Published:Updated:

வீட்டுக் கடன் வட்டி வகைகள்... உங்களுக்கு ஏற்றது எது?

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்!- 9

வீட்டுக் கடன் வட்டி வகைகள்... உங்களுக்கு ஏற்றது எது?

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்!- 9

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது, வீட்டின் மதிப்பில் சுமார் 20% தொகையை வீடு வாங்குபவர் தனது பங்காகச் செலுத்த வேண்டி இருக்கும். மீதித் தொகை கடனாக வழங்கப்படும். இந்தத் தொகையை வீடு வாங்குபவர் திரும்பக் கட்ட வேண்டும்.

எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

இ.எம்.ஐ என்னும் சம மாதத் தவணை...

இந்தக் கடனுக்கான வட்டி, திரும்பக் கட்டும் காலம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் மாதம் எவ்வளவு தொகை கட்ட வேண்டும் என்பது கணக்கிடப்படும். இதை, சம மாதத் தவணை (Equated Monthly Installment - EMI) என்பார்கள். இந்தத் தொகையை வீட்டுக் கடன் வழங்கும் வங்கி அல்லது வீட்டுவசதி நிறுவனம் அல்லது கடன் வாங்குபவர் நிர்ண யிக்கும் தேதி அல்லது அதற்கு முன்பாக மாதம் தோறும் சரியாகக் கட்ட வேண்டும். இந்தத் தேதியைத் தாண்டித் தவணை கட்டும்பட்சத்தில் அபராதம் விதிக்கப்படும். மேலும், வட்டிக்கு வட்டி போடப்படும்.

அதிக முன்பணம் செலுத்தும்பட்சத்தில் நீங்கள் பெறும் கடன் தொகை குறைவாக இருக்கும். அப்போது இ.எம்.ஐ குறைவாக இருக்கும். இந்தத் தொகை ஒருவரின் மொத்தச் சம்பளத்தில் சுமார் 40 - 45 சதவிகிதத்தைத் தாண்டாமல் பார்த்துக்கொள்வது நல்லது. காரணம், ஒருவருக்குப் பல நிதி இலக்குகள் (உதாரணம், பிள்ளை களின் உயர்கல்வி, கல்யாணம்) இருக்கும். சொந்த வீடு வாங்க வேண்டும் என்பதற்காக எல்லா இலக்குகளையும் விட்டுவிட்டு, அதற்கே மொத்த வருமானத்தையும் தவணையாகக் கட்டி வரக் கூடாது.

ப்ரீ இ.எம்.ஐ...

இ.எம்.ஐ என்பது மொத்தக் கடனும் வழங்கப்பட்ட பிறகு, கட்ட வேண்டிய மாத சம தவணைத் தொகை ஆகும், இதில் அசல் மற்றும் வட்டி சேர்ந்திருக்கும். கட்டப்பட்டுக்கொண்டிருக்கும் வீடு / அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பு அல்லது வீடு கட்ட கடன் வாங்கும் பட்சத்தில், கடன் தொகையை ஒரே தவணையில் மொத்தமாக தர மாட்டார்கள். வீடு கட்டுவது / கட்டப்படும் வீட்டை வாங்குகிறீர்கள் எனில், கட்டுமானம் நிறைவு பெற எப்படியும் 20 - 25 மாதங்கள் ஆகிவிடும். இந்தக் காலகட்டத்தில் மொத்த வீட்டுக் கடனை 3, 4 பிரிவாகப் பிரித்து, கடன் தொகையாக வங்கிகள் தரும். இந்த நிலையில், இந்தக் கடன் தொகைக்கு வட்டியை மட்டும் கட்டி வர வேண்டும். இதை ப்ரீ இ.எம்.ஐ (Pre EMI) என்பார்கள்.

இந்த வட்டியை மாதம்தோறும் செலுத்தி வருவது நல்லது. இல்லை எனில், இந்த வட்டியும் வீட்டுக் கடனில் சேர்ந்துவிடும். மேலும், வட்டிக்கு வட்டியும் விதிக்கப்படும். இதனால், கட்டுமானம் முடிந்த பிறகு, அதிக இ.எம்.ஐ கட்டவேண்டி வரும்.

வீட்டுக் கடன் வட்டி வகைகள்... 
உங்களுக்கு ஏற்றது எது?

வீட்டுக் கடன் வட்டி...

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி என்பது ஆண்டுக்கு ஒரு முறை குறையும் வட்டி, மாதம் ஒருமுறை குறையும் வட்டி, தினசரி குறையும் வட்டி முறை என பல வகைகளில் கணக்கிடப்படுகிறது.

ஆண்டு வட்டி குறைப்பு என்பது ஆண்டு முழுக்கக் கட்டிய கடன் தொகையில் உள்ள அசல் தொகையை ஆண்டு இறுதியில் கழித்து அடுத்த ஆண்டுக்கான அசல் தொகையைத் தீர்மானிப்பது ஆகும். இதன்படி, ஆண்டுத் தொடக்கத்தில் அசல் பாக்கி ரூ.15 லட்சம் இருந்தால் அந்த ரூ.15 லட்சத்துக்கே ஆண்டு முழுக்க வட்டி கணக்கிடப்படும். அந்த ஆண்டு முடிந்த பிறகுதான், அதுவரை கட்டிய அசல் தொகையைக் கழித்து பாக்கி அசல் தொகைக்கு அடுத்த ஆண்டுக்கான வட்டி கணக்கிடப்படும்.

மாத வட்டிக் குறைப்பு முறையில் ஒவ்வொரு மாதமும் கட்டிய கடன் தவணையில் அதற்கான அசல் தொகையைக் குறைத்து, பாக்கியுள்ள அசல் தொகைக்கு மட்டும் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. தினசரி வட்டி குறைப்பு முறையில் கடனுக்கான இ.எம்.ஐ அல்லது கூடுதல் இ.எம்.ஐ அல்லது பகுதி பணம் கட்டப்பட்டதும், அது அசலில் கழிக்கப்பட்டு மீதித் தொகைக்கு வட்டி போடப்படும். இதில் தினசரி குறையும் வட்டி முறையில்தான் வட்டிக்கு செல்லும் தொகை குறைவாக இருக்கும். எனவே, வீட்டுக் கடன் வட்டி எந்த முறையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி, நிலையானது (Fixed), மாறு படுவது (Floating), கலவை (Mixed) என மூன்று விதமாக உள்ளது.

நிலையான வட்டி விகிதம்...

கடந்த 15, 20 ஆண்டுகளுக்கு முன் நிலையான வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம் என்பது கடன் காலம் முழுக்க நிலையான வட்டி விகிதமாக இருந்தது. இன்றைக்கு அப்படி அல்ல. பொதுவாக, நிலையான வட்டி விகிதத்தில் வீட்டுக் கடனுக் கான வட்டி என்பது குறிப் பிட்ட காலத்துக்கு அதாவது 2, 3 அல்லது 5 ஆண்டுகளுக்கு நிலையானதாக இருக்கும். அதன் பிறகு, அப்போதைய மாறுபடும் வட்டி விகிதத்துக்கு மாற்றப்படும். இந்தக் காலம் முடிந்ததும் தேவைப்பட்டால் மீண்டும் நிலையான வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்து கொள்ள முடியும்.

மாறுபடும் வட்டி...

ஆர்.பி.ஐ வட்டி விகிதத்தை அதிகரிக்கும்போது, மாறுபடும் வட்டியைத் தேர்வு செய்திருந் தால், வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி உயரும். அதேபோல, ஆர்.பி.ஐ வட்டியைக் குறைத் தால் கடனுக்கான வட்டி குறையும்.

வட்டி இப்படி மாற்றத்துக்கு உள்ளாவதால், அதிக ரிஸ்க் என்று சொல்ல முடியாது. காரணம், நிலையான வட்டி விகிதத்தைவிட மாறுபடும் வட்டி விகிதம் சுமார் 1.5 - 2% குறைவாக இருக்கும். இதன் மூலம் நீண்ட காலத்தில் கணிச மாக வட்டி மிச்சமாகும். மேலும், ஆர்.பி.ஐ வட்டி விகிதத்தை தடாலடியாக மிக அதிகமாக உயர்த்தாது. அப்படியே உயர்த்தினாலும் நிலையான மற்றும் மாறுபடும் வட்டி விகிதம் இரண்டும் அதிகரிக்கப்படும்.

மேலும், மாறுபடும் வட்டி யைத் தேர்வு செய்து, வட்டி விகிதம் அதிகரித்தால், மாதத் தவணை அதிகரிக்காது. அதே தவணையைத் தொடர்ந்து செலுத்தி வரலாம்; கடனைக் கட்டும் காலம் அதிகரிக்கும். பண வசதி இருக்கும்பட்சத்தில் மற்றும் வட்டிக்குச் செல்லும் தொகையைக் குறைக்க விரும்பினால் இ.எம்.ஐ மூலம் செலுத்தும் பணத்தைக் கூடுதலாகச் செலுத்தலாம்; அல்லது பகுதிப் பணம் எனக் கட்டி அசலைக் குறைத்து வரலாம்.

வீட்டுக் கடன் வட்டி வகைகள்... 
உங்களுக்கு ஏற்றது எது?

கலவை வட்டி விகிதம்...

கடனின் ஒரு பகுதி நிலை யானதகாவும் இன்னொரு பகுதி மாறுபடும் வட்டியைக் கொண்டதாகக் கலவை வட்டி விகிதம் இருக்கும். உதாரணமாக, ஒருவர் ரூ.30 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறார் எனில், அவர் ரூ.20 லட்சத்தை நிலையான வட்டியிலும் ரூ.10 லட்சத்தை மாறுபடும் வட்டியிலும் கடனாக வாங்க முடியும்.

அண்மையில் ரிசர்வ் வங்கி, வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியை அதன் ரெப்போ வட்டி விகிதத்துடன் இணைக்க வேண்டும் என வங்கிகளுக்கு அறிவுறுத்தி உள்ளது. அப்படி இணைக்கப் பட்டிருக்கும் கடனை வாங்கு வது மூலம் ஆர்.பி.ஐ வட்டி யைக் குறைத்தால் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியும் விரைவாகக் குறைக்கப்படும்.

வீட்டுக் கடன் வட்டியைப் பொறுத்தவரை, சம்பளதாரர்களைவிட சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு சுமார் 0.10% - 15% வட்டி அதிகமாக நிர்ணயம் செய்யப்படுகிறது. பெண்கள் பெயரில் வாங்கப்படும் வீட்டுக் கடனுக்கு வட்டியில் 0.05% சலுகை அளிக்கப் படுகிறது.

கடனைக் கட்டும் காலம்...

இதற்கு முன் வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் வீட்டுக் கடனை அடைக்க அதிகபட்சம் 20 ஆண்டுகள்தான் அனுமதித்தன. இப்போது அவை 30 ஆண்டுகள் வரைக்கும் கடனை கட்ட அனுமதிக் கின்றன. இது கடன் வாங்கியவருக்கு பாசிட்டிவ்வான அம்சமாகும். காரணம், மாதத் தவணை குறைவாக இருக்கும். ஆனால், இப்படி மிக அதிக ஆண்டுகள் கடனை அடைக்கும் ஆப்ஷனைத் தேர்வு செய்தால், வட்டியாகக்கட்டும் தொகை மிக அதிகமாக இருக்கும்.

இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம். ரூ.30 லட்சம் கடன், 8% வட்டி எனில், இந்தக் கடனை 20 ஆண்டுகளில் கட்டினால் மாதச் தவணை ரூ.25,093 ஆகும். வட்டிக்கு செல்லும் தொகை ரூ.30,22,368 ஆகும். இதுவே கடனை 30 ஆண்டுகளில் அடைத்தால், மாதத் தவணை ரூ.22,013 ஆகும். வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை ரூ.49,24,657 ஆகும். அதாவது, 10 ஆண்டுகளை அதிகரித்தால், ரூ.19,02,289 கூடுதலாகக் கட்ட வேண்டிவரும்.

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி ஒற்றை இலக்கத்தில் (7% அல்லது 7.5%) இருப்பது திரும்பக் கட்டும் அசல் மற்றும் வட்டிக்கு வரிச் சலுகை இருப்பதைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டு அதற்கேற்ப முடிவெடுப்பது லாபகர மாக அமையும்.

வீட்டுக் கடன் வட்டி வரும் காலத்தில் இன்னும் அதிகமாக உயரும் என்கிறபட்சத்தில் நிலையான வட்டியைத் தேர்வு செய்வது லாபகரமாக இருக்கும். இதுவே, வீட்டுக் கடன் வட்டி குறையக்கூடும் என்கிறபட்சத்தில், மாறுபடும் வட்டியைத் தேர்வு செய்யலாம். வீட்டுக் கடன் வட்டி உயருமா, குறையுமா எனக் கணிக்க முடியாவிட்டால் கலவை வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்வது லாபகரமாக இருக்கும்.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)