Published:Updated:

SME கைடுலைன்!

Vikatan Correspondent

சொத்து அடமானம் இல்லாமல் 1 கோடி ரூபாய் கடன்! ச.ஸ்ரீராம்

 தொழில் முனைவோர்களின் வெற்றிக்கு...

எஸ்எம்இ-கள் சிறிய அளவில்தான் தொழில் செய்கிறார்கள். அவர்கள் தங்களது தொழில் முதலீட்டுக்கு வங்கிகளையே நம்பி இருக்கிறார்கள். இப்படி இருக்கையில் அவர்கள் தொழில் கடன் வேண்டும் என்று வங்கியை அணுகினால், வங்கி அதிகாரிகள் கேட்கும் முதல் கேள்வி, உங்களிடம் என்ன சொத்து இருக்கிறது என்பதுதான். சில எஸ்எம்இ-கள் சொந்தமாக வீடு வைத்திருந்தாலும், அந்தக் கொடுப்பினை எல்லா எஸ்எம்இ-களுக்கும் நிச்சயம் இருக்கும் என்று சொல்ல முடியாது.

ஆனால், எஸ்எம்இ-களுக்கு 1 கோடி ரூபாய் வரை எந்தவித உத்தரவாதமோ அல்லது சொத்தையோ காட்டாமல் கடன் தருவதற்கு கிரெடிட் கேரன்டி ஃபண்ட் டிரஸ்ட் என்ற அமைப்பை மத்திய அரசாங்கம் உருவாக்கி யுள்ளது. இதன்மூலம் வங்கிகளில் எஸ்எம்இ-கள் 1 கோடி ரூபாய் வரை எந்தவித சொத்தையும் அடமானமாக வைக்காமல் கடன் பெற முடியும். இதற்கான வழிமுறைகள் என்னென்ன, இந்த அமைப்பின் பணி என்னென்ன என்பது குறித்து கேப்பிட்டல் மார்க்கெட் சர்வீஸின் நிதி ஆலோசகர் சிவக்குமாரிடம் கேட்டோம். விளக்கமாக எடுத்துச் சொன்னார் அவர்.

SME கைடுலைன்!

''கிரெடிட் கேரன்டி ஃபண்ட் டிரஸ்ட் (CGTMSE)  என்கிற அமைப்பு எஸ்எம்இ-களுக்காக மத்திய அரசால் அமைக்கப்பட்ட தனிப் பிரிவாகும். இதன் பணிகளைப் பற்றி பார்க்கும் முன், ஏன் இப்படி ஒரு டிரஸ்ட் உருவாக்கப்பட்டது என்பது குறித்து பார்ப்போம். சிறு மற்றும் குறுந்தொழில் முனைவோர்கள் முன்னேற்றம் காண வேண்டும் என்ற அடிப்படையில் 2000-வது ஆண்டில் மத்திய அரசால் தனி அமைச்சகம் அமைக்கப்பட்டு, இந்தத் திட்டம் கொண்டு வரப்பட்டது. அதன்பின் ஆறு வருடங்கள் கழித்து நாடாளுமன்றத்தில் எஸ்எம்இ-களுக்கு என தனிச் சட்டம் வரையறுக்கப்பட்டு, அதன் கீழ் இந்தத் திட்டத்தை அரசு டிரஸ்ட்டாக மாற்றியது.

இதன்மூலம் சிறு மற்றும் குறுந்தொழில் முனைவோர் எந்தவித சொத்து உத்தரவாதம் மற்றும் மூன்றாம் நபர் உத்தரவாதம் இன்றி 1 கோடி ரூபாய் வரை கடன் வாங்கலாம் என்று புதிய சட்டத்தைக் கொண்டு வந்தது. இது எஸ்எம்இ-களைச் சட்டரீதியாகவும், பொருளாதார அடிப்படையிலும், சமூக ரீதியாகவும் தரம் உயர்த்த மற்றும் உதவ அமைக்கப்பட்ட டிரஸ்ட் ஆகும்.

இந்த டிரஸ்ட்டானது, வங்கிகளில் கடன் வாங்கும் எஸ்எம்இ-கள் அந்தக் கடனை கட்ட இயலாத நிலைக்குச் சென்றாலோ அல்லது அவர்களுக்கு நஷ்டம் ஏற்பட்டு, அதனால் தொழிலையே நிறுத்தும் நிலை ஏற்பட்டாலோ அவர்களது கடனுக்கு உத்தரவாதம் வழங்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், அவர்கள் வாங்கிய கடனில் 75/80/85 சதவிகிதங்கள் என கடனுக்கு ஏற்றவாறு தொகையை வங்கிகளுக்குத் திரும்பத் தருகிறது.

SME கைடுலைன்!

இந்தக் கடனை பெறுவதற்கு பல வழிமுறைகள் உள்ளன. முதலாவதாக, இந்த டிரஸ்ட், உத்தரவாதம் அளிக்கும் 131 வங்கிகளையும் நிதி நிறுவனங் களையும் அறிவித்துள்ளது. எந்தெந்த வங்கிகளில் எத்தனை கிளைகளில் இந்தக் கடன் தரப்படுகிறது என்பதற்கான பட்டியலையும் தந்துள்ளது. (இந்தப் பட்டியலை பார்க்க விரும்புகிறவர்கள் http://www.cgtmse.in/List_Of_MLIs.aspx  என்கிற இணையதளத்துக்குச் சென்று பார்க்கவும்.) இந்தக் கடன் பெற விரும்பும் எஸ்எம்இ-கள் இந்தப் பட்டியலில் உள்ள வங்கிகளை அணுகி, அதற்குத் தகுந்த திட்ட அறிக்கையைச் சமர்ப்பித்தால், இந்தக் கடனை வழங்க அந்த வங்கிகள் பரிசீலிக்கும்.

இந்த டிரஸ்ட்டை பொறுத்தவரை யில், எஸ்எம்இ-களுக்கும் டிரஸ்ட்டுக்கும் நேரடி தொடர்பு எதுவும் இல்லை. வங்கிகளுக்கும், இந்த டிரஸ்ட்டுக்கும்தான் நேரடி தொடர்பு இருக்கும். கடன் பெற்ற நாட்களில் இருந்து 90 நாட்களுக்குள் எஸ்எம்இ-களின் கடன் விவரத்தை வங்கிகள் டிரஸ்ட்டிடம் சமர்ப்பித்து, இந்தக் கடனுக்கான ரிஸ்க் கவரேஜைப் பெறவேண்டும். வங்கிகள் கடன் தந்து, அந்தக் கடனுக்கான வட்டி வசூலிப்பது போன்ற செயல்களைத் தொடர்ந்து செய்யும். இந்த முறையில் அளிக்கப்படும் கடனுக்கு, அடிப்படை கடன் விகிதத்துக்குமேல் 3 சதவிகிதம் மட்டுமே வட்டி வசூலிக்க வேண்டும் என்பது முக்கியமான விஷயம்.

SME கைடுலைன்!

உத்தரவாத கட்டணம் எவ்வளவு!

இந்தக் கடனுக்கு உத்தரவாதம் வழங்க இந்த டிரஸ்ட் இரண்டு வகையில் கட்டணங்களை வசூலிக்கிறது.

1. உத்தரவாத கட்டணம்:

ரூ.5 லட்சம் வரை கடன் தொகையில் - 1%
ரூ.5 லட்சத்துக்குமேல் கடன் தொகையில் - 1.5%
வடகிழக்குப் பகுதிகளுக்கு - 0.75%
2. வருடாந்திர சேவை கட்டணம்:
ரூ.5 லட்சம் வரை கடன் தொகையில் - 0.5%
ரூ.5 லட்சத்துக்குமேல் கடன் தொகையில் - 0.75%

இந்தத் தொகையை சில வங்கிகள் தாங்களே கட்டிவிடுகின்றன. சில வங்கிகள் எஸ்எம்இ-களிடம் வாங்கிக் கட்டுகின்றன.

எதற்கு உத்தரவாதம் கிடைக்காது?

1. டெபாசிட் இன்ஷூரன்ஸ் அண்ட் கிரெடிட் கேரன்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) அல்லது ஆர்பிஐ-யால் ஏற்கெனவே உத்தரவாதம் பெறப்பட்ட கடனுக்கு இரண்டாவது முறையாக இந்த டிரஸ்ட் உத்தரவாதம் அளிக்காது.

SME கைடுலைன்!

2. மூன்றாம் நபர் உத்தரவாதம் அல்லது சொத்துகளுக்கான உத்தரவாதம் வங்கிகள் வாங்கி இருக்கும்பட்சத்தில் அதற்கு சிஜிஎஃப்டி உத்தரவாதம் அளிக்காது.

3. கடன் வாங்கி 18 மாதங்கள் தொழில் செய்யும் எஸ்எம்இ-யுடன் வங்கியானது தொடர் பரிவர்த்தனையை மேற்கொண்டிருக்க வேண்டும். அப்படியில்லை எனில் க்ளைம் கிடைக்காது.

4. வங்கிகள் டிரஸ்ட்டிடம் கவரேஜ் பெற்றபின் வங்கி விதிமுறைகளை மீறி எஸ்எம்இ-யிடம் ஏதாவது உத்தரவாதம் பெற்றாலும் இந்த டிரஸ்ட்டானது அந்தக் கடனை திரும்ப அளிக்காது.

  வங்கிகளுக்கு எவ்வளவு க்ளைம் கிடைக்கும்?

சிறுதொழில் முனைவோருக்கு:

ரூ.5 லட்சம் வரை - 85%
ரூ.5 லட்சம் முதல் ரூ.50 லட்சம் வரை - 75%
ரூ.50 லட்சம் முதல் ரூ.1 கோடி வரை - 62.5%

பெண்கள் மற்றும் வடகிழக்குப் பகுதி தொழில்முனைவோருக்கு:

ரூ.50 லட்சம் வரை -  80%
ரூ.50 லட்சம் முதல் ரூ.1 கோடி வரை - 65%

இனி சிறு மற்றும் குறுந்தொழில் முனைவோர்கள் சரியான திட்ட அறிக்கையோடு வங்கிகளைத் தொடர்புகொண்டு கடன் கேட்கும்போது, வங்கி அதிகாரிகள் உத்தரவாதம் ஏதும் கேட்டால், அவர்களிடம் இந்தத் திட்டத்தை எடுத்துச் சொல்லலாம். வங்கிகள் தொழில் கடன் தரமறுக்கும்பட்சத்தில் வங்கிகளுக்கு எதிராக புகார் செய்யலாம்'' என்றார் எஸ்எம்இ நிதி ஆலோசகரான சிவக்குமார்.

இனி என்ன கவலை, எஸ்எம்இ- களுக்காகத் தொழில் கடன் பெற வங்கி களைத் தைரியமாக அணுகலாமே!

படம்:  கு.கார்முகில் வண்ணன்.

SME கைடுலைன்!