Published:Updated:

ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?

ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?

ரிஷி ஆனந்த், தலைமை வணிக அதிகாரி, ஆதார் ஹவுஸிங் ஃபைனான்ஸ்

ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?

ரிஷி ஆனந்த், தலைமை வணிக அதிகாரி, ஆதார் ஹவுஸிங் ஃபைனான்ஸ்

Published:Updated:
ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?

ரியல் எஸ்டேட் என்பது ஒரு பெரும் கடல். அதில் முக்கியமானது, வீட்டுக் கடன். வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது பலருக்கும் பலவிதமான சந்தேகங்கள் வருவதுண்டு. எந்தக் கடனை எப்போது, எந்தத் தேவைக்கு வாங்க வேண்டும் என்பதில் பலருக்கும் குழப்பம் இருக்கவே செய்கிறது. வீட்டுக் கடனில் ஸ்டெப் அப் லோன், டாப் அப் லோன் இரண்டுக்கும் இடையிலான வேறுபாடு என்ன, யாருக்கு எது  ஏற்றதாக இருக்கும் என்பதைப் பற்றி சற்று விரிவாகப் பார்ப்போம்.

உதாரணமாக, சுனில் என்பவர் புதிய ஃப்ளாட் ஒன்றை வாங்கும் முயற்சியில் இருக்கிறார்.  இதற்காக வீட்டுக் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் ஒன்றை அவர் நாடினார்.

ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?

சுனில் இப்போதுதான்  சம்பாதிக்கத் தொடங்கி, முதல்முறையாக வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறார் என்பதால், பல்வேறு கடன் திட்டங்களை அந்த நிறுவனத்தினர் முன்வைத்தபோது, எதைத் தேர்வு செய்வது என்பதில் அவருக்குக் குழப்பம் வந்தது.

சில வருடங்களுக்குக் குறைவான இ.எம்.ஐ செலுத்தும் வகையிலான கடனே அவருக்குத் தேவையாக இருந்தது. இந்த நிலையில், அந்தக் கடன் வழங்கும் நிறுவன அதிகாரி, ‘ஸ்டெப் அப் (சுருக்கமாக ‘சர்ஃப்’ என்றும் சொல்கிறார்கள் - SURF-Step Up Repayment Facility) முறையிலான வீட்டுக் கடன் திட்டத்தைத் தேர்வு செய்தால், இ.எம்.ஐ-யை எந்தப் பிரச்னையும் இன்றி சுலப மாகக் கட்டலாம்’’ என ஆலோசனை சொல்கிறார்.

சுனிலின் சகோதரர், ஏற்கெனவே ஒரு வீட்டுக் கடனைக் கட்டிக்கொண்டிருக்கும் நிலையில், அவர் தனது வீட்டை இன்னும் கொஞ்சம் மாற்றிக் கட்ட விரும்பினார். இதற்கான பணத் தேவைக்கு தனிநபர் கடன் சரியான தேர்வாக  இருக்கும் என்று அவருக்குத் தோன்றவில்லை.

 ஏனெனில், தனிநபர் கடனுக்கு வட்டியும் அதிகம், கடனைத் திரும்பக் கட்டும் தவணைக் காலமும் குறைவு. எனவே, அவர் வீட்டுக் கடன் வாங்கிய வங்கியின் அதிகாரி, தனிநபர் கடன் கடன் வாங்குவதற்குப் பதிலாக வீட்டுக் கடனில் டாப் அப் லோன் வசதியைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுமாறு யோசனை தந்தார்.

இந்த உதாரணத்தில் சொல்லப்பட்டுள்ள இரண்டு வகையான கடன்களும் ஒரே மாதிரியான வையா என்றால், இல்லை என்பதே பதில். இந்த இரு கடன்களும் ஒரே மாதிரியாகத் தெரிந்தாலும்,  வெவ்வேறு தேவை கொண்டவர்களுக்குத்தான்.  எப்படி என்று பார்ப்போம்.

ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?

ஸ்டெப் அப் கடன்

கடன் வாங்கியபின் தொடக்கக் காலத்தில் இ.எம்.ஐ தொகையைக் குறைவாகவும், காலப் போக்கில் வேலையில் கிடைக்கும் பதவி உயர்வு மற்றும் வருவாய் அதிகரிப்புக்கேற்ப இ.எம்.ஐ-யாகத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை படிப்படியாக அதிகமாகவும் கட்டும் வசதி கொண்டது ஸ்டெப் அப் முறை கடன் திட்டம்.

இது, புதிதாக வேலைக்குச் சேர்ந்து சம்பாதிக்கத் தொடங்கி, வீடு வாங்க நினைக்கும் இளைஞர் களுக்கு, அவர்கள் கட்டவேண்டிய இ.எம்.ஐ தொகையைச் சுமையாக நினைக்காமல் இருக்க உதவும். 

தற்போது வழங்கப்படும் வீட்டுக் கடன்களின் சராசரி கடன் அளவுடன் இதை ஒப்பிடுகையில், அதன் இ.எம்.ஐ மாதத் தவணைகள் அதிகமாக இருப்பதுடன், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலமும் நீண்ட காலமாக உள்ளது.

‘சர்ஃப்’ கடனில், தொடக்க ஆண்டுகளில் கடனுக்கான மாதத் தவணை குறைவான தொகையாக இருக்கும். எனவே, அது கடன் வாங்கியவருக்குச் சுமையாக இருக்காது. முன்கூட்டியே முடிவு செய்தபடி, குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் திருப்பிச் செலுத்தும் மாதக் கடன் தவணைத் தொகையை அதிகரித்துக் கொள்ளலாம்.

இந்தத் தொகை அதிகரிப்பு எந்த அளவுக்கு இருக்க வேண்டும் என்பதை, கடன் வாங்கியவருக்கு எதிர்காலத்தில் கிடைக்கப்போகும் சம்பள உயர்வைப் பொறுத்து முடிவு செய்து கொள்ளலாம்.

ஸ்டெப் அப் கடனுக்கான காலத்தை, கடன் வாங்குபவரின் வயது, கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் போன்றவற்றின் அடிப்படையில் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் முடிவு செய்யும்.
இளம்வயதினரின் சம்பாதிக்கும் திறன் அதிகரிக்கும் என்பதால், அவர்களால் சில ஆண்டுகள் கழித்து சுலபமாகக் கடன் தவணையை அதிகரித்துக் கட்ட முடியும். எனவே, இந்தக் கடன் திட்டம் இளம்வயதினருக்கு அதிகம் பயனளிக்கக்கூடியது.

ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?

டாப் அப் கடன்

டாப் அப் கடன் என்பது மேற்கூறிய ஸ்டெப் அப் கடனுக்கு மாறானது. ஏற்கெனவே வீட்டுக் கடன் வாங்கி, அதைத் திருப்பிச் செலுத்திக் கொண்டிருப்பவர்களுக்குக் கூடுதலாகக் கடன் பெறும் வசதி கொண்டதுதான் டாப் அப் கடன் திட்டம்.

வீட்டைப் புதுப்பித்தல், வீட்டை விரிவாக்கம் செய்தல், குடும்பத்தில் திருமணம், உயர்கல்வி, விடுமுறையைக் கழிக்க எனப் பல்வேறு தேவை களுக்காக டாப் அப் கடன் கிடைக்கும். தனிநபர் கடன்களுடன் ஒப்பிடுகையில், இந்தக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் மிகவும் குறைவு.

 டாப் அப் கடனில்  கடன் தொகை எவ்வளவு என்பது கடன் வாங்கியவர், கடன் தவணையைத் திருப்பிய செலுத்திய விதம், கடன் மதிப்பு விகிதம், திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் போன்றவற்றைப் பொறுத்துத் தீர்மானிக்கப்படும்.

இந்த டாப் அப் கடன், பிரதான கடனுடன் இணைக்கப்பட்ட தனிக்கடனாகக் கருதப்படும். அதற்கென தனியாக ஒரு கடன் ஒப்பந்தம் செய்து கொள்ளப்படுவதுடன், தனியாகக் காசோலை களும் கொடுக்கப்பட வேண்டும்.
டாப் அப் கடன்களுக்கு வருமான வரி விலக்குப் பயன்கள் கிடையாது என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ளவேண்டும். டாப் அப் கடன் வாங்குபவர், கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின்  வாடிக்கையாளராக இருப்பதால், கடனுக்கான ஆவணங்கள் சமர்ப்பிக்கும் செயல்முறை குறைந்த அளவுக்கே இருக்கும்.

ஹோம் லோன்... ஸ்டெப் அப் Vs டாப் அப் யாருக்கு எது ஏற்றது?

சுருக்கமாக, ஒரு ‘சர்ஃப்’ கடன் என்பது  புதிய கடன் வசதி கொண்டது. இதில் கடன் தொகையின் அளவை அதிகமாக்கிக்கொள்ள முடியும். முதல் கடன் விண்ணப்பம் என்பதால், ஸ்டெப் அப் கடனுக்கான ஆவணத் தேவைகள் சரியாக இருக்கவேண்டும்.

அதேசமயம், டாப் அப் கடன் வாங்குபவர்கள், கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் நடப்பு வாடிக்கை யாளர் என்பதால், அவர்களது கடன் விண்ணப்பங்கள், குறைந்த அளவிலான ஆவணங்கள் மற்றும் கால வரையறையுடன் எளிதில் செயலாக்கம் பெற்றுவிடும்.

‘சர்ஃப்’ திட்டத்தில் கடன் தருவதன் நோக்கம் ஒரு சொத்தை வாங்குவது. அதுவே டாப் அப் திட்டத்தில் எந்த ஒரு நோக்கத்துக்காகவும் கடன் வாங்கிக்கொள்ள முடியும். இன்னும் விரிவாகச் சொல்ல வேண்டும் எனில், ‘சர்ஃப்’ கடன், புதிதாகக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கானது; டாப் அப் கடன், நடப்புக் கடன்தாரர்களுக்கானது.

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களும், ஏற்கெனவே வாங்கியவர்களும் மேற்கண்ட விஷயங்களைப் புரிந்துகொண்டு செயல்பட்டால், சரியான கடனைப் பெற்று, நன்மை அடைய முடியும்!

தமிழில்: பா.முகிலன்