Published:Updated:

வங்கிக் கடன்களுக்கு 3 மாத EMI தள்ளி வைப்பதால், வாடிக்கையாளருக்கு பலன் உண்டா? #BankLoan

வங்கி
வங்கி

"ரிசர்வ் வங்கி, இதுகுறித்த விதிமுறைகளைத் தெளிவாக வகுத்துவிட்டது. அதைச் செயல்படுத்துவதை வங்கிகளின் பொறுப்பில் விட்டுள்ளது. எனவே, ஒவ்வொரு வங்கியும் ஒவ்வொரு விதமாக இதைச் செயல்படுத்துகின்றது."

வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்களில் பெற்ற கடன்களுக்காக தவணைகளுக்கு மார்ச், ஏப்ரல் மற்றும் மே மாதங்களுக்கு மட்டும் சலுகை காட்டப்பட்டிருக்கிறது. இந்த மாதங்களுக்கு தவணை செலுத்த இயலாதவர்கள், அதுகுறித்து சம்பந்தப்பட்ட வங்கிக்கோ, நிதி நிறுவனத்துக்கோ இ-மெயில் மூலமாக தகவல் தெரிவித்தால், அந்த மூன்று மாதங்களுக்கு கடன் ஒத்திப்போடப்படும் என்று கூறப்பட்டுள்ளது. இதில் வங்கி/நிதி நிறுவன வாடிக்கையாளர்களுக்கு சில சந்தேகங்கள் எழுந்துள்ளன. அவற்றுக்கு, நவரத்னா ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் லிமிடெட் முதன்மை இயக்க அலுவலர் ஆர்.கணேசன் விளக்கமளிக்கிறார்.

ஆர்.கணேசன்
ஆர்.கணேசன்
vikatan

இந்த மூன்று மாதத்தவணை என்பது எந்தெந்த மாதங்களுக்குப் பொருந்தும்?

மார்ச், ஏப்ரல் மற்றும் மே மாதங்களுக்கு இந்தச் சலுகை வழங்கப்பட்டுள்ளது. மார்ச் மாதத்துக்கு ஏற்கெனவே தவணையைச் செலுத்தியவர்கள் கேட்டுக்கொண்டால் ஏப்ரல், மே மற்றும் ஜூன் மாதங்களுக்கு இந்தச் சலுகை செயல்படுத்தப்படும்.

மூன்று மாதத்தவணை ரத்து செய்யப்படுகிறதா?

ரத்து செய்யப்படவில்லை. மூன்று மாத காலத்துக்குரிய தவணைகளைத் தள்ளி மட்டும் வைத்துள்ளார்கள்.

இப்படி மூன்று மாதத்தவணைகளைத் தள்ளிவைப்பதால் என்ன நன்மை?

இந்தத் தவணை தள்ளிவைப்புச்சலுகை என்பதே, சிறுதொழில்முனைவோர்கள், குறைந்த சம்பளத்தில் பணியாற்றுபவர்கள், தற்காலிகமாக நிலவும் நெருக்கடியால் பாதிக்கப்படக் கூடாது என்பதற்காக அறிவிக்கப்பட்டதுதான். பொதுவாக மூன்று மாதத்தவணைகளைச் செலுத்தாமல்போனால் அந்த வங்கிக்கடன், வாராக்கடன் கணக்கில் சேரக்கூடும். இப்போது அளித்துள்ள சலுகையால் வாராக்கடன் கணக்கில் இது வராது. வங்கிக்கடன்களைச் செலுத்துவதில் சிரமமில்லை என்பவர்கள், தவணையைத் தள்ளிப்போடாமல் வழக்கம்போல செலுத்தலாம்.

பணம்
பணம்

இந்தச் சலுகை கிரெடிட் கார்டு மூலம் கடன் பெற்றவர்களுக்கும் பொருந்துமா?

அவர்களுக்கும் பொருந்தும். அவர்களும் மூன்று மாதங்கள் கழிந்தபின்னர் அதற்குண்டான தவணையைச் செலுத்தலாம்.

இந்த மூன்று மாதத் தவணைகளைத் தள்ளிவைக்கும்படி கேட்பதைவிட, வட்டியை மட்டுமாவது செலுத்தலாம் என்று கூறுகிறார்களே?

அது நல்ல யோசனைதான். தவணைத்தொகையிலிருக்கும் வட்டியை மட்டும் செலுத்தினால் அதன்பின்னர் வழக்கம்போல் தவணைகளைச் செலுத்தினால் போதுமானது. வட்டித்தொகையைச் செலுத்தாதபட்சத்தில் அதை, உங்களுடைய வங்கிக்கடன் அசல் தொகையோடு சேர்த்து மீதமுள்ள தவணைக்காலங்களில் கணக்கிடுவார்கள்.

அப்படியானால் வட்டி செலுத்தாமல்போவது நமக்கு பாதகம் தானா?

வட்டியைச் செலுத்தாதபட்சத்தில் அது அசல் தொகையில் சேர்த்துக்கொள்ளப்படும். பின்னர், இந்தத் தொகைக்கு வட்டி கணக்கிடப்பட்டு, கூடுதலாக வரும் தொகைக்கேற்ப உங்களுடைய மாதத்தவணையைச் சற்று அதிகரிப்பார்கள். இதுவே இதிலிருக்கும் பாதிப்பு.

இந்தக் கூடுதல் தொகையை எத்தனை முறைகளில் கணக்கிடுவார்கள்?

மூன்று விதமாகக் கணக்கிடுவார்கள். செலுத்தப்படாத தவணைக்கான வட்டியை அசலோடு சேர்த்து மீண்டும் ஒருமுறை தவணைக் கணக்கீடு செய்து, அடுத்து செலுத்தவேண்டிய மாதத்தவணைத்தொகையை அதிகரிப்பார்கள். அடுத்து, நாம் கேட்டுக்கொண்டால் வங்கிக்கடன் அனைத்தும் முடிந்தபின்னர், செலுத்தவேண்டிய கூடுதல் தொகைக்காக தவணைகளை அதிகரிப்பார்கள். மூன்றாவது, மூன்று மாத காலம் முடிந்தபின் நான்காவது மாதத்தில் வழக்கம்போல தவணையைச் செலுத்தும்போது இந்த மூன்று மாதத்துக்கான வட்டியை மட்டும் சேர்த்துச் செலுத்தினால் அதன்பின் எவ்வித கூடுதல் தொகையும் தவணையில் சேராது.

எஸ்.பி.ஐ. வங்கியின் அறிவிப்பு
எஸ்.பி.ஐ. வங்கியின் அறிவிப்பு
vikatan

மாதத் தவணைத்தொகையை அதிகரிப்பது அனைவருக்கும் ஒன்றுபோல இருக்குமா?

அப்படி இருக்காது. பொதுவாக வங்கிக்கடன்களில், தவணை செலுத்தத்தொடங்கும்போது நாம் செலுத்தும் தவணையில் பெரும்பகுதி வட்டியாகவே கழியும். தவணைக்காலத்தில் பாதியைத் தாண்டும்வரை வட்டியே பெரும்பங்கு வகிக்கும். பாதிக்குப்பின்னர் வட்டியின் பங்களிப்பு குறைந்து அசல் அதிகமாகக் கழிக்கப்படும். இதுகுறித்த ஸ்டேட்மென்ட்டை சம்பந்தப்பட்ட வங்கி/நிதி நிறுவனமே உங்களுக்கு அளித்திருப்பார்கள். இந்த மூன்று மாதத்தவணையைக் கட்டாமல் விட்டால், அடுத்து வரும் காலம் முழுவதும் கூடுதல் தவணைத்தொகையைச் செலுத்த வேண்டும். இதன்படி, 3 மாதத்தவணைகளைத் தள்ளிவைப்பது, கடன் பெற்று நீண்டகாலமானவர்களுக்கு சாதகமாகவும், குறைந்த காலமே ஆனவர்களுக்கு கூடுதல் பணச்சுமையாகவும் இருக்கக்கூடும். அதேபோல அதிக அளவில் வங்கிக்கடன் பெற்றவர்களுக்கும் இந்த 3 மாதத்தவணையைப் பயன்படுத்தும்போது இழப்பாகவே இருக்கும்.

வெவ்வேறு வங்கிகளில் வெவ்வேறு நடைமுறைகளைப் பின்பற்றுவதால் குழப்பமாக இருக்கிறதே?

ரிசர்வ் வங்கி, இதுகுறித்த விதிமுறைகளைத் தெளிவாக வகுத்துவிட்டது. அதைச் செயல்படுத்துவதை வங்கிகளின் பொறுப்பில் விட்டுள்ளது. எனவே, ஒவ்வொரு வங்கியும் ஒவ்வொரு விதமாக இதைச் செயல்படுத்துகின்றது. இ.சி.எஸ் முறையில் வங்கிக்கடன் செலுத்துவதில், அனைத்துமே மென்பொருளால் புரோகிராம் செய்யப்பட்டது. ஒவ்வொரு வங்கிகளில் எஸ்.எம்.எஸ் மூலம் தகவல் சொல்லும்முறை இருக்கும். சில வங்கிகள் தொடர்ச்சியாக இமெயில் அனுப்பும். சில வங்கிகளில் தொலைபேசியில் தொடர்புகொண்டு தெரிவிக்கவும் செய்வார்கள். இப்படி வங்கிக்கு வங்கி நடைமுறைகள் மாறும். அனைத்து வங்கிகளின் இணைய தளத்திலும் விரிவாக விளக்கியுள்ளார்கள். வங்கிக்கணக்கிலிருந்து தவணைத்தொகையை எடுக்கவேண்டாமென அறிவுறுத்தினாலும் பெரும்பாலும் ஆட்டோமேட்டிக்காக தொகையை தாமாகவே வங்கிக்கணக்கிலிருந்து எடுத்துவிடும். எனினும் மீண்டும் ரீஃபண்ட் செய்துவிடுவார்கள். வங்கிகளின் செயல்பாடுகள் மாறுபட்டாலும், ரிசர்வ் வங்கி வகுத்துள்ள விதிமுறைகளுக்கு மாறாக யாரும் செயல்படமாட்டார்கள். உங்கள் கணக்கிலிருந்து எடுக்கப்படும் பணம் உறுதியாக உங்களுக்கே வந்து சேரும். இதுகுறித்து உங்களுக்கு குழப்பமிருந்தால் உங்களுடைய வங்கிக்கிளையை தொலைபேசி மூலம் தொடர்புகொண்டு விசாரிக்கலாம்.

டி.ஹெச்.எஃப்.எல் அறிவிப்பு
டி.ஹெச்.எஃப்.எல் அறிவிப்பு
vikatan

இந்த 3 மாதத்தவணை தள்ளிவைப்பதை அனைவரும் பயன்படுத்த முடியுமா?

இதுவரை நன்முறையில் தவணைகளைச் செலுத்திவருபவர்கள் மட்டுமே பயன்படுத்த இயலும். ஏற்கெனவே ஒழுங்காக தவணைகளைச் செலுத்தாமல் வைத்துள்ளவர்களுக்கு வங்கிகள் இந்தச் சலுகையை வழங்கமாட்டார்கள்.

3 மாதத்தவணைகளைத் தள்ளிவைப்பது சிபில் ஸ்கோரில் பாதிப்பைத்தருமா?

பாதிக்காது. ஆனால் வங்கிக்கு எவ்விதத் தகவலும் அளிக்காமல், பணம் செலுத்துவதைத் தவிர்த்தால் அது தவறாகக் கருதப்படலாம். எனவே முறைப்படி தகவல் அளிப்பது நல்லது.

இவ்வாறு நம் சந்தேகங்கள் அனைத்திற்கும் தெளிவான பதில்களை அளித்துள்ளார்.

வங்கிகளைப்பொறுத்தவரை, 3 மாதத் தவணைகளைத் தள்ளிவைப்பதால் நெருக்கடி ஏதுமில்லை. ஆனால், நிதி நிறுவனங்களுக்கு அப்படியில்லை. இந்தியாவில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் வீட்டுக்கடன் வழங்கும் நிதி நிறுவனங்கள் நூற்றுக்கணக்கில் உள்ளன. அவர்களும் வேறிடத்திலிருந்து வட்டிக்குப் பெறப்பட்ட தொகையைத்தான் கடனாக அளிக்கிறார்கள். எனவே, 3 மாத காலத்துக்கு அவர்களுக்கான வட்டி கிடைக்காமல்போனால் அதைச் சமாளிப்பது கடினம். இவர்களுக்கு அரசாங்கத்திடமிருந்து நிதி உதவி கிடைத்தால்தான் சமாளிக்க இயலும். அப்படியில்லாதபோது அவர்கள் மிகுந்த சிரமத்திற்கு உள்ளாக வேண்டியிருக்கும்.

ரிசர்வ் வங்கி
ரிசர்வ் வங்கி

மேற்கூறிய அனைத்தையும் வைத்துப்பார்க்கும்போது, இந்த 3 மாதத்தவணையைத் தள்ளிப்போடுவது என்பது தற்காலிகமாகப் பயனளிக்கும். ஆனால், சிரமம் பார்க்காமல் 3 மாதத்துக்கான வட்டியையும் செலுத்த முடிந்தால் அடுத்து செலுத்தும் தவணைகளில் எவ்வித மாற்றமும் இருக்காது. இல்லையென்றால் தவணைத்தொகை அதிகரிக்கவோ, தவணைகள் எண்ணிக்கையை அதிகரிக்கவோ வாய்ப்பு உள்ளது. இதன்காரணமாகத்தான் இந்தச் சலுகையால் முழுப்பலன் இல்லையென்று பலரும் புகார் அளிக்கிறார்கள். அந்தப் புகார்களில் உண்மை இல்லாமலில்லை.

* நீங்கள் கடன் பெற்றுள்ள வங்கியின் ஆதாரபூர்வமான இணையத்தளத்துக்குச் சென்று தகவல்கள் பெறலாம்.

அடுத்த கட்டுரைக்கு