Published:Updated:

வீட்டுக் கடன் வட்டி அதிகரிப்பு... கடன்தாரர்கள் இனி என்ன செய்யலாம்?

வீட்டுக்  கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன்

வீட்டுக் கடன் வட்டி அதிகரிப்பு... கடன்தாரர்கள் இனி என்ன செய்யலாம்?

வீட்டுக் கடன்

Published:Updated:
வீட்டுக்  கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

வாழ்க்கையில் சொந்தமாக ஒரு வீடு என்பது எல்லோருக்கும் இருக்கும் கனவு.இந்தக் கனவு பலருக்குக் கைகூடி வருகிறது எனில், முக்கியமான காரணம் வீட்டுக் கடன் என்ற வசதி இருப்பதுதான். சம்பளதாரர் களையும், சாமான்யர்களையும் சொந்த வீட்டுக் காரர்களாக மாற்றியதில் வீட்டுக் கடன் முக்கியமான பங்கு வகிக்கிறது. இன்றைக்கு நிறைய பேர் வீட்டுக் கடன் பெற்றுதான் சொந்தமாக வீடு வாங்கியிருக்கிறார்கள்.

சௌ.சிவகுமார் 
நிறுவனர், 
www.bestservicerealty.in
சௌ.சிவகுமார் நிறுவனர்,  www.bestservicerealty.in

ஆனால், வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்கள் இப்போது கதிகலங்கிப் போய் நிற்கிறார்கள். காரணம், நம் நாட்டில் பணவீக்க விகிதம் 6.7 சதவிகிதமாக அதிகரித்திருக்கிறது. இதைக் கட்டுக்குள் கொண்டுவர இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, ரெப்போ விகிதத்தை (Repo Rate) 0.4%, 0.5% என இரு முறை (மொத்தமாக 0.9%) அதிகரித்தது. இதனால் மொத்த ரெப்போ விகிதம் தற்போது 4 சதவிகிதத்திலிருந்து 4.90 சதவிகிதமாக உயர்ந்திருக்கிறது.

வீட்டுக் கடன் வட்டி எவ்வளவு உயரும்?

ரெப்போ விகிதம் என்பது வங்கிகளுக்கு ஆர்.பி.ஐ வழங்கும் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் ஆகும். தற்போது ஆர்.பி.ஐ ரெப்போ விகிதத்தை உயர்த்தியுள்ளதால், வங்கிகள் வழங்கும் வீட்டுக் கடன், கார் கடன், தனிநபர் கடன் உள்ளிட்ட அனைத்துக் கடன்களுக்கான வட்டியை அதிகரிக்கும் நிலை உருவாகி இருக்கிறது.

ரெப்போ விகிதம் 0.9% அதிகரித்திருக்கும் நிலையில், வீட்டுக் கடன் வழங்குவதில் வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் இடையே கடும் போட்டி நிலவுவதால், வீட்டுக் கடனுக்கான மாறுபடும் வட்டி விகிதம் (Floating Interest Rate) 0.4% - 0.5% அதிகரிக்கப்பட்டிருக்கின்றன. சில வங்கிகள் 0.9% அளவுக்கு வீட்டுக் கடனை அதிகரிக்கலாம் என்கிறார்கள்.

வீட்டுக் கடன் வழங்குவதில் முன்னணியில் உள்ள ஹெச்.டி.எஃப்.சி நிறுவனம் சமீபத்தில் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியை 0.5% அதிகரித்து உள்ளது. அது மிகக் குறைவாக கிரெடிட் ஸ்கோர் 800-க்குமேல் உள்ளவர்களுக்கு 7.55 சதவிகிதத்தில் வீட்டுக் கடன் வழங்கி வருகின்றன. (பார்க்க, மேலே உள்ள அட்டவணை) இந்த நிலையில் வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்கள் என்ன செய்யலாம் என்பது குறித்துப் பார்ப்போம்.

வீட்டுக்  கடன்  வட்டி  அதிகரிப்பு...
கடன்தாரர்கள்  இனி  என்ன  செய்யலாம்?

இரண்டு வழிகள்...

நிலையான வட்டியில் (Fixed Rate) வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர் களுக்கு வட்டி விகிதம் உயரும் பாதிப்பு இல்லை. ஆனால், மாறுபடியும் வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கியவர்கள் இந்த வட்டி விகித உயர்வால் நிச்சயம் பாதிக்கப்படுவார்கள். அவர்களுக்கு இப்போது இரண்டு வாய்ப்புகள் உள்ளன.

ஒன்று, மாதத் தவணையை அப்படியே கட்டி வருவது; இரண்டாவது, மாதத் தவணையை அதிகரித்துக் கட்டுவது.

என்ன பாதிப்பு, என்ன லாபம்..?

வீட்டுக் கடனுக்கான மாதத் தவணையை அதிகரிக்காமல் அப்படியே கட்டி வருவதன் மூலம் இப்போதைக்கு வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு எந்த பாதிப்பும் இல்லாதது போல் தோன்றும். ஆனால், அது பின்னால் அதிக பாதிப்பை ஏற்படுத்தும். அதே நேரத்தில் மாதத் தவணையை அதிகரித்துக் கட்டுவது இப்போது பாதிப்பாக தெரியும். ஆனால், பின்னால் லாபகரமாக இருக்கும்.

இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம்.

ஒருவர் ரூ.30 லட்சம் வீட்டுக் கடனை மாறுபடும் வட்டி 7.05 சதவிகிதத்தில் 20 ஆண்டு களுக்குக் கட்டும் வகையில் வாங்கியிருப்பதாக வைத்துக் கொள்வோம். இந்தக் கடனுக் கான மாதத் தவணை ரூ.23,350 ஆக இருக்கிறது. இந்த நிலையில், வீட்டுக் கடன் வட்டி 0.5% அதிகரித்து 7.55 சதவிகிதமாக உயர்வதாக வைத்துக்கொள்வோம். இப்போது மாதத் தவணை ரூ.910 அதிகரித்து, ரூ.24,260- ஆக உயரும். (இதுவே 0.9% வட்டி அதிகரிக்கும்பட்சத்தில் மாதத் தவணை ரூ.1,650 உயர்ந்து ரூ.25,000 ஆக உயரும்).

இதன்படி பார்த்தால், 20 ஆண்டுகளில் கூடுதலாக கட்டும் வட்டி சுமார் ரூ.2,18,525 ஆக இருக்கும். வீட்டுக் கடன் 20 ஆண்டுகளில் முடிந்து விடும். இதுவே, தற்போதைய மாதத் தவணை 23,349 ரூபாயை அப்படியே கட்டி வந்தால், கடன் முடியும் காலம் மேலும் இரண்டு ஆண்டுகள் அதிகரித்து, 20 ஆண்டுகளுக்குப் பதிலாக, 22 ஆண்டுகளில் கடன் கட்டி முடியும் சூழ்நிலை உருவாகும். இதனால் கூடுதலாகக் கட்டும் வட்டித் தொகை சுமார் ரூ.5,60,355 ஆக இருக்கும். அதாவது, வீட்டுக் கடன் வாங்கியவரால் மாதம் ரூ.910 (ரூ. 1 லட்சத்துக்கு சுமார் ரூ.30) கட்டி வரும்பட்சத்தில், 20 ஆண்டுகளில் வட்டியில் ரூ.3,41,830 மிச்சப்படுத்துவதுடன் கடனையும் குறித்த காலத்தில் அடைத்திருக்க முடியும்.

வீட்டுக்  கடன்  வட்டி  அதிகரிப்பு...
கடன்தாரர்கள்  இனி  என்ன  செய்யலாம்?

என்ன செய்யலாம்..?

தற்போதையை நிலையில், வீட்டுக் கடன் தவணையை அதிகரித்துக் கட்டும் அளவுக்கு நிதி நிலை இல்லை எனில், கவலைப்படத் தேவையில்லை. அடுத்து வரும் ஆண்டுகளில் இடையில் மொத்தத் தொகை ஏதாவது கிடைக்கும்போது, அதைக் கொண்டு வீட்டுக் கடனைக் கட்டலாம். இதனால் உடனடியாக அசல் தொகை குறைந்துவிடும்.

அதன்பிறகு கடன் பாக்கிக்குப் போடப்படும் வட்டி குறையும். இதன் மூலம் குறித்த காலம் அல்லது அதற்கு முன்னரேகூட வீட்டுக் கடனை அடைத்துவிட முடியும்.

மொத்தத் தொகை எதுவும் கிடைக்கவில்லை. இதனால் வீட்டுக் கடனைப் பெரிதாகக் கட்டி முடிக்க முடியவில்லை எனில், ஆண்டுக்கு சில மாதத் தவணைகளைக் கூடுதலாகக் கட்டி வருவதன் மூலமும் வீட்டுக் கடனுக்குச் செல்லும் வட்டியைக் கணிசமாகக் குறைக்க முடியும்.

இது தொடர்பாக உங்களால் ஒரு முடிவை எடுக்க முடியவில்லை எனில், நிதி ஆலோசகர் ஒருவருடன் ஆலோசனை பெற்று, அதன்படி நல்லதொரு முடிவை எடுப்பது அவசியம். சில ஆயிரம் ரூபாயை அவருக்குக் கட்டணமாகத் தருவதன் மூலம் சில லட்சம் ரூபாயை மிச்சப் படுத்த முடியும் என்கிற உண்மையை வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்கள் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்!

ரிசர்வ் வங்கி இப்போதுதான் உயர்த்தத் தொடங்கி யுள்ளது. அடுத்தடுத்த மாதங்களில் வட்டி விகிதம் இன்னும்கூட உயரும். எனவே, வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்கள் அதிக வட்டிக்குத் தயாராக இருக்கும் மனநிலையை உருவாக்கிக் கொள்வது நல்லது!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism