ஹோம் லோன் இஎம்ஐ... நீங்களே தீர்மானிக்கலாம்!

இரா.ரூபாவதி

புதிதாக வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்களில் பலர் இஎம்ஐ தொகை செலுத்துவது குறித்த கவலையில் எப்போதுமே இருக்கிறார்கள். வருகிற வருமானத்தில் பெரும்பகுதி வீட்டுக் கடனை திரும்பக் கட்டவே சரியாகப் போய்விடுகிறதே என்கிற கவலை அவர்களை வாட்டி வதைக்கிறது. 

இதற்கு ஒரு முக்கியமான காரணமே, வீடு வாங்குபவர்கள்தான். அதாவது, வீடு வாங்கும்போதே கொஞ்சம் பெரிய வீடாக வாங்கிவிடலாம் என நினைக்கிறார்கள். பெரும்பாலான குடும்பங்களில் கணவன், மனைவி, இரண்டு குழந்தைகள்தான் இருக்கிறார்கள். இவர்களுக்கு ஒரு பெட்ரூம் வீடே போது மானதாக இருக்கும். ஆனால், எதிர்காலத்தில் தேவைப்படும் என 2 அல்லது 3 பெட்ரூம் கொண்ட வீடுகளை வாங்குகிறார்கள்.

வீட்டின் அளவு பெரிதாகும்போது கடன் தொகையின் அளவும் பெரிதாகும். மாதாமாதம் செலுத்தும் இஎம்ஐ தொகையின் அளவும் அதிகரிக்கும். அதிகமாகக் கடன் வாங்கும்போது அதற்கான இஎம்ஐ தொகையை கடன் காலம் முழுவதும் எந்தவிதமான பிரச்னையும் இல்லாமல் திரும்பச் செலுத்த முடியுமா என்பதைப் பலரும் யோசிக்க மறந்துவிடுகிறார்கள்.

பெரிதாக ஆசைப்படுகிறார்கள்!

இன்றைக்கு வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களின் மனநிலை எப்படி இருக்கிறது, கடன் கேட்டு வங்கியில் விண்ணப்பம் போடும்போது அவர் களின் மனநிலை எப்படி உள்ளது என்பதை எஸ்பிஐ வங்கியின் துணை பொது மேலாளர் (வீட்டுக் கடன் பிரிவு) ரவீந்தரநாத்திடம் கேட்டோம்.
 
“வீட்டுக் கடன் கேட்டு  விண்ணப்பிக்கும் போதே, வாடிக்கையாளர் கள் அதிகபட்சமாக எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும், அதை அதிகபட்சமாக எத்தனை ஆண்டுகளில் திரும்ப செலுத்தலாம் என்றுதான் கேள்வி கேட்கிறார்கள்.

அதிகபட்சம் எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும் என்பது தெரிந்தவுடனே, அதைவிட அதிகமான தொகைக்குத்தான் வீடு வாங்குகிறார்கள். அதாவது, வங்கிக் கடன் கிடைக்கும் தொகைக்கு அதிகமான அல்லது அதற்குச் சமமான தொகை உள்ள வீட்டைத் தேர்வு செய்கிறார்கள்.

வீடு வாங்குவதை வாழ்க்கையில் ஒருமுறை மட்டுமே செய்ய வேண்டும் என்றும், அப்போதே தங்களுக்கான கனவு இல்லம் கிடைத்துவிட வேண்டும் என்றும் பெரிதாக ஆசைப்படுகிறார்கள். அதற்காக அதிக ரிஸ்க் எடுக்கவும் தயாராக இருக்கிறார்கள். அதனால் எந்த மாதிரியான விளைவுகள் வரும் என்பதை யோசிப்பதே இல்லை. யோசிக் காமல் கடன் வாங்கும்போதுதான் சிக்கலில் மாட்டிக் கொள்ள வாய்ப்பு அதிகம்.

வீடு வாங்கும்முன் சில திட்டமிடல்களைச் செய்வது அவசியம்.  எவ்வளவு சதுர அடியில் வீடு வாங்கப் போகிறோம், அதில் தற்போதைய தேவையை நிறைவேற்றிக் கொள்ள முடியுமா? வீட்டின் விலை என்ன, கடன் வாங்குவதற்குமுன் செலுத்த வேண்டிய மார்ஜின் தொகை நம்மிடம் உள்ளதா என்பதை எல்லாம் அவசியம்  பார்க்க வேண்டும்.

முன்கூட்டி செலுத்தும் தொகை இல்லை எனில், அதற்கு என்ன ஏற்பாடுகளைச் செய்துள்ளோம், அதற்கு ஏதாவது வட்டி செலுத்த வேண்டி உள்ளதா என்பதை எல்லாம்  கவனித்தபிறகே கடன் தொகையை தீர்மானிப்பது நல்லது.

மேலும், இப்போது கிடைக்கும் வருமானத்தில் செலுத்தக்கூடிய அளவில் இஎம்ஐ தொகை இருக்க வேண்டும். வீட்டுக் கடன் வாங்கி ஆரம்ப நாட்களை சமாளித்துவிட்டால் போதும் என்ற மனநிலையில் கடன் வாங்கக் கூடாது” என்றார்.

ஏன் குறைவான இஎம்ஐ..?

இப்போது கிடைக்கும் சம்பளத்துக்கேற்ப வீட்டுக் கடன் தவணையைத் தீர்மானித்துக் கொள்ள வேண்டியதன்  அவசியம் என்ன? 

உதாரணமாக, உங்களின் மாத சம்பளம் ரூ.50 ஆயிரம் என வைத்துக் கொள்வோம். ரூ.25 லட்சம் வீட்டுக் கடனை, அடுத்த 20 வருடத்துக்கு, 10% வட்டியில் கடன் வாங்கினால் மாதம் சுமார் ரூ.25 ஆயிரம் இஎம்ஐ செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இந்த இஎம்ஐ தொகையை இப்போது உள்ள வருமானத்தில் செலுத்த முடியும்.

ஆனால், மீதமுள்ள ரூ.25 ஆயிரத்தில் இப்போது உள்ள தேவைகள் மற்றும் எதிர்கால தேவைகளை நிறைவேற்றிக் கொள்ள முடியுமா என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும். வருங்காலத்தில் சம்பளம் உயரும் என நினைக்கலாம். ஆனால், சம்பள உயர்வு கட்டாயம் கிடைக்கும் என்பதற்கு எந்த உறுதியும் கிடையாது. சில நேரங்களில் வேலை இழப்பு அல்லது சம்பளக் குறைப்பு போன்றவை ஏற்பட வாய்ப்பு உள்ளது.

எனவே, உங்களுடைய தற்போதைய சம்பளத்தில் 50% வரை இஎம்ஐ வைத்துக் கொள்ளாமல், அதைவிட சற்று குறைவாக இருக்கிற மாதிரி வைத்துக் கொள்ளலாம். அதாவது, நீங்கள் 20 வருடத்துக்குக் கடன் வாங்கியிருந்தால், திரும்பச் செலுத்தும் காலத்தை அதிகரித்துக் கொள்ளலாம். அதாவது, 25, 30 ஆண்டுகளுக்கு கடனின் கால அளவை உயர்த்திக் கொள்ளும்போது உங்கள் இஎம்ஐ குறையும். ஆனால், இப்படி செய்யும்போது வட்டியாக செலுத்தும் பணம் அதிகரிக்கும் என்பதை மறந்துவிடக் கூடாது. தவிர,  இந்த வாய்ப்பு 30 வயதில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மட்டுமே இருக்கும். 

குறைவான இஎம்ஐக்கு இன்னொரு வழி, கடன் தொகையை குறைத்துக் கொள்வது. அதாவது, 3 பெட்ரூம் வீடு வாங்குவதற்குப் பதிலாக 2 அல்லது 1 பெட்ரூம் வீட்டை குறைந்த சதுர அடியில் தேர்வு செய்யலாம்.

ஏன் குறைக்க வேண்டும்?

வீட்டுக் கடனுக்கான இஎம்ஐ என்பது நீண்ட காலத்தில் செலுத்துவதாகும். இப்போது உள்ள சம்பளத்தில் 50 சதவிகித தொகையை இஎம்ஐயாக நிர்ணயித்துக் கொண்டபின்,  சம்பள உயர்வு பெரிய அளவில் இல்லாமல் இருக்கலாம்.

மேலும், வயது உயரும்போது பெற்றோர்களின் மருத்துவச் செலவு, குழந்தைகளுக்கு பள்ளி அல்லது உயர் கல்விக்கு கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். உயர் கல்வி கட்டணம் என்பது அதிகமாக இருக்கும். அந்தச் சமயத்தில் வீட்டுக் கடனுக்கான இஎம்ஐயை செலுத்த முடியாமல் போவதற்கான வாய்ப்புள்ளது.

தவிர,  இஎம்ஐ செலுத்தும் காலத்தில் பல்வேறு திடீர் தேவைகள் ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது. எனவே,  இஎம்ஐயை குறைத்து வைத்துக் கொள்வது நல்லது.

ஆக, வாய்ப்பு இருப்பவர்கள் ரூ.25 ஆயிரம் இஎம்ஐ செலுத்துவதற்கு பதிலாக, வங்கியுடன் பேசி கடனுக்கான கால அளவை 30 வருடங்களாக அதிகரித்துக் கொள்ளலாம். அந்த சமயத்தில் உங்கள் இஎம்ஐ ரூ.23 ஆயிரம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

ஆனால், வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதமானது பொருளாதார சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையில் உயர அல்லது குறைய வாய்ப்புள்ளது. உதாரணமாக, 2005-ம் ஆண்டில் 7.50 சதவிகிதமாக இருந்த  வட்டி விகிதம் 2011-12 ஆண்டுகளில் 13% வரை உயர்ந்தது. அதன்பிறகு மீண்டும் குறைந்து, தற்போது 9-10% என்ற நிலையில் உள்ளது.

ஆனால், வட்டி விகிதம் உயரும்போது கடனுக்கான இஎம்ஐ தொகையும் அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது. மேலும், கடனுக்கான கால அளவும் அதிகரிக்கும். எனவே, இஎம்ஐ தொகையை குறைக்கும்போது இதை எல்லாம் கவனத்தில் வைத்துக்கொள்வது நல்லது.  
 
மீதமுள்ள தொகை!

வாங்குகிற சம்பளத்தில் இஎம்ஐ கட்டியது போக, மீதமுள்ள தொகையை என்ன செய்யலாம்?

ரூ.25 ஆயிரம் இஎம்ஐ செலுத்த வேண்டிய இடத்தில் ரூ.20 ஆயிரம் இஎம்ஐ செலுத்தினால் போதும் என நினைத்து மீதமுள்ள பணத்தை செலவு செய்யக் கூடாது. இடையில் உள்ள ரூ.5 ஆயிரத்தை ஒவ்வொரு மாதமும் கூடுதலாகச் செலுத்தலாம்.

வீட்டுக் கடனை பொறுத்தவரை, இஎம்ஐ போக கூடுதலாக ஆயிரம் ரூபாயைக்கூட செலுத்த முடியும். இதன் மூலம் அசலை சிறுக சிறுக குறைக்க முடியும். 

கூடுதல் வசதிகள்!

வீட்டுக் கடன் தொகையைத் திரும்ப செலுத்துவதில் பல்வேறு வசதிகள் உள்ளன. இந்த வசதிகள் ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் வித்தியாசப்படும்.

வீட்டுக் கடனை கூடுதலாக பணம் செலுத்தினால், அதைத் திரும்ப பெற முடியாது என சிலர் நினைக்கிறார்கள்.  ஆனால், வீட்டுக் கடன் கணக்கில் கூடுதலாகச் செலுத்திய பணத்தை நமக்குத் தேவைப்படும் நேரத்தில் எடுத்துக் கொள்ளும் வசதி சில வங்கி களில் உள்ளது.

அதாவது, கையில் ரூ.50 ஆயிரம் உள்ளது. ஆறு மாதம் கழித்து அந்தப் பணம் தேவை எனில், அந்தப் பணத்தை வீட்டுக் கடன் கணக்கில் செலுத்தி விடலாம். எவ்வளவு நாட்கள் அந்தப் பணத்தை வீட்டுக் கடன் கணக்கில் வைத்திருக்கிறீர்களோ, அந்தக் காலத்தில் வட்டி குறையும்.

ஹோம் லோன் ஓவர்டிராப்ட் என்று சொல்லப்படும் இந்தக் கணக்கை வைத்திருப்பவர்கள் தேவைப்படும் போது பணத்தைத் திரும்ப எடுத்துக்கொள்ள காசோலை புத்தகம், நெட்பேங்கிங் வசதி வழங்கப்படுகிறது.

வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ குறைத்துக் கொள்ள மேலும் என்னென்ன வழிமுறைகள் உள்ளன என்பது குறித்து ஹெச்டிஎஃப்சி நிறுவனத்தின் செயல் நிர்வாக உறுப்பினர் மேத்யூஸ் ஜோசப் விளக்குகினார்.

``சில வங்கிகள் கடன் வாங்கிய ஆரம்பக் காலங்களில் குறைந்த இஎம்ஐ, அதன்பிறகு அதிக இஎம்ஐ என்று ஒரு திட்டத்தை வைத்துள்ளன. அதாவது, ஒருவர் 30 வயதில், ரூ.30 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறார் என்று வைத்துக் கொள்வோம். அவர் ரூ.25 ஆயிரம் இஎம்ஐ செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

ஆனால், தற்போது அவரால் ரூ.20 ஆயிரம்தான் இஎம்ஐ செலுத்த முடியும். ஏனெனில் அவரது சம்பளம் குறைவு. இதில் முதல் 3 வருடங்கள் குறைந்த இஎம்ஐ செலுத்தியபிறகு, பிற்பாடு இஎம்ஐ அதிகரித்துக் கொள்ளலாம்.

இந்தத் திட்டத்தில் கணவன், மனைவி என இருவரும் வேலை பார்க்கிறார்கள் எனில் அவர்களுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படும்.

இந்தத் திட்டத்தின் கீழ் மாத சம்பளம் வாங்குபவர்கள் மட்டுமே  கடன் பெற முடியும். கடன் வாங்கும் நபருக்கு ஏற்றபடி இந்தத் திட்டத்தின் விதிமுறைகள் மாறும்.

50 வயதில் கடன் வாங்குபவர்களுக்குக் கடனை திரும்பச் செலுத்தும் கால அளவு மிகவும் குறைவாக இருக்கும். காரணம், வீடு வாங்க தேவைப்படும் முழு தொகையையும் கடன் வாங்கினால், அதிகமான தொகையை இஎம்ஐயாக செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இந்த சுமையை குறைக்க கடன் வழங்கும் தொகையில் குறிப்பிட்ட அளவு தொகை பிஎஃப், கிராஜூவிட்டி மூலமாக கிடைக்கும் தொகையிலிருந்து செலுத்த  வழி உள்ளது.

இப்படி செய்யும்போது பிஎஃப், கிராஜூவிட்டி தொகை போக, மீதமுள்ள தொகைக்கு மட்டும் மாதா மாதம் வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இதற்கு சம்பந்தப்பட்ட பிஎஃப், கிராஜூவிட்டி அமைப்பிலிருந்து கடிதம் வாங்கித் தருவது அவசியம்.

இந்தத் திட்டத்தின்படி ஒருவர் ஓய்வு பெறும்போதோ அல்லது இடையில் பிஎஃப், கிராஜூவிட்டி பெற விரும்பினால், வீட்டுக் கடனுக்கு ஈடாக தந்த தொகை போக மீதமுள்ள தொகையே திரும்பக் கிடைக்கும் என்பதை மறந்துவிடக் கூடாது''  என்றார்.

சுருக்கமாக, இஎம்ஐ தொகை எளிதாகச் செலுத்த பல எளிமையான வழிமுறைகள் பல உள்ளன. கடன் வாங்கும்முன் என்னென்ன நடைமுறைகள் உள்ளன, அதில் நமக்கு எந்த நடைமுறை பொருந்தும் என சிறிய திட்டமிடல் செய்வதன் மூலமே அதை சரியாக அமைத்துக் கொள்ள முடியும்.

எல்லாவற்றுக்கும் மேலாக, வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ முழுவதுமாக திரும்பக் கட்டி முடிக்கும் வரை, உங்கள் வீட்டை வாடகை வீடாகக் கருத வேண்டும்.

வீடு வாங்குவது என்பது நம் வாழ்க்கையில் ஒரே ஒருமுறை மட்டுமே நடக்கும் நிகழ்வு. இதை நன்கு யோசித்து, திட்டமிட்டு செய்தால், அடுத்த 20 அல்லது 25 ஆண்டுகளுக்கு இஎம்ஐ செலுத்துவது ஒரு சுமையாக இருக்காது என்பதில் சந்தேகம் இல்லை!


கோடிகளைக் குவித்த மோடி!

இங்கிலாந்துக்கு சுற்றுப்பயணம் மேற்கொண்டுள்ள பிரதமர் நரேந்திர மோடி ஏறக்குறைய 90,000 கோடி ரூபாய் அளவுக்கு வணிக ஒப்பந்தங்களை செய்துள்ளார். பிரதமர் மோடிக்கும், இங்கிலாந்து பிரதமர் டேவிட் கேமரூனுக்கும் இடையே சுமார் 9 பில்லியன் பவுண்ட் மதிப்பிலான வணிக ஒப்பந்தங்கள் கையெழுத்தாகி உள்ளன.

இதில் 2 பில்லியன் பவுண்ட் மதிப்பில் லைட் சோர்ஸ் நிறுவனம் இந்தியாவில் முதலீடுகளை மேற்கொள்ள உள்ளது. மேலும், ஓபிஜி பவர் வென்ச்சர்ஸ் நிறுவனம் 2.9 பில்லியன் பவுண்ட் முதலீடும், வோடபோன் நிறுவனம் 1.3 பில்லியன் பவுண்ட் முதலீடும் மேற்கொள்ள உள்ளன.

Do you like the story?

Please Appreciate the Author by clapping!

Editor’s Pick