Published:Updated:

வீட்டுமனைக் கடன்... கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான அம்சங்கள்!

வீட்டுமனைக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுமனைக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 4

வீட்டுமனைக் கடன்... கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான அம்சங்கள்!

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 4

Published:Updated:
வீட்டுமனைக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுமனைக் கடன்

வீடு வாங்க வங்கிகள், வீட்டுவசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் போட்டி போட்டுக்கொண்டு கடன் கொடுத்தாலும், வீட்டு மனை வாங்கக் கடன் தருவதில்லை. காரணம், வீட்டுக் கடன் தரும்போது பெரும் பாலும், அந்த வீட்டில் கடன் வாங்கியவர் குடியிருப்பார் அல்லது வாடகைக்கு விட்டிருப் பார். இதன்மூலம் கொடுத்த கடனுக்குப் பாதுகாப்பு இருக்கும். தவிர, வீட்டை வாடகைக்கு விடுவதன்மூலம் வருமானமும் கிடைக்கும்.

எஸ்.கார்த்திகேயன்,  நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

வீட்டு மனைக் கடன் அப்படி அல்ல. வீட்டு மனை மூலம் வருமானம் வர வாய்ப்பு இல்லை. மேலும், மனை என்பது பெரும்பாலும் ஊருக்கு வெளியேதான் இருக்கும். அதன் மதிப்பு விரைவில் உயரும் என்று சொல்ல முடியாது. இதனால், மனைக் கடனைத் திரும்பக் கட்ட சிக்கல் ஏற்பட்டால், மனையை விற்க வேண்டும். அது கொஞ்சம் கடினமான செயல்பாடாக இருக்கவும் வாய்ப்புள்ளது.

இருந்தாலும் பல முன்னணி வங்கிகளும் வீட்டுவசதி நிறுவனங்களும் மனை வாங்குவதற்குக் கடன் வழங்குகின்றன. அதற்கான நடைமுறைகள் என்னென்ன என்று பார்ப்போம்.

அடிப்படைத் தகுதிகள்...

வீட்டுக் கடன் வாங்குவதற்கான அடிப்படைத் தகுதிகள் மனைக் கடனுக்கும் பொருந்தும். மனை வாங்கப்போகிறவரின் வருமானம், கடனை திரும்பச் செலுத்தும் தகுதி கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆகியவை முக்கியமாகக் கவனிக்கப்படும்.

பொதுவாக, சம்பளம் வாங்குபவர் எனில், 18 வயது முதல் 65 வயது வரைக்கும் மனைக் கடன் வாங்க முடியும். இதுவே சுய தொழில் செய்பவர் எனில், சுமார் 25 வயது முதல் 70 வயது வரைக்கும் மனைக் கடன் கிடைக்கும். ஆனால், சில வங்கிகளில் (உதாரணம், ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ வங்கி) சம்பளதாரர் மற்றும் சுயதொழில் செய்பவருக்கு 25 வயதுக்குமேல் இருந்தால்தான் மனைக் கடன் வழங்கப்படுகிறது.

இதற்கு முன் பஞ்சாயத்து அப்ரூவல் மனைகள் வாங்கக்கூட கடன் தரப்பட்டன. இப்போது சென்னை பெருநகர வளர்ச்சிக் குழுமம் (CMDA), நகர ஊரமைப்பு இயக்ககம் (DTCP) அங்கீகாரம் பெற்ற மனைகளுக்கு மட்டுமே கடன் கிடைக்கும். அதுவும் குடியிருப்புப் பகுதியாகத் தமிழக அரசால் வகைப்படுத்தப்பட்டிருக்க வேண்டும். விவசாய நிலம் அல்லது வணிக ரீதியான நிலமாக இருந்தால் மனைக் கடன் கிடைக்காது. மனையின் முன்பகுதியில் செல்லும் சாலையின் அகலம் குறைந்தது 20, 23 அடியாவது இருக்க வேண்டும். சி.எம்.டி.ஏ மற்றும் டி.டி.சி.பி விதிமுறை களின்படி மனை லே அவுட் போடப்பட்டிருந்தால், கடன் கிடைப்பதில் சிக்கல் எதுவும் இருக்காது. அடுத்து, வீட்டு மனைக்கான ஆவணங்களில் எந்த வில்லங்கமும் இருக்கக் கூடாது.

வீட்டுமனைக் கடன்... கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான அம்சங்கள்!

எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும்?

மனையின் சந்தை மதிப்பின் அடிப்படையில் கடன் கிடைக்காது. அரசு வழிக்காட்டி மதிப்பின் (Guideline Value) அடிப்படையில்தான் கடன் கிடைக்கும். அரசு வழிகாட்டி மதிப்பில் சுமார் 60% - 70% வரை கடன் கிடைக்கும். அதுவும் சிறிய நகரங்கள் மற்றும் நகரிலிருந்து அதிக தொலைவில் மனை அமைந்திருக்கும்பட்சத்தில் அதன் மதிப்பில் சுமார் 50% - 60% வரைதான் கடன் கிடைக்கும்.

தேவையான ஆவணங்கள்...

மனைக் கடனை மூன்று ஆண்டுகள் தொடங்கி அதிகபட்சம் 25, 30 ஆண்டுகள் வரைக்கும் திரும்பச் செலுத்தும் வசதி இருக் கிறது. இது வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடும். உதாரணமாக, எஸ்.பி.ஐ வங்கியில் வாங்கும் மனைக் கடனை அதிகபட்சம் 10 ஆண்டுகளில் திரும்பக் கட்ட வேண்டும். இதுவே, ஹெச்.டி.எஃப்.சி மற்றும் எல்.ஐ.சி ஹோம் ஃபைனான்ஸ் எனில், 15 வருட காலத்தில் மனைக் கடனைத் திரும்பக் கட்டலாம். ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ பேங்கில் அதிகபட்சம் 20 ஆண்டுகளில் திரும்பக் கட்ட அனுமதி உண்டு. யூனியன் பேங்க் மற்றும் பி.என்.பி ஹவுஸிங் ஃபைனான்ஸ் போன்றவை 30 ஆண்டுகள் வரை கால அவகாசம் கொடுக்கின்றன.

வட்டி விகிதம் எவ்வளவு..?

மனைக் கடனுக்கான வட்டி மாறுபடும் வட்டி அல்லது நிலையான வட்டி விகிதமாக இருக்கும். மனை வாங்குபவர் அவரின் விருப்பத்துக்கேற்ப தேர்வு செய்துகொள்ளலாம்.

மனைக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் வீட்டுக் கடனுக்கானதைவிட ஓரிரு சதவிகிதம் அதிகமாக இருக்கும். மேலும், கிரெடிட் ஸ்கோருக்கேற்ப வட்டி விகிதம் நிர்ணயம் செய்யப் படும். கிரெடிட் ஸ்கோர் 750, 800-க்குமேல் இருக்கும் பட்சத்தில் வட்டி விகிதம் 0.5% - 1% குறைவாக இருக்க வாய்ப்பிருக்கிறது. கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகவும் குறைவாக இருக்கும்பட்சத்தில், இணை விண்ணப்பத்தாரராக வருமானம் ஈட்டும் அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்ட கணவர்/ மனைவியை சேர்த் துக்கொள்ளலாம். மனைக் கடனுக்கான பரிசீலனைக் கட்டணம் பொதுவாக மனையின் மதிப்பில் 1 - 2% இருக்கும்.

தொடர்ந்து ஐந்தாண்டு களுக்கும் மேலாக மனைக் கடனுக்கான வட்டி குறைந்து வந்த நிலையில் கடந்த சில மாதங்களாக ஏற்றம் காண ஆரம்பித்திருக்கிறது.

வீட்டுமனைக் கடன்... கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான அம்சங்கள்!

மனைக் கடன் எங்கு கிடைக்கும்..?

எஸ்.பி.ஐ, கர்நாடகா பேங்க், மகாராஷ்டிரா பேங்க், ஐ.டி.பி.ஐ பேங்க், ஐ.சி.சி.ஐ.சி பேங்க் உள்ளிட்ட வங்கிகள் மனை வாங்கவும் வீடு கட்டவும் கடன் வழங்கு கின்றன. ஹெச்.டி.எஃப்.சி, எல்.ஐ.சி ஹவுஸிங் ஃபைனான்ஸ், ராம் ஹவுஸிங் ஃபைனான்ஸ், பி.என்.பி ஹவுஸிங் ஃபைனான்ஸ் போன்ற வீட்டு வசதி நிறுவனங்களும் பஜாஜ் ஃபைனான்ஸ் உள்ளிட்ட நிதி நிறுவனங்களும் மனை வாங்க கடன் கொடுக்கின்றன.

வரிச் சலுகை...

மனைக் கடன் வாங்கி, அதில் வீடு கட்டினால், அந்தக் கடனின் ஒரு பகுதிக்கு வரிச்சலுகை பெற முடியும். அந்த மனையில் கட்டுமானப் பணிகளை முழுமையாக நிறைவு செய்த பிறகு, முழு வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

முதலீட்டு நோக்கில் மனை வாங்க...

வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் முதலீட்டு நோக்கில் மனை வாங்கவும் கடன் கொடுக்கின்றன.

வெளிநாட்டில் இருப்பவர்கள், வெளி மாநிலங்களில் இருப்பவர்கள், வெளியூரில் இருப்பவர்கள் சொந்த ஊரில் ஒரு வீட்டு மனை வாங்கிப் போடுவது பிற்காலத்துக்கு உதவும். ஆனால், வாங்கும் நிலத்தை மற்றவர்கள் அபகரிக்காமல் இருப்பதற்கான பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளையும் செய்ய வேண்டும். மேலும், வேலைக்காக வாடகை வீடுகளில் குடியிருப் பவர்கள், பிற்காலத்தில் அமைதியான சூழலில் சொந்த வீட்டில் குடியிருக்க நினைப்பவர்கள் நகருக்கு சற்றுத் தள்ளி மனையை வாங்கிப் போடுவது நல்லது.

தற்போதைய நிலையில் புறநகர்களில் வாடகை வருமானம் பெரிதாக இருக்காது. மேலும், வீடு தேய்மானம், பராமரிப்பு செலவுகள் இருக்கின்றன. இவற்றை எல்லாம் கவனிக்கும்போது இப்போது மனை வாங்கிப் போட்டுவிட்டு பிற்காலத்தில் வீடு கட்டுவது லாபகரமாக இருக்கும்.

முதலில் மனை வாங்கிவிட்டு பின்னர் வீடு கட்டுவது வீட்டுக் கனவை நிறைவேற்றும் சுலபமான வழி. அதற்கு மனைக் கடன் மிகவும் உதவியாக இருக்கிறது!

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)

மனை வாங்கி, வீடு கட்டும்பட்சத்தில்..!

வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் மனை வாங்கி உடனே அல்லது சில ஆண்டுகள் கழித்து கட்டும் விதமாக கடன் வழங்குகின்றன. இந்தக் கடன்கள் மனைக் கடன் என்பதாக இல்லாமல் வீட்டுக் கடனாக இருக்கும். அதாவது, வட்டி விகிதம் வீட்டுக் கடனுக்கானதாக இருக்கும். வங்கிகள் அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து மனை வாங்கி 2 - 3 ஆண்டுகளில் வீடு கட்டினால் மட்டுமே வீட்டுக் கடனுக்கான குறைவான வட்டி கிடைக்கும். முன்னணி வங்கியான எஸ்.பி.ஐ, ரியால்டி ஹோம் லோன் (Realty Home Loan) என்கிற திட்டத்தின்கீழ் மனை வாங்கி அதில் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் வீடு கட்டினால் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியைத்தான் வசூலிக்கிறது. இந்தக் கடனில் வட்டி தினசரி குறையும் முறையில் கணக்கிடப்படுகிறது. மேலும், பெண்களுக்கு வட்டியில் சிறிது சலுகை (0.05%) இருக்கிறது.

எல்.ஐ.சி ஹவுஸிங் ஃபைனான்ஸ் மனை வாங்குவதற்கும், அந்த இடத்தில் ஒரு வீட்டைக் கட்டுவதற்கும் கூட்டுக் கடனை வழங்குகிறது. இந்தக் கூட்டுக் கடனை அதிகபட்சம் 30 ஆண்டுகள் வரைக்கும் திரும்பக் கட்ட அனுமதிக்கிறது. அதே நேரத்தில், வேலை பார்ப்பவர் எனில், பணி ஓய்வு வயது, சுயதொழில் செய்பவர் எனில், 65, 70 வயது வரைக்கும் கடனைக் கட்டும் விதமாகக் கடன் காலம் நிர்ணயம் செய்யப்படுகிறது. ஆன்லைன் மூலமும் மனைக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க முடியும்!