Published:Updated:

ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலில் நவீன ஃபயர்..!

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! சூப்பர் பிளானிங் - 6

ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலில் நவீன ஃபயர்..!

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! சூப்பர் பிளானிங் - 6

Published:Updated:
ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்

இன்றைய இளைஞர்கள் மத்தியில் ஃபயர் (FIRE) என்கிற கருத்து மிகவும் பிரபலமாக உள்ளது. அது என்ன FIRE என்று கேட்கிறீர்களா? FIRE என்பதன் விரிவாக்கம், Financial Independence, Retire Early என்பதன் சுருக்கம்தான் FIRE. அதாவது, ‘நிதிச் சுதந்திரத் துடன் சீக்கிரமாக ஓய்வு பெறுவதுதான் இந்த FIRE என்பதற்கான அர்த்தம் என்கிறார்கள் நிதி நிபுணர்கள்.

என்.விஜயகுமார், நிதி ஆலோசகர், 
https://www.vbuildwealth.com/
என்.விஜயகுமார், நிதி ஆலோசகர், https://www.vbuildwealth.com/

முன்கூட்டியே பணி ஓய்வு..!

இதற்கு முன்னால் ஒருவர் அரசு வேலையோ, தனியார் கார்ப்பரேட் கம்பெனி வேலையோ 58 வயது அல்லது 60 வயது வரை வேலை பார்ப்பார். ஆனால், இன்றைய இளைஞர்கள் முன்கூட்டியே பணி ஓய்வு பெற விரும்பு கிறார்கள். கூடவே, பணி ஓய்வுக்காலத்தில் அவர்களுக்குப் பிடித்த விஷயங்களைச் செய்ய விரும்புகிறார்கள்.

இதனால், 40, 45 வயதில் வேலையை விட்டு விலகிவிட நினைக்கிறார்கள். இதற்கு மிக முக்கியமான காரணம், வேலை தரும் மன அழுத்தம்தான்.

இளம் வயதிலேயே பணி ஓய்வு பெற விரும்புகிறவர்கள் கூடவே நிதிச் சுதந்திரமும் அடைய விரும்புகிறார்கள். அதற்கேற்ப அவர்கள் குறுகிய பணிக் காலத்தில் அதிகமாக சேமிக்கவும் முதலீடு செய்யவும் வேண்டியிருக்கிறது. இந்தக் காலத்துக்குள்தான் வீட்டுக் கடன், கார் கடன் என எந்தக் கடன் வாங்கியிருந்தாலும் அதை அடைத்து முடித்துவிட்டு, நிதிச் சுதந்திரத்துடன் இருக்க வேண்டும். நிதிச் சுதந்திரம் என்பது ஒருவருக்குத் தேவையான அனைத்து நிதித் தேவைகளுக்கான பணம், அவரின் முதலீட்டின் மூலம் தொய்வின்றி, தடையில்லாமல் வந்துகொண்டிருப்பது ஆகும்.

செலவு மற்றும் முதலீட்டு உத்தி...

முன்கூட்டியே பணி ஓய்வு பெறத் திட்டமிடுபவர்கள் செலவு மற்றும் முதலீட்டில் மற்றவர்களிடமிருந்து வேறு உத்தியைப் பின்பற்ற வேண்டும். இந்த உத்தி மிக எளிதானது; ஆனால், பின்பற்ற மிகவும் கடினமானது. இந்த உத்தியில் வெற்றி பெற்றுவிட்டால், ஓய்வுக்காலத்தில் நிதிச் சுதந்திரம் அடைவது நிச்சயம்.

ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலில் நவீன ஃபயர்..!

1. சிக்கனமான செலவுகள்...

கூடியவரையில் தேவை இல்லாத செலவுகளைத் தவிர்க்கவும். ஒரு பொருளை சொந்தமாக லட்சக்கணக்கான ரூபாய் கொடுத்து வாங்கி செலவு செய்வதைவிட, அதைச் சில ஆயிரங்கள் செலவு செய்து வாடகைக்கு எடுத்துப் பயன்படுத்த முடியுமா என்பதைப் பார்க்க வேண்டும். உதாரணமாக, வாரக் கடைசியில் மட்டும் அல்லது 15, 20 நாள்களுக்கு ஒரு முறை அல்லது மாதத்துக்கு ஒரு முறை கார் பயன்படுத்துவதாக இருந்தால், சொந்தமாக கார் வாங்குவதைவிட, அதுவும் கடனில் வாங்குவதைவிட வாடகைக்கு காரை எடுத்துப் பயன்படுத்துவது லாபகரமாக இருப்பதுடன், முன்கூட்டியே பணி ஓய்வு பெற அதிக தொகுப்பு நிதியைச் சேர்க்க நிச்சயம் உதவும்.

கார் அவசியம் தேவை எனில், விலை குறைவான நல்ல நிலையில் உள்ள பயன்படுத்திய காரை விலைக்கு வாங்கிக் கொள்ளலாம். போக்குவரத்து வசதி நிறைந்த நகரங்களில் வசிக்கும்போது கூடியவரையில் பொதுப்போக்குவரத்தைப் பயன்படுத்துவது உடல்நலத்துக்கும் பணநலத்துக்கும் நல்லது.

2. வாழ்க்கைமுறை செலவுகளைக் குறைக்க வேண்டும்...

வாரம் ஒருமுறை வெளியில் சென்று ஹோட்டல்களில் சாப்பிடுவது, சினிமாவுக்கு செல்வது, ஊர் சுற்றிப் பார்க்க அடிக்கடி செல்வது ஆகிய வாழ்க்கைமுறை (Lifestyle) செலவு களைக் குறைத்துக்கொள்ள வேண்டும். ரிவார்ட் பாயின்ட்டுகள், விலை தள்ளுபடிக்காக கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தி தேவை இல்லாத பொருள் களை வாங்க வேண்டாம்.

3. ஆடம்பரச் செலவுகளைத் தவிர்க்கவும்...

நீங்கள் வணிகம் செய் பவராக இருந்தால், தேவைக்கு சிறிய கார் ஒன்றை சொந்த மாக வைத்துக்கொள்ளலாம். சொகுசு காரைத் தவிர்க்கவும். அதேபோல், லட்சக் கணக் கான ரூபாய் மதிப்புள்ள ஸ்மார்ட் போன்களுக்கு பதில் அதே வசதி உள்ள இதர நடுத்தர விலையுள்ள போன்களைப் பயன்படுத்தப் பழகிக்கொள்ள வேண்டும்.

4. சம்பளத்தில் 75% வரை முதலீடு...

பொதுவாக, சம்பளத்தில் / வருமானத்தில் 10% - 30% வரை ஓய்வுக்காலத்துக்காக முதலீடு செய்து வர வேண்டும் என்று பார்த்துள்ளோம். ஆனால், முன்கூட்டியே இளம் வயதில் பணி ஓய்வு பெற திட்டமிட்டிருக்கும் நிலையில், சுமார் 50% - 75% வரை சேமிப்பு மற்றும் முதலீடாக இருக்க வேண்டும்.

ஒருவர் அவரின் வருமானத் தில் 10% சேமித்தால், அவர் 9 ஆண்டுகள் வேலை பார்க்கும் பட்சத்தில், ஓய்வுக் காலத் துக்குத் தேவையான செலவில் ஓராண்டுக்கானதை சேமித் திருப்பார்.

இதுவே அவர் 25% சேமித்தால், அவர் 3 ஆண்டு கள் வேலைபார்க்கும் பட்சத் தில் ஓய்வுக் காலத்துக்குத் தேவையான செலவில் ஒராண்டுக்கானதை சேமித் திருப்பார்.

இதுவே அவர் 50% சேமித் தால், அவர் ஓராண்டு வேலை பார்க்கும் பட்சத்தில் ஓய்வுக் காலத்துக்குத் தேவையான செலவில் ஓராண்டுக் கானதை சேமித்திருப்பார்.

இதுவே அவர் 75% சேமித் தால், அவர் நான்கு மாதங்கள் வேலை பார்க்கும் பட்சத்தில் ஓய்வுக் காலத்துக்குத் தேவை யான செலவில் ஓராண்டுக் கானதைச் சேமித்திருப்பார். அதாவது, சம்பளம் / வருமானத்தில் எந்தளவுக்கு அதிகமாக சேமிக்கிறோமோ, அந்தளவுக்கு சீக்கிரமாகப் பணி ஓய்வு பெற முடியும்.

வீட்டு வாடகை / வீட்டுக் கடன் தவணை, உணவுச் செலவுகள், பிள்ளைகளின் கல்விச் செலவுகள் இருக்கும் போது, 75% தொகையை சேமிப்பது என்பது கஷ்டமான விஷயமாக இருக்கும். அந்த அளவுக்கு அதிக சம்பளம் இருப்பது அவசியம். அதற்குத் தகுதியை உயர்த்திக்கொள்வது முக்கியம் என ஏற்கெனவே பார்த்துள்ளோம். முடிந்தால் பகுதி நேர வேலை / தொழில் செய்ய முடியுமா என பார்க்கவும். குடும்ப உறுப்பினர்களும் அவர்களால் இயன்ற தொகையைப் பகுதி சேர பணிகள் செய்வது மூலம் குடும்பத்தின் வருமானத்தை அதிகரிக்க முடியும்.

5. தொடர் முதலீடு மிக முக்கியம்...

முதலீடுகளை இடையில் நிறுத்தாமல் தொடர்ந்து மேற்கொண்டு வருவது மிக அவசியமாகும். சுருக்கமாக, அதிகம் சேமிக்க வேண்டும்; குறைவாக செலவழிக்க வேண்டும்; புத்திசாலிதனமாக முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

புத்திசாலித்தனமான முதலீடு...

இங்கே புத்திசாலித்தனமான முதலீடு என்பது பாரம்பர்ய முதலீடுகளான எஃப்.டி, எண்டோவ் மென்ட் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள், தங்க நகைகள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் முதலீடுகளைத் தவிர்த்து நவீன முதலீடுகளான பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகள் (நிறுவனப் பங்குகள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்), டிஜிட்டல் தங்கம் (ஆர்.பி.ஐ கோல்டு பாண்டு, கோல்டு இ.டி.எஃப், கோல்டு சேவிங்ஸ் மியூச் சுவல் ஃபண்ட்), ரெய்ட் என்கிற ரியல் எஸ்டேட் இன்வெஸ்ட்மென்ட் டிரஸ்ட்டில் (REIT - Real Estate Investment trust) முதலீடு செய்து வந்தால் தான் இளம் வயதில் பணி ஓய்வுக்குத் தேவையான அதிக தொகுப்பு நிதியைச் சேர்க்க முடியும். இந்த நவீன முதலீடுகள், பண வீக்க விகித்தைவிட அதிக வருமானம் தருபவையாக வும், குறைவான வருமான வரி கட்டுபவையாகவும் இருப்பதால், விரைவில் அதிக தொகுப்பு நிதி சேர உதவி செய்பவையாக இருக்கும்.

சம்பளம், சம்பாத்தியம் அதிகரிக்கும்போது, செலவை அதிகரிக்காமல் சேமிப்பை அதிகரிக்கும் பழக்கத்தை எப்போதும் கடைப்பிடிப்பது கட்டாயமாகும்.

(திட்டமிடல் தொடரும்)

எவ்வளவு தொகை தேவை?

பணி ஓய்வின்போது எவ்வளவு தொகை இருந்தால், விலைவாசி உயர்வு மற்றும் அதிகரிக்கும் மருத்துவச் செலவுகளைத் தாண்டி ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலத்தை அனுபவிக்க முடியும் என்கிற கணக்கீட்டை முந்தைய அத்தியாயங்களில் விரிவாகப் பார்த்தோம். இப்போது முன்கூட்டியே பணி ஓய்வு பெற எவ்வளவு தொகை தேவை என்பதைத் தோராயமாகப் பார்ப்போம்.

பணி ஓய்வு தொடங்கிய முதல் ஆண்டில் செலவுக்கு எவ்வளவு தொகை தேவையோ, அதைப் போல் 25 மடங்கு தொகை, தொகுப்பு நிதி ஒருவரிடம் சேர்ந்துவிட்டால், அவர் தாராளமாக முன்கூட்டியே பணி ஓய்வு பெறலாம்.

உதாரணமாக, கணவன், மனைவி இருவருக்கும் மளிகைச் செலவுகள், பொழுதுபோக்கு செலவுகள், மருத்துவச் செலவுகள், மருத்துவக் காப்பீடு பிரீமியம், போக்குவரத்துச் செலவுகள் எல்லாம் சேர்ந்து ஒரு மாதத்துக்கு ரூ.50,000 தேவை என வைத்துக்கொள்வோம். அதாவது, ஆண்டுக்கு ரூ.6 லட்சம் தேவை. இதன் 25 மடங்கு என்பது ரூ.1.5 கோடியாகும். இந்த அளவுக்குத் தொகுப்பு நிதி இருந்தால், அவர் பணி ஓய்வு பெற்றுவிடலாம். இதிலிருந்து ஆண்டுக்கு 4% தொகையை எடுத்து செலவிட்டால், பணமும் பெருகிவரும். பணமும் நீண்ட காலத்துக்கு வரும். (இது பற்றி பின்னர் விரிவாகப் பார்ப்போம்.)

பலர் பணி ஓய்வுக்குப் பிறகு, பிடித்த வேலையைச் செய்யப்போவதால், அதன் மூலமும் குறிப்பிட்ட வருமானம் வந்துகொண்டிருக்கும். அது விலைவாசி உயர்வு, திடீர் செலவுகள், அதிகரிக்கும் புதிய வாழ்க்கைமுறை செலவுகளைச் சமாளிக்க உதவும்.