Published:Updated:

முதல் வீடு வாங்கும்போது கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய அம்சங்கள்!

சொந்த வீடு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
சொந்த வீடு

சொந்த வீடு

எப்பாடு பட்டாவது சொந்த வீடு கட்டி விட வேண்டும் அல்லது வாங்கிவிட வேண்டும் என்பது பலரின் வாழ்நாள் விருப்பமாக இருக்கிறது. அதனால், எவ்வளவு விரைவாக முடியுமோ அவ்வளவு விரைவாக வீட்டைச் சொந்தமாக்கிக்கொள்ள நினைக் கிறார்கள். இந்த எண்ணத்தில் எந்தத் தவறும் இல்லை.

ஆனால், முதல் வீடு வாங்கப் போகிறவர்கள் உணர்ச்சிவசப்பட்டு வீட்டுக் கடன் பெறுவது தொடங்கி, பத்திரப் பதிவு வரை பல்வேறு தவறுகளைச் செய்துவிட்டு பின்னர், அவதிப்படுகிறார்கள். அப்படி அல்லாமல் முதல் வீடு வாங்குபவர்கள் கட்டாயம் கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான அம்சங்கள் பற்றிப் பார்ப்போம்.

என்.விஜயகுமார் 
நிதி ஆலோசகர், 
www.vbuildwealth.com
என்.விஜயகுமார் நிதி ஆலோசகர், www.vbuildwealth.com

1. சரியான பட்ஜெட் நிர்ணயிப்பது

ரொக்கப் பணம் கொடுத்து வீடு வாங்குவதாக இருந்தாலும், வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்கி மாதத் தவணை மூலம் கடனை அடைப்பதாக இருந்தாலும், பட்ஜெட் மிக முக்கியம். தகுதிக்கு மீறி அதிக தொகைக்கு வீடு வாங்கும்பட்சத்தில் கையிருப்பு பணம் காலியான பிறகு, அதிக வட்டிக்குத் தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு கடன் போன்றவற்றை வாங்க வேண்டி வரும். பட்ஜெட்டைவிட பெரிய வீடாக வாங்கும் பட்சத்தில், மாதத் தவணையைக் கட்டுவதில் சிக்கலை உருவாக்கும். இந்த இரு செயல்களும் ஒருவரை சொந்த வீட்டில் நிம்மதியாக இருக்க விடாது.

எதிர்காலத்தில் அதிகரிக்கப்போகும் சம்பளத்தை நம்பி அதிக பட்ஜெட்டில் பெரிய வீடு வாங்காதீர்கள். காரணம், கோவிட் 19 போன்ற ஏதாவது பாதிப்பு வந்தால் நிலைமை யைச் சமாளிப்பது மிகக் கடினமாக இருக்கும். அதனால், எந்தக் காரணம் கொண்டும் அகலக்கால் வைக்காதீர்கள்.

2. இதர கடன்களை வைத்திருப்பது கூடாது

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது ஏற்கெனவே தனிநபர் கடன், நகை அடமானக் கடன் ஆகியவை இருக்கும்பட்சத்தில் குறைவான தொகையே வீட்டுக் கடனாகக் கிடைக்கும். இந்தத் தவற்றைத்தான் முதல் முறை வீடு வாங்குபவர்களில் பலரும் செய் கிறார்கள். எனவே, வீட்டுக் கடன் வாங்கத் திட்டமிட்டிருப்பவர்கள், வேறு எந்தக் கடனும் இல்லாமல் பார்த்துக்கொள்ள வேண்டும்.நீண்ட கால சொத்துகளை வாங்க குறுகிய காலக் கடன்களை ஒருபோதும் வாங்காதீர்கள்.

3. வீட்டுக்கு எடுத்துவரும் தொகையில் வீட்டுக் கடனுக்கான பங்கு அதிகமாக இருப்பது கூடாது

பொதுவாக, வீட்டுக்கு எடுத்துவரும் தொகையில் பாதி அளவுக்குதான் வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணை இருக்க வேண்டும். உதாரணமாக, ஒருவர் மாதம்தோறும் ரூ.50,000 வீட்டுக்கு எடுத்து வருகிறார் எனில், அதில் பாதி அதாவது, ரூ.25,000-க்குதான் வீட்டுக் கடன் தவணையாக இருக்க வேண்டும். ஆனால், முதல் முறை வீடு வாங்குபவர்களின் மாதக் கடன் தவணையே ரூ.40,000 என்கிற அளவில் செல்கிறது. மீதமுள்ள 10,000 ரூபாயை வைத்து குடும்பத்தை நடத்த மிகவும் கஷ்டப்படு கிறார்கள்.

முதல் வீடு வாங்கும்போது
கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய அம்சங்கள்!

4. கடன் தகுதிக்கு மீறி வீடு தேடுவது கூடாது

ஒருவரின் சம்பளம் / சம்பாத்தியம், இதர வருமானம், வயது போன்றவற்றின் அடிப் படையில் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். மேலும், சொத்தின் மதிப்பில் சுமார் 80 சதவிகிதம்தான் கடன் கிடைக்கும். எனவே, இந்த இரு அம்சங் களையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, அதற்கு ஏற்ப விலை உள்ள வீட்டைத் தேடுவது நல்லது. இல்லை எனில், தேவையில்லாத அலைச்சல், நேர விரயம், பண விரயம்தான்.

முதல் முறையாக வீட்டுக் கடன் வாங்கும் பலர், வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனம் எவ்வளவு தொகையைக் கடனாகக் கேட்டாலும் தரும் என நம்புகிறார்கள். ஆனால், இது உண்மையல்ல. கடன் வாங்குபவரின் தகுதிக்கு ஏற்பத்தான் கடன் கிடைக்கும். பொதுவாக, வீட்டின் மதிப்பில் 80 சதவிகிதத்துக்குமேல் கடன் கிடைக்காது.

எனவே, வீடு தேட ஆரம்பிக்கும் முன், நீங்கள் வீட்டுக் கடன் வாங்கப்போகும் வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனத்தை அணுகி, உங்களுக்கான கடன் தகுதியை உறுதிப்படுத்திக் கொண்டு, முன் அனுமதி ஒப்புதல் (Pre-Approved Sanction) பெறுவதன்மூலம் வீடு தேடுவதை உறுதிப்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும். இது வீடு தேடுவதை எளிதாக்கும். அவர்கள் ஏற்கெனவே ஒப்புதல் அளித்த ரியல் எஸ்டேட் புராஜெட்டுகளில் உங்களுக்கு ஏற்ற வீடுகள் இருந்தால் பரிந்துரைக்கவும் வாய்ப்பிருக்கிறது.

மேலும், ஒருவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் அடிப்படையில்தான் கடன் கிடைப்பது உறுதியாகும். பொதுவாக, கிரெடிட் ஸ்கோர் 750-க்கு மேல் இருந்தால், வீட்டுக் கடன் சுலபமாக இருக்கும். மிகக் குறைவாக இருந்தால், கடன் கிடைக்காது. அல்லது வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும் அல்லது குறைந்த தொகையைத்தான் கடனாகத் தருவார்கள்.

5. மறைமுக கட்டணங்களைக் கணக்கில் எடுக்காமல் இருக்கக் கூடாது

வீட்டுக்கான விலை தவிர, பத்திரப் பதிவு மற்றும் முத்திரைத்தாள் கட்டணம் (சொத்தின் மதிப்பில் 11%), பழைய வீடு அல்லது தரகர் மூலம் வீடு வாங்கினால் அவருக்கான கமிஷன் (சொத்து மதிப்பில் 2%), வீட்டுக் கடன் மற்றும் சொத்துக் காப்பீட்டுக்கான பிரீமியம் ஆகியவை உடனடியாக இருக்கின்றன. இது போக, வீட்டுக்குக் குடி போனபிறகு சொத்து வரி, தண்ணீர் வரி, பெரிய வீடு எனில், அதிக மின் கட்டணம் எனப் பல கூடுதல் செலவுகள் இருக்கின்றன. இவற்றையெல்லாம் கணக்கில் கொண்டு மாதத் தவணையை நிர்ணயம் செய்வது நல்லது.

6. அடிப்படை வசதிகளை அலட்சியப்படுத்தக் கூடாது

வீட்டுக்குச் செல்லும் வழியில் சாக்கடை வசதி, சாலை வசதி நன்றாக இருப்பது அவசியம். அப்போதுதான் மழைக் காலங்களில் வீட்டுக்கு வந்து செல்வது சுலபமாக இருக்கும். அடுத்து, நடந்துசெல்லும் தொலைவில் மளிகைக்கடை, மருத்துவமனை போன்றவற்றை உறுதி செய்துகொள்ளுங்கள்.

7. தேவையை சரியாகப் புரிந்து கொள்ளாமல் வீடு வாங்குவது கூடாது

உங்கள் குடும்பம் கூட்டுக் குடும்பமா, தனிக் குடும்பமா அல்லது புதிதாகக் கல்யாண மானவர்களா என்பதற்கேற்ப வீட்டைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும்.

கூட்டுக் குடும்பம் எனில், கட்டாயம் ஒற்றைப் படுக்கை அறை வீடு வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும். பொதுவான, சமையல் அறை, குளியல் அறை இருந்தாலும் பரவாயில்லை. ஆனால், குடும்பத்துக்கு ஒரு தனி அறை இருப்பது அவசியம்.

பிள்ளைகள் இருக்கிறார்கள் எனில், இரண்டு படுக்கை அறை வீட்டைத் தேர்வு செய்யவும். புதிதாகக் கல்யாணம் ஆனவர் கள் எனில், ஒற்றைப் படுக்கை அறை வீடு வாங்கலாம். ஒரு படுக்கை அறை வீடு வாங்கும் போது கூடுதலாகப் பிள்ளைகள் படிக்கும் அறை (Study Room) கொண்ட வீட்டை வாங்குவது நல்லது. மேலும், பிள்ளைகளுக்கு ஆன்லைன் வகுப்பு இருக்கிறது. பணிபுரிபவர்களுக்கு வீட்டில் இருந்து வேலை ஆகியவற்றை மனதில் கொண்டு, அலுவலக அறை, படிப்பு அறை இருப்பது போல் வாங்கினால் தேவை அனைத்தும் பூர்த்தியாகும்.

8. மிக நீண்ட காலமாக வீடு தேடுவது கூடாது

சிலர் சொந்த வீட்டை வாங்கும் முடிவை எடுத்துவிட்டு, நீண்ட காலமாக வீடு தேடிக்கொண் டிருப்பார்கள். எனக்குத் தெரிந்து ஒருவர் வீடு வாங்கும் எண்ணத் துடன் கடந்த ஐந்தாண்டுகளுக்கு முன் வீடு பார்க்கத் தொடங்கினார். சில மாதங்கள் தீவிரமாக வீடு தேடி விட்டு, வேறு வேலை அல்லது வேலைப்பளு காரணமாக வீடு தேடுவதை நிறுத்திவிடுவார். பிறகு ஏதாவது டிவி அல்லது பத்திரிக்கை விளம்பரத்தைப் பார்த்துவிட்டு மீண்டும் வீடு தேடத் தொடங்குவார். இவர் அண்மையில், ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன் வீடு பார்த்த ஏரியாவில், அப்போது பார்த்த வீட்டைவிட சிறிய வீட்டை சுமார் ரூ.10 லட்சம் கூடுதலாகத் தந்து வாங்கினார்.

இந்த ஐந்து ஆண்டுகள் அவர் செலுத்திய வீட்டு வாடகையைக் கணக்கில் எடுத்தால், ஐந்து ஆண்டு களுக்குமுன் அவர் பார்த்த வீட்டைவிட பெரிய வீட்டை வாங்கியிருக்கலாம். கடனையும் 30 முதல் 40% அடைத்திருக்கலாம். எனவே, வீடு வாங்கும் முடிவு எடுத்துவிட்டால், விரைந்து செயல்படுவது நல்லது.

சிலர், பொருத்தமான வீட்டைத் தேடி காலத்தைக் கழிக்கிறார்கள். நம் எதிர்பார்ப்பில் 70%-80% பூர்த்தி ஆகும்பட்சத்தில் அந்த வீட்டை வாங்கிவிடுவது நல்லது. பணத்தின் கால மதிப்பை கணக்கிட்டால் இது லாபகரமாக இருக்கும்.

9. எதிர்கால வளர்ச்சியைக் கருத்தில் கொள்ளாமல் இருப்பது கூடாது

பெரும் தொகையைச் செலவு செய்துதான் ஒருவர் வீடு வாங்க வேண்டியிருக்கும். ஆனால், அந்த வீட்டில்தான் நீண்ட காலத்துக்கு வசிப்போம் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை. வேலை வேறு நகரத்துக்கு மாறும்போது, இந்த வீட்டை வாடகைக்குவிட வேண்டி வரும். அல்லது விற்க வேண்டிவரும். அதனால், நீங்கள் வீடு வாங்கும் பகுதி எதிர்காலத்தில் நல்ல வளர்ச்சி அடையக் கூடியதாக இருப்பது அவசியம்.

ரயில், பஸ் போக்குவரத்து அடிக்கடி இருக்க வேண்டும். மேலும், அருகில் பெரிய மால்கள், மருத்துவமனைகள், பள்ளிக் கூடங்கள், கல்லூரிகள் இருக்கும்படி பார்த்தால், பிற்காலத்தில் நல்ல விலைக்கு போகக்கூடும்.

10. எதிர்கால தேவையைக் கருத்தில்கொள்ளாமல் இருக்கக் கூடாது

இப்போது நீங்கள் இளமையாக இருக்கும்போது பத்து மாடிகூட ஏறிவிடலாம். ஆனால், வயதானபின், உடல் நலக்குறைவு அல்லது உடல் ஊனம் ஏற்பட்டபின், லிஃப்ட் வசதி மற்றும் சாய்வுப் பாதை இருந்தால்தான் செல்ல முடியும். எனவே, இந்த வசதிகள் இருக்கிறதா என்பதைக் கவனித்து வீட்டைத் தேர்வு செய்வது நல்லது.

11. மாதத் தவணை கூடுதலாக/குறைவாக இருக்கக் கூடாது

வீட்டுக் கடனை சரியாகத் தேர்வு செய்வது மிக முக்கியம். மாதத் தவணையைக் குறைக்க தவணைக் காலத்தை அதிகரித்தால், அதிக வட்டி கட்ட வேண்டும். குறுகிய காலத்தில் கட்டி முடிக்க நினைத்தால், மாதத் தவணை அதிகமாகக் கட்ட வேண்டிவரும். இப்போது சிக்கல் எதுவும் இல்லாமல் உங்களால் எவ்வளவு மாதத் தவணை கட்ட முடியும் என்பதற்கேற்ப திரும்பக் கட்டும் காலத்தைத் தேர்வு செய்வது நல்லது.

அடுத்துவரும் ஆண்டுகளில் சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது ஒவ்வோர் ஆண்டும் சில தவணைகளை அல்லது குறிப்பிட்டத் தொகையைக் கட்டி கடனை விரைந்து அடைக்க முடியும்.

12. சரியான வட்டி முறையைத் தேர்வு செய்யாமல் இருக்கக் கூடாது

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி என்பது நிலையான வட்டி (Fixed rate), மாறுபடும் வட்டி (Floating rate), கலவையான வட்டி (Mixed rate) என மூன்று வகையாக இருக்கும். வழக்கமாக ஃப்ளோட்டிங் விகிதத்தைவிட ஃபிக்ஸட் வட்டி விகிதம் 1 - 1.5% அதிகமாக இருக்கும். அந்த வகையில் ஃப்ளோட்டிங் ரேட் லாபகரமாக இருக்கும். ஃபிக்ஸட் வட்டி என்பது கடன் காலம் முழுக்க அல்ல. இரண்டு அல்லது மூன்று ஆண்டுகளுக்குத்தான் நிலையான வட்டி இருக்கும். அதன் பிறகு, அப்போதுள்ள நிலைக்கேற்ப நிலையான அல்லது ஃப்ளோட்டிங் விகிதத்தை ஒருவர் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். நம் நாட்டைப் பொறுத்தவரை, நீண்ட காலமாக ஃப்ளோட்டிங் விகிதம்தான் லாபகரமாக இருந்துவருகிறது. எதிர்காலத்திலும் இது தொடரும் என எதிர்பார்க்கலாம்.

13. விதிமுறைகளைப் படிக்காமல் கையொப்பம் போடக் கூடாது

மாதத் தவணையைத் தாமத மாகக் கட்டினால் அபராதம்; முன்கூட்டியே கடனைக் கட்டினால் அபராதம் போன்ற விதிமுறைகளைப் படித்துப் பார்க்காமலே கையொப்பம் போட்டுவிட்டு பின்னர் வருத்தப் படுவது சர்வசாதாரணமாக நடக்கிறது. வீட்டின் மதிப்பில் சுமார் 75% வீட்டுக் கடனாக கிடைக்கிறது. மீதம் 25% தொகையைக் கையில் இருந்து போட வேண்டும். அடுத்து, பத்திரப் பதிவு, முத்திரைத்தாள் கட்டணம், தரகுக் கட்டணம் போன்றவை சுமார் 15% இருக் கிறது. அந்த வகையில், இந்தச் செலவுகளைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்.

14. கட்டி முடிக்கப்பட்ட வீடு களுக்கு முக்கியத்துவம் தராமல் இருப்பது கூடாது

முதல் முறை வீடு வாங்குப வர்கள், கட்டி முடிக்கப்பட்ட வீடுகளுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் தராமல், விலைக்குறைவு என்பதால், இன்னும் கட்டத் தொடங்காதத் திட்டத்தில் வீட்டைப் பதிவு செய்வது கூடாது. சுமார் 60 சதவிகிதத்துக்கு மேல் கட்டிமுடிக்கப்பட்ட வீடுகளை வாங்குவதே நல்லது.

முதல்முறையாக வீடு வாங்குப வர்கள் இந்த 14 விஷயங்களையும் மனதில்கொண்டு செயல் பட்டால், பிற்பாடு கவலைப்பட வேண்டிய அவசியம் இருக்காது!

வட்டி மானியத்தை மறக்கக் கூடாது!

பிரதான் மந்திரி ஆவாஸ் யோஜனா (PMAY) அனைவருக்கும் வீடு என்கிற நோக்கத்தில் இந்திய அரசால் தொடங்கப்பட்ட ஒரு திட்டமாகும். 2022-ம் ஆண்டுக்குள் ‘அனைவருக்கும் வீடு’ என்ற இலக்கை அடைவதை இது நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இந்தத் திட்டத்தின் கீழ், வீடு வாங்க, கட்ட / விரிவாக்கம் செய்ய பெறப்பட்ட கடன்களுக்கு வட்டி மானியம் வழங்கப்படுகிறது. இந்த மானியம் குறைந்த வருமானப் பிரிவினர் மற்றும் நடுத்தர வருமானப் பிரிவினருக்கு வழங்கப்படுகிறது. ரூ.67 லட்சம் வரை வட்டி மானியம் கிடைக்கும். குடும்பத்தின் ஆண்டு வருமானம் ரூ.18 லட்சம் வரை உள்ளவர்கள் இந்த வட்டி மானியத்தைப் பெற முடியும். ஆனால், ஒரே ஒரு முக்கிய நிபந்தனை, இது வீட்டுக் கடன் வாங்கும் குடும்பத்துக்கு முதல் வீடாக இருக்க வேண்டும். முதல் வீடு வாங்கும் பல இளைஞர்கள் இந்த வட்டி மானியத்தை மறந்து விடுகிறார்கள். தற்போதைய நிலையில் இந்த வட்டி மானியம் 2021 மார்ச் 31 வரைக்கும் வீடுகளுக்குக் கிடைக்கும்!

பெண்களுக்கு வீட்டுக்கடன் வட்டி சலுகை!

வீட்டுக் கடனை பெண்கள் பெயரில் அல்லது வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது பெண்களை சேர்த்துக் கொண்டால், கடன் வட்டியில் 0.25% தள்ளுபடி இருக்கிறது. இந்த விவரம் முதல் முறை வீடு வாங்கும் பல ஆண்களுக்குத் தெரிவதில்லை. இதற்கு அந்தப் பெண் பணிபுரிபவர் அல்லது சம்பாதிப்பவராக இருந்தால் போதும்.