Published:Updated:

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்..! A to Z கைடுலைன்

வீட்டுக்  கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

புதிய தொடர்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்..! A to Z கைடுலைன்

புதிய தொடர்

Published:Updated:
வீட்டுக்  கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

நம்மவர்கள் சொந்த வீட்டை சமூக அந்தஸ்தாகப் பார்க்கிறார்கள். எப்பாடு பட்டாவது ஒரு வீட்டைக் கட்டிவிட வேண்டும் அல்லது வாங்கிவிட வேண்டும் எனத் துடிக் கிறார்கள். வீட்டுமனைகளின் விலை ஏற்கெனவே ஏறிவிட்டது. மேலும், கட்டுமானப் பொருள்களின் விலையும் எகிறிக் கிடக்கிறது. இந்த நிலையில், மொத்தமாக ரொக்கப் பணம் வைத்துக்கொண்டு வீடு கட்டுவது அல்லது வீடு வாங்குவது பெரும்பாலானவர்களால் இயலாத காரியமாக இருக்கிறது.

கைகொடுக்கும் வீட்டுக்  கடன்..!
A  to  Z  கைடுலைன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்

நம்மில் பலருக்கும் சொந்த வீடு வாங்க கைகொடுத்திருப்பது வீட்டுக் கடன் என்றால் மிகை இல்லை. வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி அண்மையில் சற்று உயர்ந்து, சுமார் 7 சதவிகித மாக உள்ளது. 1995-ம் ஆண்டில் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி 17 - 18 சதவிகிதமாக இருந்தது, 2000-ம் ஆண்டில் 12 - 15 சதவிகிதமாகக் குறைந்தது. இவற்றோடு ஒப்பிடும்போது தற்போது உள்ளது மிகக் குறைவான வட்டி என்றுதான் சொல்ல வேண்டும்.

சொந்த வீடு என்கிறபோது நிரந்தர முகவரியாகிவிடுகிறது. இதனால், தகவல்தொடர்பு மிக எளிதாகிவிடுகிறது. மேலும், மின்சாரக் கட்டணம், தண்ணீர் கட்டணம் ஆகியவற்றை மீட்டர்படி கட்டினால் போதும். வீட்டுக் கடன் முடிந்து வீடு சொந்தமான பிறகு, அவசரச் செலவுக்கு அதை அடமானம் வைத்து பணம் புரட்டும் வசதி இருக்கிறது. முக்கியமாக, சமூகத்தில் நம்பகத்தன்மை உயர்கிறது. இப்படி பல்வேறு காரணங்களால் நம்மவர்கள் சொந்த வீட்டை எப்படியாவது உடமையாக்கிக்கொள்ள நினைக்கிறார்கள்.

பணம் சேர்த்து வீடு வாங்க வேண்டுமெனில் 10, 15 ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும். ஆனால், இப்போது விரும்பிய இடத்தில் அப்போது வீடு வாங்க முடியுமா என்றால் இயலாது என்றுதான் சொல்ல வேண்டும். 10 அல்லது 15 ஆண்டுகள் கழித்து வீட்டின் விலை மிகவும் உயர்ந்துவிடும். உதாரணத்துக்கு, மனை மற்றும் கட்டுமானப் பொருள்களின் விலைவாசி உயர்வு ஆண்டுக்கு 7% உயர்கிறது. இன்றைக்கு வீடு வாங்க ரூ.30 லட்சம் தேவை என்றால் 10 ஆண்டுகள் கழித்து சுமார் ரூ.65 லட்சம் தேவைப்படும். இந்தத் தொகையைச் சேர்க்கும் வரைக்கும் இருக்கும் வீட்டுக்கும் வாடகை கொடுத்துக்கொண்டிருக்க வேண்டும்.

வீட்டுக் கடன் வசதிகள்...

இன்றைய இளைஞர்களில் பெரும்பாலானவர்கள் கைநிறையச் சம்பாதிக்கிறார்கள். பல குடும்பங்களில் கணவன் – மனைவி இருவரும் பணிக்குச் செல்வதால், வீட்டுக் கடனுக்கான மாதத் தவணையை சுலபமாக அடைக்க முடியும். வீட்டு பட்ஜெட்டை முறையாகப் போடுவதன்மூலம் வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணையைச் செலுத்துவது பெரிய காரியமல்ல.

குறைவான வட்டி விகிதம்..!

20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பிருந்த நிலையோடு ஒப்பிட்டால், இப்போது கடனுக்குச் செலுத்தும் மாதத் தவணை குறைந்திருக்கிறது. வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி 15% எனில், ரூ.30 லட்சத்துக் கான கடனை 15 ஆண்டுகளில் திரும்பக் கட்டு வதாக இருந்தால், மாதத் தவணையாக ரூ.42,000 கட்ட வேண்டும். இதுவே 7% வட்டி எனில், மாதத் தவணை 26,965 ரூபாய்தான். கிட்டத்தட்ட ரூ.15,035 வேறுபாடு. இதர தனிநபர் கடன், கார் கடன், நுகர்வோர் பொருள்கள் கடன்களுக்கான வட்டியுடன் ஒப்பிடும்போது வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி மிகக் குறைவு ஆகும். எனவே, வீட்டுக் கடன் மூலம் சொந்த வீடு வாங்க இதுவே சரியான தருணம் ஆகும்.

ஒருவருக்கு வீடு அவசியம் என்பதால், வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியை மத்திய ரிசர்வ் வங்கி குறைவாகவே வைத்திருக்கிறது. அதை முன்னுரிமைக் கடன் பிரிவிலும் வைத்திருக்கிறது. மேலும், வீட்டுக் கடனை பொறுத்தவரை, அதை வழங்கும் வங்கிகள், வீட்டுவசதி நிறுவனங்கள், வீட்டுவசதி நிறுவனங்கள் ஆகியவற்றுக்கு மிகவும் பாதுகாப்பான கடனாக இருக்கிறது. காரணம், சொத்து பத்திரம் அவர்களிடம் அடமானம் வைக்கப்படுவதாகும். அந்த வகையில், வீட்டுக் கடன் என்பது மிகத் தாராளமாக அனைவருக்கும் கிடைத்து வருகிறது.

கைகொடுக்கும் வீட்டுக்  கடன்..!
A  to  Z  கைடுலைன்

கடனைக் கட்ட நீண்ட கால அவகாசம்..!

வீட்டுக் கடனைத் திரும்பக் கட்ட மிக அதிக காலம் அனுமதிக்கப்படுகிறது. தனிநபர் கடன் எனில், சில ஆண்டுகளிலும் கார் கடன் எனில் 5 - 7 ஆண்டு களிலும் கட்டி முடிக்க வேண்டும். பொதுவாக, வீட்டுக் கடனைத் தரும் வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் 20, 30 ஆண்டுகளில் கட்டி முடிக்க அனுமதிக்கின்றன. நீண்ட காலத்தில் வீட்டுக் கடனைத் திரும்பக் கட்ட முடியும் என்பதால், மாதத் தவணை சுமை மிகக் குறைவாக இருக்கும்.

ஓரியன்டல் பேங்க் ஆஃப் காமர்ஸ் வீட்டுக் கடனை 40 ஆண்டுகள் வரை திரும்பக் கட்ட அனுமதிக்கிறது. வேலைக்குச் சேர்ந்த சில ஆண்டுகளில் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நீண்ட கால மாதத் தவணை பயனளிப்பதாக இருக்கும். மேலும், வீட்டுக் கடன் வாங்கு வதற்கு குறைவான தகுதி உடையவர் களுக்கு இந்த நீண்ட கால கடன்கள் உதவுகின்றன. அதே நேரத்தில், 5, 10 ஆண்டுகளில் வீட்டுக் கடனைக் கட்டி முடிக்க விரும்பினாலும் அதற்கும் அனுமதி இருக்கிறது.

வருமான வரிச் சலுகைகள்...

அடுத்து, திரும்பக் கட்டும் வீட்டுக் கடன் அசலில் நிதி ஆண்டில் (ஏப்ரல் 1 முதல் மார்ச் 31 வரை) நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும் வருமான வரிச் சலுகை இருக்கிறது. இது தவிர, வட்டிக்குச் செல்லும் தொகையில் நிதி ஆண்டில் ரூ.2 லட்சம் வரைக்கும் வரிச் சலுகை இருக்கிறது.

வீட்டுக் கடனுக்கான பரிசீலனைக் கட்டணத்துக்கு வரிச் சலுகை கிடைக்கிறது. இந்தச் சிறிய கட்டணம், சில வங்கிகளில் வீட்டுக் கடன் தொகையானது வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும் போது கழித்துக்கொள்ளப்படுகிறது. அப்படி இல்லையெனில், இந்தக் கட்டணத்தை ஒருவர் அவரின் வரிக்கு உட்பட்ட வருமானத்தில் கழித்துக்கொள்ளலாம். அப்போதும் வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

மேலும், வீட்டைப் பதிவு செய்யும் முத்திரை மற்றும் பதிவுக் கட்டணத்துக்கும் 80சி பிரிவின்கீழ் வரிச் சலுகை இருக்கிறது.

சொத்து மதிப்பு உயர்வு...

வீட்டுக் கடன் நீண்ட காலத்துக் கானது என்பதால், வீட்டின் மதிப்பு அந்தக் காலகட்டத்தில் அதிகரித்து கொண்டுவரும். இந்த அதிகரிப்பு கிட்டத்தட்ட பணவீக்க விகித அளவுக்கு இருந்தாலே, வீட்டில் குடியிருப்பதால் அல்லது வாடகை வருமானம் வருவதால், அது லாபகரமாக அமையும். இந்தக் கணக்கில்தான் பலரும் இப்போது வீடு வாங்கிவருகிறார்கள்.

கூடுதல் கடன் பெறும் வசதி...

வீட்டுக் கடன் வாங்கி கட்டிவரும் நிலையில், அந்த வீட்டின் மீது எந்த வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனத்தில் கடன் வாங்கி இருக்கிறமோ, அவர்களிடமே அவசரத் தேவைக்குக் கூடுதல் கடன் பெறும் வசதி இருக்கிறது.

கடனைக் கட்டுவது எளிது...

வீட்டுக் கடனுக்கான மாதத் தவணைத் தொகையானது பெரும்பாலும் அதிகரிக்க வாய்ப்பு இல்லை. மேலும், உங்களுக்கு அடுத்துவரும் ஆண்டுகளில் சம்பள உயர்வு கிடைக்கும்போது, வீட்டுக் கடன் தவணையைக் கட்டுவது சுமையாகத் தெரியாது. உதாரணமாக, ஒருவர் மாதச் சம்பளம் ரூ.60,000 இருக்கும்போது வீட்டுக் கடன் தவணை மாதம் ரூ.30,000 கட்டுகிறார். அவருக்கு ஐந்தாண்டுகளில் சம்பளம் ரூ.90,000-ஆக உயரும்பட்சத்தில் அப்போது ரூ.30,000 மாதத் தவணை என்படு ஒரு சுமையே அல்ல.

இத்தனை சிறப்பம்சங்கள் கொண்ட வீட்டுக் கடனை வாங்கும்போது நீங்கள் அவசியம் அறிய வேண்டிய விஷயங்களை இனி ஒவ்வொரு வாரமும் பார்ப்போம்.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)

எஸ்.கார்த்திகேயன்
எஸ்.கார்த்திகேயன்

கட்டுரையாளர் பற்றி...

ஆயுள் காப்பீட்டு ஆலோசகராகத் தனது நிதிச் சேவையைத் தொடங்கிய, எஸ்.கார்த்திகேயன், சார்ட்டர்ட் ஃபைனான்ஷியல் படிப்பை முடித்து நிதி ஆலோசகர் ஆனார். மியூச்சுவல் ஃபண்ட் விநியோகஸ்தருக்கான படிப்பையும் முடித்து தகுதி பெற்றுள்ளார். கடந்த 30 ஆண்டுகளாகப் பல்வேறு நிதி நிறுவனங்கள், வங்கிகள் மூலமாக வீடு, மனை வாங்க வீட்டுக் கடன், வீட்டு அடமானக் கடன் வாங்கும் சேவையும் ஆலோசனையும் வழங்கி வருகிறார். அமெரிக்கா, இங்கிலாந்து, துபாய், மலேசியா, சிங்கப்பூர், தாய்லாந்து, இலங்கை, ஹாங்காங் மற்றும் இந்தோனேசியா நாடுகளுக்கு பயணம் செய்து நிதி மற்றும் வணிகம் தொடர்பான கருத்தரங்குகளில் பேசி வருகிறார். நாணயம் விகடன் உள்ளிட்ட இதழ்களில் தொடர்ந்து கட்டுரைகள் எழுதி வருகிறார். முதலீடுகள் குறித்து நிறைய வீடியோக்களும் பேசி வருகிறார்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism