Published:Updated:

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் பற்றி கட்டாயம் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய 10 விஷயங்கள்!

செ.கார்த்திகேயன்

இன்றைய காலகட்டத்தில் பலரும் கடன் வாங்கியே தங்கள் வாழ்க்கையில் முக்கியமான பல தேவைகளை நிறைவேற்றுகிறார்கள். இப்படி வாங்கும் கடனை எப்படித் திரும்பச் செலுத்துகிறார்கள் என்பதன் அடிப்படையில்தான் அடுத்தடுத்து அவர்களுக்குக் கடன் கிடைக்கும்.

நம்மில் பலர் அடிக்கடி வங்கியில் கடன் பெறுபவர்களாக இருக்கிறோம். முன்பெல்லாம் வங்கியில் கடன் வாங்கச் சென்றால் நீங்கள் வசிக்கும் பகுதியிலுள்ள அனைத்து வங்கிகளிலும் தடையில்லாச் சான்றுகளை வாங்கி வரச் சொல்வார்கள். ஆனால, இப்போதெல்லாம் அவ்வாறு கேட்பதில்லை. வங்கி மேலாளர் உடனே கணினியைத் திறந்து உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் (சிபில் ஸ்கோர்) என்ன என்று பார்த்துவிட்டு உங்களுக்குக் கடன் வழங்குவது குறித்து முடிவெடுக்கிறார். அதனால் கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ரொம்பவே முக்கியம்.

ஆட்டோமொபைல் துறையின் சரிவுக்கு நிர்மலா சீதாராமனின் காரணங்கள் சரியா?!
1
Credit Score

ஏன் கிரெடிட் ஸ்கோர்?

இன்றைய காலகட்டத்தில் பலரும் கடன் வாங்கியே தங்கள் வாழ்க்கையில் முக்கியமான பல தேவைகளை நிறைவேற்றுகிறார்கள். இப்படி வாங்கும் கடனை எப்படித் திரும்பச் செலுத்துகிறார்கள் என்பதன் அடிப்படையில்தான் அடுத்து அவர்களுக்குக் கடன் கிடைக்கும். ஏற்கெனவே வாங்கிய கடனை ஒருவர் சரியாகத் திரும்பச் செலுத்தவில்லை எனில், அடுத்து வங்கியிலோ, வேறு நிதி நிறுவனங்களிலோ கடன் கிடைப்பதில் சிக்கல் ஏற்படும். இதனால் கடன் வாங்க நினைப்பவர் அதிக வட்டியில் கடன் வாங்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படும். தவிர, கடன் வாங்கியவர்கள் பணத்தை திரும்பச் செலுத்தவில்லை எனில், வங்கியின் வாராக் கடன் அதிகரித்துவிடும். எனவே, வாங்கிய கடனை சரியாகத் திரும்பக் கட்டுகிறவர்களுக்கு மட்டுமே கடன் தர வங்கிகளுக்கு உதவுவதற்காக இந்த நடைமுறை உருவாக்கப்பட்டுள்ளது.

2
Credit Score

கிரெடிட் மதிப்பெண்கள்!

கிரெடிட் ஸ்கோர் 300 - 900 வரை நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. இதில் 750 மற்றும் 750-க்கு மேல் மதிப்பெண் வைத்திருந்தால், குறைவான ரிஸ்க் உடையவர்கள் என்பதைக் குறிக்கும். அதற்குக் கீழ் மதிப்பெண் வைத்திருந்தால் ரிஸ்க் அதிகம் உடையவர்கள் என்பதைக் குறிக்கும். இன்றைய நிலையில் வங்கிகள், 750 மதிப்பெண்களுக்கு மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர் இருப்பவர்களுக்குக் கடன் வழங்குவதில் முன்னுரிமை அளிக்கின்றன.

3
Credit Score

கிரெடிட் ஸ்கோர் வழங்குவது யார்?

Credit Information Bureau (India) Ltd என்கிற சிபில் அமைப்பானது இந்தியாவில் கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவர்களின் தகவல்களைப் பராமரிப்பதற்காக ஏற்படுத்தப்பட்டது. வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்களில் கடன் வாங்குபவர்கள் குறித்த தகவல்களை, கடன் வழங்கிய வங்கிகள் சிபில் அமைப்புக்குத் தெரிவிக்கும். இந்தத் தகவல்களை சிபில் அமைப்பு சேமித்து வைக்கும். இதனால் கடன் வாங்குபவர்கள் சரியாகப் பணத்தைத் திரும்ப செலுத்துகிறார்களா என்பதைத் துல்லியமாகக் கண்டுபிடிக்க முடியும். இந்த அமைப்பு கடன் பெறும் ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும், அவர்கள் அந்தக் கடனை திரும்பச் செலுத்துவதை அடிப்படையாக வைத்து மதிப்பெண் வழங்குகிறார்கள்

4
Credit Score

இப்படிதான் நடக்கிறது..!

ஒரு வாடிக்கையாளர் எந்தவிதமான கடனை வாங்கியிருந்தாலும், கடனுக்கான இ.எம்.ஐ தொகையைச் சரியான தேதியில் திரும்பச் செலுத்துகிறாரா என்பதன் அடிப்படையில் கிரெடிட் ஸ்கோர் வழங்கப்படுகிறது. குறிப்பிட்ட தேதியில் கடனுக்கான இ.எம்.ஐ தொகையை ஒருமுறை சரியாகச் செலுத்தவில்லை என்றால்கூட அதனுடைய பாதிப்பு கிரெடிட் ஸ்கோரில் பிரதிபலிக்கும்.

உதாரணமாக, நீங்கள் ஏதாவதொரு வங்கியில் கார் வாங்கக் கடன் பெற்றீர்கள் என்றால், உங்களின் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் சக்தி, தவணை தவறாமல் கடனைத் செலுத்திய விவரம், கடன் குறித்த விவரங்கள் ஆகியவற்றை அந்த வங்கி சிபில் அமைப்புக்கு வழங்கும். அவர்கள் இதற்கான கணினி மென்பொருளைப் பயன்படுத்தி உங்களுக்கு ஒரு குறியீட்டெண் வழங்குவார்கள். நீங்கள் தவணை தவறாமல் செலுத்தியிருந்தால், உங்கள் கடன் குறியீடு நல்ல நிலையைக் காட்டும். அதே நேரத்தில், தவணை செலுத்தியதில் ஏதாவது குறைகள் இருந்தால் உங்கள் கடந்த கால நிலை குறித்து உங்கள் கடன் குறியீடு சற்று மதிப்பு குறைந்து காட்டும். இதனால் உங்களுக்குக் கடன் வழங்குவதில் வங்கிகள் சுணக்கம் காட்டக்கூடிய வாய்ப்புகள் அதிகம்.

5
Credit Score

கண்காணிப்பு

சிபில் அமைப்பு, வங்கிக் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதை மட்டும் ஆராய்வதில்லை. வங்கிகளில் கடந்த காலங்களில் நீங்கள் காலம் தாழ்த்தி தொகை செலுத்திய நிகழ்வுகள், கணக்கில் பணம் இல்லாமல் காசோலை திரும்பிய நிகழ்வுகள், பிற கடன் திட்டங்கள் அதாவது நகைக்கடன், கல்விக்கடன், தனிநபர் கடன் உள்ளிட்ட பல்வேறு விவரங்களை வங்கிகளிடமிருந்து பெற்று உங்களைப் பற்றி மதிப்பிட்டு கிரெடிட் ஸ்கோர் வழங்குகிறது. இந்த மதிப்பெண் குறித்த விவரங்கள் உங்களுக்குத் தெரிவிக்கப்படுவதில்லை. இந்த விவரங்கள் தேவைப்படும் வங்கிகளுக்கு மட்டும் ரகசியமாக வழங்கப்படுகிறது.

6
Credit Score

ஸ்கோர் வெயிட்டேஜ்

கடனை திரும்பச் செலுத்தும் முறையில், உங்களின் நடவடிக்கைக்குச் 30 சதவிகிதமும், கடனின் வகை, கடனின் கால அளவு ஆகியவற்றுக்கு 25 சதவிகிதமும், சம்பளத்துக்கும் கடன் தொகைக்கும் இடையே உள்ள வித்தியாசத்துக்கு 25 சதவிகிதமும், கடன் வாங்க முயற்சி செய்யும் முறை, கிரெடிட் கார்டு லிமிட்டில் எத்தனை சதவிகித தொகையை ஒவ்வொரு மாதமும் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதற்கு 20 சதவிகிதமும் வெயிட்டேஜ் இருக்கும்.

அதாவது, சொத்து உருவாக்குவதற்காகக் கடன் வாங்கும்போது அதற்கான வெயிட்டேஜ் அதிகமாக இருக்கும். ஏனெனில், கடன் வாங்கியவர் கடனை சரியாகத் திரும்பச் செலுத்தவில்லை எனில், சொத்துகளை முடக்க முடியும். எனவே, வங்கிக்குப் பெரிய பாதிப்பு இருக்காது. வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன், அடமானக் கடன் போன்றவை இதில் அடங்கும். அதே தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு கடன் போன்ற கடன்கள் சொத்து உருவாக்க உதவாது. எனவே, இதற்கான வெயிட்டேஜ் குறைவாக இருக்கும். இதில் கடனை சரியாகத் திரும்பச் செலுத்தவில்லையெனில், வங்கிக்கு அதிக இழப்பு ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது. இதனால் கிரெடிட் ஸ்கோர் பெரிதும் பாதிக்கப்படும்.

7
Credit Score

அடுத்தடுத்து கடன் வாங்கக் கூடாது!

கடன் தேவைப்படுபவர்கள் ஒரு வங்கியில் கடனுக்காக விண்ணப்பித்து அங்கு கிடைக்கவில்லை என்றால் உடனே அடுத்த வங்கியில் கடன் கேட்டு விண்ணப்பம் செய்வது தவறு. அதேபோல, ஒரே நேரத்தில் பல வங்கிகளில் கடனுக்காக விண்ணப்பம் செய்வதும் தவறு. ஏனெனில், கடன் கிடைக்காது எனத் தெரிந்தும் விண்ணப்பம் செய்கிறீர்கள் என்றே வங்கிகள் எண்ணும். இதனால் உங்களுக்குக் கடன் கிடைக்காமல் போவதுடன், கிரெடிட் ஸ்கோரும் குறைய வாய்ப்புள்ளது. வங்கிக் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு கேட்டு விண்ணப்பித்து ஆறு மாதம் கழித்துதான் அடுத்த கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

8
Credit Score

கடனை முடித்த பிறகு சரிபார்த்தல் அவசியம்!

ஏதாவது பெரிய வங்கிக் கடனை நீங்கள் முழுவதுமாகச் செலுத்தி விட்டீர்கள் என்றால் www.cibil.com என்ற வலைதளத்துக்குச் சென்று உங்கள் சிபில் மதிப்பெண் என்னவாக இருக்கிறது என்று பார்த்துக்கொள்ளுங்கள். அது மிகவும் குறைவாக இருப்பதாக நீங்கள் கருதினால் இது குறித்து உங்கள் வங்கியின் மூலம் சிபில் அமைப்பை அணுகி நீங்கள் தீர்வு பெறலாம். இந்தப் பிரச்னையைச் சரிசெய்த பிறகு, அடுத்த கடனுக்காக நிதி நிறுவனங்களை நாடுவதுதான் புத்திசாலித்தனம்.

9
Credit Score Excellent Mark

கிரெடிட் ஸ்கோரை உயர்த்த வழிகள்?

வாங்கிய கடனை நிலுவைத் தொகை இல்லாமல் உரிய நேரத்தில் செலுத்துதல். கடன் வரம்புக்கு அதிகபட்சமாகக் கடன் பெறுவதைத் தவிர்த்தல். பிணை இல்லாக் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகமாக வாங்குவதைத் தவிர்த்தல், வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன் போன்ற ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கடன்களை வாங்குவதைத் தவிர்த்தல் ஆகியவை முக்கியமானவை. முடிந்த வரை யார் கடனுக்கும் ஜாமீன் கையெழுத்து போடாமல் இருப்பது நல்லது. அதிக கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தி இருந்தால் கிரெடிட் கார்டுகளின் எண்ணிக்கையைக் குறைக்கலாம். ஒரு கடன் நிராகரிக்கப்படும் பட்சத்தில், குறைந்தபட்சம் ஆறு மாதம் முதல் ஒரு வருடம் வரை வேறு எங்கேயும் விண்ணப்பிக்க வேண்டாம்.

10
Credit Score Website

கிரெடிட் ஸ்கோர் தெரிந்து கொள்வது எப்படி?

www.cibil.com என்கிற இணையதளத்துக்குச் சென்று தெரிந்து கொள்ளலாம். https://www.cibil.com/creditscore/ என்ற இணையதளத்தில் விண்ணப்பித்து சிபில் ஸ்கோரை தெரிந்துகொள்ளலாம். இதில் உங்கள் கடன் பற்றிய அனைத்து விவரங்களும் கொடுக்கப்பட்டிருக்கும். கடன் கேட்டு வங்கியை அணுகுவதற்கு முன்பு, ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும் கட்டாயம் கிரெடிட் ஸ்கோர் தெரிந்து வைத்திருப்பது அவசியம்.