Published:Updated:

ஓய்வுக்காலத்தில் எந்தெந்த செலவுகள் அதிகரிக்கும், எந்தெந்த செலவுகள் குறையும்?

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! சூப்பர் பிளானிங் - 7

ஓய்வுக்காலத்தில் எந்தெந்த செலவுகள் அதிகரிக்கும், எந்தெந்த செலவுகள் குறையும்?

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! சூப்பர் பிளானிங் - 7

Published:Updated:
ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்

வாழ்வின் பலகட்டங்களை வெற்றிகரமாகக் கடந்து, ‘பணி ஓய்வு’ என்னும் வாழ்க்கையின் புதிய ஒரு கட்டத்தில் நுழைபவர் கள் ஒரு விஷயத்தை மறக்கக் கூடாது. ஓய்வு என்பது செய்துகொண்டிருந்த பணி, தொழிலிருந்துதானே தவிர, வாழ்க்கையில் இருந்து அல்ல.

என்.விஜயகுமார், நிதி ஆலோசகர், 
https://www.vbuildwealth.com/
என்.விஜயகுமார், நிதி ஆலோசகர், https://www.vbuildwealth.com/

ஓய்வு என்பது மனநிலை மற்றும் நிதிநிலை சார்ந்தது என்பதையும் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். நம்மில் பெரும்பாலானோருக்கு பணி செய்யும் காலத்தில் நிரந்தரமாக சம்பளம் மாதந்தோறும் கிடைக்கும். பணி செய்யும் காலத்தில் நிலையான வருமானம் தொடர்ச்சி யாகக் கிடைத்து வந்ததால், அதற்கேற்ப நம் செலவுகளை நாம் நிர்ணயம் செய்து வந்திருப்போம். பணி ஓய்வுக்காலம் என்று வரும்போது நமக்கு மிகவும் பழகிவிட்ட வாழ்க்கை முறையிலேயே செலவு செய்யும் மனநிலையில்தான் இருப்போம். ஆனால், பணி ஓய்வு பெறும்போது நம் வரவு, செலவு மாறுதலுக்குள் உள்ளாகின்றன. பணி ஓய்வு பெற சிறிது காலம் முன்பு ஓய்வு பெறும்போது கிடைக்கும் பணம் அல்லது சேர்த்து வைத்திருக்கும் தொகுப்பு நிதியை எப்படி செலவிடப் போகிறோம் என்பது குறித்து திட்டமிட வேண்டும். வாழ்க்கைத் தரம் குறையாமல் அதே நேரத்தில் செலவுக்காக மற்றவர்களை எதிர்பார்க்காமல் இருக்க நிதித் திட்டமிடுவது பணி ஓய்வு பெறுபவரின் பொறுப்பாகும்.

ஓய்வுக்காலத்தில் செலவுகள் குறையுமா?

பணி ஓய்வு பெற்றதும் செலவுகளில் பாதி குறைந்துவிடும் என நம்மில் பலர் நினைக்கிறார்கள். இது ஓரளவுக்கு மட்டுமே உண்மை. ஏர்னஸ்ட் யங் நிறுவனம் வெளியிட்டிருக்கும் கொஞ்சம் பழைய ஆய்வறிக்கையின் விவரம் இது. இருந்தாலும் இது இன்றைக்கும் பொருந்துவதாக இருக்கிறது.

வேலை பார்க்கிறவர்களில் சுமார் 30% பேர் பிராவிடன்ட் ஃபண்ட் மற்றும் பென்ஷன் திட்டங்கள் மூலம் கிடைக்கும் தொகை மூலம் ஓய்வுக்கால செலவுகளை ஓரளவுக்கு சமாளிக்கின்றனர். மீதி 70% பேர் ஓய்வுக்கால செலவுகளைச் சமாளிக்க முடியாமல் திண்டாடவே செய்கிறார்கள்.

இந்தியர்கள் ஓய்வுக்காலத்துக்காகச் சேர்த்து வைத்திருக்கும் பணம், சுமார் 8 - 10 ஆண்டு ஓய்வுக்காலத்துக்குப் போதுமானதாக இருக்கிறது. ஆனால், பணி ஓய்வுக்குப் பிறகு கிட்டத்தட்ட 15, 20 ஆண்டுகள் ஒருவருடைய ஆயுள் நீண்டிருக்கிறது. இதனால், ஓய்வுக்கால தொகுப்பு நிதி கரைந்து பிறரை நம்பி இருக்கும் நிலை உருவாகிறது என அந்த அறிக்கை எச்சரிக்கை விடுத்துள்ளது. ஓய்வுக்காலத் தேவைக்கு இந்தியப் பெண்களில் கிட்டத்தட்ட 70 - 80% பேரும், ஆண்களில் 40 - 50% பேரும் தங்கள் மகன், மகள்களை நம்பி இருக்கிறார்கள்.

ஓய்வுக்காலத்தில் எந்தெந்த செலவுகள்  அதிகரிக்கும், எந்தெந்த  செலவுகள்  குறையும்?

நோ பென்ஷன் – நோ டென்ஷன்...

இன்றைய தேதியில் பெரும்பாலானோருக்கு பென்ஷன் கிடையாது. இதனால், ஓய்வுக்கால வாழ்க்கை டென்ஷனாக மாறியிருக்கிறது. அடுத்து, ஓய்வுக்காலத்தில் கடன் கிடைப்பதும் கடினமே. எனவே, ஓய்வுக்காலத்துக்கு முன்கூட்டியே திட்டமிட்டு போதிய தொகையைச் சேர்த்து வைப்பது மிக முக்கியம். விலைவாசி உயர்வானது ஆண்டுக்கு ஆண்டு கூடிக்கொண்டே இருக்கிறது. இதனால், புதுச் செலவுகள் வரவில்லை என்றாலும், நிலைமையைச் சமாளிப்பது கடினமாக இருக்கிறது. தவிர, தற்போது திருமணமானதும், பிள்ளைகள் தனிக்குடித்தனம் போய்விடுகின்றனர். இதனால், பணி ஓய்வுக் காலத்தில் கணவன் மனைவி தனிக் குடும்பமாகத்தான் இருக்க வேண்டியிருக்கிறது. இதனால் குடும்பச் செலவுகள் அதிகரிக்கவே செய்கின்றன.

அதிகரிக்கும் மருத்துவச் செலவுகள்...

வயதான காலத்தில், நோய் பாதிப்பு என்பது மிகவும் சுலபமாக வந்துவிடுகிறது. இதனால், மருத்துவச் செலவுகள் அதிகரித்து ஒட்டுமொத்த செலவை உயர்த்திவிடுகின்றன. இந்தியர்களின் சராசரி ஆயுள் அதிகரித்துள்ள நிலையில், நீரிழிவு, சிறுநீரகம், இருதயம் தொடர்பான நோய் பாதிப்பு அதிகரித்து வருகிறது. இதனால், மூத்த குடிமக்களுக் கான மருத்துவக் காப்பீட்டை எடுத்துக்கொள்வது அவசிய மாகும். அலுவலகத்தில் குரூப் பாலிசி இருக்கும்பட்சத்தில் வேறு தனிப்பட்ட பாலிசி இல்லை எனில், அந்த பாலிசியைத் தனிப்பட்ட பாலிசியாகப் பணி ஓய்வுக்கு முன் மாற்றிக்கொள்வது லாப கரமாக இருக்கும்.

ஆயுள் காப்பீடு...

58, 60 வயது கடந்து பணி ஓய்வு பெற்றிருக்கும் நிலையில் பெரும்பாலும் பிள்ளை களின் உயர்கல்வி, திருமணம் போன்றவை முடிந்திருக்கும். மகன், மகள்கள் வேலையில் சேர்ந்திருப்பார்கள். கணவன், மனைவி மட்டுமே ஓய்வூதிய தொகுப்பு நிதியைப் பயன் படுத்தும் நிலை இருக்கும். குடும்பக் கடமைகள் முழுமை யாக நிறைவு பெற்றிருக்கும் நிலையில் மற்றும் போதிய அளவுக்குத் தொகுப்பு நிதி இருக்கும்பட்சத்தில் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி தேவை இருக்காது. எனவே, இளம் வயதில் ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கும்போது ஓய்வுக்கால வயது வரைக்கும் எடுத்துக் கொள்வது லாபகரமாக இருக்கும்.

வீட்டு வாடகை...

வேலை பார்க்கும்போதே வீட்டுக் கடன் மூலமாவது சொந்தமாக வீடு வாங்கிய வர்கள், சொந்த வீடு உள்ள வர்கள் பணி ஓய்வுக்காலம் பற்றி பெரிதாகக் கவலைப் படத் தேவையில்லை. இன்னும் சிலர் பணி ஓய்வுக்குப் பிறகு, புறநகர் அல்லது கிராமங்களில் வசிக்கும் விதமாக முன் கூட்டியே மனை வாங்கி வீடு கட்டி போட்டிருக்கிறார்கள். அல்லது பணி ஓய்வுக்குப் பிறகு, அதில் வீடு கட்டிக் கொண்டு அங்கே மாறிவிடு கிறார்கள். இவர்களும் ஓய்வுக் காலம் பற்றி கவலைப்பட வேண்டாம்.

மேலும், நகரத்தில் உள்ள சொந்த வீட்டின் மூலம் மாதம் ரூ.25,000 வாடகை வருகிறது என்றால், அதை வாடகைக்கு விட்டுவிட்டு, நகரத்துக்கு வெளியே ரூ.5,000-க்கு வாடகை வீட்டுக் குச் செல்வதன் மூலம் செலவைக் கணிசமாக சமாளிக்க முடியும் என்ப துடன், இதர செலவுகளுக்கும் போதிய தொகை கிடைக்கும்.

சொந்த வீடு இல்லாதவர்கள் வாடகையாக ஒரு பெரும் தொகையைக் கொடுக்க வேண்டியிருக்கும். இந்த வாடகை கொடுக்கும் அளவுக்கு தொகுப்பு நிதி இருந்தால் சிக்கல் இல்லை. அப்படி இல்லாத பட்சத்தில் வாடகை குறைவான வீடு அல்லது சிறிய வீட்டுக்கு மாறுவது நல்லது.

வரிகள்...

பணி ஓய்வுக்காலத்தில் வருமானம் இருக்காது அல்லது குறைவாக இருக்கும்பட்சத்தில் வருமான வரி கட்டுவது குறைவாக இருக்கும். மேலும், 60 வயதுக்கு மேல் மூத்த குடிமகன் என்கிறபோது அடிப்படை வருமான வரம்பில் தற்போதைய நிலையில் நிதி ஆண்டில் ரூ.50,000-க்கு கூடுதல் வரிச் சலுகை கிடைக்கும். அதேநேரத்தில், சொந்த வீடு என்கிறபோது சொத்து வரி, தண்ணீர் வரி போன்றவை அப்படியே தொடரும். இவை அடுத்துவரும் ஆண்டுகளில் அதிகரிக்க வாய்ப்பிருக்கிறது.

ஓய்வுக்காலத்தில் எந்தெந்த செலவுகள்  அதிகரிக்கும், எந்தெந்த  செலவுகள்  குறையும்?

உணவுச் செலவுகள்...

பணி ஓய்வில் இருப்பதால் வீட்டில் உணவு தயாரிப்பதில் உதவுவது மூலம் வெளியில் ஹோட்டல் களில் சாப்பிடுவதைத் தவிர்த்து செலவைக் குறைப்ப துடன், உடல் ஆரோக்கியத்தையும் பராமரிக்க முடியும். இதற்கு மாறாக, அதிக ஓய்வு நேரம் கிடைக்கிறது என்பதற்காக நண்பர்களுடன் வெளியில் சென்று விதவிதமான உணவுகளை ருசித்து செலவு அதிகரிக்க வாய்ப்பிருக்கிறது. உணவுச் செலவுகள் என்பது தனிப்பட்ட நபர்களைச் சார்ந்திருக்கிறது.

பொழுதுபோக்கு செலவுகள்..!

ஓய்வுக்காலத்தில் கோயில்கள், சுற்றுலாக்கள் செல்ல, சொந்த ஊர்களுக்குச் செல்ல பலரும் விரும்பு கிறார்கள். இதனால், முன்பைவிட போக்குவரத்து மற்றும் பொழுதுபோக்கு செலவுகள் அதிகரிக்கும். இவர்கள் கூட்டம் அதிக மில்லாத மற்றும் ஆப் சீஸன்களில் சுற்றுலா உள்ளிட்டவற்றைத் திட்டமிடுவது மூலம் செலவுகளைக் குறைக்க முடியும். மேலும், பயணத்தை முன் கூட்டியே திட்டமிடு வதும் முக்கியம்.

இது தவிர, ஓரளவு ஆடைகளை அணிவது, பேரன், பேத்திகளுக்கு அன்பளிப்பு தருவது என ஓய்வுக்காலத்தில் நிறையவே செலவாகும் என்பதே உண்மை!

(திட்டமிடல் தொடரும்)

அதிக அவசரகால நிதி..!

பொதுவாக, மாதக் குடும்பச் செலவுகளைப் போல் சுமார் 3 மடங்கு அளவுக்கு அவசர கால நிதி வைத்திருக்க வேண்டும். இதுவே, பணி ஓய்வு பெற்ற சீனியர் சிட்டிசன் என்கிறபோது அதிக நோய் பாதிப்பு ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது. இந்த நிலையில் அவசரகால நிதியை மாதச் செலவுகளைப் போல் 5 அல்லது 6 மடங்காக அதிகரித்துக்கொள்வது நல்லது. மேலும், வயது 70, 75 என அதிகரிக்கும் போது அவசரகால நிதியானது 12 மாத செலவுக்கு இணையாக அதிகரித்து வைக்க வேண்டும். இப்படி செய்யும்போது ஓய்வுக்கால தொகுப்பு நிதியை எடுத்து செலவு செய்யும் நிலை தவிர்க்கப்படும்.