வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்கிய பிறகு, கவலையில்லாமல் இருக்க வேண்டுமெனில், நான்கு முக்கியமான விதிமுறைகளை அவசியம் பின்பற்றியாக வேண்டும். நீண்டகாலமாக நிதி நிபுணராக இருப்பதால் கிடைத்த அனுபவத்திலிருந்து இந்த விதிமுறைகளை நான் பரிந்துரை செய்கிறேன். இந்த விதிமுறைகள் 1980-90-களில் சொத்து அடமானக் கடன்களின் முக்கிய அம்சங்களாக இருந்தவை. ஆனால், இன்றைக்குப் பலரும் மறந்துவிட்டார்கள். இப்போது மீண்டும் அந்த விதிமுறைகளை உங்களுக்குச் சொல்கிறேன்.

விதிமுறை 3: வீட்டின் மொத்த மதிப்பு

இந்த விதிமுறை வீட்டின் மொத்த மதிப்பு குறித்தது. இது உங்களுடைய ஆண்டு வருமானத்தின் மூன்று மடங்கைவிட அதிகமாகக் கூடாது. உதாரணமாக, ஒருவர் ஆண்டுக்கு ரூபாய் 10 லட்சம் வருமானம் ஈட்டுகிறார் எனில், அவர் வாங்கக்கூடிய வீட்டின் மதிப்பு ரூபாய் 30 லட்சத்துக்குமேல் இருக்கக் கூடாது.

‘ரூ.30 லட்சத்தில் நகர்ப்புறத்தில் எங்கே சார் வீடு கிடைக்கும்’ என்று கேட்கிறீர்கள். பெரிய நகரங்களில் இந்த விலையில் வீடு வாங்குவது கடினம்தான். அதுவும் உங்களுக்கு வேறு ஏதும் சொத்து எதுவும் இல்லை என்றாலோ, உங்களுடைய குடும்பத்தினரிடமிருந்து போதிய உதவி கிடைக்கவில்லை என்றாலோ, இன்னும் கடினமாக இருக்கும். அப்படியான சூழலில் நீங்கள் உங்களுடைய ஆண்டு வருமானத்தை அதிகரிக்கும் வரை வாடகை வீட்டில் இருக்கலாம் அல்லது இந்த விலையில் வீடு வாங்கக்கூடிய பகுதிக்கு நீங்கள் மாறலாம்.

ஒருவேளை, கணவர் ஆண்டுக்கு ரூ.9 லட்சமும் மனைவி ஆண்டுக்கு ரூ.5 லட்சமும் வருமானம் ஈட்டுகிறார்கள் எனில், இருவரும் சேர்ந்து நகரத்தில் வீடு வாங்குவதற்கான சாத்தியங்கள் உண்டு. ஆனால், வீட்டுக் கடனை அடைக்கும் வரை இருவரும் தங்கள் வேலையில் தொடர வேண்டியது கட்டாயமாக இருக்கும். இருவரும் சம அளவுகளில் வருமானம் ஈட்டுகிறார்கள் எனில், ஒருவருடைய வருமானத்தை குடும்பச் செலவுகளுக்காகவும் மற்றவருடைய வருமானத்தைக் கடனை அடைக்கவும் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம்.

விதிமுறை 20: வீட்டுக் கடன் எவ்வளவு காலத்துக்கு..?

உங்களுடைய கடன் செலுத்தும் காலம் 20 ஆண்டுகளுக்கும் குறைவாகவே இருக்க வேண்டும். கடன் அளவு குறைவாக இருக்கும் பட்சத்தில் நீங்கள் செலுத்தக்கூடிய வட்டியும் குறைவாக இருக்கும்; கடன் செலுத்தும் காலமும் குறைவு இருக்கும். அதாவது, உங்களால் 17 வருடங்களுக்குக் கடனைச் செலுத்தி முடிக்க முடியுமெனில், 17 வருடங்களுக்கான கடனைத் தேர்ந்தெடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். நீங்கள் சிறப்பாக முதலீடு செய்பவராக இருக்கும் பட்சத்தில் நீங்கள் 30 வருடங்களுக்கான கடனையும் எடுத்துக்கொள்ளலாம். ஆனால், தொடர்ந்து முதலீடு செய்துவருவதன் மூலம் கடனை அடைப்பதற்கான சாத்தியங்களை உருவாக்கிக்கொள்ள வேண்டும்.

விதிமுறை 30: மாதத் தவணை எவ்வளவு?

நீங்கள் செலுத்தக்கூடிய மாதத் தவணை தொகை (இ.எம்.ஐ) உங்கள் வருமானத்தில் 30 சதவிகிதமாக இருக்க வேண்டும். உதாரணமாக, ஒரு நபர் ஆண்டுக்கு ரூ.7 லட்சம் வருமானம் ஈட்டுகிறார் எனில், அவருடைய தவணைத் தொகை ஆண்டுக்கு ரூ.2,10,000 ஆக இருக்க வேண்டும். மாதம் ரூ.17,500-லிருந்து ரூ.20,000-க்குள் இருக்க வேண்டுமெனில், உங்கள் கடன் தொகை ரூ.20 லட்சமாக இருக்கும். ஆனால் சென்னை, டெல்லி, மும்பை போன்ற நகரங்ளில் இந்த விலையில் வீடு கிடைக்குமா என்ற கேள்வி எழலாம். இந்த விலையில் வீடு வாங்க புறநகர் பகுதிகளை நோக்கிச் செல்லலாம். இல்லையெனில், வருமானம் உயரும் வரை காத்திருக்க வேண்டும்.

விதிமுறை 40: முன்பணம் எவ்வளவு?

வீடு வாங்கும்போது நம் கையிலிருந்து செலுத்தக்கூடிய தொகையானது வீட்டின் மதிப்பில் 40 சதவிகிதமாக இருப்பது அவசியம். கடன் தரும் நிறுவனங்கள் 10% செலுத்தினால் போதும் என்பார்கள். ஆனால், அந்த அளவுக்கு மட்டுமே நாம் முன்பணத்தை வைத்திருந்தால் பிற்பாடு கஷ்டப்பட வேண்டியிருக்கும்.

இந்த விதிகளைப் பின்பற்றினால் கடனில் வீடு வாங்கினாலும் மகிழ்ச்சியாக சுமை இல்லாமல் வாழலாம்.