Published:Updated:

வரிச் சலுகையை முழுமையாக பயன்படுத்தணும்..!

தொகுப்பு: செ.கார்த்திகேயன்.

வரிச் சலுகையை முழுமையாக பயன்படுத்தணும்..!

தொகுப்பு: செ.கார்த்திகேயன்.

Published:Updated:
##~##

கார்த்தி - உமா தம்பதியைச் சந்தித்தபோது, அவர்களுக்கான நிதி ஆலோசனையை உடனே தந்துவிடலாம் என்றே நினைத்தேன். ஆனால், ஆறு மாதமாகும் என்று நினைக்கவே இல்லை.

கார்த்திக்கு இரண்டு மகள்கள். மூத்தவள் ஸ்ருதிக்கு எட்டு வயது; இளையவள் வர்ஷினிக்கு ஐந்து வயது. கார்த்திக்கு பன்னாட்டு கார் கம்பெனியில் வேலை. அவர் மனைவி உமாவுக்கு ஐ.டி. கம்பெனியில் வேலை. கார்த்தி தனது பெற்றோரையும் தன்னுடன் வைத்திருந்தார்.

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

கார்த்தி-உமா தம்பதியரின் மாத வருமானம் 1,75,000 ரூபாய். வீட்டு வாடகை வருமானம் 15,000 சேர்த்து மொத்த வரவு

1,90,000 ரூபாய். செலவுகளைப் பார்த்தால், ஓர் உயர் வருமானம்கொண்ட குடும்பத்தின் செலவுகளை ஒட்டியே அவர்களின் செலவுக் கணக்கும் இருந்தது. ஆனால், இரண்டு வீட்டுக் கடனுக்கான இ.எம்.ஐ. மட்டும் மாதத்துக்கு 88,000 ரூபாய் கட்டி வந்தார்கள். இது அவர்களின் மொத்த வருமானத்தில் கிட்டத்தட்ட 57 சதவிகிதம். இது சற்று அதிகமான கமிட்மென்ட். இதுதவிர, எஃப்.டி.யில் ரூ.10,000, எஸ்.ஐ.பி.யில் ரூ.10,000 போக, வெறும் 3,000 ரூபாய் மட்டுமே மீதமானது.

இதற்கென்ன காரணம்? சம்பாதிக்கும் பணத்தைச் சிக்கனமாக செலவு செய்யத் தெரியாததும், பணம் வந்தவுடன் தங்கள் வாழ்க்கையை உடனடியாக ஆடம்பரமாக வாழத் தொடங்கிவிடுவதுதான். கடன் என்கிற ஒன்று ஒரு குடும்பத்தில் புகுந்தாலே போதும், அந்தக் குடும்பம் பொருளாதார அடிப்படையில் சீராக பயணிக்க முடியாது. அதனால் முடிந்தவரை குடும்பப் பொருளாதாரத்தைக் கடன் இல்லாமல் இருக்கிற மாதிரி பார்த்துக்கொள்வது அவசியம்.

வரிச் சலுகையை முழுமையாக பயன்படுத்தணும்..!

எகிறிய வீட்டுக் கடன்!

கார்த்தி - உமாவின் வீட்டுக் கடன்களை ஆராய்ந்தபோது, இரண்டு வீடுகளுக்கான கடனையும் ஃப்ளோட்டிங் வட்டி விகிதத்தில் வாங்கி இருந்தார்கள்.  வீட்டுக் கடன் வாங்கிய சில ஆண்டுகளில் வட்டி விகிதமும் 3-4 சதவிகிதம் வரை அதிகரித்திருந்ததை அவர்கள் கவனிக்கவே இல்லை. அவர்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் கட்டும் இ.எம்.ஐ., கடனுக்கான வட்டி கட்டவே போதுமானதாக இல்லை. தற்போது புது கடனுக்கான வட்டி விகிதம் குறைவாக உள்ளதால் வீட்டுக் கடன் தரும் நிறுவனங்கள், பழைய வீட்டுக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் குறைப்பதற்கு ஒரு வாய்ப்பு அளிக்கிறது. இதன்மூலம்

வரிச் சலுகையை முழுமையாக பயன்படுத்தணும்..!

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை 2-3 சதவிகிதம் குறைக்க இயலும். இதன்மூலம் இ.எம்.ஐ.ஆக கட்டும் பணம் குறையும். வீட்டுக் கடனை மறுசீரமைப்பு  செய்ததன் மூலம், அவர்கள் கட்டிவந்த இ.எம்.ஐ. 88,000 ரூபாயிலிருந்து 82,000-ஆக குறைந்தது. மாதம் 6,000 ரூபாய் கூடுதலாகச் சேமிக்க கிடைத்தது.

வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ-யை ஒரு வீட்டிற்கு மட்டும் அவர்களே தங்கி இருப்பதாக காண்பித்து (self occupied) திருப்பிச் செலுத்தும் அசல் மற்றும் வட்டிக்கு கணக்கு காட்டியிருந்தார்கள். இரண்டாவது வீட்டுக்கான வட்டியைக் கணக்கில் காட்டவில்லை. நான் அவர்களுக்கு ‘loss on house property’என்ற வாய்ப்பைக் சுட்டிக்காட்டி அதன்மூலம் வருமான வரியை உரிய முறையில் குறைக்க இயலும் என்பதையும் கணக்கிட்டுச் சொன்னேன். வீட்டுக் கடன் வட்டி, செலுத்தும் சொத்து மீதான வரி, வருமானமாக வரும் வாடகை ஆகியவைகளை கணக்கிட்டு அவரின் வருமான வரியை மாதம் 4,000 வரை குறைக்க முடியும் என்று கணக்கிட்டேன்.

ஆயுள் காப்பீடு!

கார்த்தி 10,000 ரூபாயை மட்டுமே செலுத்தி மணி பேக் ப்ளான் ஒன்றை மட்டும் எடுத்து வைத்திருந்தார். இதற்கான கவரேஜ் தொகை 2 லட்சம் ரூபாய். கார்த்தி மற்றும் உமா இருவருக்கும் அலுவலகத்தில் அலுவலகப் பணியாளர்களுக்கான டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் (Office group term insurance cover) இருப்பதைச் சுட்டிக்காட்டினார்கள். நான் கார்த்தியிடம், அவரது தற்போதைய வருமானம், வீடு மற்றும் கார் கடன், மகள்களின் எதிர்காலத் தேவை பற்றி விளக்கி, அவருக்கு குறைந்தபட்சம் ஒரு கோடி ரூபாய்க்கு ஆயுள் காப்பீடு அவசியம் என்பதைச் சுட்டிக்காட்டினேன். மேலும், அவரது மனைவி உமாவும் வருமானம் ஈட்டுவதாலும், வீட்டுக் கடன்

வரிச் சலுகையை முழுமையாக பயன்படுத்தணும்..!

இணைந்து வாங்கியிருப்பதாலும் (co-borrowers)அவருக்கு 50 லட்சம் ரூபாய்க்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவை என்று வலியுறுத்தினேன். இந்த ஆயுள் காப்பீட்டை டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸாக எடுத்தால் பிரீமியம் தொகை குறைவாக இருக்கும். இருவருக்கும் சேர்த்து ஒரு ஆண்டுக்கான பிரீமியம் 17,000 மட்டுமே கட்ட வேண்டியிருந்தது.

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ்!

கார்த்தி கம்பெனியில் அளிக்கும் குரூப் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் குடும்பத்தில் நான்கு பேருக்கு மட்டுமே உண்டு என்பதால் தனக்கு, மனைவி மற்றும் தன் பெற்றோர் இருவருக்கும் என அலுவலக கவர் இருந்தது. மகள்கள் இருவருக்கும் ஹெல்த் கவர் இல்லை. மேலும், நான் கார்த்தியிடம் தனிப்பட்ட முறையில் அலுவலகம் சாராத, ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் தேவை என்றேன். இது நாம் வேலை மாறும்போது பாலிசி தொடர்ந்து வரும் என்பதால் பிற்காலத்தில் உதவியாக இருக்கும் என்று சுட்டிக்காட்டினேன். அதனை ஆராய்ந்து பார்த்தபின்னர் சரி என ஏற்றுக் கொண்டு குடும்ப உறுப்பினர்கள் அத்தனை பேருக்கும் ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் பாலிசியை எடுத்துக்கொண்டார். ஏனெனில் ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் பாலிசி எடுக்கும்போது கட்ட வேண்டிய பிரீமியம் குறையும்.

குழந்தைகளின் எதிர்காலம்!

அதன்பிறகு குழந்தைகளின் எதிர்காலம் பற்றிய அவர்களின் கனவு, அவர்களின் திருமணம், கார்த்தியின் ஓய்வுக்காலத்  திட்டமிடல் ஆகியவற்றை தனித்தனியாக அலசி ஆராய்ந்தோம். கல்விக்கான செலவு, திருமண செலவு ஆகியவைக்கு ஒவ்வொரு மகளுக்கும் குறைந்தது 60 லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும் என்று கணக்கிட்டு, ஓய்வுக்கால நிதித் தேவைக்கு 1.20 கோடி ரூபாய் தேவைப்படும் என்று கணக்கிட்டு, அதற்காக இன்றிலிருந்தே அவர்கள் சேமிக்கவேண்டிய தொகையையும் சொன்னபோது அவர்கள்

வரிச் சலுகையை முழுமையாக பயன்படுத்தணும்..!

முகத்தில் கவலை ரேகைகள் தெரிந்தது.

நான் அவர் களிடம், ''நீங்கள் நிதித் திட்டமிடலை சரியான நேரத்தில் தொடங்கியிருக் கிறீர்கள். செலவுகளை குறைப்பதும், வரும் வருமான உயர்வை முழுமையாகச் சேமிப் பதும் எதிர்கால நிதித் தேவைகளுக்கு சரியான அஸ்திவாரம். பயம் வேண்டாம்'' என்று தைரியம் சொல்லி, அதற்கான திட்டத்தை சரியான முறையில் போட்டு தந்தபிறகுதான் அவர்கள் இயல்பான மனநிலைக்கு வந்தார்கள்.

பழத்துக்காக காத்திருங்கள்!

அன்றைக்கு நான் போட்டுத் தந்த முதலீட்டுத் திட்டங்களை இன்றும்கூட முறையாக பின்பற்றி வருகிறார்கள். ''இன்றைக்குத்தான் விதை விதைத்திருக்கிறீர்கள். நாளைக்கே காய் கனிந்து பழம் கிடைத்துவிடும் என்று எதிர்பார்க்காதீர்கள். தொடர்ந்து உங்கள் முதலீட்டை பராமரித்தால், நிச்சயம் பலன் கிடைக்கும்'' என்று சொன்ன ஆலோசனையை முழுமனதோடு ஏற்று, இன்றைக்கும் செயல்படுத்தி வருவதைப் பார்த்தால் மகிழ்ச்சியாகவே இருக்கிறது.''

வரிச் சலுகையை முழுமையாக பயன்படுத்தணும்..!
தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism