Published:Updated:

எம்.ஐ.பி.எம்.ஐ.எஸ். - எந்த முதலீடு சிறந்தது?

எம்.ஐ.பி.எம்.ஐ.எஸ். - எந்த முதலீடு சிறந்தது?

எம்.ஐ.பி.எம்.ஐ.எஸ். - எந்த முதலீடு சிறந்தது?

எம்.ஐ.பி.எம்.ஐ.எஸ். - எந்த முதலீடு சிறந்தது?

Published:Updated:
##~##

ஓய்வுக்காலத்தில் நாம் அனைவரும் நமது மாதாந்திர வருமானத்தை எதிர்நோக்கி இருக்கிறோம். இன்றைய காலத்தில் மாநில மற்றும் மத்திய அரசு வேலை பார்ப்பவர்களில் வெகு சில விகிதத்தினருக்கே ஓய்வூதியம் என்பது முறைப்படி கிடைக்கிறது. மற்ற அரசு ஊழியர்கள் என்.பி.எஸ் (National Pension Scheme) மூலமாகவே முதலீடு செய்கிறார்கள். அவ்வாறு செய்த முதலீட்டை ஓய்வுபெறும்போது மொத்தமாக எடுத்து அவர்கள் ஆனுயூட்டி (Annuity) மூலம் மாதாந்திர ஓய்வூதியமாக மாற்றிக்கொள்ளும் நிலை உள்ளது.

அரசாங்க ஊழியர்களுக்கே இந்த நிலைமை என்றால், சாதாரண மனிதனுக்கு என்ன நிலை என்று கேட்கவே தேவையில்லை. சுயதொழில் மற்றும் வேலையில் இருப்பவர்களுக்கு ஓய்வு பெறும்போது ஒரு மொத்தத் தொகை கிடைக்கும். அந்த மொத்தத் தொகையை (ஆனுயூட்டி தவிர) சற்று அதிக வருமானம் கிடைக்குமாறு இரு வகைகளில் முதலீடு செய்துகொள்ளலாம். அவ்வகை முதலீடுகளைப் பற்றி சற்று விரிவாகப் பார்ப்போம்.

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

மன்த்லி இன்கம் ஸ்கீம்!

அஞ்சலகம் மூலமாக நாம் எம்.ஐ.எஸ் (Monthly Income Scheme) என்று சொல்லக்கூடிய மாதாந்திர வருமான திட்டங்களில் முதலீடு செய்யலாம். அதேபோல் எஸ்.சி.எஸ்.எஸ் (Senior Citizen Savings Scheme) என்ற கணக்கும் உள்ளது. இத்திட்டங்கள் வருமான வரி வரம்புக்குள் இருப்பவர்களுக்கு மிகவும் பொருந்தும். அதேசமயத்தில், வருமான வரியின் உச்சவரம்பில் வருபவர்களுக்கு எம்.ஐ.பி (Monthly Income Plan) என்று சொல்லக்கூடிய மியூச்சுவல் ஃபண்டு திட்டங்கள் பொருத்தமாக அமையும்.

எம்.ஐ.பி.எம்.ஐ.எஸ். - எந்த முதலீடு சிறந்தது?

ஆப்பிளை ஆப்பிளோடுதான் ஒப்பிட வேண்டும் என்பார்கள். நாம் மேலே குறிப்பிட்ட இரண்டு திட்டங்களும் வெவ்வேறு வகையான திட்டங்கள் என்றாலும், அவற்றை ஒப்பிடும்போதுதான் அதில் உள்ள வித்தியாசங்கள் நமக்குத் தெரியவரும். அதைப் பொறுத்து நமது தேவைக்கு அது சரிப்பட்டு வருமா என்று தெரிந்துகொண்டு முதலீடு செய்யலாம்.

எம்.ஐ.எஸ் திட்டங்கள் கேரன்டியான வருமானத்தைத் தரக்கூடியவை. நமது அஞ்சலகங்கள் அரசுக்கு சொந்தமானவை என்பதால் முதலுக்கும், கிடைக்கும் வருமானத்துக்கும் எப்போதும் ஆபத்தில்லை. எம்.ஐ.எஸ் திட்டங்களுக்கு தற்போதைய வட்டி விகிதம் 8.4% ஆகும். இதன் முதிர்வுக் காலம் 5 ஆண்டுகள். மாதாமாதம் இதிலிருந்து கிடைக்கும் வட்டியை

அஞ்சலகத்தில் உள்ள சேமிப்புக் கணக்குக்கு ஆட்டோமேட்டிக்காக வரவு வைத்துக்கொள்ளும் வசதியும் உள்ளது. ஆனால், இந்த வகை கணக்குகளுக்கு முதலீடு செய்வதற்கு உச்சவரம்பு உள்ளது. அதிகபட்சமாக ஒரு தனிநபர் ரூபாய் 4.5 லட்சமும் ஜாயின்ட் கணக்கில் 9 லட்சமும் முதலீடு செய்ய முடியும். குறைந்தபட்சமாக ரூபாய் 1,500 முதலீடு செய்து கொள்ளலாம்.

எம்.ஐ.பி.எம்.ஐ.எஸ். - எந்த முதலீடு சிறந்தது?

அதேபோல், சீனியர் சிட்டிஸன் சேமிப்புக் கணக்கில் உச்சபட்சமாக 15 லட்சத்தை முதலீடு செய்யலாம். இந்தக் கணக்கைத் தொடங்க ஒருவருக்கு 60 வயது ஆகியிருக்க வேண்டும் 55 வயதுக்கு  மேற்பட்டவர்கள் சொந்த விருப்பின் பேரில் ஓய்வுபெற்றிருக்க வேண்டும். இதன் முதிர்வுக் காலம் ஐந்து ஆண்டுகள். அதற்குமேல் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு நீட்டித்துக்கொள்ளலாம்.

இதில் கிடைக்கும் வருமானம் 9.20% ஆகும். காலாண்டுக்கு ஒருமுறை வட்டியைப் பெற்றுக்கொள்ளலாம். இந்தக் கணக்கில் செய்யும் முதலீட்டுக்கு 80சி-ன் கீழ் வருமான வரிவிலக்கு உண்டு. ஓராண்டுக்குப் பிறகு முன்கூட்டியே (Premature) கணக்கை குளோஸ் செய்யலாம். ஆனால், 1.5% டெபாசிட் தொகையிலிருந்து பிடித்துக்கொள்ளப்படும்.

அதேபோல், இரண்டு ஆண்டுக்குப் பிறகு கணக்கை மூடினால் 1% பிடித்தம் செய்யப்படும். இந்த இருவகையான கணக்குகளிலிருந்தும் கிடைக்கும் வருமானத்துக்கு அவரவருக்குரிய வருமான வரி விகிதத்தில் வரி செலுத்த வேண்டும் என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. ஆகவே, இந்தவகையான திட்டங்கள் வருமான வரி வரம்புக்குள் உள்ளவர்களுக்கும், நிரந்தரமான வருமானத்தை எதிர்பார்ப்பவர்களுக்கும் நன்றாகப் பொருந்தும்.

மன்த்லி இன்கம் ப்ளான்!

உச்ச வருமான வரி வரம்பில் இருப்பவர்கள் எம்.ஐ.பி(Monthly Income Plan)என்று சொல்லக்கூடிய கலப்பின வகை மியூச்சுவல் ஃபண்டு திட்டங்களைப் பரிசீலிக்கலாம். அஞ்சலகத் திட்டங்களுடன் ஒப்பிடும்போது,  இந்தத் திட்டங்களிலிருந்து வரும் வருமானத்துக்கு குறைவான வருமான வரி கட்டினால் போதும்.  

இத்திட்டங்களில் குரோத் மற்றும் டிவிடெண்ட் ஆப்ஷன்கள் உள்ளன. ஓராண்டுக்குமேல் முதலீட்டுக் காலம் இருப்பின் குரோத் ஆப்ஷனைத் தேர்வு செய்யலாம். அந்த ஆப்ஷனில் நீண்டகால முதலீட்டு லாப வரியாக 11.33% (அல்லது 22.66% இண்டக்சேஷனுடன்) செலுத்தவேண்டி இருக்கும். இண்டக்சேஷன் கணக்கிட்டு வரிச் செலுத்தும்போது எஃபெக்டிவ் வரி மிகக் குறைவாக வரும். டிவிடெண்ட் ஆப்ஷனில் முதலீட்டாளர் வரி ஏதும் தங்கள் கையில் இருந்து செலுத்த வேண்டாம். ஆனால், கையில் கிடைக்கும் வருமானம், மியூச்சுவல் ஃபண்டு நிறுவனம் டிவிடெண்ட் வரி கட்டிய பிறகு  வருவதால், சற்று குறைவாக இருக்கும். முதலீட்டுக் காலம் ஓராண்டுக்குக் குறைவாக இருப்பின், டிவிடெண்ட் ஆப்ஷனைத் தேர்வு செய்துகொள்ளலாம்.

இந்தத் திட்டங்கள் 70% வரை கடன் பத்திரங் களையும், 30% வரை நிறுவனப் பங்குகளையும் கொண்டிருக்கும். இந்தத் திட்டங்களின் வருமானம் நீண்டகாலத்தில், ஆண்டுக்கு 9% - 12% வரை கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. எனினும், இதற்கு எந்த கேரன்டியும் தருவதில்லை.

எம்.ஐ.பி.எம்.ஐ.எஸ். - எந்த முதலீடு சிறந்தது?

இந்தத் திட்டத்தில் மொத்த முதலீட்டை செய்துவிட்டு, ஓராண்டுக்கு விட்டுவிட வேண்டும். பிறகு எஸ்.டபிள்யூ.பி (Systematic Withdrawal Plan) முறை மூலம் மாதாமாதம் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (உதாரணத்துக்கு, ரூ.1 லட்சம் முதலீட்டுக்கு மாதாமாதம் ரூ.700 – இந்தத் தொகை வருடத்துக்கு 8.4% வட்டிக்குச் சமம்) நமது வங்கிக் கணக்குக்கு அனுப்பச் சொல்லலாம். இந்த முறையைப் பயன்படுத்தும்போது வருமான வரியும் மிகக் குறைவாகச் செலுத்தவேண்டியிருக்கும். தவிர, மாதாந்திர வருமானமும் இருக்கும்.  

அஞ்சலகத் திட்டங்களில் தற்போது போனஸ் இல்லை என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. இந்த வகையான எம்.ஐ.பி திட்டங்களில் அக்ரெஸிவ் மற்றும் கன்ஸர்வேட்டிவ் திட்டங்கள் என இருவகை உள்ளன. அக்ரெஸிவ் திட்டங்களில் பங்குகள் 30% வரை செல்லும். அதேசமயம், கன்ஸர்வேட்டிவ் திட்டங்களில் 15% வரை பங்குகள் இடம் பெற்றிருக்கும்.

நீண்டகாலத்தில் பணவீக்கத்தைத் தாண்டி, வருமான வரிக்குப் பின்னர், ஒரு நிலையான வருமானத்தைத் தேடுபவர்களுக்கு இவ்வகை ஃபண்டுகள் ஒரு நல்ல முதலீடு. ஆனால்,   நிச்சயமான வருமானத்தை நாடுபவர்கள் இந்தத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்ய வேண்டாம்.

இந்த வகையான ஃபண்டுகளில் குறைந்தபட்ச மொத்த முதலீடு ரூ.5,000 ஆகும். உச்சபட்சமாக எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் முதலீடு செய்து கொள்ளலாம். எஸ்.ஐ.பி முறையில் முதலீடு செய்யும்போது, பொதுவாக குறைந்தபட்ச மாதாந்திர முதலீடு ரூ.1,000 ஆகும். உள்நாட்டு மக்களுக்கு மூலத்தில் வரிப் பிடித்தம் இல்லை. ஒரு வருடத்துக்குள் போட்ட பணத்தை எடுக்க வேண்டுமானால் 1% வெளியேற்றுக் கட்டணமாகும்.

இந்த வகையில் சில நல்ல திட்டங்களை அட்டவணையாகத் தந்திருக்கிறோம். உங்கள் தேவையைப் பொறுத்து, எம்.ஐ.எஸ் அல்லது எம்.ஐ.பி-ல் முதலீடு செய்துகொள்ளுங்கள்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism