வாராக் கடன்கள் அதிகரிப்பு... எஸ்எம்இக்களுக்கு ‘செக்’ வைக்கும் வங்கிகள்!

ஜெ.சரவணன்

புதிதாக தொழில் தொடங்க நினைக்கும் தொழில்முனைவோர்களுக்கு முதன்மையாகத் தேவைப்படுவது மூலதனம். அந்த மூலதனத்தைக் கடனாக தந்து உதவி செய்ய வேண்டிய வங்கிகளும் தற்போது அவர்களுக்கு ‘செக்’ வைக்கத் துவங்கியுள்ளன. வாராக் கடன்களைக் காரணம் காட்டி, சிறு, குறு தொழில்களுக்கு வழங்கும் கடன்களை வங்கிகள் கணிசமாகக் குறைத்து வருகின்றன.

உதாரணமாக, பேங்க் ஆஃப் பரோடா வங்கி சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு வழங்கும் கடன்கள் சுமார் 20% குறைந்திருக்கிறது. இந்த வங்கி சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு அளித்த கடனில் 5.7% வாராக் கடனாக மாறியிருப்பதே இதற்குக் காரணம் என்கிறார்கள். 

சுமையாகும் வாராக்கடன்!

வங்கிகள் பல்வேறு தொழில் நிறுவனங்களுக்கு வழங்கிய கடனானது சரியாக திரும்ப வராததால், வாராக் கடன் என்பது பெரும் தலைவலியாக மாறி வருகிறது. ரிசர்வ் வங்கியின் கடந்த மார்ச் மாத நிலவரப்படி, வங்கிகளின் மொத்த வாராக் கடன் 4.6 சதவிகிதமாக உள்ளது. இது செப்டம்பர் 2014-ல் 4.5 சதவிகிதமாக இருந்தது.

இந்தியப் பொருளாதாரத்தின் நிலை இனி சரியாக இல்லாமல் போனால், 2016 மார்ச்சில் வங்கிகளின் மொத்த வாராக் கடன் 5.9 சதவிகிதமாக அதிகரிக்க வாய்ப்பு இருப்பதாக ரிசர்வ் வங்கி தரப்பில் கணிக்கப்பட்டுள்ளது.

சிறு, குறு நிறுவனங்களுக்குக் கடன் கிடைப்பதில் உள்ள நடைமுறை பிரச்னைகள் குறித்து கேபிட்டல் மார்க்கெட் சர்வீசஸ் நிறுவனத்தின் நிறுவனரும் நிதி ஆலோசகருமான எஸ்.சிவக்குமார் நமக்கு விளக்கமாக எடுத்துச் சொன்னார்.

‘‘எஸ்எம்இக்களுக்கு கடன் மறுக்கப்படுவதற்கு வாராக்கடன் காரணமாகக் கூறப்படுவது சரியல்ல. ஏனெனில் வாராக்கடன்களில் 70 லிருந்து 90 சதவிகிதம் பெரிய கார்ப்பரேட் நிறுவனங்களின் 15 முதல் 20 கணக்குகளில் இருந்துதான் வருகின்றன. வெறும் 11-லிருந்து 12 சதவிகிதம் தான் எஸ்எம்இக்களின் 2000-க்கும் அதிகமான கணக்குகளில் இருந்துதான்  வருகின்றன.

இந்த வித்தியாசத்தையும், எஸ்எம்இக்களுக்கு உள்ள நடைமுறை பிரச்னைகளையும் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாமல் பொதுவாக சிறு, குறு தொழில் முனைவோர்கள் கடனை ஒழுங்காகத் திருப்பி செலுத்துவதில்லை என்று காரணம் காட்டி கடன் வழங்க மறுப்பது நியாயமில்லை.

எஸ்எம்இக்களுக்கு தேவை அடிப்படையிலான (Need based loan) கடன் பெரும்பாலும் வழங்கப்படுவதே இல்லை. அடமானப் பத்திரம் அல்லது ஜாமீன் போன்ற செக்யூரிட்டி அடிப்படையில் ஆன கடன்தான் வழங்கப்படுகிறது.

ஆனால், பெரிய கார்ப்பரேட் நிறுவனங்களுக்கு எந்த அடிப்படையும் இல்லாமல், நிறுவனத்துக்கு இருக்கும் பெயரை பார்த்து மட்டுமே கடனை அள்ளித் தருகிறார்கள்’’ என்றார்.

‘‘என்றாலும், பல சிறு, குறு தொழில் முனைவோர்கள் கடனைச் சரியாகத் திருப்பி செலுத்தாதபோது வங்கிகள் எப்படி மீண்டும் கடன் வழங்கும்?’’ என்று கேட்டோம்.

‘‘எஸ்எம்இ தொழில் முனைவோர்களில் பெரும்பாலானோர் முதல் தலைமுறையைச் சேர்ந்தவர்கள்  என்பதை வங்கிகள் முதலில் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். அவர்கள் தொழில் செய்து வாழ்க்கையில் முன்னேற வேண்டும் என்ற முனைப்பில் வருகிறார்கள். அவர்களுக்கு தொழில் செய்வது குறித்த போதுமான தெளிவும் அறிவும் இருப்பதில்லை.

தொழில் செய்து ஜெயிக்க வேண்டும் என்கிற எண்ணத்தில்  வங்கிகளைத் தேடி வருகிறவர்களிடம்  அதைக்கொண்டு வா, இதைக்கொண்டு வா, சான்றிதழ்கள் முறையாகச் சமர்ப்பிக்கவில்லை என்று அளவுக்கு மீறிய கட்டுப்பாடுகளைச் சொல்லி கடன் தராமல் நோகடித்துவிடுகின்றன.

இதை வங்கிகளிடம் கேட்டால், புதிதாக வரும் திட்டங்களை வைத்து பணம் வாங்க நினைக்கிறார்களே தவிர, யாரும் சீரியஸாக தொழில் செய்வதற்காக கடன் வாங்க வருவதில்லை என்கிறார்கள். 

சிலர் வேண்டுமானாலும் அப்படி இருக்கலாம். ஆனால், எல்லா சிறு நிறுவனங்களையும் இப்படி சொல்லிவிட முடியாது. ஒரு பெரிய நிறுவனத்துக்குப் பிரச்னை என்றால், அரசு அமைப்புகளும், வங்கிகளும் வந்து உதவி செய்கின்றன. ஆனால், தொழில் செய்து முன்னேறும் முனைப்பில் இருப்பவர்களுக்கு ஒரு பிரச்னை என்றால் யாரும் கவனிப்பதில்லை. மாறாக, அவர்கள் மீது சார்ஜ் ஷீட் (charge sheet), சட்ட நடவடிக்கை எடுத்து சீரழித்துவிடுகிறார்கள்” என்றார்.

வங்கிகள் ஏன் சிறு, குறு தொழில்களுக்குக் கடன் வழங்க மறுக்கின்றன, வாராக்கடன் என்பதுதான் பிரச்னையா, சிறு தொழில்முனைவோர்களால் வங்கியிலிருந்து வாங்கிய கடனை ஏன் சரியாக திருப்பி தர முடியவில்லை என தமிழ்நாடு ஊரக மற்றும் கைத்தொழில் முனைவோர் சங்க கோவை மாவட்டத் தலைவர் ஜேம்ஸிடம் கேட்டோம்.

“முன்பைவிட தற்போது வாராக் கடன்களின் சுமை வங்கிகளுக்கு அதிகரித்து வருவதால், வங்கி மேலாளர்கள் கடன் வழங்குவதற்கு தயக்கம் காட்டுகிறார்கள். வங்கி மேலாளர்களுக்கு வங்கித் தரப்பிலிருந்து அழுத்தம் தரப்படுவதுதான் காரணம்.

எந்தப் பிணையமும் இல்லாமல் ஒரு கோடி வரை கடன் கொடுக்கலாம் என்று அரசாங்கம் உத்தரவு பிறப்பித்தாலும், அது நடைமுறையில் சாத்தியப்படுவதில்லை. அதைப் போலவே சிறு, குறு தொழில்களுக்காகவே தொடங்கப்பட்டுள்ள முத்ரா கடன் திட்டமும் வெறும் எழுத்தில் மட்டுமே உள்ளது. பிணையம் கொடுத்தால்தான் கடன் தருவோம் என்கிறார்கள். சிறு தொழில்களைச் செய்கிற எல்லோராலும் பிணையம் கொடுக்க முடியுமா?

சிறு, குறு தொழில்முனைவோர்கள் பெற்ற கடனை சரியாக திரும்ப செலுத்த வேண்டும் எனில், உள்ளூரில் உற்பத்தியாகும் பொருட்களை வாங்கும் சூழலை அரசு ஏற்படுத்தி தரவேண்டும்.

மேலும் சிறு, குறு தொழில் முனைவோர்களுக்கு இருக்கும் வங்கிக் கடன் பிரச்னைகள், நிதிப் பிரச்னைகள் போன்றவற்றை முறையாகப் பரிசீலனை செய்து சரியான உதவிகளைச் செய்து தருவதற்கு மாவட்டம் தோறும் ஒரு குழு அமைக்கப்பட வேண்டும். ஏனெனில் சிறுதொழில்களை நம்பித்தான் இந்தியாவில் ஏராளமான மக்களின் வாழ்வாதாரம் இருக்கிறது” என்றார்.

அதேசமயம் சிறு தொழில்முனைவோர்கள் தங்கள் தொழிலை சரியாக செய்வதன் மூலம் கடனை முறையாக திருப்பிச் செலுத்த முடியும். இதற்கு அவர்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்?

1. செய்யப் போகும் தொழில் குறித்த அனைத்து விஷயங்களையும் தெளிவாக தெரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

2. தொழிலுக்குத் தேவையான ஆலோசனைகளை ஆலோகர்களிடம் கேட்டுப் பெற வேண்டும்.

3. எம்எஸ்எம்இ போன்ற அமைப்புகள் நடத்தும் தொழில்முனைவு பயிற்சி வகுப்புகளில் சேர்ந்து தொழில் திறனை வளர்த்துக் கொள்ள வேண்டும்.

4. செய்யப்போகிற தொழிலில் அனைத்து துறைகளிலும் சில மாதங்கள் வேலை செய்து தொழிலை நன்கு கற்றுக்கொள்ள வேண்டும்.

5. தேவையில்லாமலோ, தேவைக்கு மீறியோ கடன் வாங்கக் கூடாது. ஏனெனில் கடன் வாங்கும்போது நண்பனாக நடத்தும் வங்கிகள், பிறகு திருப்பிக் கட்ட முடியாத சூழ்நிலையில் குற்றவாளிகளாக நடத்தும்.

6. நீங்கள் வாங்கிய கடன், உங்கள் சொந்தப் பணமோ வங்கியின் பணமோ அல்ல, சக மக்களின் பணம் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். அதனால் முறையாகத் திருப்பி செலுத்த வேண்டும். அதற்கேற்ப தங்கள் தொழிலை வளர்த்தெடுக்க வேண்டும்.

எந்தத் தொழிலாக இருந்தாலும் அதைத் தெளிவாக தெரிந்து செய்கிறபோது எஸ்எம்இ நிறுவனங்கள் வாங்கிய கடனை திரும்பச் செலுத்த முடியவில்லை என்கிற பேச்சே எழாது. வாங்கிய கடனை திரும்பக் கட்ட முடியாது என்கிற நிலையும் வராது. கடனை சரியாக திரும்பச் செலுத்தும் நிறுவனங்களுக்கு வங்கிகள் கடன் தர முடியாது என்று சொல்ல முடியாது அல்லவா?

Do you like the story?

Please Appreciate the Author by clapping!

Editor’s Pick