Published:Updated:

நேற்று... இன்று... நாளை!

குடும்ப நிதி ஆலோசனை

பிரீமியம் ஸ்டோரி
நேற்று... இன்று... நாளை!


இந்த வாரம் நம்மிடம் ஆலோசனை கேட்டு வந்திருந்தார், வெங்கடேஷ் (வயது 41). மன்னார்குடியில் பள்ளி ஆசிரியராக வேலை செய்துவரும் இவரது மாதச் சம்பளம் 31,800 ரூபாய். பிடித்தம் எல்லாம் போக கைக்கு கிடைப்பது 24,200 ரூபாய். மனைவி கற்பகவல்லியும் (வயது 38) பள்ளி ஆசிரியர்தான். இவரது மாதச் சம்பளம் 32,500 ரூபாய். பிடித்தம் போக கைக்கு கிடைப்பது 20,700 ரூபாய். ஆக, குடும்பத்தின் மொத்த வருமானம் 44,900 ரூபாய். இவர்களின் ஒரே மகள் ரித்திகா (வயது 6) முதல் வகுப்பு படித்து வருகிறாள்.

##~##
''எ
ங்க குடும்பச் செலவு 20,600 ரூபாய். ஆர்.டி.-ல 1,000 ரூபாய் போட்டு வர்றதைத் தவிர, வேறு எந்தச் சேமிப்பும் இல்லை. கடனும் கிடையாது. சொத்துன்னு பார்த்தா, மன்னார்குடியில இருக்குற நிலம், கையில இருக்கும் தங்கம், வங்கிக் கணக்குல இருக்குற ஒரு லட்சம் ரூபாய் பணம் மற்றும் தபால் அலுவலகத்துலச் சேர்த்து வச்சிருக்குற 31,000 ரூபாய்ன்னு எப்படியும் 10.55 லட்சம் ரூபாய் இருக்கும்'' என்றவர், தன்னுடைய எதிர்காலத் தேவைகளையும் பட்டியல் போட்டார்.

''சொந்த ஊரான கும்பகோணத்துல வீடு கட்டணும்ங்கறது என்னுடைய நீண்ட நாள் ஆசை. அந்த ஆசையை கூடிய சீக்கிரத்துல நிறைவேத்திக்கணும். மகளோட கல்வி, கல்யாணத்துக்குத் தேவைப்படுற பணத்தைச் சேமிக்க ஆரம்பிக்கணும். ஓய்வு காலத்துல வருமானம் கிடைக்குறதுக்கு இப்பவே முதலீட்டை தொடங்கணும்'' என்றார்.

நேற்று... இன்று... நாளை!

வெங்கடேஷின் குடும்ப நிதி நிலவரங்களை ஆராய்ந்த நிதி ஆலோசகர் முத்துகிருஷ்ணன், ''வெங்கடேஷ் இதுவரை பெரிதாக எதுவும் சேமிக்கவில்லை என்றாலும், இன்றைய குடும்பச் செலவு போக எதிர்காலச் சேமிப்பிற்குத் தேவையான பணம் இருப்பதால் அவருக்கு பிரச்னை இருக்காது. வருமானம் உயரும்போது முதலீட்டையும் பெருக்கிக் கொள்ளலாம்'' என்றவர், முதலில் அவசரத் தேவைக்கான பணத்தை எப்படி சேர்ப்பது என்பதைச் சொன்னார்.

''எப்போதுமே அவசரத் தேவைக்கு என்று கணிசமான தொகை கையில் இருப்பது அவசியம். அந்த வகையில் இவர் குடும்பத்திற்கு 1.50 லட்சம் ரூபாயாவது தேவை. ஏற்கெனவே வங்கிக் கணக்கில் ஒரு லட்சம் ரூபாய் இருக்கு. அதனுடன் இன்னும் இரண்டு மாதத்தில் 50,000 ரூபாயைச் சேர்த்த பிறகு எதிர்கால முதலீட்டை ஆரம்பிப்பது நல்லது'' என்றார்.

நேற்று... இன்று... நாளை!


லைஃப் மற்றும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ்!

''வெங்கடேஷ் தன் பெயரிலும், மனைவி பெயரிலும் 11 இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை எடுத்து வைத்திருக்கிறார். இதன் மூலம் அவருக்குக் கிடைக்கும் கவரேஜ் வெறும் 12.5 லட்சம் ரூபாய்தான். இதற்காக அவர் கட்டும் மாத பிரீமியம்      6,450 ரூபாய். பெரும்பாலான மக்கள் இன்ஷூரன்ஸை ஒரு முதலீடாகவே பார்க்கிறார்கள். இது தவறு. இன்ஷூரன்ஸ் நம் குடும்பத்தின் பாதுகாப்பிற்கானது. முதலீடு நமக்கும் நம் குடும்பத்தின் வளமான எதிர்காலத்திற்குமானது. முதலீட்டிற்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போன்றவற்றைத் தேர்வு செய்யலாமே ஒழிய இன்ஷூரன்ஸை தேர்வு செய்யக் கூடாது.  

சரி, தெரிந்தோ, தெரியாமலோ இத்தனை பாலிசிகளை எடுத்துவிட்டார் வெங்கடேஷ். இந்த பாலிசிகளை இப்போது சரண்டர் செய்தால் குறைந்த பணமே கிடைக்கும். அதனால், இந்த பாலிசிகளை இப்போது சரண்டர் செய்யாமல் மகளின் கல்லூரிப் படிப்பு சமயத்தில் சரண்டர் செய்வது நல்லது. இவை தவிர, 50 லட்சம் ரூபாய்க்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக் கொள்ள வேண்டும். ஆன்லைன் மூலம் எடுத்துக் கொண்டால் இதற்கான வருட பிரீமியம் 12,000 ரூபாய்தான்.

ஏற்கெனவே மனைவி வேலை செய்யும் இடத்தில் குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்கும் சேர்த்து நான்கு லட்சம் ரூபாய்க்கு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் இருக்கிறது. இருந்தாலும், தனியாக ஐந்து லட்சம் ரூபாய்க்கு ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் பாலிசி எடுத்துக் கொள்வது நல்லது. இதற்காக வருட பிரீமியம் 20,000 ரூபாய் கட்ட வேண்டும்.

நேற்று... இன்று... நாளை!


வீடு கட்ட..!

நேற்று... இன்று... நாளை!

2014-ல் கும்பகோணத்தில் வீடு கட்ட நினைக்கிறார். இதற்கு முதலில் மனை வாங்க வேண்டும். இதற்கு எதிர்காலச் சேமிப்பிற்காக மீதி இருக்கும் 23,400 ரூபாயிலிருந்து 10,000 ரூபாயை எடுத்து மூன்றாண்டுகள் வங்கிச் சேமிப்பு கணக்கில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இதிலிருந்து 3.6 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

மன்னார்குடியில் உள்ள நிலத்தை விற்றால், அதிலிருந்து கிடைக்கும் நான்கு லட்சம் ரூபாய், ஏற்கெனவே சேமித்துவரும் ஆர்.டி. 2014-ல் முதிர்வடைவதால் அதிலிருந்து கிடைக்கும் 80,000 ரூபாய், மணிபேக் பாலிசியிலிருந்து ஐந்தாண்டுகளுக்கு ஒருமுறை (2013-ல்) கிடைக்கும் தொகை 40,000 ரூபாய், இவரது மனைவி பெயரில் இருக்கும் யூலிப் பாலிசியான வெல்த் பிளஸ் சரண்டர் வேல்யூ 80,000 ரூபாய் என ஆக மொத்தம் 9.6 லட்ச ரூபாயைச் சேர்த்து கும்பகோணத்தில் மனை வாங்கலாம்.

மனை வாங்கிய பிறகு, வீடு கட்ட வங்கியில் கடன் வாங்கலாம். இதற்கு 10 லட்சம் ரூபாய் கடன் வாங்க நேர்ந்தால், மாத இ.எம்.ஐ. 13,000 ரூபாய்  (10 வருட கடனுக்கான இ.எம்.ஐ.) கட்ட வேண்டி வரும். இதற்கு இதுவரை சேர்த்து வந்த 10,000 ரூபாயுடன், அடுத்த மூன்றாண்டுகளில் இருவருக்கும் கிடைக்கும் சம்பள உயர்விலிருந்து       3,000 ரூபாயை எடுத்துக் கட்டி வரலாம்.  

நேற்று... இன்று... நாளை!


மகள் கல்வி மற்றும் திருமணத்திற்கு..!

நேற்று... இன்று... நாளை!

ரித்திகாவை டாக்டராக்க நினைக்கிறார். இதற்கு 26 லட்சம் ரூபாய் தேவை என்கிறார். ஆனால், இன்னும் 12 வருடம் கழித்து இதற்கு 66 லட்சம் ரூபாய் (பணவீக்கம் 8%) தேவைப்படும். லைஃப் மற்றும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம், மனை வாங்க சேமிக்கும் 10,000 ரூபாய் போக எதிர்காலச் சேமிப்பில் மீதமிருக்கும் 10,700 ரூபாயிலிருந்து 9,000 ரூபாயை எடுத்து 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் 12 ஆண்டுகள் தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வரவேண்டும்.

இந்த முதலீடு முடியும் போது 36 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். மீதி தேவைப்படும் 30 லட்சம் ரூபாய்க்கு எடுத்து வைத்திருக்கும் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை சரண்டர் செய்வதன் மூலமும், கல்விக் கடன் பெறுவதன் மூலமும் பணம் திரட்டிக் கொள்ளலாம்.

மகளுக்குத் திருமணம் செய்து வைக்க, நகைச் செலவு போக மூன்று லட்சம் ரூபாய் இருந்தால் போதும் என்கிறார் வெங்கடேஷ். 30 சவரன் நகை இருப்பதால் கல்யாணச் செலவுக்கு மட்டும் 17 வருடம் கழித்து 11 லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும். அதனால், மேலே சொன்ன முதலீடுகள் போக எதிர்காலச் சேமிப்பில் பாக்கி இருக்கும் 1,700 ரூபாயிலிருந்து 1,500 ரூபாயை எடுத்து

15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்த முதலீடு      17 ஆண்டுகள் தொடர்ந்தால் கிடைக்கும் தொகை 14 லட்சம் ரூபாய். இதை பயன்படுத்தி திருமணத்தைச் சிறப்பாக நடத்திவிடலாம்.

நேற்று... இன்று... நாளை!


ஓய்வு காலத்திற்கு..!

ஓய்வு காலத்திற்கு என்று இவர் தனியாக முதலீடு செய்ய வேண்டிய அவசியம் கிடையாது. தற்போது தம்பதிகளின் சம்பளத்தி லிருந்து பிடிக்கப்படும் 20,000 ரூபாயிலிருந்து கிடைக்கும் தொகையே இவர்களது ஓய்வு காலத்திற்குப் போதுமானது. கணவர் தன்னுடைய சம்பளத்திலிருந்து 5,000 ரூபாயை அரசு சார்ந்த சி.பி.எஸ். என்கிற பென்ஷன் திட்டத்தில் (அரசு தன் பங்காக தனியாக 5,000 ரூபாய் போடுகிறது) முதலீடு செய்து வருகிறார். தற்போதைய நிலையில் இந்த முதலீட்டில் இருக்கும் தொகை 1.5 லட்சம் ரூபாய். இன்னும் 17 ஆண்டுகள் கழித்து இதிலிருந்து 49 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

இதேபோல் மனைவியின் சம்பளத்திலிருந்து பிடிக்கப் படும் (மாதம் 10,000 ரூபாய்) ஜி.பி.எஃப். திட்டத்தில் இன்றைய நிலையில் இருக்கும் பணத்தின் மதிப்பு இரண்டு லட்சம் ரூபாய். 20 ஆண்டுகள் கழித்து கிடைக்கும் தொகை 69 லட்சம் ரூபாய். ஆக, ஓய்வுகாலத்தில் கிடைக்கும் மொத்தத் தொகை 1.18 கோடி ரூபாய். இந்த பணத்தை 8% வருமானம் கிடைக்கக்கூடிய பாதுகாப்பான முதலீட்டில் போட்டு வைப்பதன் மூலம் மாதம் 78,000 ரூபாய் கிடைத்துக் கொண்டிருக்கும்.

இது தவிர வெங்கடேஷ§க்கு பென்ஷன் இல்லாவிட்டாலும், மனைவிக்கு பென்ஷன் கிடைக்கும் என்பதால், அதை வைத்துக் கொண்டும் ஓய்வுகால வாழ்க்கையை சந்தோஷமாக கழிக்கலாம். வாழ்த்துகள்!"

- செ.கார்த்திகேயன்,
படங்கள்: இ.ராஜவிபீஷிகா

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு