Published:Updated:

வீட்டுக் கடன்... வாங்கும் முன்னும் பின்னும் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய தகவல்கள்!

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன்... வாங்கும் முன்னும் பின்னும் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய தகவல்கள்!

வீட்டுக் கடன்

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன் என்பது கருணையின் பேரில் தரப்படுவதல்ல; அது உரிமையின் அடிப்படையில் பெற வேண்டியதாகும். அந்த வகையில், வீட்டுக் கடன் பெற விரும்பும் ஒருவர், வீட்டுக் கடன் வாங்கும் முன்னும் பின்னும் அவசியம் அறிய வேண்டிய தகவல்களைப் பற்றி ரிசர்வ் வங்கியானது தன்னுடைய இணையதளத்தில் விளக்கமாக வெளியிட்டிருக்கிறது. இந்தத் தகவல் ஒவ்வொன்றைப் பற்றியும் பார்ப்போம்.

ப.முகைதீன் சேக் தாவூது
ப.முகைதீன் சேக் தாவூது

கடன் வாங்கும் முன்...

1. எதற்கெல்லாம் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்?

புதிய வீடு வாங்க, வீடு கட்ட, புதுப்பிக்க மற்றும் தனது சொந்தக் குடியிருப்புத் தேவைக்கு இரண்டாவது வீடு கட்டவும் கடன் பெறலாம். பழைய வீடும் வாங்கலாம்.

2. வீட்டுமனை வாங்க கடன் கிடைக்குமா?

கடன் கிடைக்கும். வங்கி குறிப்பிடும் கால வரையறைக் குள் வீட்டைக் கட்ட வேண்டும். முதலீடுக்காகவும் மனை வாங்க கடன் கிடைக்கும்.

3. எந்த வங்கியில் வீட்டுக் கடன் வாங்குவது சிறந்தது?

அப்படி ஏதும் கிடையாது. வீட்டுக் கடன் வாங்க முடிவெடுத்த பின் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட வங்கிகள், வீட்டுக் கடன் நிறுவனங்களை அணுக வேண்டும். அவர்கள் விதிக்கும் பரிசீலனைக் கட்டணம், இதர கட்டணங்கள், வட்டி விகிதம் முதலானவற்றை விசாரித்து, இவை தொடர்பான எழுத்துபூர்வமான தகவல்களைப் பெற வேண்டும். எவையெல்லாம் குறைக்கப்படலாம் என்று பேரம் பேசிப் பார்த்து, பிறகுதான் வீட்டுக் கடனை எங்கு வாங்கலாம் என்று முடிவு செய்ய வேண்டும்.

வீட்டுக் கடன்... வாங்கும் முன்னும் பின்னும் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய தகவல்கள்!

4. யாருக்கெல்லாம் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்?

இந்தியக் குடியினர் மற்றும் என்.ஆர்.ஐ–க்கு கடன் கிடைக்கும். குறைந்தபட்சம் 18 வயது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த அதிகபட்சம் 70 வயது. வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடலாம்.

5. கடன்தொகை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது?

வேலையின் தன்மை, சம்பளம், சிபில் ஸ்கோர், கடன், சொத்து மதிப்பு, திருப்பிச் செலுத்தும் தகுதி முதலான வற்றின் அடிப்படையில் கடன் தொகை அமைகிறது. கடன்தாரரின் வயதும் ஒரு காரணி. குறைந்த வயதினர் நிறைந்த கடன் பெறலாம். மனைவி மற்றும் குடும்பத்தினரை இணை கடன்தாரராகச் சேர்த்துக்கொண்டால், அவர்களது சம்பளம் அல்லது வருமானம் கடன்தொகையை அதிகரிக்க உதவும். மேலும், வீட்டுக் கடன் பல வகையாக உள்ளது. கடனின் தன்மையைப் பொறுத்தும் கடன் தொகை வேறுபடலாம்.

6. சொத்து வாங்குவதற்கு முன்பே கடன் ஏற்பளிப்பு (Approval) செய்யப்படுமா?

செய்யப்படும். இதற்காக சொத்து சம்பந்த ஆவணம் ஏதும் சமர்ப்பிக்கத் தேவையில்லை. வருமான வரித்தாக்கல் விவரம், பான் கார்டு, முகவரி சான்று, வங்கிக் கணக்கு பரிவர்த்தனை, சம்பளச் சீட்டுடன் பரிசீலனைக் கட்டணமும் செலுத்தி விட்டால், சொத்து பரிவர்த்தனை முடியும் முன்பே வங்கி யால் கடன் ஏற்பளிக்கப்பட்டு ஆயத்தமாக இருக்கும்.

7. சொத்து மதிப்புக்கு உரிய கடன் முழுமையாகக் கிடைக்குமா?

30 லட்சத்துக்கு உட்பட்ட கடனுக்கு 90% கடன் தொகையும், 30 முதல் 75 லட்சத்துக்கு உட்பட்ட கடனுக்கு 80% கடன் தொகையும், 75 லட்சத்துக்கு அதிகமான கடனுக்கு 75% கடன் தொகையும் தரப்பட வேண்டும் என்பதே ரிசர்வ் வங்கியின் தற்போதைய அறிக்கை. மீதித் தொகை கடன்தாரரின் பங்களிப்பாக இருக்கும்.

8. கடனுக்கு முந்தைய கட்டணம் உண்டா?

உண்டு. பரிசீலனைக் கட்டணம் முதலானவை செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இது சதவிகித ரீதியிலோ, தொகை அடிப்படையிலோ இருக்கும்.

9. போதுமான பணம் கையிருப்பில் உள்ளவர் வீட்டுக் கடன் வாங்குவது நல்லதா?

வீட்டுக் கடன் வாங்கி வீடு கட்டுவதால் அதிக பட்சம் 3.5 லட்சம் வரை வரிச் சலுகை கிடைக்கும். மற்றபடி நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்.

10. வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் ஆயத்தமாக வைத்திருக்க வேண்டிய ஆவணங்கள் யாவை?

வேலை பார்க்கும் நிறுவன அடையாள அட்டை, மூன்று நிழல் படத்துடன் பூர்த்தி செய்யப்பட்ட விண்ணப்பம், ஆள் அடையாளத்துக்கு பான், பாஸ்போர்ட், வாக்காளர் அட்டை, ஓட்டுநர் உரிமம் இவற்றுள் ஏதாவது ஒன்று, குடியிருப்பு ஆதார ஆவணம், துறை அனுமதி (தேவை இருப்பின்) பதிவு செய்யப்பட்ட சொத்துப் பத்திரம், கட்டட அனுமதி, ஆறு மாத வங்கி ஸ்டேட்மென்ட், சம்பளச் சீட்டு, கடந்த இரண்டு வருட வருமான வரிப் படிவம் 16 முதலானவை.

சம்பளதாரர் அல்லாதவர் களுக்கு வணிக முகவரிக்கான ஆதாரம், கடந்த மூன்று வருட ஐ.டி ரிட்டர்ன், கடந்த மூன்று ஆண்டு லாப-நஷ்டக் கணக்கு, வணிக உரிமமும், மருத்துவர், பொறியியல் என சுயமாகத் தொழில் செய்பவர்களுக்கு கல்வித் தகுதி சான்றிதழும், கடனுக்குப் பிணையாக (security) சொத்துப்பத்திரம் முதலானவை சமர்ப்பித்த பிறகு பரிசீலனைக்குப் பின் கடன் தரப்படும்.

11. இ.எம்.ஐ-க்கும் (EMI), முன்-இ.எம்.ஐ-க்கும் (Pre-EMI) என்ன வித்தியாசம்?

இ.எம்.ஐ என்பது, மொத்தக் கடனும் வழங்கப்பட்ட பிறகு, கட்ட வேண்டிய மாதாந்தர சம தவணைத் தொகை. இதில் அசல் மற்றும் வட்டி சேர்ந்திருக்கும். முந்தின இ.எம்.ஐ என்பது பகுதிக்கடன் பெற்றவர், அந்தக் கடனுக்கு மட்டுமான வட்டியைக் கட்டுவது ஆகும்.

கடன் வாங்கிய பிறகு...

1. கடனுக்கான வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது ?

மாதாந்தர குறைவு, வருடாந்தர குறைவு ஆகிய ஃபார்முலாவின் படி, வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. வருடாந்தர குறைவு என்பது வருடம் முழுவதும் கட்டிய கடன் தொகையில் உள்ள அசல் தொகையை வருட கடைசியில் சரி செய்து அடுத்த ஆண்டுக்கான அசல் தொகை தீர்மானிக்கப் படுகிறது. இதன்படி ஆண்டு தொடக்கத்தில் அசல் பாக்கி 5 லட்சம் இருந்தால் அந்த 5 லட்சத்துக்கே ஆண்டு முழுவதும் வட்டி கணக்கிடப்படும். அந்த ஆண்டு முடிந்த பிறகுதான், அதுவரை கட்டிய அசல் தொகை யைக் கழித்து பாக்கி அசல் தொகைக்கு அடுத்த ஆண்டுக்கான வட்டி கணக்கிடப்படும்.

மாதாந்தர குறையும் என்கிற முறையில் ஒவ்வொரு மாதமும் கட்டிய கடன் தவணையில் அதற்கான அசல் தொகையைக் குறைத்து, பாக்கியுள்ள அசல் தொகைக்கு மட்டும் வட்டி கணக் கிடப்படுகிறது. (தினசரி குறையும் திட்டமும் உண்டு.)

2. வட்டி விகிதம் எப்போது மாறுபடுகிறது?

ரிசர்வ் வங்கியின் ‘ரெப்போ ரேட்’ மாற்றத்தைத் தொடர்ந்து வரும் காலாண்டின் முதல் தேதி முதல் வட்டி விகிதம் மாறுபடும்.

3. தற்போதைய கடன்தாரர் புதிய வட்டி விகிதத்துக்கு மாறலாமா?

மாறுபடும் வட்டி விகித (Floating rate) முறையைத் தேர்வு செய்தவர்கள் புதிய வட்டி விகித அமைப்புக்கு மாறிக்கொள்ளலாம்.

4. வட்டி விகிதம் குறைவு என்பதால் வேறு வங்கிக்கு மாறிக்கொள்ளலாமா?

குறைந்தபட்சம் 0.50% வட்டி வித்தியாசம் என்றாலும் வங்கி விட்டு வங்கி மாறலாம். ஆனால், கடன் முடியப்போகும் தருணத்தில் மாறுவது நல்லதாக இருக்காது.

5. வீட்டுக் கடன் நிலுவையில் இருக்கும்போது சொத்தை விற்க முடியுமா?

கடன் தந்த வங்கியின் ஒப்புதலுடன் விற்பனை செய்ய லாம். அவ்வாறு வீட்டை வாங்க முன்வருபவர் தாமும் வீட்டுக் கடன் பெற விரும்பினால் இது இன்னமும் சுலபமாகிவிடும்.

6. வீட்டுக்கான இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எவற்றை உள்ளடக்கியது?

கட்டட அமைப்புடன், கட்டடத்துக்குள் உள்ளவற்றுக்கு மானது வீட்டு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி.

7. வீட்டுக் கடனுக்கு இன்ஷூரன்ஸை எங்கே வாங்கலாம்?

கடன் தரும் வங்கிலேயே வீட்டுக் கடனுக்கு ஹோம் இன்ஷூரன்ஸ் செய்வது கட்டாயம் அல்ல என்கின்றன ரிசர்வ் வங்கியும், இன்ஷூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாடு அமைப்பும். என்றாலும், எதிர்பாராத மரணம் என்கிறபோது கடன்சுமை வாரிசுதாரர்களைப் பாதிக்காமல் இருக்க இன்ஷூரன்ஸ் அவசியமாக உள்ளது. வங்கிக்கு வங்கி மாறுபட்ட இன்ஷூரன்ஸ் வகைகள் உள்ளன. தேர்வு செய்து இன்ஷூரன்ஸ் செய்யலாம்.

வீட்டுக் கடன் வாங்கும் முன்னும் பின்னும் கவனிக்க வேண்டிய தகவல்களைச் சொல்லிவிட்டோம். ரிசர்வ் வங்கி சொல்லி இருக்கும் தகவல்கள் இவை என்பதால், கூடுதல் கவனத்துக்கு உள்ளாகின்றன. வீட்டுக் கடன் வாங்க இருப்பவர்கள் இவற்றை அவசியம் கவனிக்கலாமே!

வீட்டுக் கடனைத் தராமல் நிராகரிக்க முடியுமா?

எந்த ஒரு வங்கியும் காரணமின்றி ஒருவரது வீட்டுக்கடன் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்க முடியாது.

வீட்டுக் கடனில் ஒளிவு மறைவு இல்லாத நடைமுறை அவசியம் என்பதால், வட்டி, பீஸ், கட்டணம் முதலானவை பற்றிய விவரங்கள் அடங்கிய துண்டுப் பிரசுரத்தைக் கடன் கேட்க வரும் போதே வங்கி வழங்கி விட வேண்டும்.

கடன் சம்பந்தமான கடன்தாரர் கையொப்பமிட்ட ஆவணங்களையும், பிற இணைப்புகளையும் வேண்டுகோளின் பேரில், வங்கியின் செலவில், கடனாளிக்கு வழங்க வேண்டும்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism