Published:Updated:

வீட்டுக் கடன்... தவறான நம்பிக்கைகள், சரியான விளக்கங்கள்!

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன்... தவறான நம்பிக்கைகள், சரியான விளக்கங்கள்!

வீட்டுக் கடன்

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

இன்றைய தேதியில் வீட்டுக் கடன் இல்லாமல் வீடு வாங்குவது இயலாத காரியம். வீட்டுக் கடன் எளிதாகக் கிடைத்தாலும், அதைப் பற்றிய பல தவறான நம்பிக்கைகள் நம்மவர்களிடையே இருப்பதால், வீட்டுக் கடன் நடைமுறை சிக்கலானதாக மாறிவிடுகிறது. அதைத் தவிர்க்க வீட்டுக் கடன் பற்றி நிலவும் தவறான நம்பிக்கைகளுக்கு (Myths) சரியான விளக்கத்தைத் தெரிந்து கொள்வது அவசியமாகும்.

எஸ்.கார்த்திகேயன் 
நிதி, ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன் நிதி, ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

தவறான நம்பிக்கை 1: கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தால் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கவே கிடைக்காது.

உண்மை: அப்படிச் சொல்ல முடியாது. வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், கிரெடிட் ஸ்கோர் சுமார் 750-க்குமேல் இருந்தால், சுலபமாக வீட்டுக் கடன் வழங்கு கின்றன. இதைவிட அதிகமாக இருக்கும் பட்சத்தில் குறைவான வட்டியில் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் குறைவான கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், அதிக வட்டி விதிக்கின்றன. வங்கிகள் புதிய வீட்டுக் கடனை 6.8 சதவிகிதத்துக்கு வழங்கிவரும் நிலையில் தனியார் நிறுவனங்களின் வட்டி விகிதம் 10%, 12% என்பது போல் மிக அதிகமாக இருக்கும்

தவறான நம்பிக்கை 2: வீட்டுக் கடனை வேறு ஒரு வங்கிக்கு மாற்றினால் அபராதம், கட்டணம் செலுத்த வேண்டும்.

உண்மை: இப்போதுள்ள வீட்டுக் கடனுக்கு வட்டி அதிகமாக இருக்கும்போது வேறு ஒரு நிறுவனத்துக்குத் தாராளமாக மாற்றிக் கொள்ளலாம். இதில் நிலையான வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கியிருக்கும்பட்சத்தில் மட்டுமே, கடனை முன்கூட்டியே முடித்து வேறு வங்கிக்கு மாற்றும்போது அபராதம் விதிப்பார்கள்.

ஆர்.பி.ஐ விதிமுறைப்படி, மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் (Flotting rate) கடன் வாங்கியிருக்கும் பட்சத்தில் இந்த அபராதம் இருக்காது. எனவே, குறைந்த வட்டி போடும் வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனத்துக்கு மாற்றி வட்டியை மிச்சப்படுத்தலாம்.

ஆனால், வீட்டுக் கடனை வாங்கும்முன் கடனை முன்கூட்டி முழுமையாகக் கட்டினால், பகுதித் தொகையைக் கட்டினால், வேறு வங்கிக்கு மாற்றினால் அபராதம் ஏதும் உண்டா என்பதைக் கேட்டு தெளிவுப்படுத்தி எழுத்து மூலம் பதில் பெற்றபின் கடன் வாங்குவது நல்லது.

கடன் வாங்கியவர் வேறு வங்கியிலிருந்து கடன் எதுவும் வாங்காமல் சொந்தப் பணத்தைக் (குடும்பச் சொத்து விற்றப் பணம், முதலீட்டுப் பெருக்கம் மூலம் கிடைத்த தொகை, சொந்தச் சேமிப்பு) கொண்டு கடனை அடைத்தால், வங்கிகள், வீட்டுவசதி நிறுவனங்கள் அதற்கு அபராதம் விதிப்பதில்லை.’’

வீட்டுக் கடன்... தவறான நம்பிக்கைகள், சரியான விளக்கங்கள்!

தவறான நம்பிக்கை 3: சொத்தின் மதிப்பில் 80 சதவிகிதத்துக்கு மேல் கடன் கிடைக்காது.

உண்மை: பொதுவாக, சொத்தின் மதிப்பில் 70% - 80% வரை வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். வீட்டின் மதிப்பு ரூ.30 லட்சத்துக்குக்கீழ் இருந்தால், 90% வரை கடன் கொடுக்கலாம் என்பது ஆர்.பி.ஐ விதிமுறையாகும். மேலும், வீட்டில் மேற்கொள்ளும் அலங்கார வேலைகள், அலமாரி மரவேலைப்பாடுகள் போன்ற இதர வேலைகளுக்கான செலவுகளும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட்டு அந்தத் தொகைக்கும் கடன் பெறலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 4: கடனுக்கான வட்டி அதிகரிக்கப்பட்டால் இ.எம்.ஐ அதிகரிக்கும்.

உண்மை: இதில் உண்மை இல்லை. அப்படி வட்டி அதிகரித்தால், வீட்டுக் கடன் வாங்கிய பலரின் நிலைமை திண்டாட்டமாகிவிடும். திடீரென கூடுதல் மாதத் தவணை கட்ட பணத்துக்கு எங்கே போவார்கள்? இப்படி சிக்கல் எதுவும் வரக் கூடாது என்பதற்காகத்தான் வங்கிகளும், வீட்டு வசதி நிறுவனங்களும் ஃப்ளோட்டிங் விகிதத்தில், வட்டி அதிகரித்தால் செலுத்தும் மாதத் தவணைத் தொகையை நிலையாக வைத்துக்கொண்டு, கடனைக் கட்டி முடிக்கும் ஆண்டுகளை நீட்டிக்கின்றன. கடன் செலுத்தும் காலம் நீளும் நிலையில், இடையில் குறிப்பிட்ட தொகையைச் செலுத்தி கடனை ஏற்கெனவே நிர்ணயிக்கப்பட்ட ஆண்டு களிலேயே முடித்துக்கொள்ளலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 5: நிலையான வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்தால் கடன் கட்டும் காலம் முழுக்க வட்டி நிலையாக இருக்கும்.

உண்மை: கடந்த 15, 20 ஆண்டுகளுக்கு முன் நிலையான வட்டி விகிதம் என்பது கடன் காலம் முழுக்க நிலையான வட்டி விகிதமாக இருந்தது. இன்றைக்கு அப்படி அல்ல. பொதுவாக, நிலையான வட்டி விகிதத்தில் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி என்பது குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு அதாவது 2, 3 அல்லது 5 ஆண்டுகளுக்கு நிலையானதாக இருக்கும். அதன்பிறகு அப்போதைய மாறுபடும் வட்டி விகிதத்துக்கு மாற்றப்படும். இந்தக் காலம் முடிந்ததும் தேவைப்பட்டால் மீண்டும் நிலையான வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்துகொள்ள முடியும்.

தவறான நம்பிக்கை 6: அனைத்து வங்கிகள், வீட்டுவசதி நிறுவனங்களில் வீட்டுக் கடன் வட்டி ஒரேமாதிரிதான் நிர்ணயிக்கப்படும்.

உண்மை: அனைத்துக் கடன் கொடுக்கும் நிறுவனங்களும் ஒரே வங்கி விகிதத்தை நிர்ணயம் செய்வதில்லை. ஒவ்வொரு வங்கி, வீட்டுவசதி நிறுவனம், நிதி நிறுவனமும் ஒவ்வொரு வட்டி விகிதத்தை வைத்திருக்கின்றன. வங்கிகள் தங்கள் ஆதார நிதியை எங்கிருந்து பெறுகின்றன என்பதும் வட்டி விகிதத்துக்கு ஒரு காரணியாக விளங்குகிறது.

இன்றைக்கு வங்கிகளிடம் அதன் வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் டெபாசிட்டுதாரர்களின் பணம் அவற்றிடம் அதிக மாக இருப்பதால், அவை மிகக் குறைந்த வட்டியில் கடன் தருகின்றன. வீட்டுவசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் அதிக வட்டிக்கு டெபாசிட் திரட்டி அந்தத் தொகையைக் கடனாகத் தருவதால் வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும். அதே நேரத்தில், உங்களுக்கு அதிக தகுதி இருக்கும் பட்சத்தில் வீட்டுக் கடன் வட்டியில் பேரம் பேசி குறைக்க முடியும்.

தவறான நம்பிக்கை 7: நிலையான வட்டி விகிதத்தைவிட மாறுபடும் வட்டி விகிதம் ரிஸ்க் ஆனது.

உண்மை: மாறுபடும் வட்டி யைத் தேர்வு செய்திருந்தால், ஆர்.பி.ஐ வட்டி விகிதத்தை அதிகரிக்கும்போது வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி உயரும். அதே போல், வட்டியைக் குறைத்தால் கடனுக்கான வட்டி குறையும். எனவே, மாறுபடும் வட்டி விகிதம் ரிஸ்க்கானது எனச் சொல்ல முடியாது. நிலையான வட்டி விகிதத்தை விட மாறுபடும் வட்டி விகிதம் சுமார் 1.5% குறைவாக இருக்கும். இதன் மூலம் கணிசமாக வட்டி மிச்சமாகும்.

மேலும், இப்போது நிலையான வட்டி விகிதம் என்பது கடன் காலம் முழுக்க நிலையானதல்ல. சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதுவும் மாற்றத்துக்கு உள்ளாகும். அந்த வகையில் வட்டி விகித மாற்றம் என்பது நிலையான வட்டி விகிதம் மற்றும் மாறுபடும் வட்டி விகிதம் இரண்டிலும் இருக்கிறது. சேமிப்பு, முதலீடு, சொத்து மட்டுமல்ல, கடனுக்கும் நிர்வகிக்கக்கூடிய ஒன்றுதான். அதனால், மாறுபடும் வட்டியைத் தேர்வு செய்து, மாதத் தவணையைச் செலுத்தும்போது அதில் அசல் மற்றும் வட்டிக்குச் செலுத்தும் தொகை என அனைத்தையும் நாம் கண்காணிப்பதும், பரிசீலிப்பதும் தொடர்ந்து செய்ய வேண்டிய ஒன்றாகும்.

தவறான நம்பிக்கை 8: மாறுபடும் வட்டியைவிட நிலையான வட்டி விகிதம் சிறந்தது.

உண்மை: பலரும் நாம் ஏற்கெனவே சொன்னது போல், நிலையான வட்டி என்றால் கடன் காலம் முழுக்க ஒரே வட்டி விகிதம் இருக்கும் என நினைக் கிறார்கள். அப்படி இல்லை என்பது இப்போது விளங்கியிருக்கும். மாறுபடும் வட்டி விகிதம் அதிகரிக் கப்பட்டால், கடனுக்கான வட்டி விகிதம் அதிகரிக்கப் படாது. அந்த வகையில் கடன் கட்டுபவருக்கும் திடீர் கூடுதல் வரிச் சுமை ஏற்படாது. அதற்குப் பதில் கடன் கட்டி முடிக்கும் காலம் அதிகரிக்கப்படும். அந்த வகையில் வட்டியை மிச்சப்படுத்திக் கொடுக்கும் மாறுபடும் வட்டி விகிதமே சிறந்ததாக இருக்கும்.

தவறான நம்பிக்கை 9: நேரடியாக வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனத்தில் விண்ணப்பித்து கடன் வாங்குவது லாபகரமாக இருக்கும்.

உண்மை: நீங்கள் நேரடியாக விண்ணப்பித்தாலும் ஏஜென்டுகள் மூலமாக விண்ணப்பித்தாலும் உங்களுக்கான வட்டி விகிதம், இதர விஷயங்கள் எல்லாம் ஒன்றாகத்தான் இருக்கும். வீட்டுக் கடன் வாங்கச் சேவை அளிப்பவர்களுக்கு கட்டணம் அல்லது கமிஷனை வங்கிகள் அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் தனியே கொடுத்துவிடும். அதற்கும் உங்களுக்கு நிர்ணயிக்கப்படும் வட்டி விகிதத்துக்கும் தொடர்பு கிடையாது. சேவை அளிப்பவர்கள் மூலம் செல்லும்போது உங்களுக்கு அதிக அலைச்சல் இருக்காது; நீங்கள் வேலைபார்க்கும் அலுவலகத்துக்கு அதிக நாள்கள் விடுமுறை போட வேண்டியிருக்காது; வேலையும் சுலபமாக முடியும்.

தவறான நம்பிக்கை 10: உங்களால் முடிந்தால் உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைக்க வேண்டும்.

உண்மை: கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பது என்பது கட்டாயம் அல்ல. உங்களிடம் உபரி பணம் இருக்கும்பட்சத்தில் கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கலாம். அல்லது அந்தப் பணத்தைக் கொண்டு நீங்கள் விரும்பும் முதலீட்டைச் செய்து அதன் மூலம் அதிக லாபம் சம்பாதிக்கலாம். கடனை முன் கூட்டியே அடைத்து முடிப்பதா அல்லது முதலீடு செய்வதா என்பது முற்றிலும் உங்களுடைய முடிவாகும்.

தற்போதைய சூழ்நிலையில் கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பது லாபகர மான விஷயமில்லை. காரணம், வீட்டுக் கடனுக்கான ஆண்டு வட்டி 7 சதவிகிதத் துக்குள்தான் இருக்கிறது. வீட்டுக் கடன் தவணை கட்டுவது நீண்ட கால நடைமுறையாகும். நீண்ட காலத்தில் நிறுவனப் பங்குகள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் போன்றவை ஆண்டுக்கு சுமார் 12 சதவிகிதத்துக்கு மேல் வருமானம் அளிக்கின்றன. எனவே, கடனை வேகமாக அடைப்பதைவிட அந்தத் தொகையை முதலீடு செய்வது லாபகரமாக இருக்கும்.

கடனை விரைந்து அடைப்பதால் ஏற்படும் சிக்கல் பற்றித் தெரிந்துகொள்ள https://bit.ly/3gKf7eJ

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism