில் சேமிப்பு கணக்கு ஆரம்பித்து ஒரு வருடத்திற்குள் ஒரு லட்சம் ரூபாயை தனியாகப் போட்டு வைத்துக் கொள்வது நல்லது. இந்த சேமிப்பிற்காக மனைவிக்கு கிடைக்கக்கூடிய ஊக்கத் தொகையை பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

நேற்று... இன்று... நாளை!

நந்தாவின் படிப்பு, திருமணம்!

ஏற்கெனவே 5,000 ரூபாயை ஆர்.டி-யில் போட்டு வருவதால் அந்த சேமிப்பை நந்தாவின் கல்லூரிச் செலவுக்காக பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.  இந்த ஆர்.டி-ஐ ஓராண்டு காலத்தில் நிறுத்திவிட்டு, அதிலிருந்து கிடைக்கும் பணத்தையும், இதுவரை ஆர்.டி-க்காக சேமித்து வந்த 5,000 ரூபாயையும் 10% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இதன் மூலம் ஐந்து ஆண்டுகளில் கிடைக்கும் வருமானம் ஐந்து லட்சம் ரூபாய்.

இவர் எடுத்து வைத்திருக்கும் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியில் ஒரு பாலிசி 2017-ல் முதிர்வடைவதால் அதிலிருந்து கிடைக்கக்கூடிய 2.5 லட்சம் ரூபாயையும் நந்தாவின் கல்லூரிச் செலவுக்கு பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

அதன்பிறகு இந்த முதலீடு நந்தாவின் திருமணத் தேவைகளுக்காக தொடர வேண்டும். ஏற்கெனவே செய்துவரும் ஃபண்டில் ஆறு ஆண்டுகள் முதலீடு தொடர்ந்தால், 10% வருமானத்தில் கிடைக்கும் தொகை ஐந்து லட்சம் ரூபாய். இதுபோக, 2020 மற்றும் 2022-ல் இரு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் முதிர்வடையும். அதிலிருந்து 2.75 லட்ச ரூபாய் கிடைக்கும்.

இன்னும் ஆறு மாதத்தில் கார் கடன் இ.எம்.ஐ 3,500 ரூபாய் முடிவடைவதால், அந்த பணத்தையும் 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பேலன்ஸ்டு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில்      11 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதிர்வின்போது     9.5 லட்ச ரூபாய் கிடைக்கும். ஆக, முதலீடு மற்றும் இன்ஷூரன்ஸ் மூலம் கிடைக்கும் மொத்த தொகை 17.75 லட்சம் ரூபாய். இதை பயன்படுத்தி நந்தாவின் திருமணத்தை முடிக்கலாம்.

நம்யாவின் படிப்பு, திருமணம்!

ஏற்கெனவே செய்துவரும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு 2,000 ரூபாயுடன் எதிர்காலச் சேமிப்புக்காக கையில் மீதமிருக்கும் 8,850 ரூபாயிலிருந்து 5,000 ரூபாயை எடுத்து முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்த முதலீடு 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் எந்தவொரு பிரச்னையும் இல்லாமல்        11 ஆண்டுகள் தொடர்ந்தால் 19 லட்ச ரூபாய் கிடைக்கும்.

இதிலிருந்து பத்து லட்ச ரூபாயை எடுத்து நம்யாவின் கல்லூரிச் செலவுக்குப் பயன்படுத்திக் கொண்டு, மீதித் தொகையுடன் அடுத்த ஆறு ஆண்டுகள் முதலீட்டை தொடர வேண்டும். அப்படி தொடர்ந்தால் 2029-ல் நம்யாவின் திருமணத்தின்போது கிடைக்கக்கூடிய வருமானம் 23 லட்ச ரூபாய். இதை பயன்படுத்தி திருமணத்தை நடத்தி முடிக்கலாம்.

நம்யாவின் திருமணத்திற்காக செய்து வந்த 7,000 ரூபாயை  ஓய்வுகாலம் வரை (2029-2031 வரை ) அதே ஃபண்டில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். அப்படி செய்தால் கிடைக்கக்கூடிய வருமானம் 1.85 லட்ச ரூபாய்.

ஓய்வுகாலத்திற்கு..!

நேற்று... இன்று... நாளை!

19 ஆண்டுகள் கழித்து மாதம் 70,000 ரூபாயாவது தேவைப்படும். இதற்கு முதலீடு போக மீதி இருக்கும் 8,850 ரூபாயில், நம்யாவின் கல்லூரிச் செலவுக்காக 5,000 ரூபாய் முதலீடு செய்தது போக மீதிருக்கும் 3,850 ரூபாயில் 3,500 ரூபாயை எடுத்து இன்றிலிருந்து ஓய்வுகாலத்திற்காக 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில்      19 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதலீடு முதிர்வின் போது 30.33 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

நம்யாவின் திருமணத்திற்குப் பிறகு ஓய்வுகாலத்திற்காக தொடர்ந்த முதலீட்டிலிருந்து 10 லட்ச ரூபாய் கிடைக்கும். மற்றும் 2027, 2028, 2030 மற்றும் 2031-வது ஆண்டுகளில் சில இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் முதிர்வடைகின்றன. அதிலிருந்து முதிர்வுத் தொகை ஏழு லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.  

இதுபோக, நந்தாவின் திருமணத்திற்காக மியூச்சுவல் ஃபண்டில் செய்துவந்த 8,500 ரூபாயை நந்தாவின் திருமணம் முடிந்ததும், அதை அப்படியே ஓய்வுகாலத்திற்காக முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்த முதலீடு ஏழு ஆண்டுகள் 10% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பேலன்ஸ்டு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் தொடர்ந்தால் முதலீடு முதிர்வின்போது  10 லட்ச ரூபாய் கிடைக்கும்.

ஆக, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு மற்றும் இன்ஷூரன்ஸ் மூலம் 59.18 லட்ச ரூபாய் கிடைக்கும். இந்த பணத்தை ரிஸ்க் இல்லா முதலீட்டில் போட்டு வைப்பதன் மூலம் மாதா மாதம் குறிப்பிட்ட வருமானம் கிடைத்துக் கொண்டிருப்பதுடன், பென்ஷனாக 30,000 ரூபாயும் கிடைக்கும். வாழ்த்துகள்!

- செ.கார்த்திகேயன்

நேற்று... இன்று... நாளை!
தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism