Published:Updated:

அறம் பொருள் இன்பம் - 6

வ.நாகப்பன்

பிரீமியம் ஸ்டோரி
அறம் பொருள் இன்பம் - 6

ரி சேமிப்புத் தரக்கூடிய திட்டங்கள் சிலவற்றைப் பற்றி விரிவாகப் பார்க்கலாம். வரி சேமிப்புத் திட்டங்களில் முதல் இடம் பெறுவது, `பொது சேமநல நிதித் திட்டம்' எனப்படும் பப்ளிக் ப்ராவிடென்ட் ஃபண்ட் அல்லது பி.பி.எஃப். இது ஒரு `ட்ரிப்பிள் இ' திட்டம். அதாவது, எக்ஸெம்ப்ட் – எக்ஸெம்ப்ட் - எக்ஸெம்ப்ட் வகைத் திட்டம். மூன்றுவிதமான வரிச் சலுகைகள் உள்ள திட்டம் இது என்பதால், மிகவும் பிரபலம்.

 அது என்ன மூன்று வகை வரிச் சலுகை?

1. இந்தத் திட்டத்தில் போடப்படும் முதலீட்டுக்கு, வரிவிலக்கு உண்டு (சில சட்டத்திட்டங்களுக்கு உட்பட்டு).

2. இந்தத் திட்டத்தில் வரும் வருவாய்க்கு, பூரண வரிவிலக்கு உண்டு.

3. இந்தத் திட்டத்தின் முதலீட்டுக்காலம் முடிந்து, திரும்பப் பெறக்கூடிய முழுத்தொகைக்கும் வருமான வரி கிடையாது.

இனி, முதலீட்டாளர்கள் மத்தியில் இந்தத் திட்டம் குறித்து அடிக்கடி எழும் சில கேள்விகளையும் அதற்கான பதில்களையும் சற்று விரிவாகப் பார்க்கலாம்...

யாரெல்லாம் இந்தக் கணக்கைத் தொடங்கலாம்?

முன்னர் எல்லாம் இந்து கூட்டுக் குடும்பங்கள்கூட இந்தக் கணக்கைத் தொடங்க வசதி இருந்தது. இப்போதோ, தனி நபர்கள் யார் வேண்டுமானாலும் இந்தக் கணக்கைத் தொடங்கலாம்.

குழந்தைகள் பெயரில் கணக்கு தொடங்கலாமா?

மைனர்கள் பேரிலும் இந்தக் கணக்கு தொடங்கப்படலாம். உங்கள் பிள்ளைகள் பேரில் கணக்கு தொடங்கி, அதில் தனியாக ஆண்டுக்கு 1.50 லட்சம் ரூபாய் வரை சேமிக்கலாம். அவர்களுக்கு நீங்கள் கொடுத்த பரிசாக அந்தத் தொகை கணக்கில் கொள்ளப்படும். ஆனால், உங்கள் வருமான வரிக் கணக்கோடு அது சேர்த்துக் கணக்கிடப்படும். எனினும், இந்தக் கணக்கில் வரும் வட்டி வருவாய்க்கு வருமான வரி கிடையாது.

என்.ஆர்.ஐ., கணக்கு தொடங்க முடியுமா?

2003-ம் ஆண்டு முதல், வெளிநாட்டுவாழ் இந்தியர்களுக்கு இந்தக் கணக்கு தொடங்கும் அனுமதி கிடையாது. இந்தியாவில் இருந்தபோது, முன்னர் தொடங்கப்பட்ட கணக்குகள் மூலம் தொடரலாம்.

இந்தத் திட்டத்தில் ஆண்டுக்கு எவ்வளவு வரை சேமிக்கலாம்?

நபர் ஒருவர், ஆண்டுக்கு 1,50,000 ரூபாய் வரை சேமிக்கலாம். அதுதான் உச்சபட்ச வரம்பு. அதற்குமேல் கணக்கில் பணம் போட முடியாது.

ஆண்டுக்கு, குறைந்தபட்ச முதலீடு எவ்வளவு?

`இவ்வளவு பெரிய தொகை எல்லாம் இப்போதைக்கு கையில் இல்லை' என்பவர்கள், ஆண்டுக்கு குறைந்தபட்சம் 500 ரூபாய் சேமித்தால்கூட போதும். அடுத்து வரும் ஆண்டுகளில் எப்போது எல்லாம் அதிகம் சேமிக்க முடிகிறதோ, அப்போது எல்லாம் அதிகம் டெபாசிட் செய்யலாம். ஆண்டுக்கு 1.50 லட்சம் ரூபாய் எனும் வரையறையை வைத்துக்கொண்டு சேமிப்பது நல்லது.

அறம் பொருள் இன்பம் - 6

ரெக்கரிங் டெபாசிட் மாதிரி, மாதாமாதம் சேமிக்க முடியுமா?

இந்தத் தொகையை மாதம் 12,500 ரூபாயாகப் பிரித்து, மாதாமாதம் சிறுகச்சிறுகச் சேமிக்கலாம். எனவே, தீபாவளி போனஸ் வரும் சமயத்தில் சற்று அதிகம் சேமிக்கலாம். தட்டுப்பாடான மாதத்தில் 500 ரூபாய் சேமிக்கலாம் அல்லது ஒரு மாதம் சேமிக்காமலும் இருக்கலாம். வருடத்துக்கு 1.50 லட்சம் ரூபாய் வரும் வரையில் சேமிப்பு இருந்தால் நல்லது.

ஓர் ஆண்டு கட்டத் தவறினால், என்ன ஆகும்?

கவலை இல்லை. ஒரு சிறு தொகையை அபராதமாகக் கட்டிவிட்டு, அந்த ஆண்டுக்கான குறைந்தபட்ச டெபாசிட்டை கணக்கில் போட்டால், கணக்கு மீண்டும் உயிர்பெற்றுவிடும்.

ஆண்டுக்கு எவ்வளவு வட்டி?

ஆண்டுக்கு 8.70 சதவிகிதம் என இருந்த வட்டிவிகிதம் சமீபத்தில் குறைக்கப்பட்டு, இப்போது ஆண்டுக்கு 8.10 சதவிகிதம் என வழங்கப்பட்டுவருகிறது.

வரிவிலக்கு எப்படி?

இப்படிச் சேமிக்கும் தொகைக்கு வருமான வரிவிலக்கு அளிக்கப்படும் – காப்பீடு, வீட்டுக்கடன், பிள்ளைகளின் கல்விச் செலவு உள்ளிட்ட சில திட்டங்களையும் சேர்த்து இந்தத் தொகை 1.50 லட்சம் ரூபாய்க்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும். அதற்கு மேல் இருந்தால், வரி விலக்கு 1.50 லட்சம் ரூபாய்க்கு மட்டுமே வழங்கப்படும்.

எவ்வளவு ஆண்டுகாலம் பணம் கட்ட வேண்டும்?

இந்தக் கணக்கின் முதிர்வுகாலம்

15 ஆண்டுகள். அதாவது, 15 ஆண்டுகளுக்கு ஒவ்வோர் ஆண்டும் குறைந்தபட்சம் 500 ரூபாயில் இருந்து 1.50 லட்சம் ரூபாய் வரை செலுத்தலாம்.

15 ஆண்டுகள் காலக்கெடு முடிந்து முதிர்வடைந்த பின்னர் தொடரலாமா?

• 15 ஆண்டுகள் முடிந்தவுடன் போட்ட முதலீட்டை வட்டியுடன் திரும்பப் பெறலாம். எந்தவித வருமான வரியும் இல்லாமல் கணக்கை முடித்துக்கொள்ளலாம்.

• 15 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகும் இந்தக் கணக்கைத் தொடர விரும்பினால், மேலும் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு எனத் திரும்பத் திரும்பப் புதுப்பித்துக்கொள்ளலாம். ஒவ்வோர் ஆண்டும் பணம் கட்டலாம்.

• 15 ஆண்டுகள் முடிந்த பிறகுகூட, மேலும் பணம் எதுவும் கட்டாமலேயே இந்தக் கணக்கைத் தொடரலாம். வட்டி வந்துகொண்டிருக்கும்.

அறம் பொருள் இன்பம் - 6

கடன் வசதி உண்டா?

15 ஆண்டுகள் என்பது நீண்டகாலம் என்பதால், அத்தியாவசிய அவசரத் தேவை ஏற்படும்போது இடையில் கடன் பெறும் வசதி மட்டும் அல்ல, பணத்தைத் திரும்பப் பெறும் வசதியும் உண்டு. கணக்கு தொடங்கிய 3-வது ஆண்டே கடன் பெறும் வசதி உண்டு. நம் கணக்கில் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்னர் இருந்த இருப்பில் 25 சதவிகிதத் தொகையைக் கடனாகப் பெறலாம். நம் கணக்கில் டெபிட் செய்து கொடுக்கப்படுவதால், திரும்பக் கட்டும் வரை நமக்கு அந்தத் தொகைக்கு வட்டி ஏதும் கிடைக்காது. முன்னர் வாங்கிய கடன்கள் எல்லாம் கொடுக்கப்பட்டுவிட்டால், மீண்டும்கூட கடன்
வாங்கிக்கொள்ளலாம்.

பணத்தைத் திரும்பப் பெறும் வசதி உண்டா?

கணக்கு தொடங்கி 7-வது ஆண்டில் இருந்து, ஒவ்வோர் ஆண்டும் அதிகபட்சம் ஒருமுறை பணம் திரும்பப் பெறும் வசதி உண்டு. முழுத்தொகையையும் எடுக்க முடியாது. நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்னர் இருந்த இருப்பு எவ்வளவோ அல்லது முந்தைய ஆண்டுக் கடைசியில் என்ன இருப்பு இருந்ததோ, இரண்டில் எது குறைவானதோ, அந்தத் தொகையில் ஐம்பது சதவிகிதத் தொகையைத் திரும்பப் பெறும் அனுமதி உண்டு.

நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்னர் இருந்த தொகையைவிட முந்தைய ஆண்டு இருப்புத் தொகை எப்படிக் குறைவாக இருக்கலாம்? பொதுவாக ஆண்டுகள் கூடக்கூட இருப்புத் தொகையும் அதிகரிக்கத்தானே செய்யும்? என்ற கேள்விகள் எழலாம்.

நியாயம்தான். முதல்முறை பணம் திரும்பப் பெறும்போது வேண்டுமானால் அப்படி இருக்கலாம். ஆனால், ஒருமுறை பணம் எடுத்த பின்னர், வரும் ஆண்டுகளில் நான்கு ஆண்டுக்கு முன்னர் இருந்த தொகையைவிட முந்தைய ஆண்டு குறைவாகத்தானே இருக்கும்!

உதாரணமாக, 2010-11ம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்ட கணக்கில், 2016-17ம் ஆண்டில் திரும்பப் பெறும் வசதி உண்டு.

நாமினேஷன் வசதி உண்டா?

நமக்குப் பிறகு இந்தத் தொகை யாருக்குப் போய்ச் சேர வேண்டும் எனக் குறிப்பிடும் நாமினேஷன் வசதி உண்டு. உங்களுக்கு இரண்டு அல்லது மூன்று பிள்ளைகள் என்றாலோ, இல்லை மனைவியும் பிள்ளைகளும் நமக்குப் பிறகு பிரித்து எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும் என நினைத்தாலோ, ஜாயின்ட் நாமிநேஷன் வசதியும் உண்டு. உங்களுக்குப் பிறகு, அவர்கள் ஒவ்வொருவருக்கும் எந்த சதவிகிதக் கணக்கில் இந்தப் பணம் போய்ச் சேர வேண்டும் எனவும் குறிப்பிடலாம். அப்படி ஏதும் சதவிகிதக் கணக்குக் குறிப்பிடாதபட்சத்தில், தொகை எல்லோருக்கும் சமமாகப் பிரித்துக் கொடுக்கப்படும்.

ஒருவர் எத்தனை கணக்குகள் தொடங்கலாம்?

ஒருவர், ஒரு கணக்கு மட்டுமே தொடங்க முடியும்.

நிறுவனங்களில் வேலை செய்பவர்களின் நிதிப் பாதுகாப்புக்கு என, ஊழியர் சேமநல நிதி உண்டா?

தொழில்முனைவோருக்கு அத்தகைய பாதுகாப்பு இல்லை. அதை வழங்குவதுதான் பொது சேமநல நிதியின் நோக்கம். ஊழியர் சேம நல நிதி போலவே இதற்கும் வரிச் சலுகைகள் உண்டு.

எங்கு தொடங்கலாம்... யாரை அணுக வேண்டும்?

அஞ்சலகங்களில் மட்டுமே இருந்த இந்தத் திட்டம், இப்போது பாரத ஸ்டேட் வங்கி உள்ளிட்ட பல வங்கிகளிலும் கிடைக்கிறது. தனியார் வங்கிகளிலும் இந்தச் சேவை வழங்கப்படுகின்றன. இதற்கென தனி டெபாசிட் செலானுடன் ஒரு பாஸ்புக்கும் கொடுத்து விடுவார்கள். வரிச் சலுகை பெற இதை முறையாக வைத்துக்கொள்வது நல்லது.

நீதிமன்ற உத்தரவு மூலம்கூட இந்தக் கணக்கில் இருக்கும் பணத்தில் யாரும் கைவைக்க முடியாது எனும் தகவல், மல்லையா போன்றோருக்கு இனிக்கும் செய்தி!

மொத்தத்தில், இன்றைய தேதியில் சுமார் ஐந்து சதவிகிதப் பணவீக்கத்தையும் தாண்டி, உபரியாக ஏறத்தாழ மூன்று சதவிகிதம் அதிகமாக வருவாய் தரக்கூடிய வெகு சில திட்டங்களில் மிகப் பாதுகாப்பானது, முதன்மையானது பி.பி.எஃப்.

- பொருள் சேர்க்கலாம்...

அறம் பொருள் இன்பம் - 6

பி.பி.எஃப் திட்டம் முதிர்வடையும் முன்னரே இந்தக் கணக்கை முடிக்கும் வசதியும் இப்போது செய்யப்பட்டுள்ளது.

அதற்கான விதிமுறைகள் இவை:

• கணக்கு தொடங்கி குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகளாவது முடிந்திருக்க வேண்டும்.

• தீவிர உடல் நலக் குறைவு அல்லது பிள்ளைகளின் உயர் கல்வி போன்ற சிலவற்றுக்கு மட்டுமே இப்படிச் செய்ய முடியும்.

• முதிர்வடையும் முன்னரே எடுக்கப்படும் பணத்தின் மீதான வட்டித்தொகை மீது 1 சதவிகிதம் அபராதம் கழிக்கப்பட்டு, மீதப் பணம் மட்டுமே கொடுக்கப்படும்.
 

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு