Published:Updated:

வீட்டுக் கடன்... உங்களுக்கேற்ற மாதத் தவணை எது?

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 14

வீட்டுக் கடன்... உங்களுக்கேற்ற மாதத் தவணை எது?

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 14

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கடன் மூலம் வாங்கிய வீட்டை சுலபமாகச் சொந்தமாக்கிக்கொள்ள உதவுவது இ.எம்.ஐ எனப்படும் மாதத் தவணைதான். எதிர்காலத்தில் திடீர் செலவுகள் ஏற்பட்டாலும், வீட்டுக் கடனுக்கான தவணைத் தொகையை உங்களால் சமாளிக்கக்கூடிய வகையில் நிர்ணயம் செய்வது நல்லது.

எஸ்.கார்த்திகேயன்,  நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

சுலப மாதத் தவணை...

மாதத் தவணை என்பது வீட்டுக் கடன் வாங்கியவரால் சுலபமாகக் கட்டக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும். இதனால் தான் வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணை என்பது கையில் வாங்கும் சம்பளத்தில் 40 சதவிகிதத்தைத் தாண்டக் கூடாது என்று சொல்லப் படுகிறது. நீங்கள் வாங்கும் சம்பளத்தில் வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணை சுமார் 40 சதவிகிதத்துக்கு மிகாமல் இருப்பதுதான் நல்லது.

உதாரணமாக, ஒருவரின் மாதச் சம்பளம் சுமார் ரூ.80,000; பிராவிடன்ட் ஃபண்ட், வருமான வரி உள்ளிட்ட பிடித்தங்கள் போக அவருக்கு கையில் கிடைக்கும் தொகை ரூ.60,000 என வைத்துக்கொள்வோம். இதில் 40% என்பது ரூ.24,000 ஆகும். இந்தத் தொகை போக ரூ.36,000 செலவுக்கு இருக்கும். இதில்தான் வீட்டுச் செலவு, பிள்ளைகளின் பள்ளிச் செலவு, போக்குவரத்துச் செலவு என எல்லாவற்றையும் மேற்கொள்ள வேண்டியிருக் கும். இதுவே வீட்டுக் கடன் தவணை 60 சதவிகிதமாக இருந்தால், அதாவது, ரூ.36,000 எனில், வீட்டுச் செலவுக்குக் கிடைக்கும் தொகை ரூ.24,000 மட்டுமே.

கைக்கு அடக்கமான தவணை...

இந்தத் தொகையைக் கொண்டு சென்னை, கோயம் புத்தூர், மதுரை, திருச்சி போன்ற பெரிய நகரங்களில் கணவன் மனைவி, இரு பிள்ளைகளின் செலவை சமாளிப்பது கஷ்டமாக இருக்கும். இந்த நிலையில், குடும்பத்தில் மருத்துவச் செலவு அல்லது ஏதாவது அவசர செலவு எனில், அந்த மாதத்தை சமாளிக்க திண்டாட வேண்டிய நிலை ஏற்படும். இதற்குத்தான் சம்பளத்தில் 40 சதவிகிதத் துக்குள் வீட்டுக் கடனுக்கான தவணை இருக்க வேண்டும் என்று வற்புறுத்தப்படுகிறது.

ஒருவருக்கு வீட்டுக் கடன் தவிர, கார் கடன், தனிநபர் கடன் இருந்தாலும், எல்லா கடனுக்கான தவணையும் சேர்த்து, அவர் வாங்கும் சம்பளத்தில் 40% அளவுக்குள் இருப்பதே நல்லது.

வீட்டுக் கடனுக்கான மாதத் தவணையை செலுத்து வது என்பது பலருக்கும் நீண்ட காலமாகவே சிக்கலாக இருந்து வருகிறது. இதனால், அவர்களுக்கு சொந்த வீட்டில் இருக்கும் சந்தோஷம் இல்லாமல் தவிப்பார்கள். இதைத் தவிர்க்க வீட்டுக் கடனுக்கான தவணைத் தொகை கைக்கு அடக்க மாக இருப்பது கட்டாயமாகும். அதை எப்படி உருவாக்கலாம் எனப் பார்க்கலாம்.

வீட்டுக் கடன்... உங்களுக்கேற்ற மாதத் தவணை எது?

அதிக முன்பணம் போடுதல்...

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் அவரின் கையிலிருந்து போடும் முன்பணம் (Down Payment) அதிகமாக இருந்தால், வீட்டுக் கடன் சுலபமாகக் கிடைக்கும்; கூடவே மாதத் தவணையும் குறைவாக இருக்கும். பொதுவாக, வீட்டின் மதிப்பில் சுமார் 75 - 80% தொகை வீட்டுக் கடனாகக் கிடைக்கும். மீதித் தொகையைக் கடன் வாங்குபவர் கையிலிருந்து தர வேண்டும். இதைத்தான் டவுண் பேமென்ட் (down payment) என ஏற்கெனவே பார்த்திருக்கிறோம். இந்தத் தொகை அதிகமாக இருக்கும்பட்சத்தில் குறைவாகக் கடன் வாங்கினால் போதும். மாதத் தவணையும் குறைவாக இருக்கும். வட்டிக்குச் செல்லும் தொகையும் குறைவாக இருக்கும். மேலும், அதிக முன்பணம் போடும்போது வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரை ரிஸ்க் குறைவானவராக வங்கிகள், வீட்டுவசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் மதிப்பிடுகின்றன. இது போன்றவர் களுக்கு குறைவான வட்டியில் வீட்டுக் கடன் கிடைக் கின்றன.

நீண்ட கால கடன்...

வீட்டுக் கடனை 25 ஆண்டுகள், 30 ஆண்டுகள் என நீண்ட காலத்தில் திரும்பச் செலுத்துவதாக வாங்கினால், மாதத் தவணை குறைவாக இருக்கும். கடனை அதிக சிக்கல் இல்லாமல் சுலபமாக அடைக்க முடியும். வீட்டுக்கடன் வாங்கியபின் சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது, தேவைப்பட்டால் இடையிடையே கூடுதல் தவணையைச் செலுத்தி கடனைக் குறைத்துக் கொள்ள முடியும்.

அதிகரிக்கும் மாதத் தவணை...

பொதுவாக, வீட்டுக் கடனை கடைசி வரைக்கும் ஒரே அளவு மாதத் தவணையாகக் கட்டி அடைக்கும் விதத்தில்தான் வடிவமைத்திருப்பார்கள். இளம் வயதினருக்கு ஆரம்பத்தில் சம்பளம் குறைவாக இருக்கும்; அப்போது அவர்கள் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் குறைவான மாதத் தவணை செலுத்துவது போலவும், சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது அதிக மாதத் தவணை செலுத்துவது போலவும் இ.எம்.ஐ ஆப்ஷன் (EMI Option) இருக்கிறது.

ஒருவரின் சம்பளம் அதிகரிக்க அதிகரிக்க வீட்டுக் கடன் தவணையை அதிகரிக்கும் வசதி யைப் பயன்படுத்தும்பட்சத்தில், வீட்டுக் கடன் தவணையைச் சுலபமாகச் செலுத்த முடியும். இந்த முறையில் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மாதத் தவணை குறைவாக இருக்கும்; ஆண்டுகள் அதிகரிக்க அதிகரிக்க, மாதத் தவணை அதிகரிக்கும். இதை ‘ஸ்டெப்-அப் இ.எம்.ஐ’ (Step - up EMI) என்பார்கள்.

வங்கிகள், கடன் பெற்ற முதல் சில வருடங் களுக்குக் குறைவான மாதத் தவணை செலுத்தும் வகையில் சர்ஃப் (SURF- Step Up Repayment Facility) என்கிற திட்டத்தை வைத்திருக்கின்றன. இந்தத் திட்டத்தில் முதல் சில ஆண்டுகளுக்கு மாதத் தவணை குறைவாக நிர்ணயம் செய்யப்படும். சம்பளம் அதிகரிப்பதற்கேற்ப மாதத் தவணைத் தொகை அதிகரிக்கப்படும். வீட்டுக் கடன் வட்டி 6.5 சதவிகிதத்திலிருந்து 8.1 சதவிகிதமாக அதிகரித்து உள்ள தற்போதைய நிலையில், இந்தத் திட்டத்தை ஹெச்.டி.எஃப்.சி பிரபலப்படுத்தி வருகிறது.

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரின் அதிகரிக்கும் வருங்கால வருமானத்தைக் கருத்தில் கொண்டு, வீட்டுக் கடன் தொகை தரப்படும் கடன் முறையைத்தான் ‘ஸ்டெப்-அப்’ வீட்டுக் கடன் என்று சொல்கிறோம். தற்போது ஒருவர் வாங்கும் சம்பளம் / வருமானம் பெரிய வீட்டை வாங்கப் போதுமான அளவுக்கு இல்லாதபோதுகூட, வீட்டுக் கடனின் அளவை ஸ்டெப்-அப் வீட்டுக் கடன் திட்டத்தின் மூலம் அதிகரித்துக்கொள்ள முடியும்.

இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் வீட்டுக் கடன் தகுதி அளவை 5 முதல் 20% வரை அதிகரித்துக் கொள்ள முடியும். செய்யும் வேலை, தொழில்துறை, வரும் ஆண்டுகளில் எதிர்ப்பார்க்கப் படும் சம்பள உயர்வு மற்றும் வருமானத்தைக் கணக்கில் கொண்டு இந்த சதவிகிதத்தை நிர்ணயம் செய்கிறார்கள். இதன் மூலம் அதிக தொகை கடனாகக் கிடைக்கும்.

இந்த முறையில் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் கடனுக்கான தவணை குறைவாக இருக்கும். அடுத்து வரும் ஆண்டுகளில் தவணைத் தொகை அதிகரித்து வரும். இதனால், வழக்கமான சம மாதத் தவணையுடன் (EMI) ஒப்பிடும்போது வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை அதிகமாக இருக்கும்.

இந்தக் கடனை ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ பேங்க் மற்றும் ஹெச்.டி.எஃப்.சி பேங்க், யூனியன் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா உள்ளிட்ட வங்கிகள் வழங்கி வருகின்றன. வங்கிசாரா நிதி நிறுவனமான பஜாஜ் ஃபின்சர்வ் இந்த ஸ்டெப் அப் வசதியை அதன் வாடிக்கை யாளர்களுக்கு வழங்கி வருகிறது. ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ வங்கியில் இந்தச் சலுகையைப் பயன்படுத்தும்போது வீட்டுக் கடனுக்கான தகுதி 20% வரை அதிகரிக்கிறது. மேலும், கடனை 20 ஆண்டுகள் வரை கட்ட அனுமதிக்கப்படுகிறது. இந்த ஸ்டெப்-அப் வீட்டுக் கடன் திட்டத்தின் வட்டி விகிதம் வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடக்கூடும்.

ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மாதத் தவணை குறைவாக இருக்கும் நிலையில் வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை அதிகமாக இருக்கும். அந்த வகையில், பிரிவு 24-ன்கீழ் வட்டிக்குக் கிடைக்கும் வரிச் சலுகையை (நிதி ஆண்டில் ரூ.2 லட்சம் வரை) முழுமையாகப் பயன்படுத்தும் வாய்ப்பு கிடைக்கும். அதேநேரத்தில், ஆரம்ப ஆண்டு களில் அசலில் குறையும் தொகை குறைவாக இருப்பதால், வழக்கமான மாதத் தவணை முறையோடு ஒப்பிடும்போது, பாக்கி அசல் தொகை அதிகமாக இருந்து கொண்டிருக்கும்.

வீட்டுக் கடன்... உங்களுக்கேற்ற மாதத் தவணை எது?

முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு வட்டி மட்டும்...

சில வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு வட்டியை மட்டும் மாதத் தவணை யாக வசூலிக்கின்றன. இந்த வசதி யைப் பயன்படுத்தும்போது. முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு மாதத் தவணை குறைவாக இருக்கும். அதன் பிறகு, அதிகமாகக் கட்ட வேண்டியிருக்கும். இந்த வசதியை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம்.

ஓர் இளைஞர் ரூ.50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறார். இந்தக் கடனை மொத்தம் 20 ஆண்டுகளில் (மொத்தம் 240 மாதங்கள்) திரும்பக் கட்டுகிறார். கடனுக்கான வட்டி ஆண்டுக்கு 8% ஆகும். இவருக்கான வழக்கமான மாதத் தவணை ரூ.41,820 ஆகும். இதில் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளில் வட்டி மட்டும், மீதி 18 ஆண்டுகளில் மாதத் தவணை கட்டுவதாக வைத்துக்கொள்வோம். 1 முதல் 24 மாதங்களுக்கு மாதம் சுமார் ரூ.33,335 கட்டி வர வேண்டும். இது வழக்கமான மாதத் தவணையைவிட சுமார் 20% அதிகமாகும். 25 முதல் 240 மாதங்கள் வரைக்கும் மாதம் ரூ.43,750 கட்டி வர வேண்டும். இது வழக்கமான மாதத் தவணையைவிட கிட்டத்தட்ட 4.5% அதிகமாகும்.

இதேபோன்ற திட்டத்தை எஸ்.பி.ஐ ஃப்ளெக்ஸிபே ஹோம் லோன் (Flexipay Home Loan) சம்பளதாரர்களுக்கு வழங்குகிறது. இந்தத் திட்டத்தில் வீட்டில் குடி போவதற்கு முந்தைய நிலையில் வட்டி மட்டும் கட்டினால் போதும். அதன் பிறகு, மாதத் தவணை படிப்படியாக அதிகரிக்கும். வீட்டுக் கடன் 20% அதிகமாக அனுமதிக்கப் படுவதோடு, கடனை 30 ஆண்டுகள் வரை கட்ட அனுமதிக்கப்படுகிறது. கடனை முன்கூட்டியே அடைத் தால் அபராதம் கிடையாது. பெண்கள் இந்தக் கடனை வாங்கும்போது வட்டியில் சலுகை இருக்கிறது. 21 வயது முதல் 45 வயதுக்கு உட்பட்டவர்களுக்குத்தான் இந்தக் கடன் கிடைக்கும்.

குறையும் மாதத் தவணை...

நடுத்தர வயதினருக்குத் தற்போதைய நிலையில் அதிக மாதத் தவணை கட்ட முடியும். அடுத்து வரும் ஆண்டுகளில் அவர்களின் குடும்ப நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்ற தொகை தேவைப்படுவதால், அப்போது அதிக மாதத் தவணையைச் செலுத்துவதில் சிக்கலை சந்திப்பார்கள். இவர்கள் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மாதத் தவணையாக அதிக தொகையையும், அடுத்து வரும் ஆண்டுகளில் மாதத் தவணையாகக் குறைவான தொகையையும் செலுத்துவது போன்ற வசதியும் இருக்கிறது. இதை ஸ்டெப்-டவுண் இ.எம்.ஐ (Step Down EMI) என்பார்கள். பணி ஓய்வுக் காலத்தை நெருங்கும் சம்பளதாரர்களுக்கு இந்த வகை மாதத் தவணை வசதியாக இருக்கும்.

மாதம்தோறும் வருமானம் இல்லாத விவசாயம் சார்ந்த பணிகளில் ஈடுபடுபவர்களுக்கு மூன்று மாதங்களுக்கு ஒரு முறை வீட்டுக் கடன் தவணையைக் கட்ட அனுமதிக்கப் படுகிறது.

இவை தவிர, ஆரம்ப ஆண்டுகளில் வழக்கமான இ.எம்.ஐ-யைவிட குறைவான மாதத் தவணை கட்டிவரும் நிலையில், இடையில் மொத்தத் தொகையைக் கட்டி, கடன் தொகையைக் குறைத்துக்கொள்ளவும் அனுமதிக்கப் படுகிறது. அப்படிச் செய்யும்போது தேவைப்பட்டால் மாதத் தவணையை மாற்றி குறைவாகவோ, அதிகமாகவோ அமைத்துக்கொள்ள முடியும்.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)