வெளியிடப்பட்ட நேரம்: 14:46 (18/10/2018)

கடைசி தொடர்பு:14:46 (18/10/2018)

வங்கி... நிதி நிறுவனம் - எங்கு வாங்கலாம் வீட்டுக்கடன்?

வீட்டுக்கடன் வழங்குவதில் வங்கிகள் மற்றும் என்பிஎஃப்சி-களுக்கு இடையேயான சில வித்தியாசங்களைத் தெரிந்துகொண்டால், அவரவர் வசதிக்கேற்ப யாரிடம் கடன் வாங்குவது என்பதை முடிவு செய்துகொள்ளலாம்.

ற்போதைய காலகட்டத்தில், உரிய தகுதிகள் இருப்பின் வீட்டுக்கடன் பெறுவது ஒன்றும் பெரிய விஷயமே அல்ல. ஆனால், தற்போது வங்கிகளுக்குச் சமமாக என்பிஎஃப்சி (NBFC - Non Banking Finace Corporation) எனப்படும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களும் வீட்டுக் கடன்களைக் கூவி அழைத்து வழங்கி வருகின்றன. இமெயில், எஸ்எம்எஸ், இணைய தளங்கள் மற்றும் தொலைபேசி அழைப்பு எனப் பல வகைகளிலும், அவை தங்களது வீட்டுக்கடன் விளம்பரங்களைச் செய்து வருகின்றன. 

வீட்டுக்கடன்

இந்த நிலையில், வீட்டுக்கடனை வங்கிகள் மூலமாக வாங்குவதா அல்லது வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் மூலமாக வாங்குவதா என்ற யோசனையும் தயக்கமும் வீட்டுக் கடன் வாங்க நினைப்பவர்களிடையே ஏற்படுகிறது. 

இத்தகைய நிலையில் விரைவான சேவை, முடிவெடுத்தல் எனச் சில அம்சங்களில், வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள், வங்கிகளைக் காட்டிலும் சிறப்பாகச் செயல்படுவதாக, ரிசர்வ் வங்கி வெளியிட்ட அறிக்கை ஒன்றில் தெரிவிக்கப்பட்டிருந்தது. ஆனாலும், ஒழுங்குமுறை விதிகள், ஓவர் டிராஃப்ட் பெறும் வசதி, வட்டி விகிதம் உள்ளிட்ட சில அம்சங்களில் வங்கிகளின் சேவைகள் சிறப்பாக இருக்கின்றன. 

வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் ஆகிய இரண்டுமே தனிநபர் கடன், வீட்டுக் கடன் போன்றவற்றை வழங்கி வருகின்றன என்றாலும், இந்தியாவிலுள்ள அனைத்து வங்கிகளும் வங்கி கம்பெனிகள் சட்டத்தின் கீழ் செயல்படுகின்றன. அதே சமயம், நிதி நிறுவனங்கள், 1956-ம் ஆண்டின் கம்பெனி சட்டப்படி செயல்படுகின்றன. இரு தரப்பும் அளிக்கும் சேவைகள் ஏறக்குறைய ஒரே மாதிரி இருந்தாலும், முன்வைப்புத் தொகையை கோரவோ, டிமாண்ட் டிராஃப்ட், காசோலைகள் போன்றவற்றை வழங்கவோ அதிகாரமில்லை.

இப்படியான சூழலில், வீட்டுக்கடன் வழங்குவதில் வங்கிகள் மற்றும் என்பிஎஃப்சி-களுக்கு இடையேயான சில வித்தியாசங்களைத் தெரிந்துகொண்டால், அவரவர் வசதிக்கேற்ப யாரிடம் கடன் வாங்குவது என்பதை முடிவு செய்துகொள்ளலாம். 

 வட்டி விகிதங்கள்

வங்கிகள்:
வங்கிகள், தாங்கள் கொடுக்கும் டெபாசிட் வட்டி விகிதம், வாங்கும் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் உள்ளிட்ட அனைத்தையும் சேர்த்து, அடிப்படை வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயம் செய்தன. அதாவது சராசரியாக எவ்வளவு வட்டிக்கு வங்கிகள் கடன் வாங்குகின்றன என்பதைப் பொறுத்து அடிப்படை வட்டி விகிதம் நிர்ணயம் செய்து வந்த நிலையில், இந்த முறையில் மாற்றம் செய்யப்பட்டது. அதன்படி, குறுகிய காலம் மட்டுமல்லாமல் ஒவ்வொரு கால அளவிலும் எந்தக் தொகையில் வங்கிகளுக்குப் பணம் கிடைக்கிறது என்பதை அடிப்படையாக வைத்து, அடிப்படை வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயம் செய்ய வங்கிகள் முடிவெடுத்தன. இதற்கு மார்ஜினல் காஸ்ட் ஆப் லெண்டிங் ரேட் (எம்சிஎல்ஆர்) என்று பெயர்.

முன்பு அடிப்படை வட்டி விகிதத்திலிருந்து கூடுதலாகக் கடன்களுக்கான வட்டி நிர்ணயம் செய்யப்படும். ஆனால், வீட்டுக்கடனுக்கான வட்டி விகிதம் 2018-ம் ஆண்டு ஏப்ரல் 1-ம் தேதி முதல் கண்டிப்பாக, எம்எல்சிஆர் அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட வேண்டும் என ரிசர்வ் வங்கி அறிவுறுத்தியதால், இப்போது அந்த அடிப்படையிலேயே, அதாவது ஃப்ளோட்டிங் ரேட் அடிப்படையில் கடன்களுக்கான வட்டி நிர்ணயம் செய்யப்படுகிறது. இதனால், நிதி நிறுவனங்களைக் காட்டிலும் வங்கிகளில் வாங்கும் வீட்டுக்கடனுக்கான வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும். 

நிதி நிறுவனங்கள்: 
ரீடெய்ல் பிரைம் லெண்டிங் ரேட் எனப்படும் ஆர்பிஎல்ஆர் (RBLR) அடிப்படையில் வட்டி விகிதங்கள் நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன. இதனால், சில நேரங்களில் வங்கிகளைவிட நிதி நிறுவனங்களிடம் வாங்கும் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கக்கூடும். இருப்பினும், தற்போது போட்டி அதிகமாக இருப்பதால், சில நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களைக் கவர்வதற்காக கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்களில் வீட்டுக் கடனை அளிக்கின்றன.  

வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம்

கிரெடிட் ஸ்கோர் 

வங்கிகள்: 
அதிக கிரெடிட் (சிபில்) ஸ்கோர் வைத்துள்ள விண்ணப்பதாரர்களுக்கு வங்கிகள் மிக எளிதாக வீட்டுக் கடன் வழங்கிவிடும். குறைவான கிரெடிட் ஸ்கோர் இருப்பவர்களுக்குக் கடன் கிடைப்பது மிகவும் கஷ்டம். 

நிதி நிறுவனங்கள்:
அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் வைத்துள்ளவர்களுக்கு, நிதி நிறுவனங்கள் எளிதாகக் கடன் ஒப்புதல் அளிக்கின்றன என்றாலும், குறைவான கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கும், அதிக வட்டி விகிதத்தில் கடன் வழங்குகின்றன. 

கடன் வழங்குவதில் விரைவான செயல்பாடு 

வங்கிகள்:  கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கும் செயல்பாடுகள் வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை மிகக் கடுமையானதாக உள்ளன. பல்வேறு சரிபார்ப்புகளுக்குப் பின்னர்தான் கடனுக்கு ஒப்புதல் வழங்கப்படுகின்றன. தேவைப்படும் ஆவணங்கள் அல்லது சில தகுதிகள் சரிவர இல்லாதுபோனால், கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்பட்டுவிடும்.

நிதி நிறுவனங்கள்:
நிதி நிறுவனங்களைப் பொறுத்தவரை கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கும் செயல்பாடுகள், வங்கிகளைக் காட்டிலும் எளிதாகவும் விரைவாகவும் அளிக்கப்படுகின்றன. வங்கிகளில் கடன் மறுக்கப்பட்டவர்களுக்குக்கூட, நிதி நிறுவனங்களில் கடன் அளிக்கப்படுகிறது. 

ஓவர் டிராஃப்ட்

வங்கிகள்:
சில வங்கிகள், தங்களிடம் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியை வழங்குகின்றன. அப்படி ஓவர் டிராஃப்ட் பெறும்போது, கெடு தேதிக்கு முன்னதாகவே, பெரிய தொகையைச் செலுத்தி, அக்கடனை முடித்துவிட வேண்டும். 

நிதி நிறுவனங்கள்:
நிதி நிறுவனங்கள், கடன் பெற்றவர்களுக்கு ஓவர் டிராஃப்ட் பெறும் வசதியை அளிப்பதில்லை. 

ஆவணங்கள்

வங்கிகள்: வீட்டுக் கடன் கேட்டு வங்கிகளை நாடும்போது, அவை மிகவும் கடுமையான ஆவணங்களைக் ( பேப்பர் ஒர்க்) கேட்கின்றன. சமயங்களில் அவ்வாறான ஆவணங்களைப் பெறுவது சிரமம் மிகுந்ததாக இருக்கும் என்பதால், அத்தகைய ஆவணங்களைத் திரட்டுவதற்குப் போதுமான கால அவகாசம் இருக்காது.

நிதி நிறுவனங்கள்: நிதி நிறுவனங்களைப் பொறுத்தவரை, வங்கிகளுடன் ஒப்பிடுகையில் குறைந்த அளவிலான ஆவணங்களே ( 'பேப்பர் ஒர்க்'  ) தேவைப்படுகின்றன. இந்த அம்சம், வாடிக்கையாளர்களை வங்கிகளைக் காட்டிலும் நிதி நிறுவனங்கள் பக்கம் அதிகம் ஈர்க்கின்றன. 

வீட்டுக் கடன் ஆவணங்கள்

பிரீ பேமன்ட்

வங்கிகள்:
பிரீ பேமன்ட் எனப்படும் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு, அனைத்து வாடிக்கையாளர்களுக்கும்  NEFT வசதி உள்ளன. 

நிதி நிறுவனங்கள்:

காசோலை அல்லது இசிஎஸ் முறையில்தான் செலுத்த முடியும். 

ஒழுங்குப்படுத்துதல்

வங்கிகள்:
ரிசர்வ் வங்கி - வங்கி கம்பெனிகள் சட்டம்

நிதி நிறுவனங்கள்: 1956-ம் ஆண்டின் கம்பெனி சட்டம்


முடிவாக...

வீட்டுக் கடன் வாங்குவது என்று முடிவு செய்துவிட்டால்,  மேலே கூறியுள்ள சாதக பாதக அம்சங்களை அலசி, 
வங்கியில் வாங்குவதா அல்லது  நிதி நிறுவனத்திடம் வாங்குவதா என்பதை முடிவு செய்துகொள்ளலாம். இருப்பினும், அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் இருப்பவர்கள், பேப்பர் ஒர்க் மற்றும் கடன் ஒப்புதலில் கடுமையான முறைகளைப் பின்பற்றினாலும், குறைவான வட்டி விகிதம், ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி போன்றவற்றைக் கருத்தில்கொண்டு, வங்கிகள் மூலம் கடன் வாங்குவதே சிறந்தது. மற்றவர்களுக்கு நிதி நிறுவனங்களே சிறந்த தேர்வு.  

 

நீங்க எப்படி பீல் பண்றீங்க


டிரெண்டிங் @ விகடன்