Published:Updated:

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பம் செய்வதில் உள்ள நான்கு நிலைகள்..!

 வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! -11

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பம் செய்வதில் உள்ள நான்கு நிலைகள்..!

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! -11

Published:Updated:
 வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன் நடைமுறை என்பது நான்கு நிலைகளாக உள்ளன. விண்ணப்பம் (Application), அனுமதி (Approval), ஒப்புதல் (Sanction), கடன் வழங்குதல் (Disbursment) ஆகியவை அந்த நிலைகளாகும். இந்த நான்கு நிலைகளைப் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்போம்.

எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

விண்ணப்பப் படிவம்...

வீட்டுக் கடன் பெறுவதற்கு என வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் பிரத்யேக விண்ணப்பப் படிவம் வைத்திருக் கின்றன. அதில் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரின் தனிப்பட்ட விவரங்களை நிரப்பித் தர வேண்டும். அதாவது பெயர், பிறந்த தேதி, வீட்டு முகவரி, வேலை தொடர்பான விவரங்கள், அலுவலக முகவரி, வயதுக்கான ஆதாரம், பான், ஆதார் எண், வருமான விவரம், முதலீடுகள் செய்திருக்கும் விவரம், கடன்கள் விவரம் ஆகியவை வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் சார்ந்திருக்கும். வீட்டைச் சார்ந்து பில்டர் பெயர் மற்றும் முகவர், வாங்கப்போகும் வீடு அமைந்திருக்கும் முகவரி, வீட்டின் மதிப்பு, முன்பணம் (டவுன் பேமென்ட்), கடனைத் திரும்பக் கட்டும் காலம், தேர்வு செய்யும் வட்டி விகிதம் (மாறுபடும் / நிலையானது), வீட்டுக் காப்பீடு உள்ளிட்ட விவரங்களை நிரப்பித் தர வேண்டும்.

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர், இணை விண்ணப்பதாரர் (இருக்கும் பட்சத்தில்), கேரன்டர் ஆகியோர் விண்ணப்பப்படிவத்தில் கையொப்பம் இட வேண்டும். இந்த நிலையில், வீட்டுக் கடனைப் பரிசீலனை செய்ய கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். விண்ணப்பப் படிவம் மற்றும் ஆவணங்கள் சமர்ப்பிக்கப்பட்டதும் வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவன அதிகாரி உடனே அதைப் பரிசீலிக்கக்கூடும் அல்லது இன்னொரு நாள் வரச் சொல்லக்கூடும்.

கடன் அனுமதி...

விண்ணப்பப் படிவம் மற்றும் ஆவணங்களை வங்கி, வீட்டுவசதி நிறுவனத்தின் அதிகாரிகள் பரீலனை செய்வார்கள். அதிகாரிகளின் சந்தேகங்களுக்கு வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் தெளிவாக விளக்கம் அளிக்க வேண்டும். மேலும், கூடுதல் ஆவணங்கள் கேட்கும்போது கொடுக்க வேண்டும். பொதுவாக, அடையாளத்துக்கான ஆதாரம், முகவரிக்கான ஆதாரம், பான், ஆதார் கார்டு, வங்கி பணப் பரிவர்த்தனை விவரங்கள், சொத்து ஆவணங்கள், விற்பனை பத்திரம் ஆகியவற்றின் நம்பகத்தன்மையை அதிகாரிகள் பரிசோதிப்பார்கள். வீட்டுக் கடன் வாங்குவது குறித்து விசாரிக்கும்போதே என்ன நடைமுறை, என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவை என்பதை கேட்பதுடன், அதை எழுத்து மூலம் அல்லது மெயில் மூலம் பெற்றுக்கொள்வது நல்லது. இது தேவை இல்லாத அலைச்சல், செலவு, நேர விரயம் ஆகியவற்றை வங்கி மற்றும் வீட்டுக் கடன் வாங்கு பவருக்கு ஏற்படுத்தாது. வங்கி அதிகாரிகள் வாங்கப்போகும் வீட்டை நேரில் வந்து பார்வை யிடுவார்கள். வங்கியின் பொறியாளர்கள் கட்டுமானத்தின் தரத்தை மதிப்பிடுவார்கள்.

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பம் 
செய்வதில் உள்ள நான்கு நிலைகள்..!

கடன் ஒப்புதல்...

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரின் கடனைத் திரும்பக் கட்டும் தகுதி, ஆவணங்கள் எல்லாம் சரியாக இருக்கும்பட்சத்தில் வீட்டுக் கடன் வழங்க வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி அதிகாரி அனுமதி அளிப்பார். வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரின் வயது, வருமானம், கல்வித் தகுதி, வேலையின் நிலைத்தன்மை, கடனைத் திரும்பக் கட்டும் தகுதி, தற்போதுள்ள கடன்கள் அதற்கு செலுத்தி வரும் மாதத் தவணை, கடனைத் திருப்பி செலுத்திய வரலாறு, கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடன் தொகை இறுதி செய்யப் படும். கடன் அளவைப் பொறுத்து கிளை அளவில் அல்லது பிராந்திய அலுவலக அளவில் ஒப்புதல் அளிக்கப்படும். பொதுவாக, ரூ.5 லட்சம், ரூ.10 லட்சம் என வீட்டுக் கடன் தொகையிருந்தால் கிளை அளவில் மேலாளரே கடனுக்கு ஒப்புதல் மற்றும் உறுதி அளித்து விடுவார். கடன் தொகை அதிகமாக இருக்கும்பட்சத்தில் பிராந்திய அலுவலம் அல்லது மண்டல அலுவலகத்திலிருந்து உறுதி அளித்து கடிதம் அல்லது மெயில் வரும்.

வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனம் கடன் வழங்குவதை உறுதிப்படுத்தி கடிதம் (Offer Letter) ஒன்றை வழங்கும். அதில், அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகை, கடனுக்கான வட்டி விகிதம், நிலையான அல்லது மாறுபடும் வட்டி விகிதம், கடனைத் திரும்பச் செலுத்த வேண்டிய ஆண்டுகள், மாதத் தவணை (இ.எம்.ஐ), விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் ஆகியவை இடம் பெற்றிருக்கும். இந்த ஆஃபர் கடிதத்தை ஏற்றுக் கொண்டு கையொப்பம் போட்டுக் கொடுக்க வேண்டும்.

கடன் விநியோகம்...

கடன் ஒப்புதல் மற்றும் உறுதி செய்யப்பட்ட பிறகு, கடன் விநியோகம் தொடங்கும். கட்டப் பட்ட வீடு, வில்லா, அடுக்குமாடிக் கட்டடம் எனில், ஒரே தவணை யில் கடன் விடுவிக்கப்படும். கடன் தொகையானது, எந்த பில்டரிடம் வீடு வாங்கப்படு கிறதோ அவருக்குதான் வழங்கப் படும். வீடு கட்ட அல்லது கட்டப் படும் வீட்டுக் கடன் எனில், கடன் 3 அல்லது 4 தவணையாக வழங்கப்படும். சில வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனத்தில் டவுன் பேமென்ட் தொகையை அவர்களிடம் கட்டச் சொல்வார் கள். அந்தத் தொகை மற்றும் கடன் தொகையைச் சேர்த்து பில்டர் களுக்குக் கொடுப்பார்கள். பெரும் பாலான வங்கிகள் டவுன்பேமென்ட் தொகையை வீடு வாங்குபவரை பில்டரிடம் கொடுக்கச் சொல்லி விடுவார்கள். வங்கியானது கடன் தொகையை மட்டும் பில்டருக்கு கொடுக்கும்.

கடன் வழங்குவற்கு முன், வீட்டுக் கடன் அடமானத்தை சார் பதிவாளர் அலுவலகத்தில் பதிவு செய்ய வேண்டும். அதற்கான செலவு வீடு வாங்குபவரை சேர்ந்த தாகும். அடமானம் பதிவு செய்யப் பட்டதும் கடன் வழங்கப்படும். புதிதாகப் பதிவு செய்யப்பட்ட வீட்டின் சொத்து பத்திரம், இதர சொத்து தொடர் பான ஆவணங்கள் (ஒரிஜினல், ஜெராக்ஸ்), வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் தொடர்பான ஆவணங்கள் வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனம் வசம் இருக்கும்.

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பம் 
செய்வதில் உள்ள நான்கு நிலைகள்..!

நேரடியாக விண்ணப்பித்து வீட்டுக் கடன் வாங்குவது லாபமா?

நீங்கள் நேரடியாக விண்ணப்பித்தாலும், ஏஜென்டுகள் மூலமாக விண்ணப்பித்தாலும் உங்களுக்கான வட்டி விகிதம், இதர விஷயங்கள் எல்லாம் ஒன்றாகத்தான் இருக்கும். வீட்டுக் கடன் வாங்கச் சேவை அளிப்பவர்களுக்கு கட்டணம் அல்லது கமிஷனை வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள் தனியே கொடுத்துவிடுகின்றன. அதற்கும் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவருக்கு நிர்ணயிக்கப்படும் வட்டி விகிதத் துக்கும் தொடர்பு கிடையாது. சேவை அளிப்பவர்கள் மூலம் செல்லும்போது உங்களுக்கு அதிக அலைச்சல் இருக்காது; நீங்கள் வேலை பார்க்கும் அலுவலகத்துக்கு அதிக நாள்கள் விடுமுறை போட வேண்டியிருக்காது; வேலையும் சுலபமாக முடியும். வீட்டுக்கே வந்து பல ஆவண வேலைகளை முடித்துக் கொடுத்து விடுகிறார்கள்.

சம்பளக் கணக்கு இருக்கும் வங்கியில் கடன் வாங்கலாமா?

தற்போதைய சேமிப்பு அல்லது சம்பளக் கணக்கு இருக்கும் வங்கியில் வீட்டுக் கடன் வாங்குவது சிறந்தது. ஏற்கெனவே வங்கி ஊழியர்கள் / மேலாளரை தெரிந்திருக்கும்பட்சத்தில் கடன் சுலபமாகக் கிடைக்க வாய்ப்பிருக்கிறது. அதே நேரத்தில் வட்டி விகிதம், பரிசீலனைக் கட்டணம், இதர நிபந்தனைகளை அறிந்து அதற்கு ஏற்ப முடிவு எடுப்பதுதான் சரியாக இருக்கும். அதனால், பல வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்களை ஒப்பிட்டு அதன் பிறகு, முடிவு எடுப்பது லாபகரமாக இருக்கும்.

சற்று திட்டமிட்டுச் செயல்பட்டால் வீட்டுக் கடன் வாங்குவது ஒன்றும் கஷ்டமான காரியமில்லை. வீட்டுக் கடன் வழங்குவதில் வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் இடையே கடும் போட்டி நிலவுவதால் வீட்டுக் கடன் கிடைப்பது எளிதாக இருக்கிறது. மேலும், வட்டியில் பேரம் பேசி குறைக்கவும் முடியும்.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)

பவர் பத்திரம் மூலம் வீடு வாங்கும்போது..!

பொது அதிகார ஆவணம் என்கிற பவர் ஆஃப் அட்டர்னி மூலம் சொத்து கைமாறும்பட்சத்தில் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் கடனுக்கு பிணையாக (security) வேறு சொத்து பத்திரம் கொடுக்க வேண்டி வரும். வீட்டுக் கடன் மூலம் வாங்கும் சொத்து பதிவு செய்யப்பட்டதும் இந்தப் பிணையாக கொடுக்கப்பட்ட சொத்து பத்திரத்தைத் திருப்பிக் கொடுத்துவிடுவார்கள். இப்படிக் கேட்பது வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவன கடன் ஒப்புதல் அதிகாரியைப் பொறுத்திருக்கிறது. இடைப்பட்ட காலத்தில் பவர் வாங்கியவர், அதை ரத்து செய்யும் பட்சத்தில், ஏதாவது சிக்கல் ஏற்பட்டால் அதைச் சமாளிக்கவே இப்படி ஜாமீனுக்காக சொத்து பத்திரம் கேட்கப்படுகிறது.