Published:Updated:

வீட்டுக் கடனை விரைந்து அடைக்க எது மிகச் சிறந்த நேரம்?

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடனை விரைந்து அடைக்க எது மிகச் சிறந்த நேரம்?

வீட்டுக் கடன்

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன் வாங்கிய பலர், ‘‘மூன்று வருடங்களாக மாதத் தவணை கட்டி வருகிறேன். ஆனால், வீட்டுக் கடன் தொகை சுமார் 5% மட்டும்தான் குறைந்திருக் கிறது. கடன் பாக்கி 95% அப்படியே இருக்கிறது. அசல் குறையவே இல்லை என்று புலம்புவதைப் பார்க்க முடிகிறது.

என்.விஜயகுமார் 
நிதி ஆலோசகர் 
https://www.vbuildwealth.com/
என்.விஜயகுமார் நிதி ஆலோசகர்  https://www.vbuildwealth.com/

இதற்குக் காரணம், எந்தெந்த வருடங்களில் கடனை முன்கூட்டியே கட்டினால், அசல் தொகை விரைவாகக் குறையும்; வீட்டுக் கடனிலிருந்து விடுதலை பெற முடியும் என்பது பலருக்கும் தெரியாமல் இருப்பதாகும்.

இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் விளங்கும். ஒருவர் ரூ.50 லட்சம் வீட்டுக் கடனை 8% வட்டியில் 25 ஆண்டுகளில் (300 மாதங்கள்) திரும்பக் கட்டுவதாக வைத்துக்கொள்வோம். தற்போது வீட்டுக் கடன் மாறுபடும் வட்டி விகிதம் சுமார் 6.75 - 7 சதவிகித மாக உள்ளது. நீண்ட காலத்தில் அது மாற்றத்துக்கு உட்பட்டது என்பதால், நாம் 8% என எடுத்திருக்கிறோம். இதற்கான சம மாதத் தவணை (இ.எம்.ஐ) ரூ.38,590 ஆகும். 25 ஆண்டுகளில் வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை ரூ.65.70 லட்சம் ஆகும்.

வீட்டுக் கடனை விரைந்து அடைக்க எது மிகச் சிறந்த நேரம்?

அசலும் வட்டியும்...

மாதத் தவணையில் இரண்டு பகுதிகள் உள்ளன. ஒன்று, திரும்பக் கட்டும் அசல்; மற்றது, கடனுக்கான வட்டி ஆகும். அதாவது, கட்டும் இ.எம்.ஐ-யில் அசலுக்கு ஒரு பகுதி செல்லும்; மீதி வட்டிக்குச் செல்லும். ஆரம்ப ஆண்டுகளில் கடன் பாக்கித் தொகை அதிகமாக இருப்ப தால், வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை மிக அதிகமாகவும் அசலுக்குச் செல்லும் தொகை மிகக் குறைவாகவும் இருக்கும்.

மேலே கண்ட உதாரணத்தில் முதல் மாதம் கட்டிய ரூ.38,590-ல் வட்டிக்குச் சென்றது ரூ.33,333 ஆகவும் அசலில் கழிந்தது ரூ.5,257 ஆகவும் இருக்கிறது. இவர் முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் மொத்தக் கடன் தொகையாக கிட்டத்தட்ட ரூ.23.15 லட்சம் கட்டியிருப்பார். இவ்வளவு தொகை கட்டியதில் அவருக்கு அசல் சுமார் ரூ.3.80 லட்சம்தான் கழிந்திருக்கும். மீதி ரூ.19.35 லட்சம் வட்டிக்குத் தான் சென்றிருக்கும்.

இதுவே 10 ஆண்டு எனில், ரூ.46.30 லட்சம் இ.எம்.ஐ-யாகக் கட்டியிருப்பார். அவருக்கு அசலில் குறைந்திருக்கும் தொகை ரூ.9.61 லட்சம்தான். இந்த நிலையில், அவர் கடன் பாக்கி ரூ.40.39 லட்சம் இருக்கும். இதுவே அவர் 15 ஆண்டுகள் தொடர்ந்து இ.எம்.ஐ கட்டியிருக்கிறார் எனில், அவர் மொத்தம் கட்டியிருக்கும் இ.எம்.ஐ தொகை சுமார் ரூ.69.50 லட்சம் என்றாலும், அசலில் கழிந்திருப்பது வெறும் ரூ.18.20 லட்சம்தான்.

20 வருடம் மாதம்தோறும் ரூ.38,590 கட்டியிருந்தால், சுமார் ரூ.92.60 லட்சம் இ.எம்.ஐ கட்டியிருப்பீர்கள். இந்த நிலையிலும் கடன் பாக்கி ரூ.10 லட்சம் இருக்கும். அதாவது, வீட்டுக் கடனைப் பொறுத்தவரை, கடனின் கடைசி காலத்தில்தான் அசலின் பெரும்பகுதி குறையும். காரணம், பாக்கி இருக்கும் கடன் தொகைக்கு வட்டி போடப்படுவதால், அந்தக் காலகட்டத்தில் பாக்கிக் கடன் தொகை குறைவாக குறைக்கும்.

குறிப்பாக, கடைசி ஐந்து வருடத்தில்தான் அசல் வேகமாக அடைபடும். அப்போது வட்டி குறைவாக இருப்பதால் கட்டும் இ.எம்.ஐ-யில் அசலில் அதிக தொகை குறையும். உதாரணமாக, 240-வது மாதத்தில், பாக்கி கடன் சுமார் ரூ. 19 லட்சம். கட்டும் இ.எம்.ஐ. ரூ.38,590. இதில் வட்டிக்குக் கழிவது ரூ.12,860; அசலில் கழிவது ரூ.25,730 ஆக இருக்கும்.

கடன் தொகையில் 10% பகுதி தொகை...

இந்த நிலையில், கடன் வாங்கியவர் முதல் வருடத்தில் எப்படியாவது ரூ.50 லட்சத்தில் 10% அதாவது, ரூ.5 லட்சம் கட்டிவிடுகிறார் என வைத்துக் கொள்வோம். (ரூ.30 லட்சம் கடன் எனில், ரூ.3 லட்சம்!)

வங்கிகளில் ஓராண்டுக்குப் பிறகு, பகுதி கடனைக் கட்ட அபராதம் எதுவும் கிடையாது. இந்த நிலையில், அவரின் 25 வருடக் கடன் என்பது 19 வருட கடனாக அதாவது, கடன் காலம் 6 ஆண்டுகள் குறைந்து, அவர் 72 இ.எம்.ஐ-கள் கட்டுவது அதாவது, ரூ.27.78 லட்சம் கட்டுவது மிச்ச மாகும். கட்டியது என்னவோ ரூ.5 லட்சம்தான். ஆனால், மிச்ச மாகும் தொகை ரூ.27.78 லட்சம் என்பது மிகப் பெரிய விஷயம் இல்லையா?

சரி, வீட்டுக் கடன் வாங்கிய வரால் முதல் வருடத்தில் கூடுதல் தொகை எதுவும் கட்ட முடிய வில்லை. இரண்டாவது வருடத்தில் ரூ.5 லட்சம் கட்டு கிறார் எனில், அவருக்கு 68 மாதத் தவணைகளும், மூன்றாவது ஆண்டில் ரூ. 5 லட்சம் கட்டினால் 63 மாதத் தவணைகளும் மிச்ச மாகும். நான்காவது ஆண்டில் ரூ.5 லட்சம் கட்டினால் 59 மாதத் தவணைகளும், ஐந்தாவது ஆண்டில் ரூ. 5 லட்சம் கட்டினால் 55 மாதத் தவணைகளும் மிச்சமாகும். இதுவே பத்தாவது ஆண்டில் ரூ. 5 லட்சம் கட்டினால், 40 மாதத் தவணைகளும் மிச்சமாகும். (பார்க்க அட்டவணை)

வீட்டுக் கடனை விரைந்து அடைக்க எது மிகச் சிறந்த நேரம்?

கூடுதல் பணம் எப்படி வரும்?

வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ-யை மாதம் தவறாமல் கட்டுவதே பெரிய விஷயம். இதில் கூடுதல் தொகை கட்ட பணம் எங்கிருந்து வரும் என நீங்கள் கேட்கலாம். தீபாவளி, பொங்கல் போனஸ் வரலாம்; சம்பளவு உயர்வு வரலாம் அல்லது வேறு ஏதாவது அவசியம் இல்லாத செலவுகளைக் குறைந்து அல்லது கூடுதல் பணி அல்லது பகுதி நேர வேலை மூலம் கூடுதல் வருமானம் போன்றவற்றின் உதவியுடன் கூடியவரையில் முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் பகுதி கடனைக் கட்டிவிடுவது நல்லது.

முடிந்தால் ஆண்டுக்கு ஒரு முறை குறிப்பிட்டத் தொகையைக் கூட கட்டிவரலாம். முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் மொத்தக் கடனில் 10 சதவிகிதத்தைக் கட்டிவிட்டால், உங்கள் கடன் மிக விரைவாக அடைந்துவிடும். அதுவும் எவ்வளவுக்கு எவ்வளவு முதல் ஐந்து வருடங்களில் அதிக பகுதி பணத்தைக் கட்டுகிறீர்களோ, அவ்வளவுக்கு அவ்வளவு கடன் விரைந்து அடைபட்டுவிடும்.

வீட்டுக் கடனை விரைந்து அடைக்க எது மிகச் சிறந்த நேரம்?

கடனை அடைப்பது, முதலீடு... எது சரி?

சிலர் ஏற்கெனவே முதலீடு செய்திருக்கும் நிறுவனப் பங்குகள் மற்றும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் நீண்ட காலத்தில் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12 சதவிகிதத்துக்கு மேல் வருமானம் கொடுத்துவரும் நிலையில், 8% வீட்டுக் கடனை எதற்கு விரைந்து கட்ட வேண்டும் என்கிற கேள்வி எழும். ஆனால், முதலீட்டு மூலமான வருமானம் நிலையானது அல்ல. ஓராண்டு 15%, 20% கூட வருமானம் கிடைக்கும். ஆனால், 2008 உலக அளவிலான நிதி நெருக்கடி, 2020 கோவிட் 19 பரவல் போன்ற சூழ்நிலைகளில் பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளின் மதிப்பு பாதிக்குப் பாதியாகக் குறைந்துவிடும் அபாயம் இருக்கவே செய்கிறது.

ஆனால், வீட்டுக் கடனுக்கான மாதத் தவணை நிலையானது. உங்களுக்கு வேலை இருக்கிறதோ இல்லையோ, வேறு வேலைக்கு மாறி குறைவான சம்பளம் வாங்கினாலோ, கோவிட் 19 போன்ற சூழ்நிலையில் இருக்கிற சம்பளம் குறைந்துபோனாலோ சில தவணைகள் கட்டுவதில் வேண்டுமானால் விலக்கு கிடைக்கலாம். ஆனால், அந்தக் காலகட்டத்துக்கும் வட்டி போடுவார்கள். கடன் என்கிறபோது உங்களுக்குப் பிடிக்கிறதோ, இல்லையோ தொடர்ந்து கட்டிதான் ஆக வேண்டும்.

எனவே, கடனை வைத்துக்கொண்டு முதலீடு செய்வது வலியப் போய் ரிஸ்க் எடுக்கிற மாதிரியான நடவடிக்கை ஆகும். வீட்டுக் கடனை எவ்வளவுக்கு எவ்வளவு விரைந்து அடைத்்துவிடுகிறீர்களோ, அவ்வளவுக்கு அவ்வளவு வட்டி குறையும். நாம் ஏற்கெனவே சொன்னது போல் முதல் 10 ஆண்டுகளில் 10% கடனை அடைப்பது அதிக ஆதாயமாக இருக்கும்.

கடன் இல்லாத வாழ்க்கை நிம்மதியான, சுதந்திரமான வாழ்க்கை. அந்த வாழ்க்கைக்குத் திட்டமிட்டுத் தயாராகுங்கள்!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism