Published:Updated:

ஃபேமிலி ஃபைனான்ஷியல் பிளானிங் - 7

நிதியை மதியால் வெல்வோம்: எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு ஏற்ற திட்டங்கள்! தலைமை நிதி ஆலோசகர், ஃபண்ட்ஸ் இந்தியா டாட்காம். ஸ்ரீதரன்

எதிர்காலத் தேவைகள் ஒவ்வொரு வருக்கும் கட்டாயமாக இருக்கும். ஆனால், நம்மில் பலர் எதிர்காலத் தேவைகள் குறித்த எந்தவொரு கவலையும் இல்லாமல், அதற்கான எந்தத் திட்டமிடலும் இல்லாமல், காலம் கடந்தபின் பணச் சிக்கலில் சிக்கித்  தவிக்கிறோம். இப்படி இல்லாமல், அதற்குண்டான பாதையை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுத்து முதலீடு செய்வது என்று இந்த இதழில் சற்று விரிவாகப் பார்ப்போம்.

  முக்கிய எதிர்காலத் தேவைகள்!

குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணம்.
வீடு வாங்குவது.
ஓய்வுக்காலச் சேமிப்பு.

கல்வி மற்றும் திருமணம்!

விகடன் Daily

Quiz

சேலஞ்ச்!

ஈஸியா பதில் சொல்லுங்க...

ரூ.1000 பரிசு வெல்லுங்க...

Exclusive on APP only
Start Quiz

இன்றைய நிலையில் குழந்தை பிறந்ததுமே பள்ளியில் சேர்க்கைக்கான முன்பதிவு செய்வதுபோல, குழந்தையின் எதிர்காலத் தேவைகளான கல்வி மற்றும் திருமணச் செலவுகளுக்காகவும் முதலீட்டை ஆரம்பிக்க வேண்டியது பெற்றோர்களுக்கு அவசியமாகிறது.

பொறுப்புள்ள ஒவ்வொரு பெற்றோரின் கனவு தங்கள் குழந்தை களுக்கு தரமான கல்வியைத் தரவேண்டும் என்பதே. ஆனால், இதை அவர்கள் பெரிய சுமையாகவும், கவலையாகவுமே நினைக்கிறார்கள். இதற்கு மிக முக்கியக் காரணம், இன்றைய நிலையில் கல்லூரிப் படிப்புக் கட்டணங்கள் அதிகம் என்பதுதான்.

நாம் தலைகீழாக நின்றாலும் இந்தக் கல்லூரிக் கட்டணத்தை நம்மால் குறைக்கவே முடியாது. ஆனால், கல்விக்குத் தேவையான நிதியைத்  திட்டமிட்டு முதலீடு செய்வதன் மூலம் எளிதாக அந்தத் தேவையைப் பூர்த்தி செய்துகொள்ள நம்மால் முடியும்.

ஃபேமிலி ஃபைனான்ஷியல் பிளானிங் - 7

இதற்கு முதலில், இந்தச் செலவுக்கான  இன்றைய மதிப்பை அறிந்து அதற்குண்டான எதிர்கால மதிப்பை பணவீக்கத்துடன் மதிப்பிட்டு அதை எவ்வாறு அடைய வேண்டும் என்று பார்க்கவேண்டும்.

உதாரணத்துக்கு, அருண் என்பவர் மாதத்துக்கு 1 லட்சம் ரூபாய் சம்பளம் வாங்குகிறார். அவருக்கு 5 வயதில் ஒரு மகன் இருக்கிறான். அடுத்த 13 வருடங்களில் அவனது கல்லூரிப் படிப்பு தொடங்கும் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவனை ஒரு இன்ஜினீயர் ஆக்க வேண்டும் என்பது அருணின் கனவு. இன்றைய தேதியில், ஒரு நல்ல பொறியியல் கல்லூரியில் சேர்க்க சுமார் 10 லட்சம் ரூபாய்த் தேவைப்படும். இது இன்னும் 13 ஆண்டுகள் கழித்து, ஏறக்குறைய 35 லட்சமாக இருக்கும்.

மேலும், மேல்படிப்புக்கு இவர் தன் மகனை வெளிநாடு அனுப்பவும் விரும்புகிறார் என்று வைத்துக் கொள்வோம். அந்த இரண்டு வருட வெளிநாட்டு படிப்புக்கு குறைந்தபட்சம் இன்றைய நிலவரப்படி சுமார் 26 லட்சம் ரூபாய் ஆகும். இது இன்னும் 17 ஆண்டுகள் கழித்து சுமார் 1.32 கோடி ரூபாய் தேவைப்படும். அதனால் அருண் இன்று முதல் தன் மகனது பொறியியல் படிப்புக்காக அடுத்த 13 வருடத்துக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் 9,400 ரூபாயையும், மேலும், தனது மகனின் மேல்படிப்புக்காக இன்று முதல்  அடுத்த 17 ஆண்டுகளுக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் 20,000 ரூபாயை மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் இதற்கான பணத்தைத் திரட்ட முடியும்.  

இவரது முதலீட்டுக்கு உண்டான வருமானம் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12 சதவிகிதமாகவும், படிப்பு சம்பந்தமான செலவுகளுக்கு ஆண்டுக்கு சராசரியாக 10% பணவீக்கம் என்ற  யூகத்தில் இந்த கணக்குப் போடப்பட்டுள்ளது.  முதலீடு சம்பந்தமான முடிவுகள் எடுக்கும்முன்,  ரிஸ்க் எடுக்கும் தன்மையைப் பொறுத்தும், கால அவகாசத்தைப் பொறுத்தும் அதற்குத் தகுந்தாற்போல் முதலீடு செய்யவேண்டும்.

இதேபோல, மகனது 25-வது வயதில் அவனது திருமணத் தேவைகளுக்கும்  பணத்தைச் சேமிக்க வேண்டும் என்று நினைத்தால், அதற்கு மாதம் 5,500 ரூபாயை அடுத்த 20 ஆண்டுகளுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்த முதலீடு  அன்றைய நிலையில், 54.40 லட்சம் ரூபாயாக வளர்ந்து நிற்கும்.

ஃபேமிலி ஃபைனான்ஷியல் பிளானிங் - 7

இந்த உதாரணத்தில், அருணின் மகனது படிப்புக்கு இன்னும் 13 வருடங்கள் இருப்பதால், 70 சதவிகித பணத்தை பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டிலும், மீதமுள்ள 30 சதவிகித பணத்தை கடன் சார்ந்த ஃபண்டுகளிலும் முதலீடு செய்வது சிறந்தது. இந்த முதலீட்டை வருடத்துக்கு ஒருமுறை சீர் செய்வது அவசியம்.

  வீடு வாங்குவதற்குத் திட்டமிடல்!

இன்றைய சூழ்நிலையில், ஒவ்வொருவரும் சொந்த வீடு வாங்க வேண்டும் என்பது ஓர் இன்றியமையாத இலக்காகக் கொண்டு வாழ்கின்றனர். காரணம், வீட்டு வாடகை அதிகமாகிக்கொண்டிருக்கிறது; வங்கிக் கடனும் சுலபமாகக் கிடைக்கிறது. மேலும் வருமான வரிச் சலுகைகளும் உண்டு. வாடகையாக தரும் பணத்தைவிட சற்று அதிகமான பணத்தை இஎம்ஐ-ஆக கட்டினால் வீடு சொந்தமாகிவிடும் என்றே பலரும் நினைக்கின்றனர். ஆனால், வங்கிக் கடனின் அதிக வட்டி சதவிகிதம் மற்றும் நடுத்தர மக்களுக்கு எட்டாத நிலையில் உள்ள வீட்டின் விலை ஒரு சாதாரண மனிதனை பின்னால் தள்ளிவிட்டது. இதையும் முறையாகத் திட்டமிடுவதன் மூலம் நிச்சயம் அடைய முடியும்.

ஃபேமிலி ஃபைனான்ஷியல் பிளானிங் - 7

அருண் அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில்  சொந்த வீடு வாங்க ஆசைப்படுகிறார். சொந்த வீட்டின் மதிப்பு இன்றைய விலையில் ரூபாய் 25 லட்சமாக இருப்பின், இவர் 20% வரை தன் சொந்தப் பணத்தை

ஃபேமிலி ஃபைனான்ஷியல் பிளானிங் - 7

முதலீடு செய்து மீதமுள்ள 80 சதவிகித பணத்தை வீட்டுக் கடன் மூலம் பூர்த்தி செய்யலாம். இந்தக் கடனுக்காக அடுத்த 20 ஆண்டுகளுக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் 20,000 ரூபாய்  இஎம்ஐ-யாக கட்ட வேண்டும். உங்கள் வருமானத்தில் பாதியை மட்டுமே வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ-ஆக கட்ட முடியும் என்பதால், அந்தத் தொகைக்கேற்பவே வங்கியும் வீட்டுக் கடன் தரும்.

இஎம்ஐ ஃபார்முலா:

கடன் தகுதி = (மாத மொத்த வருமானம் / 2) - வேறு கடனுக்கான இஎம்ஐ.

உதாரணம், அருணின் மாத மொத்த வருமானம் ரூ.1 லட்சம். தனிநபர் கடன் இஎம்ஐ ரூ.2,500  எனில், கடன் தகுதி ரூ.47,500-யாக இருக்கும் {(1,00,000/2) - 2500) = (50,000 - 2,500)}. அதாவது, இவரால் மாதம் ரூ.47,500 மட்டுமே இஎம்ஐ-ஆக கட்ட முடியும். இவர் 20 வருடங்களுக்கு கடன் வாங்கினால், ரூ.40-45 லட்சம் வரை கிடைக்கும். ஆனால், இவரது தேவை ரூ.20 லட்சமாக இருப்பதால், சுலபமாகவே இவருக்குக் கடன் கிடைக்கும். முன்பணமாகச் செலுத்தவேண்டிய 20 சதவிகித பணத்தை இவர் கடன் சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மூலம் அடுத்த மூன்று  ஆண்டுகளில் சோ¢க்கலாம்.

(திட்டமிடுவோம்)
படங்கள்: தே.தீட்ஷித், ச.இரா.ஸ்ரீதர்.