Published:Updated:

வீட்டுக் கடன்... என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவை..?

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 7

வீட்டுக் கடன்... என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவை..?

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! - 7

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

ஒருவருக்கு வீட்டுக் கடன் கிடைப்பதில் ஆவணங்கள் முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன. வீட்டுக் கடன் வாங்க, சொத்து ஆவணங்கள் (Property Documents), வீடு வாங்குபவரின் வருமான ஆவணங்கள் (Income Documents), கே.ஒய்.சி ஆவணங்கள் (KYC Documents) ஆகியவை தேவைப்படும். முதலில் சொத்து குறித்து தேவைப்படும் ஆவணங்கள் பற்றிப் பார்ப்போம்.

எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

வில்லங்கச் சான்றிதழ்...

ரொக்கப் பணம் மூலமோ, வீட்டுக் கடன் மூலமோ வீடு வாங்குவதாக இருந்தால் முதலில் பார்க்க வேண்டியது, சொத்து குறித்த வில்லங் கச் சான்றிதழ் (Encumbrance Certificate- EC). பொதுவாக, வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங் கள் கடந்த 13 ஆண்டுகளுக்கான வில்லங்கச் சான்றிதழ் கேட்கும். ஆனால், சொத்தை வாங்குபவர் சுமார் 30 ஆண்டுகளுக்கு வில்லங்கம் பார்ப்பது முக்கியம். ஏற்கெனவே எத்தனை ஆண்டு களுக்கு வில்லங்கச் சான்றிதழ் பெறப்பட்டிருக்கிறதோ, அது தவிர்த்து இன்றைய தேதி வரைக்கும் வில்லங்கச் சான்றிதழுக்கு புதிதாக விண்ணபித்துப் பெற்றுக்கொள்ள வேண்டும். இப்போது தமிழ்நாட்டில் ஆன்லைன் மூலமும் வில்லங்கச் சான்றிதழுக்கு விண்ணப்பிக்கும் வசதி வந்துவிட்டது. இந்தச் சான்றிதழ் மூலம், இப்போது சொத்து யார் பெயரில் இருக்கிறது, அது அடமானம் வைக்கப்பட்டிருக்கிறதா என்ற விவரங்களை அறிய முடியும்.

தாய்ப் பத்திரம்...

உங்களுக்கு சொத்தை விற்கப்போகிறவர் வைத்திருக்கும் கிரயப் பத்திரத்துக்கு (Sale deed) முந்தைய சொத்து பத்திரம், தாய்ப் பத்திரம் (Parent Document) எனப்படும். சொத்தை ஒருவருக்கு விற்றிருக்கும் பட்சத்தில் உங்களுக்கு சொத்தை விற்கப்போகிறவரிடம் இந்தத் தாய்ப் பத்திரத்தின் ஒரிஜினல் இருக்கும். பலருக்கு சொத்தைப் பிரித்து விற்றிருந்தால், தாய்ப் பத்திரத்தின் நகல்தான் இருக்கும்.

கிரயப் பத்திரம்

சொத்தின் தற்போதைய பத்திரம் இது. இதன் அடிப்படையில் தான், சொத்தின் உரிமையாளர் உங்களுக்கு சொத்தை பதிவு செய்து தருவார். உங்களின் பெயரில் சொத்து பதிவு செய்யப்பட்டவுடன், அந்தப் பத்திரம் கிரயப் பத்திரமாக மாறிவிடும். சொத்தை விற்றவரின் பத்திரம், தாய்ப் பத்திரமாக மாறிவிடும். கிரயப் பத்திரத்தை விற்பனைப் பத்திரம் என்றும் சொல்வார்கள்.

வீட்டுக் கடன்... என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவை..?

விற்பனை ஒப்பந்தம்...

வீட்டை தனிநபர் அல்லது பில்டர் யாரிடம் வாங்கி னாலும், விற்பனை ஒப்பந்தம் (Sale Agreement) போடுவது அவசியம், இதில் சொத்து என்ன விலைக்கு கைமாறுகிறது, சொத்தின் மனை அளவு எவ்வளவு, கட்டடப் பரப்பு எவ்வளவு உள்ளிட்ட விவரங்கள் இடம்பெற்றிருக்கும். இதன் அடிப்படையில்தான் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். மேலும், நில வரி, சொத்து வரி கட்டியதற்தான ரசீதுகள், தற்போதைய உரிமையாளர் பெயரில் பட்டா (அடுக்குமாடி குடியிருப்புக்கு பட்டா இருக்காது) ஆகிய சொத்து சார்ந்த ஆவணங்கள் வீட்டுக் கடன் வாங்க சமர்ப்பிக்க வேண்டி யிருக்கும். பில்டரிடம் அடுக்குமாடி குடியிருப்பு, தனி வீடு அல்லது வில்லா வீடு வாங்கும்போது அவரே சொத்து குறித்த அனைத்து ஆவணங்களையும் தந்துவிடுவார்.

மனை லே அவுட், கட்டட அனுமதி...

மனை லே அவுட் மற்றும் கட்டுமான அனுமதி (Building Approval) இருந்தால்தான் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். பில்டர் மூலம் வீடு வாங்கினால், இதை அவர் பார்த்துக் கொள்வார். இருந்தாலும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வரைபட திட்டப்படிதான் வீடு கட்டப் படுகிறதா, கட்டப்பட்டி ருக்கிறதா என வீட்டை வாங்கப்போகிறவர் கவனிப்பது முக்கியம். விதிமுறைகள் மீறி கட்டப்படும் பட்சத்தில் பிற்காலத்தில் பிரச்னை வர வாய்ப் பிருக்கிறது. இதுவே, ஒருவருக்கு சொந்தமாக சி.எம்.டி.ஏ அல்லது டி.டி.சி.பி அங்கீகாரம் பெற்ற மனையிருந்தால் அதில் கட்டடம் கட்ட உள்ளாட்சி அமைப்பிடம் வரைபட அனுமதி பெற வேண்டும். இதற்கு சில மாதங்கள் ஆகும். எனவே, இதற்கான வேலையை முன்கூட்டியே ஆரம்பித்துவிடுவது நல்லது. இத்தனை சதுர அடி கட்டுவதற்கு இவ்வளவு செலவாகும், எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும் என்பதைப் பொறுத்து வீட்டின் அளவை நிர்ணயம் செய்வது நல்லது.

வருமான ஆவணங்கள்...

வருமான ஆதாரங்கள்தான், வீட்டுக் கடன் வாங்கப்போகிற வரின் கடன் தகுதிக்கான ஆதார ஆவணங்களாகும். சம்பளதாரர் கள், கடந்த மூன்று மாத சம்பள ரசீது கொடுக்க வேண்டும். வேலை பார்க்கும் அலுவலகத்தில் போனஸ், இதர பணச் சலுகைகள் உள்ளிட்ட வற்றைக் குறிப்பிட்டு வருமான சான்றிதழ் வாங்கிக் கொடுக்கும் பட்சத்தில் அதிக தொகை கடன் கிடைக்க வாய்ப்பிருக்கிறது. கடந்த ஆறு மாத வங்கி ஸ்டேட்மென்ட், கடந்த மூன்று வருட வருமான வரி படிவம் 16 அல்லது வரிக் கணக்கு தாக்கல் செய்ததற்கான மூன்றாண்டு ஆதாரம் ஆகியவற்றைக் கொடுக்க வேண்டும். தற்போதைய வேலை யில் சேர்ந்து ஓராண்டுக்குள் இருக்கும்பட்சத்தில் பணி நியமனக் கடிதம் மற்றும் நிறுவனத்திடமிருந்து கடிதம் பெற்று வங்கி / வீட்டு வசதி நிறுவனத்திடம் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். இவை தவிர, முதலீடு தொடர்பான ஆவணங்களையும் அளிக்கலாம்.

சுயதொழில் செய்பவர்கள், கடந்த மூன்று வருட வருமான வரிக் கணக்கு தாக்கல் விவரம், கடந்த மூன்றாண்டு லாப, நஷ்டக் கணக்கு, வணிக உரிமம் ஆகிய வற்றைக் கொடுக்க வேண்டிவரும். மேலும், ஆடிட்டர் மூலம் வருமானக் கணக்கீடு மற்றும் சான்றளித்தல் செய்ய வேண்டும். மருத்துவர், பொறியியல், ஆடிட்டர், வழக்கறிஞர் போன்ற தொழில்நுட்ப வல்லுநர்களுக்கு கல்வித் தகுதி சான்றிதழ் தேவைப்படும்.

கே.ஒய்.சி ஆவணங்கள்...

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரின் அடையாளம் மற்றும் முகவரிக் கான ஆதாரங்கள் இதில் அடங்கும். ஆதார் மற்றும் பான் எண் கட்டாயம் கேட்கப்படும். வேலை பார்க்கும் நிறுவனம் வழங்கிய அடையாள அட்டை, மூன்று பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம் தேவைப்படும். அடையாளத்துக்கு பான் கார்டு, பாஸ்போர்ட், வாக்காளர் அட்டை, ஓட்டுநர் உரிமம், குடும்ப அட்டை, புகைப்படத்துடன்கூடிய வங்கிக் கணக்கு புத்தகம், நிறுவனம் வழங்கிய அடையாள அட்டை இவற்றுள் ஏதாவது ஒன்று தேவைப்படும். முகவரி ஆதார ஆவணத்துக்கு வங்கிக் கணக்கு புத்தகம், வாக்காளர் அட்டை, குடும்ப அட்டை, பாஸ்போர்ட், ஆதார், மின்சாரம், தண்ணீர், சமையல் எரிவாயு, டெலிபோன் ரசீது, காப்பீடு பாலிசி பத்திரம், பாலிசி ரசீது, தபால் அலுவலக முகவரி ஆதாரம் ஆகியவற்றில் ஏதாவது ஒன்றைக் கொடுக்க வேண்டும். வயதுக்கான ஆதாரமாக பான் கார்டு, பிறப்புச் சான்றிதழ், பத்தாம், பன்னிரண்டாம் வகுப்பு மதிப்பெண் பட்டியல், ஓட்டுநர் உரிமம் ஆகியவற்றில் ஒன்றைக் கொடுக்கலாம்.

வீட்டுக் கடன் வழங்க பொதுவாக, முக்கியமாக மேற்கண்ட ஆவணங்களை வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் கேட்கும். சுயதொழில் செய்பவர் என்றால் ஜி.எஸ்.டி வரி பாக்கி இல்லாமல் கட்டியதற்கான ஆதாரம் கேட்கக்கூடும். மேலும், வேறு சொத்துகள் விவரம், முதலீடுகளின் விவரங்களைக் கேட்கக்கூடும். தாய்ப் பத்திரம், பட்டா, விற்பனை ஒப்பந்தம், லே அவுட் அப்ரூவல், பில்டிங் அப்ரூவல், சம்பளச் சான்று ஆகியவற்றுக்கு ஒரிஜினல் ஆவணங்கள் தேவைப்படும்.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)

என்.ஆர்.ஐ-க்கள்: வீட்டுக்கடன் வாங்க என்ன செய்ய வேண்டும்?

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் வெளிநாட்டு வாழ் இந்தியர் (NRI) எனில், சம்பளச் சான்றிதழ் ஆங்கிலத்தில் இருப்பது அவசியம். அதில்,பாஸ்போர்ட்டில் இருப்பது போல் பெயர் இருக்க வேண்டும். மேலும், சம்பளச் சான்றில் பாஸ்போர்ட் எண், வேலைக்குச் சேர்ந்த தேதி, கடைசியாக வாங்கிய சம்பளம் ஆகிய விவரங்கள் இடம் பெற்றிருக்க வேண்டும். பணச் சலுகைகள், அதிகப்படியான வேலைக்கான சம்பளம் ஆகியவற்றைக் குறிக்கும் மூன்று மாதச் சம்பள ரசீது, எந்த நாட்டில் வசிக்கிறாரோ, அந்த நாட்டில் வரிக் கணக்குத் தாக்கல் செய்தற்கான ஆதாரம் ஆகியவை தேவை. சுயதொழில் செய்யும் என்.ஆர்.ஐ-க்கள் வீட்டுக் கடன் வாங்க வணிகம் தொடர்பான ஆவணங்களான வர்த்தக உரிமம், ஸ்பான்ஸர் அக்ரிமென்ட் ஆகியவை தேவைப்படும். தவிர, இந்தியாவைச் சேர்ந்த பொறியாளர் அல்லது ஆர்கிடெக்ட் (Indian Architect or Engineer) மூலம் பெறப்பட்ட சொத்து மதிப்பீட்டு அறிக்கை வேண்டும். என்.ஆர்.ஐ சம்பளதாரர் எனில், தூதரக அதிகாரி (embassy official), வீட்டுக் கடன் வாங்கப் போகிறவர் இந்தியாவுக்கு எந்தப் பணமும் அனுப்பியதற்கான ஆவண ஆதாரம் இல்லை என உறுதிப்படுத்தி வருமான ஆவணம் தர வேண்டும். வெளிநாட்டு வங்கியின் ஆறு மாத பணப் பரிவர்த்தனை அறிக்கை, என்.ஆர்.ஓ / என்.ஆர்.இ வங்கிக் கணக்கின் 6 மாத அறிக்கை, சொத்து பதிவின்போது என்.ஆர்.ஐ இந்தியாவில் இல்லை என்றால் அவருக்கான சொத்தை பதிவு செய்ய பவர் ஆஃப் அட்டர்னி தேவைப்படுவார். அதற்கான ஆவணம் தயாரிக்கப்பட வேண்டும்.

வீட்டுக் கடனும் சொத்து வில்லங்கமும்..!

ஒரு வீடு ஏற்கெனவே வீட்டுக் கடன் மூலம் வாங்கப்பட்டிருந்தால் அதன் ஆவணங்களில் எந்தப் பிரச்னையும் இருக்காது; அந்தச் சொத்தில் எந்த வில்லங்கமும் இருக்காது எனப் பலரும் நம்புகிறார்கள். அதன்படி செயல்படவும் செய்கிறார்கள். இது மிகப் பெரிய தவறு. சில நேரங்களில் சில காரணங்களால் வில்லங்கமுள்ள சொத்து மீதும் கடன் வாங்கப் பட்டிருக்கும். எனவே, வீடு வாங்கப்போகிறவர், அந்தத் சொத்து வில்லங்கம் இல்லாமல் இருக்கிறதா, ஆவணங்கள் சரியாக இருக்கிறதா, நம்பகத்தன்மை போன்றவற்றை நல்ல வழக்கறிஞர் ஒருவர் மூலம் உறுதிப்படுத்திக்கொள்வது நல்லது. அது மிக மிக அவசியமும்கூட.

தவிர, அங்கீகரிக்கப்பட்ட வீட்டுமனைகள் வாங்கதான் கடன் கிடைக்கும். வீட்டுக் கடனுக்கு என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவையோ, அவற்றில் கட்டட அனுமதிக்கான வரைபடம், சொத்து வரி ரசீது தவிர்த்து மற்றவை தேவைப்படும்.