Published:Updated:

வீட்டுக் கடன் முன்பணம் திரட்டுவது எப்படி?

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! -6

வீட்டுக் கடன் முன்பணம் திரட்டுவது எப்படி?

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! -6

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீடு வாங்க வேண்டும் என்கிற ஆசையுடன் இருக்கும் பலர், அதற்கான திட்டமிடலை சரியாகச் செய்வதில்லை. முக்கியமாக, வீட்டின் மதிப்புக்கு முழுமை யாகக் கடன் கிடைக்காது. சுமார் 20% - 25% தொகையைக் கையிலிருந்து முன்பணமாக (Down Payment) போட வேண்டும் என்கிற விவரம் பலரும் தெரியாமல் இருக்கிறார்கள்.

எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

பொதுத்துறை மற்றும் தனியார் வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், வங்கிசாரா நிதிச் சேவை நிறுவனங்கள் போன்றவற்றில் வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது வீட்டின் மதிப்பில் பொதுவாக, 20% தொகையை வீடு வாங்குபவர் தன்னிடம் இருக்கும் பணத்தைக் கையிலிருந்து போட வேண்டும் என்பது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (ஆர்.பி.ஐ) விதிமுறை ஆகும்.

கடனுக்கும் வீட்டின் மதிப்புக்கும் உள்ள விகிதத்தை (LTV - Loan to Value Ratio) ஆர்.பி.ஐ அவ்வப்போது கடன் சந்தையின் சூழல்நிலைக்கேற்ப மாற்றி அமைக்கும். இந்த முன்பணத் தொகையானது வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனம், கடன் தொகை, கடனைத் திரும்பச் செலுத்தும் தகுதியைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

தற்போது கடன் தொகை ரூ.30 லட்சத்துக்குக்கீழ் இருந்தால், வீட்டின் / அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பின் மதிப்பில் 90% வரைக்கும் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். அதாவது, முன்பணமாகச் செலுத்தும் தொகை வீட்டின் மதிப்பில் 10 சதவிகிதமாக உள்ளது.

வீட்டுக் கடன் முன்பணம் திரட்டுவது எப்படி?

வீட்டின் மதிப்பு ரூ.30 லட்சம் முதல் ரூ.75 லட்சத்துக்குள் இருந்தால், வீட்டின் மதிப்பில் 80% வரை கடன் கிடைக்கும். அதாவது, வீடு வாங்குபவர் முன்பணமாகத் தரும் தொகை 20 சதவிகிதமாக இருக்கும். வீட்டின் மதிப்பு ரூ.75 லட்சத்துக்குமேல் இருந்தால், வீட்டின் மதிப்பில் 75% வரை கடன் கிடைக்கும். அதாவது, வீடு வாங்குபவர் முன்பணமாகத் தரும் தொகை 25 சதவிகிதமாக இருக்கும்.

இன்னொரு விஷயத்தைக் கவனிக்க வேண்டும். கடனுக்கும் வீட்டின் மதிப்புக்கும் உள்ள விகிதத்தைக் கணக்கிட சொத்துப் பதிவுக்கான பதிவுக் கட்டணம், முத்திரைக் கட்டணம், இதர ஆவணக் கட்டணங்கள், தரகர் கட்டணம் ஆகியவற்றைச் சேர்க்கக் கூடாது என்பதும் ரிசர்வ் வங்கியின் முக்கியமான விதிமுறை ஆகும்.

இந்த வீட்டுக் கடன் முன்பணத்தை வீடு வாங்குபவர், வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன்பே திரட்டி வைத்துக்கொள்வது அவசியம். உதாரணமாக, வீட்டின் விலை ரூ.40 லட்சம் எனில், அதில் 20% அதாவது, ரூ.8 லட்சம் கையிலிருந்து ஒருவர் தனது சொந்தப் பணமாகத் தர வேண்டும். இந்த முன்பணம் 20% தொகைதான் இருக்க வேண்டும் என்ப தில்லை. உங்களிடம் கூடுதல் தொகை இருக்கும்பட்சத்தில் கையிலிருந்து போடும் தொகையை அதிகரித்துக்கொள்ளலாம். இதனால், கடனுக்கான மாதத் தவணை குறைவும். கூடவே வட்டிக்குச் செல்லும் தொகையும் குறையும்.

உங்களுக்கு ஏற்கெனவே வேறு கடன்கள் இருக்கும் பட்சத்தில் அல்லது வீடு அமைந்திருக்கும் இடம் பிரதானமாக இல்லை எனில், கடன் வழங்கும் நிறுவனம், அதிக முன்பணம் தேவை எனச் சொல்ல வாய்ப்பிருக்கிறது. இதற்கு மாறாக, வேறு கடன் எதுவும் இல்லை. வீடும் நல்ல இடத்தில் இருக்கிறது; வீடு கட்டித் தருகிற பில்டரும் முன்னணி பில்டர் என்கிறபட்சத்தில் குறைவான முன்பணம் வாங்க வாய்ப்பிருக்கிறது.

சில தனியார் நிதி நிறுவனங்கள் வீட்டின் மதிப்பை உயர்த்திக் காட்டி 100% தொகையைக் கடனை தரக்கூடும். அது போன்று கடன் வாங்கக் கூடாது. காரணம், வீட்டின் மதிப்பில் 100% தொகையைக் கடனாகத் தரும்பட்சத்தில் வீட்டைக் கடனில் வாங்குபவருக்கு அதன் மீதான பிடிமானம் அதிகமாக இருக்காது. மேலும், வீட்டின் மதிப்புக்கு இணையாகக் கடன் வாங்கியிருக்கும் நிலையில், ரியல் எஸ்டேட் மந்த நிலையால் சொத்து மதிப்பு வீழ்ச்சி அடையும்போது, ஏதாவது சிக்கல் வந்தால், வீட்டை விற்றுக்கூட கடனை அடைக்க முடியாது. மேலும், அதிக தொகை கடனாக வாங்கும்போது மாதத் தவணை அதிகமாக இருக்கும்.

வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது கையிலிருந்து போடும் முன் தொகை அதிகமாக இருக்கும் பட்சத்தில் குறைந்த வட்டியில் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கக்கூடும்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகவும் குறைந்தால், வீட்டுக் கடனுக்கு அதிக வட்டி விதிக்கப்படும். அது போன்ற நிலையில், அதிக பணமாக முன்பணம் கட்டும்போது கடனுக் கான வட்டி அதிகமாக நிர்ணயிப் பதைத் தவிர்க்கலாம்.

வீட்டுக் கடன் முன்பணம்: திரட்டும் வழிகள்...

வீட்டுக் கடன் முன்பணத்தை எப்படித் திரட்டலாம் எனப் பார்ப்போம்.

தனிநபர் கடன்...

பலரும் வீட்டுக் கடன் முன் பணத்தைத் தனிநபர் கடன் (Personal Loan) மூலம் திரட்டுகிறார் கள். காரணம், இது மிகச் சுலபமாக கிடைப்பதாக இருப்பதாகும். நல்ல சம்பளமும் அதிக கிரெடிட் ஸ்கோரும் இருந்துவிட்டால், இந்தக் கடன் கிடைப்பதில் சிக்கல் எதுவும் இருக்காது. ஆனால், கடனுக்கான வட்டி சுமார் 18% - 22% வரைக்கும் அதிகமாக இருக்கும். பல வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள் ரூ.1 லட்சம் தொடங்கி, ரூ.25 லட்சம் வரைக்கும் இந்தக் கடனை வழங்குகின்றன.

சிலர் கிரெடிட் கார்டின் மூலம் கடன் வாங்கி முன்பணம் கட்டு கிறார்கள். இது முற்றிலும் தவிர்க்க வேண்டிய செயல். காரணம், வட்டி ஆண்டுக்கு சுமார் 35 - 40 சதவிகிதமாக இருக்கும்.

நகை அடமானக் கடன்...

நடுத்தர மக்களில் பெரும்பாலா னோர் வீட்டுக் கடன் முன் பணத் துக்காக தங்க நகைகளை அடமானம் வைத்து பணம் திரட்டு கிறார்கள். இந்தக் கடனுக்கான வட்டி சுமார் 8% தொடங்கி 14% செல்கிறது. தங்கத்தின் மதிப்பில் சுமார் 70 - 75% கடன் கிடைக்கும்.

கூடியவரையில் பொதுத்துறை வங்கிகளில் நகைக்கடன் வாங்குவது நல்லது. காரணம், வட்டி குறைவாக இருக்கும். தனியார் வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனங்களில் வட்டி அதிகம் என்பதால், அவற்றில் நகை அட மானக் கடன் வைப்பதைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

நகையை அடமானம் வைத்துக் கடன் வாங்குவதற்குப் பதில், அதை விற்று வீட்டுக் கடன் முன்பணம் திரட்டுவது லாபகரமாக இருக்கும். காரணம், அந்தக் கடனுக்கு வட்டி கட்டுவது தடுக்கப்படும். சில ஆண்டு கழித்து புதிதாக புதிய டிசைனில் நகைகளை வாங்கிக் கொள்ள முடியும்.

இந்த விஷயத்தை இல்லத்தரசி களிடம் பக்குவமாக எடுத்துச் சொல்லும்போது அவர்கள் நிச்சயம் சரி என்று ஒப்புக்கொள் வார்கள். உங்களின் சம்பளம் அதிகரிக்கும். இடையில் வேறு ஏதாவது தொகை வரும்போது விற்ற தங்க நகைகளைத் தாராளமாக வாங்கிக்கொள்ள முடியும்.

நண்பர்கள், உறவினர்களிடம் கடன்...

பலர் நண்பர்கள், உறவினர் களிடம் வீட்டுக் கடன் முன்பணத் தைத் திரட்டுகிறார்கள். இது பல நேரங்களில் வட்டி இல்லாத கடனாக அல்லது அன்பளிப்பாக கூட அமைந்துவிடுகிறது. மேலும், இந்தக் கடனைத் தந்தவர்களின் தேவையைப் பொறுத்து கடனை அடைக்கலாம்.

நிறுவனத்தில் கடன்...

சில நிறுவனங்கள் பணியாளர்களுக்கு வட்டி இல்லாமல் அல்லது மிகக் குறைந்த வட்டியில் கடன் கொடுக்கின்றன. அப்படிக் கிடைக்கும்போது அதற்கு முன்னுரிமை தந்து வாங்கி பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம். இந்தக் கடன் அதிக ஆவணங்கள் இல்லாமல் மற்றும் நீண்ட காலத்தில் அடைப்பதாக இருக்கும்.

பி.எஃப் கடன்

மாதச் சம்பளம் வாங்குபவர்கள் பிராவிடன்ட் ஃபண்ட் (PF) பிடிக்க ஆரம்பித்து ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு வீடு வாங்குவதற்காகக் கடன் வாங்க முடியும். இந்தக் கடனை திரும்பச் செலுத்த தேவையில்லை என்பதால் வட்டி இல்லாமல் கிடைப்பதாக நினைக்கிறார்கள். இப்படி கடன் வாங்குவது மூலம் பி.எஃப் பாக்கித் தொகை குறைந்து, அதன்மூலம் கிடைக்கும் வட்டி வருமானமும் நின்று விடும். இது ஓய்வுக்காலத்துக்கான சேமிப்பு என்பதால், கூடுமானவரை பி.எஃப் கடன் வாங்காமல் இருப்பது நல்லது.

வேறு வழி இல்லாமல் வாங்கும்பட்சத்தில், விருப்ப பி.எஃப் (VPF) மூலமாகக் கடன் வாங்கிய தொகைக்கேற்ப பி.எஃப் பங்களிப்பை அதிகரித்து அந்தக் கடன் தொகையை ஈடுகட்டுவது நல்லது. எல்லாவற்றுக்கும் மேலாக, நீங்கள் வேலைக்கு சேர்ந்ததில் இருந்து, சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டை முறையாகச் செய்து வந்திருந்தால், அந்தப் பணத்தை முன்பணமாகவும் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம்.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)

பழைய வீடு வாங்கும்போது..!

பழைய வீடுகளை வீட்டுக் கடன் மூலம் வாங்கும்போது, வீடு எந்த அளவுக்குப் பழையதாக இருக்கிறதோ, அந்த அளவுக்கு டவுன் பேமென்ட் சதவிகிதம் அதிகரிக்கும். அந்த வகையில், வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்கும்போது வீட்டின் மதிப்பில் சுமார் 35% வரை முன்பணமாகக் கட்ட வேண்டியிருக்கும். 15, 20 ஆண்டுகளுக்கு மேற்பட்ட பழைய வீடு எனில், 40% - 50% கூட வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் தனது சொந்தப் பணத்தை முன்பணமாகப் போட வேண்டியிருக்கும்.

புதிதாகக் கட்டிக்கொண்டிருக்கும் வீட்டுக்கு..!

புதிதாகக் கட்டிவரும் (Under Construction) வீட்டை வீட்டுக் கடன் மூலம் வாங்கும்பட்சத்தில் வீட்டுக் கடன் முன்பணத்தை மொத்தமாகப் போடாமல், அவர்கள் கடன் தொகையைத் தரும் விகிதத்துக்கு ஏற்ப டவுன் பேமென்ட் தொகையைப் போட்டால் போதும். இப்படி டவுன் பேமென்ட் தொகையை சில மாதங்கள் வரை பிரித்துக் கட்ட பல கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் ஒப்புக்கொள்கின்றன. இதனால், வீட்டுக் கடனை சுலபமாக வாங்க முடியும். நீங்கள் டவுன் பேமென்ட்டுக்கென ஒரு தொகுப்பு நிதியைச் சேர்த்து வைக்கத் தேவையில்லை. இந்த வசதியைப் புதிதாகக் கட்டிக்கொண்டிருக்கும் வீட்டுக்கு மட்டும்தான் பயன்படுத்த முடியும்.