Published:Updated:

நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும் முன்னும், பின்னும்..!

நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும் முன்னும், பின்னும்..!

நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும் முன்னும், பின்னும்..!

நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும் முன்னும், பின்னும்..!

Published:Updated:

கவனிக்கவேண்டியவை:

##~##

இத்தனை நாளும் பணத்தின் அருமையைத் தெரியாமல் இருந்தோம். இனியாவது திட்டமிட்டு வாழவேண்டும் என்கிற ஆசையில் பலரும் நிதி ஆலோசனை பெற தயாராகி இருப்பது மகிழ்ச்சிகரமான மாறுதல்தான். ஒரு நிதித் திட்டத்தின் உள்ளகம் (நீஷீக்ஷீமீ) என்பது என்ன, நிதித் திட்டமிடலுக்கு முன் உங்களை எப்படி தயார் செய்துகொள்வது, நிதித் திட்டமிட்டபின் நீங்கள் என்ன செய்யவேண்டும் என்று தெரிந்துகொண்டு ஆலோசனை பெற்றால் ஒவ்வொருவரும் இன்னும் அதிக பயன்பெறலாம். இதற்கு அந்த மூன்று விஷயங்களைப் பற்றியும் கொஞ்சம் விரிவாகவே எடுத்துச் சொல்கிறேன்.  

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

திட்டத்தின் உள்ளகம்!

சிறு வயதிலிருந்து நீங்கள் கவனித்திருந்தால் தெரிந்திருக்கும், ஒருவரின் கையிலோ அல்லது காலிலோ சிராய்ப்பு அல்லது சின்னதொரு காயம், இல்லாவிட்டால் எலும்பு முறிவு என்று ஏற்பட்டால் சில நாட்களிலோ அல்லது சில மாதங்களிலோ குணமாகிவிடும். இதனால் அன்றாட வாழ்வில் நாம் சந்திக்கும் சிறு சவால்களோடு இதன் கதை முடிந்துவிடும். பின்பு நாம் அதை முற்றிலும் மறந்துவிட்டால்கூட ஆச்சர்யப்படுவதற்கில்லை.

அதுவே, அந்த நபருக்கு இதயத்தில் கோளாறு, இல்லாவிட்டால் சிறுநீரகத்தில் பிரச்னை என்றால், குணமாகிவிட்ட பின்பும் அவர் வாழ்நாள் முழுவதும் மிகவும் எச்சரிக்கையாக இருக்கவேண்டியது  அவசியம். அதுமாதிரி நம்முடைய நிதித் திட்டத்திற்கும் ஒரு இதயம் உள்ளது.  

பொருளாதார ஊகங்கள் (Economic Assumptions):

நிதித் திட்டமிடலின் இதயம் என்று பொருளாதார ஊகங்களைச் சொல்லலாம். பொருளாதார ஊகங்களைத் துல்லியமாக கணித்து சொல்வதற்கு நிதி ஆலோசகர் கடவுளோ அல்லது கைதேர்ந்த ஜோசியரோ இல்லை. பணவீக்கம், கல்வித் தொகைக்கான பணவீக்கம், கடன் பத்திரங்கள் மூலம் கிடைக்கும் திரட்டு வருமானம் (return), , ஈக்விட்டி, ரியல் எஸ்டேட், தங்கம் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம்,  வருமான உயர்வு கணிப்பு, அரசாங்க கடன் பத்திரங்களின் ஆக்க விளைவு (yield) இவையெல்லாம் எந்த தேதியில் அல்லது சூழ்நிலையில் திட்டம் வகுக்கப்படுகிறதோ, அதற்கேற்றாற்போல கணிக்கப்படும். இந்த ஊகங்கள் அனைத்தையும் நீங்கள் சரிவர புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும் முன்னும், பின்னும்..!

இதயத்தைப் பற்றி கவலைப்படவேண்டியது டாக்டரின் வேலை அல்லவா? என்று நீங்கள் கேட்டால், அது சரியான கேள்வி அல்ல. இது உங்கள் திட்டம் என்ற உணர்வு வேண்டும். அதன் அடிப்படைகளைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். உதாரணத்திற்கு, பணவீக்கம் 7% என்று ஊகம் செய்கிறார் எனில், ஏன் அவ்வாறு ஊகம் செய்கிறார், அதற்கான காரணங்கள் என்ன, இந்த ஊகம் சரியாக இல்லாமல் போகும்பட்சத்தில் என்ன மாதிரியான விளைவுகள் தேவை? என்பது போன்ற வினாக்களை நிதி ஆலோசகரிடம் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

பின்னர் பணவீக்கம் தொடர்பான செய்திகள் உங்கள் செவிகளுக்கு எட்டும்போது உங்கள் நிதித் திட்டம் இன்னும் தெளிவாக உங்களுக்கு விளங்கும். அவர் சரியாக ஊகம் செய்யவில்லை என்றால், எதற்காக ஆலோசனை என்று நினைக்கக்கூடாது. அதை எப்படி சரிசெய்வது என்ற சூத்திரம் நிதி ஆலோசகரிடம் கண்டிப்பாக இருக்கும். இதே போல் ஈக்விட்டி மூலம் 12% முதல் 15% வரை வருமானம் கிடைக்கும் என்று ஊகிக்கிறார் எனில், அதன் அடிப்படை என்ன என்று கேட்டு தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

உங்கள் முன்அனுபவம் அதற்கு மாறாக இருப்பின் அதைப் பகிர்ந்துகொண்டு ஏன் அதிலிருந்து இந்த மாற்றம் என்பதைக் கேட்டு தெரிந்துகொள்ளுங்கள். என்னதான் நிதி ஆலோசகர் கணக்குப் போட்டாலும் அதை நிறைவேற்றப் போவது நீங்கள்தான் என்பதால், சர்வ ஜாக்கிரதையோடு இருங்கள். நிதித் திட்டமிடல் என்பது உடனடியாக காபி போட்டு குடிக்கிற மாதிரியான சமாசாரம் அல்ல. இது ஒரு தொலைநோக்குப் பயணம். ஆகையால், பொருளாதார ஊகங்களை நன்றாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.  

நிதி ஆலோசகரை அணுகுவதற்கு முன்... எப்படி உங்களை தயார் செய்துகொள்வது? என்பது அடுத்த முக்கியமான கேள்வி.

நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும் முன்னும், பின்னும்..!

1.   முதலில் உங்கள் குறுகிய கால, இடைக் கால மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகள் அல்லது குறிக்கோள்கள் என்னென்ன என்று ஒரு பட்டியல் தயார் செய்யுங்கள். இந்தப் பட்டியலைப் பகிர்ந்துகொண்டு ஏதாவது விட்டுவிட்டதா என்று நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும்போது கேட்டு தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.  

2. உங்கள் குடும்பத்தின் வரவு மற்றும் செலவுக்கான மொத்த விவரங்களின் பட்டியல் கைவசம் இருக்கவேண்டும்.

3. உங்கள் அனைத்துவிதமான சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டின் மொத்த விவரங்கள்.

4. உங்கள் அசையும் மற்றும் அசையா சொத்து மற்றும் கடன் சம்பந்தமான முழு விவரங்கள்.

5. இதர வரவு மற்றும் இதர செலவுக்கான முழுவிவரங்கள் (உறவினருக்கோ அல்லது நண்பருக்கோ தரப்படும் பரிசுத் தொகை, சிகை அலங்காரத்திற்கான செலவு போன்ற அனைத்தையும் பகிர்தல் அவசியம்).

6. பணம் கையிருப்பு.

7. டீமேட் மற்றும் ஈசாப் சம்பந்தமான விவரங்கள்.

8. மரபு வாரிசு உரிமை சம்பந்தமான விவரங்கள்.

9. உயில் இருந்தால் அதன் நகல்.

இந்த எல்லா விவரங்களையும் திரட்டிய பின்பே நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கவேண்டும். உங்களின் அதிகபட்ச கவனம் உங்கள் குறிக்கோள்கள் மற்றும் அவற்றின் முந்துரிமை வரிசையைப் பகிர்தலில் இருத்தல்வேண்டும். உங்கள் தேவைக்கு ஏற்றாற்போல உங்கள் ப்ளான் இருப்பதற்கு இதுவே முதல் படி.

அபாயக் கணிப்பீடு! (risk assessment)

நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும்போது, உங்கள் அபாயக் கணிப்பீட்டைக் கண்டறிய சில கேள்விகள் கேட்கப்படும். உங்கள் முன்அனுபவத்தை மனதில்கொண்டு தக்க பதில்களைத் தருவது ரொம்பவும் முக்கியம். இதில் நீங்கள் அதிக மார்க் வாங்கவேண்டும் என்று நினைப்பது முற்றிலும் தவறு.  இப்படித்தான் நிறைய பேர் இதை அணுகுகிறார்கள். இது உங்களுக்கு வைக்கப்படும் தேர்வு இல்லை. உங்களை மற்றும் உங்கள் மனப்போக்கை நிதி ஆலோசகருக்கு தெரிவிக்கப் பயன்படும் ஒரு முக்கியமான கருவி மட்டுமே, அவர் கேட்கும் கேள்விகள். இதை வைத்துதான் நீங்கள் எதில் முதலீடு செய்யலாம் என்ற முடிவிற்கு அவர் வரக்கூடும். இதில் தெளிவும், நேர்மையும் மட்டும் பிரதிபலிக்க வேண்டுமேயன்றி அதிக மதிப்பெண்கள் தேவையில்லை.  

நிதித் திட்டம் தயாரான பின்..!

நிதித் திட்டம் கையில் வந்தவுடன் அதை முழுவதும் படிக்கவேண்டும். ஏதேனும் சந்தேகங்கள் இருப்பின் கேட்டு தெளிவுபடுத்திக்கொள்ளுங்கள். பின்பு அதை நடைமுறைப்படுத்துங்கள்.  முன்னர் கூறியவாறு இது ஒரு தொடக்கம் மட்டுமே.  தொடங்கிவிட்டீர்கள் என்றால் நீங்கள் உங்கள் வருங்கால சவால்களை சமாளிக்க ரெடி என்று அர்த்தம்.  

1. வருடத்திற்கு எத்தனைமுறைகள் நிதி ஆலோசகர் உங்களை அணுகுகிறார் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

நிதி ஆலோசகரை சந்திக்கும் முன்னும், பின்னும்..!

2. திட்டத்தை எப்போதெல்லாம் மறுஆய்வு செய்யவேண்டும் என்பதைக் கேளுங்கள்.

3. கணிசமான செலவோ அல்லது வரவோ இருந்தால் நிதி ஆலோசகரிடம் கண்டிப்பாக தெரிவியுங்கள்.

4. உங்கள் நெருக்கடி நிதி வைப்பு (emergency fund) குறைந்து போனால், நிதி ஆலோசகரிடம் கலந்து ஆலோசனை செய்யுங்கள்.

5. இடமாற்றம் அல்லது வேலை மாற்றம் செய்யும் முன்னர் ஆலோசனை செய்யுங்கள்.

6. இலக்குகள் அல்லது குறிக்கோள்களில் மாற்றம் இருப்பின் கண்டிப்பாக தெரியப்படுத்துங்கள்.

7. யாருக்காவது நீங்கள் கடன் அளிக்கிறீர்கள் என்றால்கூட தெரியப்படுத்துங்கள்.

8. வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது கண்டிப்பாக ஆலோசனை கேளுங்கள். சரியான திட்டத்தை அவர் பரிந்துரைக்க ஏதுவாகும்.

ஆக, நிதித் திட்டம் என்பது காலத்தின் தேவைக்கு ஏற்ப பலவிதமான மாற்றங்களுக்கு உட்படும் என்பதையும் புரிந்துகொள்ளுங்கள். நிதித் திட்டமிடல் என்பது வெறும் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு மட்டும் இல்லை. திட்டமிடுங்கள், நடைமுறைப்படுத்துங்கள், மாற்றங்களை உள்வாங்கிக்கொள்ளுங்கள், இலக்குகளை அடையுங்கள். நிதி ஆரோக்கியத்துடன் வாழுங்கள்.