Published:Updated:

வீட்டுக் கடன் கட்டணங்களில் கட்டாயம் கவனம் வையுங்கள்..!

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 10

வீட்டுக் கடன் கட்டணங்களில் கட்டாயம் கவனம் வையுங்கள்..!

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 10

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன் வாங்கும் போது சில கட்டணங்கள் நேரடியாக இருக்கின்றன. பல கட்டணங்கள் மறைமுகமாக இருக்கின்றன. வீட்டுக் கடனைப் பொறுத்தவரை, கடன் சார்ந்த கட்டணங்கள், ஆவணம் சார்ந்த கட்டணங் கள் மற்றும் அரசு சார்ந்த கட்டணங்கள் இருக்கின்றன. இவை குறித்து பார்ப்போம்.

எஸ்.கார்த்திகேயன்,நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன்,நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

பரிசீலனைக் கட்டணம்...

வீட்டுக் கடனை பரிசீலனைச் செய்து கடன் வழங்குவதற்கான கட்டணம், பரிசீலனைக் கட்டணம் (Processing fee) எனப்படும். இது பொதுவாக வாங்கப் போகும் கடன் தொகையில் இவ்வளவு சதவிகிதம் என இருக்கும் அல்லது கடன் தொகைக்கேற்ப இவ்வளவு என நிலையான தொகையாக இருக்கும். இதில் குறைந்த பட்ச தொகை இவ்வளவு, அதிகபட்ச தொகை இவ்வளவு என சில வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் நிர்ணயம் செய்துள்ளன.

உதாரணத்துக்கு, ஆக்ஸிஸ் பேங்க்கை எடுத்துக்கொண்டால், வீட்டுக் கடன் தொகையில் 1% வரைக்கும் பரிசீலனைக் கட்டணம் இருக்கும். ஆனால், நிபந்த னைக்கு உட்பட்டு குறைந்த பட்ச பரிசீலனைக் கட்டணம் ரூ.10,000 என உள்ளது.

சில வங்கிகளில் இந்த பரிசீலனைக் கட்டணம் 0.25% தொடங்கி 0.5% வரை என உள்ளது. சில வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனங்களில் 2%கூட பரிசீலனைக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படு கிறது. மேலும், குறைந்தபட்சம் ரூ.1,500 எனவும் அதிகபட்சம், ரூ.10,000 அல்லது ரூ.20,000 அல்லது ரூ.50,000 என நிர்ணயம் செய்யப்பட்டு உள்ளது.

கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது பரிசீலனைக் கட்டணம் எவ்வளவு என விசாரித்துத் தெரிந்துகொண் டால்தான் அதற்கேற்ப திட்டமிட முடியும்.

இந்தக் கட்டணத்தை முன் கூட்டியே வாங்கிக்கொள்ளும் சில வங்கிகள், வீட்டுக் கடன் தொகையில் இந்தத் தொகை யைக் கழித்துக்கொள்ளும். சில வங்கிகள் பரிசீலனைக் கட்டணத்தில் ஒரு பகுதியை ஆரம்பத்தில் வாங்கிக் கொள்ளும். கடன் ஒப்புதல் கொடுக்கப்பட்டதும் மீதியை பெற்றுக்கொள்ளும். சில வங்கிகள் ஆரம்பத்திலேயே மொத்தத் தொகையையும் வாங்கிவிடும்.

சம்பளதாரர்களுக்கு குறைவாகவும் சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு பரி சீலனைக் கட்டணம் அதிக மாகவும் நிர்ணயம் செய்யப் பட்டிருக்கிறது. பரிசீலனைக் கட்டணம் மீது 18% சரக்கு மற்றும் சேவை வரி (GST) இருக்கிறது. புத்தாண்டு, தீபாவளி, பொங்கல் போன்ற பண்டிகைக் காலங்களில் பரிசீலனைக் கட்டணத்தைப் பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் வீட்டுவசதி நிறுவனங்கள் தள்ளுபடி செய்கின்றன அல்லது குறைக்கின்றன.

வீட்டுக் கடன் வழங்கப்படவில்லை; விண்ணப்பம் ரத்து செய்யப்பட்டால் வங்கிகளின் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப பகுதி பரிசீலனைக் கட்டணம் திரும்பத் தரப் படலாம் அல்லது பணத்தை முழுமையாகத் திருப்ப தர மாட்டார்கள்.

வீட்டுக் கடன் கட்டணங்களில்  கட்டாயம் கவனம் வையுங்கள்..!

பொறியாளர் அறிக்கை கட்டணம்...

மனை மற்றும் வீட்டின் மதிப்பைக் குறிப்பிட்டு பொறியாளர் அளிக்கும் விரிவான அறிக்கைக்குக் கட்டணம் இருக்கிறது. இதன் அடிப்படையில்தான் கடன் தொகை நிர்ணயம் செய்யப்படும். வங்கி குறிப்பிடும் பொறியாளரிடம்தான் வாங்கிக் கொடுக்க வேண்டும். இதற்கு வீட்டின் மதிப்பில் இத்தனை சதவிகிதம் அல்லது நிலையான கட்டணம் இருக்கிறது.

சட்டக் கருத்துக்குக் கட்டணம்...

வழக்கறிஞர் சொத்தின் மூல ஆவணங்கள், பட்டா, வில்லங்கம் உள்ளிட்ட ஆவணங்களை அலசி ஆராய்ந்து இந்த சொத்தின் மீது கடன் கொடுக்கலாமா என்கிற கருத்தைச் சொல்வார். கடன் தரப்படும் சொத்து ஆவணங்கள் குறித்த சட்டக் கருத்து (Legal Opinion) அளிக்கும் வழக்கறிஞருக்கும் கட்டணம் இருக்கிறது. இது ரூ.1,500, ரூ.2,000 வரை இருக்கும்.

தரகர் கட்டணம்...

பில்டரிடம் நேரடியாகப் புது வீடு வாங்கும்போது தரகர் கட்டணம் எதுவும் இருக்காது. தனிநபர்களிடம் இருந்து பழைய வீட்டை வாங்கும்போது பொதுவாக வீட்டின் மதிப்பில் 2% தரகுக் கட்டணம் இருக்கும்.

பத்திரப்பதிவு, முத்திரைத்தாள் கட்டணம்...

வாங்கும் மனை மற்றும் வீட்டைப் பதிவு செய்ய பத்திரப் பதிவு, முத்திரைத்தாள் கட்டணம் இருக்கிறது. சொத்தின் மதிப்பில் 4% பதிவுக் கட்டணம், 7% முத்திரைத்தாள் கட்டணமாக மொத்தம் 11% செலுத்தி பத்திரப்பதிவு செய்ய வேண்டும்.

காப்பீட்டு பிரீமியம்...

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் வீட்டுக் கடன் தொகைக்கு இணையாக ஆயுள் காப்பீடு (டேர்ம் பிளான்) மற்றும் சொத்துக் காப்பீடு (Property Insurance) எடுத்துக்கொள்வது கட்டாயமாகும். இதற்கான பிரீமியச் செலவு இருக்கிறது. டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்திருக்கும்பட்சத்தில் கடன் வாங்கியவருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால் கடனை அடைக்க இழப்பீட்டுத் தொகை உதவும். வாரிசுகளுக்குக் கடன் சுமை இல்லாமல் வீடு சொந்தமாகிவிடும். மழை, புயல் போன்றவற்றால் வீட்டுக்கு சேதம் ஏற்பட்டால் சொத்துக் காப்பீடு கைகொடுக்கும்.

சொத்து அடமான பதிவுக் கட்டணம்...

வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனத்திடம் சொத்து அடமானம் வைக்கப்பட்டு கடன் வாங்கப்பட்டிருக்கிறது என்கிற விவரத்தை வங்கி யானது சார்பதிவாளர் அலுவலகத்தில் பதிவு செய்ய (Memorandum of Deposit of Title Deed -MoD) கட்டணம் இருக்கிறது. இதை வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்தான் செலுத்த வேண்டும். இதற்கு ஆவணக்கட்டணம் சுமார் 300 - 500 ரூபாய், பதிவுக்கட்டணமாகக் கடன் மதிப்பில் 1% அல்லது அதிகபட்சம் ரூ.6,000 மற்றும் முத்திரைத்தாள் கட்டண மாகக் கடன் மதிப்பில் 0.5% அல்லது அதிகபட்சம் ரூ.30,000 என சொத்து அடமானப் பதிவுக் கட்டணம் இருக்கிறது. இப்படி செய்வதால், கடனில் இருக்கும் சொத்தை வங்கிக்குத் தெரியாமல் வேறு யாருக்கும் விற்பது தடுக்கப்படுகிறது.

இ.எம்.ஐ தாமத அபராதம்...

மாதத் தவணையை சரியான தேதியில் கட்டவில்லை எனில், தாமதக் கட்டணம் 2% - 3% இருக் கிறது. அதாவது, கட்ட வேண்டிய தவணைத் தொகை ரூ.10,000 எனில், ரூ.200 - ரூ.300 அபராதம் விதிக்கப்படும். எனவே, கூடிய வரையில் சரியாகக் கட்டி வருவது நல்லது. அந்த வகையில், ஒருவரின் சம்பளத் தேதி 5 எனில், இ.எம்.ஐ தேதியை 8 அல்லது 10 ஆகத் தேர்வு செய்வது நல்லது. கூடிய வரை யில் எந்த வங்கிக் கணக்குக்கு சம்பளம் வந்து சேர்கிறதோ, அந்தக் கணக்கு மூலமே வீட்டுக் கடன் வாங்குவது நல்லது. அப்போதுதான் சம்பளம் கிடைக்க ஓரிரு நாள் தாமதம் ஆனாலும், இ.எம்.ஐ கட்டுவதில் சிக்கல் இருக்காது.

பணம் இல்லாமல் காசோலை திரும்புதல்...

வீட்டுக் கடனுக்கான காசோலைப் பணம் இல்லாமல் திரும்புதல், எலெக்ட்ரானிக் முறையில் வீட்டுக் கடன் தொகையை எடுக்கும் இ.சி.எஸ் தவறினால், தொடர்புடைய வங்கி அபராதம் விதிக்கும். இது காசோலை தரப்பட்ட வங்கியும் வீட்டுக் கடன் வாங்கும் வங்கியும் ஒன்றாக இருந்தால் ஒரு அபராதம் மட்டும் விதிக்கப்படும். இந்த இரண்டும் வேறு வேறாக இருந்தால் இரண்டு வங்கிகளிலும் அபராதம் விதிக்கப்படும். எனவே, இந்த விஷயத்தில் மிகவும் எச்சரிக் கையாக இருப்பது நல்லது.

வருமான வரிச் சான்றிதழ் கட்டணம்...

வரிச் சலுகை பெறுவதற்காக வங்கியிடமிருந்து நிதி ஆண்டில் கட்டப்பட்ட அசல் தொகை (Principal Amount) மற்றும் வட்டி (Interest) குறித்த விவரங்களைக் கொண்ட வருமான வரிச் சான்றிதழ் (Income Tax Certificate) கோரிக்கையின் பேரில் கடன் வாங்கியவருக்கு மெயில் மூலம் அனுப்பி வைக்கப்படும். அல்லது வங்கிக்கு நேரில் சென்றால், காகிதத் தில் அச்சிட்டுத் தருவார்கள். இதற்கு பெரும்பாலும் கட்டணம் வாங்க மாட்டார்கள். அப்படியே வாங்கினாலும் வங்கி, வீட்டு வசதி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து ரூ.100 - ரூ.500 ஆகும்.

தவணைத் தேதியை மாற்ற கட்டணம்...

நீங்கள் ஏற்கெனவே வேலை பார்த்த நிறுவனத்தில் 1-ம் தேதி சரியாக சம்பளம் வந்துவிடும் என்பதால், உங்களின் வீட்டுக் கடன் தவணைத் தேதியாக 5 என நிர்ணயம் செய்திருப்பீர்கள். இப்போது கம்பெனி மாறிய நிலையில், புதிய கம்பெனியில் 5-ம் தேதி சம்பளம் எனில், தவணைத் தேதியை 8 அல்லது 10-ம் தேதியாக மாற்றினால்தான் நல்லது. இப்படி மாற்ற ஒரு முறைக்கு ரூ.500 – ரூ.1,000 கட்டணம் இருக்கிறது.

தவணைத் தொகையை மாற்ற கட்டணம்...

வீட்டுக் கடன் தொகையில் பகுதியை அடைத்துவிட்டீர்கள். இப்போது பாக்கிக் கடன் குறை வாகத்தான் இருக்கிறது. கடனை விரைந்து அடைக்க நினைக்கலாம் அல்லது உங்கள் சம்பளம் மிகவும் அதிகரித்துள்ள நிலையில், இ.எம்.ஐ தொகையை அதிகரிக்க நினைக்கலாம். இ.எம்.ஐ தொகையை அதிகரிக்க ஒரு முறைக்கு ரூ.500 கட்டணம் செலுத்த வேண்டும். இதேபோல, இ.எம்.ஐ தொகையைக் குறைக்க கட்டணம் கட்ட வேண்டும்.

வட்டி விகித மாற்றக் கட்டணம்...

வீட்டுக் கடன் வட்டியை நிலையான வட்டியிலிருந்து மாறுபடும் வட்டிக்கு மாற்ற, இதேபோல் மாறுபடும் வட்டி யிலிருந்து நிலையான வட்டிக்கு மாற்றக் கட்டணம் (Conversion Charge - Switching Fee) இருக்கிறது. இந்தக் கட்டணம் பாக்கி உள்ள கடன் தொகையில் 0.25% - 2% அல்லது குறிப்பிட்டத் தொகையாக இருக்கும். சில வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனத்தில் இந்தத் தொகை ரூ.1,000, ரூ.1,500 மற்றும் ஜி.எஸ்.டி என்பதாக இருக்கிறது.

பகுதிக் கடனை அடைக்கக் கட்டணம்...

ஓராண்டில் குறிப்பிட்ட இ.எம்.ஐ-க்களைக் கூடுதலாகக் கட்ட அனுமதிக்கப்படுகிறது. அப்படிச் செய்யும்போது அபராதம் மற்றும் கட்டணம் எதுவும் இருக்காது. ஆனால், வீட்டுக் கடனின் ஒரு பகுதியை அடைக்கக் கட்டணம் (Part-payment Charge) இருக்கிறது. பொதுவாக, மாறுபடும் வட்டியில் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு இந்தக் கட்டணம் இருக்காது. நிலையான வட்டியில் கடன் வாங்கியவர் களுக்கு இந்தக் கட்டணம் நிச்சயம் விதிக்கப்படும். இந்தக் கட்டணம் கட்டும் கடன் தொகையில் 0.5% - 2% என்பதாக வங்கி, வீட்டு வசதி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

வீட்டுக் கடன் கட்டணங்களில்  கட்டாயம் கவனம் வையுங்கள்..!

கடனை முன்கூட்டியே அடைக்க கட்டணம்...

வீட்டுக் கடனை அதன் காலத்துக்கு முன்பே அடைத் தால் கட்டணம் (Pre-closure Charge) விதிக்கப்படும். இங்கேயும் பொதுவாக, மாறுபடும் வட்டியில் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு இந்தக் கட்டணம் இருக்காது. நிலையான வட்டியில் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு இந்தக் கட்டணம் கட்டாயம் விதிக்கப்படும். இந்தக் கட்டணம் பாக்கிக் கடன் தொகையில் 2% - 5% என்பதாக வங்கி, வீட்டு வசதி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும். உதாரணமாக, வீட்டுக் கடன் பாக்கி ரூ.10 லட்சம் இருக்கிறது எனில், ரூ.20,000 - ரூ.50,000 கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

கட்டணங்களைக் குறைக்க பேச்சுவார்த்தை...

வங்கிகளில் கட்டணங்களைப் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி குறைக்க முடியும். உங்களுக்கு கடனைத் திரும்பக் கட்டும் தகுதி சிறப்பாக இருக்கும்பட்சத்தில் வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் வசூலிக்கும் பல்வேறு கட்டணங்களைக் குறைக்கச் சொல்ல முடியும். ஆவணக் கட்டணங்கள், பரிசீலனைக் கட்டணம் ஆகியவற்றைக் குறைக்க முடியும். கடன் தொகை பெரிதாக இருக்கும்போது கட்டணங்கள் பெரிதாகத் தெரியாது. பெரிய பாதிப்பையும் ஏற்படுத்தாது.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)