Published:Updated:

கனவு இல்லம்... சரியான வீட்டுக் கடனைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 15

கனவு இல்லம்... சரியான வீட்டுக் கடனைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 15

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

பலரும் சரியான வீட்டுக் கடனைத் தேர்வு செய்யாததால் சொந்த வீட்டில் சந்தோஷ மாக இல்லை. சரியான வீட்டுக் கடன் என்பது கடனை திரும்பச் செலுத்தும் காலம், வட்டி விகிதம் ஆகியவை சரியாக இருப்பதாகும்.

எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

கடனைத் திரும்பக் கட்டும் காலம்...

ஒருவர் தனக்குப் பொருத்தமான கடனைத் தேர்வு செய்ய, திரும்பக் கட்டும் காலத்தைத் (Tenure) தேர்வு செய்வது மிக முக்கியமாகும். பொதுவாக, வீட்டுக் கடனை ஐந்து ஆண்டுகள் தொடங்கி 30 ஆண்டுகள் வரை திரும்பக் கட்ட வங்கிகள், வீட்டுவசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் அனுமதிக்கின்றன. இந்தக் கால வரம்பு என்பது கடன் வாங்குபவரின் சம்பளம்/ வருமானம் மற்றும் வயதைப் பொறுத்துள்ளது. அதிக சம்பளம் / சம்பாத்தியம் உள்ளவர்கள் குறைவான ஆண்டுகளைத் தேர்வு செய்தாலும் கடனை சிக்கல் இல்லாமல் விரைந்து அடைக்க முடியும். அதே நேரத்தில், குறைவான சம்பளம் வாங்குபவர்கள் அதிக ஆண்டுகளைத் தேர்வு செய்யும்போதுதான் வீட்டுக் கடனை சுமை தெரியாமல் அடைக்க முடியும்.

இளம் வயது எனில், நீண்ட காலத்தில் வீட்டுக் கடனை அடைக்க வங்கிகள் சம்மதிக்கின்றன. அதே நேரத்தில், வயதானவர்களுக்கு அந்த அளவுக்கு நீண்ட ஆண்டுகள் அனுமதிக்கப்படுவதில்லை. கூடியவரையில் பணி ஓய்வுக்கு முன்னதாக வீட்டுக் கடன் அடைபடும் விதமாக ஆண்டுகளைத் தேர்வுசெய்வது நல்லது. வீட்டுக் கடனைக் குறுகிய காலத்தில் அடைக்க விரும்பினால், மாதத் தவணை அதிகமாக இருக்கும். அதே நேரத்தில், வட்டிக்கு செல்லும் தொகை குறைவாக இருக்கும்.

வீட்டுக் கடன் என்பது மிக நீண்ட கால கடனாகும். எனவே, ஒருவர் அவரால் எவ்வளவு மாதத் தவணையை சிக்கல் இல்லாமல் சுலபமாகக் கட்ட முடியும் என்பதை முடிவு செய்து அதற்கேற்ப செயல்பட வேண்டும். முக்கியமாக, மாதம் ரூ.30,000 தவணை கட்ட முடியும் என்கிற நிலையில், மாத தவணைத் தொகையாக ரூ.25,000-ஐ தேர்வு செய்வது நல்லது. அப்போதுதான், திடீர் என ஏதாவது செலவு வந்தாலும் சிக்கல் இல்லாமல் வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணையைக் கட்ட முடியும்.

செலவுகள் போக கூடுதலாக உபரி நிதி அதிகம் சேர்ந்திருக்கும் பட்சத்தில் அதை மொத்தமாகக் கட்டி வீட்டுக் கடனை குறைக்கலாம். அல்லது வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி குறைவாக (தற்போதைய நிலையில் ஆண்டுக்கு 8%) இருப்பதாலும் மற்றும் திரும்பக் கட்டும் அசல் மற்றும் வட்டியில் முறையே நிதி ஆண்டில் ரூ.1.5 லட்சம் மற்றும் ரூ.2 லட்சம் வரிச் சலுகை இருப்பதாலும் இந்த உபரித் தொகையை நீண்ட காலத்தில் பணவீக்க விகிதத்தைவிட அதிக வருமானம் தரும் டைவர்சிஃபைட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களான ஃப்ளெக்ஸிகேப் ஃபண்ட், மல்ட்டிகேப் ஃபண்ட், லார்ஜ்கேப் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்து வரலாம். இவற்றின் மூலம் நீண்ட காலத்தில் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12 சதவிகிதத்துக்குமேல் வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புண்டு. இந்தத் தொகை நன்கு பெருகி இருக்கும் நிலையில், பாக்கியிருக்கும் வீட்டுக் கடனை அடைப்பது மிகவும் லாபகரமாக இருக்க வாய்ப்பிருக்கிறது.

கனவு இல்லம்... சரியான வீட்டுக் கடனைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?

மாதத் தவணை...

கடனைத் திரும்பக் கட்டும் காலத்தைப் பொறுத்து வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணை எப்படி மாறுகிறது என்பதை உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம். உதாரணமாக, ஒருவர் ரூ.30 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்கியிருக்கிறார். இந்தக் கடனுக்கான வட்டி 8%. இந்தக் கடனை 10 ஆண்டுகளில் அவர் திரும்பக் கட்டு வதாக இருந்தால், மாதத் தவணை ரூ.36,400 ஆகும். வட்டியாக கட்டும் தொகை ரூ.13,67,795 ஆகும். இதுவே 20 ஆண்டுகளில் கடனைக் கட்டுகிறார் எனில், மாதத் தவணை ரூ.25,095 ஆகும். வட்டியாகக் கட்டுவது ரூ.30,22,370 ஆகும். (பார்க்க, அட்டவணை 1)

கிரெடிட் ஸ்கோர்...

அடுத்து சரியான வீட்டுக் கடனைத் தேர்வு செய்வதில் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியும் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. இப்போதெல்லாம் பெரும் பான்மையான வங்கிகள், வீட்டுக் கடன் நிறுவனங்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள், ஒருவரின் கிரெடிட் ஸ்கோரின் அடிப்படையில் வீட்டுக் கடன் வட்டியை நிர்ணயம் செய் கின்றன. கிரெடிட் ஸ்கோரின் அதிகபட்ச அளவு 900 ஆகும். கிரெடிட் ஸ்கோர் 750, 800-க்கு மேல் இருக்கும்பட்சத்தில் குறைவான வட்டியில் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். கிரெடிட் ஸ்கோர் 750-க்குக்கீழ் இருக்கும் பட்சத்தில் கடனுக்கான வட்டி அதிகமாக இருக்கும். எனவே, ஒருவர் எந்த ஒரு கடனை வாங்கினாலும் அதை முறை யாகத் திரும்பச் செலுத்தி ஆரோக்கியமான கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பராமரிப்பது அவசியமாகும்.

வீட்டுக் கடன் வட்டி..

வீட்டுக் கடன் வட்டி என்கிறபோது மாறுபடும் வட்டி விகிதம், நிலையானது மற்றும் கலவை வட்டி என மூன்று விதமாக இருக்கிறது. நிலையான வட்டி என்கிற போது அது 2, 3 அல்லது 5 ஆண்டுகளுக்குதான் நிலை யாக இருக்கும். அதன்பிறகு அப்போதுள்ள மாறுபடும் வட்டி விகிதம் அல்லது நிலை யான வட்டிக்கு மாற்றப்படும்.

தற்போதைய நிலையில், மாறுபடும் வட்டியைவிட நிலையான வட்டி என்பது சுமார் 1.5-2% அதிகமாக உள்ளது. அந்த வகையில், மாறும்படும் வட்டி விகிதம் லாபகரமாக இருக்கும்.

நிலையான வட்டி விகிதத் தில் கடனைத் தேர்வு செய்யும் போது கடனை முன்கூட்டியே அடைத்தால், ஆர்.பி.ஐ விதி முறைகளின்படி, அபராதம் விதிக்க முடியும். இது கடன் பாக்கியில் சுமார் 2 -4 சதவிகித மாக இருக்கும். எனவே, நிலையான வட்டி யைவிட மாறுபடும் வட்டி பல வகை யில் லாபகரமாக இருக்கிறது.

கனவு இல்லம்... சரியான வீட்டுக் கடனைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?
கனவு இல்லம்... சரியான வீட்டுக் கடனைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?

வீடு வாங்குபவரின் முன்பணம்...

வீட்டின் மதிப்பில் சுமார் 80% தொகையைத்தான் வீட்டுக் கடனாக வழங்கப் படும். மீதமுள்ள 20% தொகையை வீடு வாங்குபவர் தன் கையிலிருந்து செலுத்த வேண்டும். இந்தப் பணத்தை முன்பணம் அல்லது டவுண் பேமென்ட் எனச் சொல்வார்கள்.

இந்த டவுண் பேமேன்ட் தொகையை அதிகமாக இருக்கும்போது அதாவது, டவுண் பேமென்ட் 30% அல்லது 40 சதவிகிதமாக இருக்கும்பட்சத்தில் வீட்டுக் கடன் தொகை குறைவாக இருக்கும். மேலும், வீட்டின் மதிப்பில் குறைவான தொகை கடனாக வழங்குவது வங்கி, வீட்டு வசதி நிறுவனம், நிதி நிறுவனத்துக்கு ரிஸ்க் குறைவு என்பதால், அவை வட்டியைக் குறைவாக நிர்ணயம் செய்ய வாய்ப்பிருக்கிறது.

மற்றவர்களைக் கவர வேண்டும், சமூகத்தில் அதிக மதிப்பு மற்றும் அந்தஸ்து ஆகியவற்றுக்காகத் தகுதிக்கு மீறி பெரிய வீடு அல்லது சொகுசு வீடு வாங்கி மாதத் தவணையை சரியாகச் செலுத்த முடியாமல்போய் சிக்கலில் மாட்டாமல் இருப்பது நல்லது. குடும்பத்தின் எதிர்காலத் தேவையை மனதில்கொண்டு பெரிய வீடாக வாங்கியிருக்கும்பட்சத்தில் வீட்டுக் கடனை சுலபமாக அடைக்க சம்பளம் / வருமானத்தை அதிகரிக்கும் வழிகளைத் தேட வேண்டும்.

வீட்டுக் கடன் என்பது நீண்டகாலக் கடன். மேலும், அது வட்டிச் சலுகை மற்றும் வரிச் சலுகை யுடன் கூடியதாகும். அதைக் குறுகிய காலத்தில் அடைக்க வேண்டியதில்லை. வீட்டுக் கடன் இருக்கிறதே என்கிற குற்ற உணர்ச்சியும் யாருக்கும் தேவையில்லை. ‘கடனை வேகமாகக் குறைக்கிறேன் பேர்வழி’ என மாதம் தோறும் கணிசமான தொகை யைக் கட்டிவிட்டு, இதர செலவுகளுக்கு கஷ்டப்படத் தேவை யில்லை.

ஒரு பக்கம் வீட்டுக் கடன் இருந்தாலும், இன்னொரு பக்கம் வீடு இருக்கிறது. மேலும், கடனை அடைக்க அடைக்க வீட்டின் மீதான உரிமை கூடிக்கொண்டே போகும். கூடவே அதன் மதிப்பும் உயரும் என்ப தால், வீட்டுக் கடன் வாங்கியிருப்பவர்கள் ஒருபோதும் கலங்கி நிற்கத் தேவையில்லை. வீட்டுக் கடனை முழுமையாகக் கட்டி முடிக்க எவ்வளவு ஆண்டுகள் தேர்வு செய்திருக்கிறீர்களோ, அதுவரைக்கும் நிதானமாக அந்தக் கடனை அடைத்து வந்தாலே போதும்.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)