Published:Updated:

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்

- சிவகாசி மணிகண்டன்

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

- சிவகாசி மணிகண்டன்

Published:Updated:
குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்

பொதுவாக மக்களுக்கு சொந்த வீடு, சொந்த கார், பிள்ளைகளின் எதிர்காலம் (உயர்கல்வி, கல்யாணம்), வெளிநாட்டு சுற்றுலா, ஓய்வுக் காலம் எனப் பல்வேறு குறிக்கோள்கள் இருந்தாலும், தமிழகப் பெற்றோர்கள் எந்தக் காலத்திலும் முன்னுரிமை கொடுப்பது... பிள்ளைகளின் எதிர்காலத்துக்குத்தான். அதற்கு சரியாக திட்டமிடுவது எப்படி என்பதை, இந்த இணைப்பிதழில் விளக்கி சொல்கிறார், வாலாஜாபேட்டையைச் சேர்ந்த நிதி ஆலோசகர் (http://aismoney.com/) சிவகாசி மணிகண்டன். ‘என் குழந்தைகளின் எதிர்காலத்துக்கு பொருளாதார ரீதியாக பாதுகாப்பு செய்துவிட்டேன்’ என்பதைவிட பெரிய நிம்மதி இல்லை பெற்றோருக்கு. அதற்கான வாய்ப்புகளை உருவாக்க, இந்த வழிகாட்டி நிச்சயம் தூண்டுகோலாக அமையும், துணை நிற்கும்.

பிள்ளைகளின் எதிர்காலத்துக்கு ஏன் சேமிக்க வேண்டும்?

வேலை சந்தையில் அதிகரித்து வரும் கடும் போட்டி காரணமாக குழந்தை களுக்கு நல்ல கல்வியைக் கொடுக்க வேண்டிய நிலைக்கு பெற்றோர்கள் தள்ளப்பட்டிருக்கிறார்கள். ஆயிரம் வேலை காலி இருக்கிறது என்றால் அதற்கான தேர்வை பத்து லட்சத்துக்கும் மேற்பட்டவர்கள் எழுதுகிறார்கள். இதனால், மிகவும் திறமையானவர்களுக்கு மட்டுமே வேலை கிடைக்கிறது. அடுத்து, ஆண்டுக்கு ஆண்டு கல்விச் செலவு அதிகரித்துகொண்டே போகிறது. உதாரணத்துக்கு, 2016-ம் ஆண்டு பொறியியல் படிக்க சுமார் 8 லட்சம் ரூபாய் செலவானது. இன்றைக்கு 2022-ல் அது ரூ.12 லட்சமாக அதிகரித்துள்ளது. இந்தச் செலவு இன்னும் 15 ஆண்டுகளில் சுமார் 30 லட்சமாக அதிகரிக்கும் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

அடுத்து, திருமண செலவுகளும் மிகவும் அதிகரித்துள்ளன. அலங்காரம், கல்யாண மண்டப வாடகை, சாப்பாடு என அனைத்து செலவுகளும் மிகவும் அதிகரித்துவிட்டன. 2016 மே 5-ம் தேதி 22 காரட் ஒரு சவரன் (8 கிராம்) விலை ரூ.22,800 ஆக இருந்தது. இது 2022 மே 4-ம் தேதி ரூ. 38,200 ஆக அதிகரித்துள்ளது. கிட்டத்தட்ட ஏழு ஆண்டுகளில் 68% விலை உயர்ந்துள்ளது.

இந்தியாவைப் பொறுத்தவரையில் கல்வி மற்றும் கல்யாண செலவுகளுக்கான விலைவாசி உயர்வு (பணவீக்க விகிதம்) ஆண்டுக்கு சுமார் 10-12% ஆக உள்ளது. இந்த விலைவாசி உயர்வுதான் பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி மற்றும் கல்யாணச் செலவுகளுக்கு பெற்றோர் சேமிக்க வேண்டும் என்பதை சொல்லாமல் சொல்கிறது.

 சிவகாசி மணிகண்டன்
சிவகாசி மணிகண்டன்

எப்போது முதலீட்டை ஆரம்பிக்க வேண்டும்?

குழந்தை பிறந்த உடனேயே அல்லது அதற்கு முன்பேகூட குழந்தைகளின் எதிர்கால செலவுகளுக்கு திட்டமிடலாம். அதிகபட்சம் பிள்ளைகளை பள்ளிக் கூடத்தில் சேர்க்கும் போதாவது அவர்களின் எதிர்காலத்துக்காக சேமிக்கத் தொடங்கிவிட வேண்டும். கால தாமதத்தால் ஏற்படும் சிக்கலை நடைமுறையில் நாம் நேரடியாகப் பார்க்கிறோம். விமானப் பயணம் அல்லது ரயில் பயணத்துக்கு திட்டமிட்டிருக்கிறீர்கள். சரியான நேரத்தில் விமானம் அல்லது ரயிலை பிடிக்க வில்லை என்றால் சிக்கல் என்பதால் சில மணி நேரத்துக்கு முன்பாகவே சென்று விடுகிறோம். ஆனால், முதலீடு விஷயத்தில் ஏனோ நாம் அதை செய்வதில்லை.

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

முதலீட்டில் தாமதம் ஏற்படுத்தும் பாதிப்பு!

முதலீட்டை மேற்கொள்ள கால தாமதம் செய்தால், இலக்கு தொகையை அடைய முதலீடு செய்ய தேவைப்படும் தொகை கணிசமாக அதிகரித்துவிடும்.

இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம்...

ஒருவர் தன் பிள்ளையின் பட்டமேற்படிப்பு செலவுக்கு இன்றிலிருந்து 20 ஆண்டுகள் கழித்து ரூ.15 லட்சம் தேவை எனக் கணக்கிடுகிறார். அவர் முதலீட்டில் அதிக ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாமல் ஆண்டுக்கு சராசரியாக

8% வருமானம் எதிர்பார்க்கிறார் என வைத்துக்கொள்வோம். இப்போது உடனே முதலீட்டை மேற்கொள்ள ஆரம்பித்துவிட்டால், மாதம் சுமார் ரூ.2,546 வீதம் 20 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்து வந்தாலே போதும். இதுவே முதலீட்டை ஐந்தாண்டு கழித்து ஆரம்பித்தால் மாதம் ரூ.4,335, 10 ஆண்டுகள் கழித்து முதலீட்டை ஆரம்பித்தால் மாதம் ரூ. 8,200 என முதலீடு செய்து வரவேண்டும்.

முதலீட்டை 15 ஆண்டுகள் கழித்து மிகவும் கால தாமதமாக ஆரம்பித்தால், இலக்கு தொகையான ரூ.15 லட்சத்தை அடைய, மாதம் முதலீடு செய்ய வேண்டிய தொகை ரூ. 20,425 ஆகும். இப்படி அதிக தொகையை எத்தனை பேரால் முதலீடு செய்ய முடியும்? எனவே முதலீட்டை எவ்வளவு சீக்கிரமாக ஆரம்பிக்கிறீர்களோ அவ்வளவு நல்லது. விரிவான விவரத்துக்கு அட்டவணையைப் பார்க்கவும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
stockimagesbank

இரண்டு முக்கிய விஷயங்கள்...

முதலீட்டில் மிக முக்கிய அம்சங்கள் இரண்டு இருக்கின்றன. ஒன்று, எத்துணை சீக்கிரம் ஆரம்பிக்க முடியுமோ... அத்துணை சீக்கிரம் ஆரம்பிக்க வேண்டும். அதேபோல, முதலீட்டுக் காலம் எவ்வளவு அதிகமாக இருக்கிறதோ அவ்வளவு அதிக லாபம் கிடைக்கும். உங்கள் பிள்ளைகள் இன்றிலிருந்து எத்தனை ஆண்டுகள் கழித்து உயர்கல்வி படிப்பார்கள், அவர்கள் படிக்கும் கல்விக்கு எவ்வளவு செலவாகும் என்பதை கணக்கிட வேண்டும். இதேபோல் திருமணச் செலவையும் கணக்கிட வேண்டும். அப்போது விலைவாசி உயர்வால் எதிர்காலத்தில் செலவுகள் எவ்வளவு அதிகரிக்கும் என்பதையும் கணக்கிட்டு அதிக தொகையை முதலீடு செய்து வர வேண்டும். இன்றைக்கு பொறியியல் பட்டப்படிப்பு படிக்க ரூ.12 லட்சம் செலவாகும் என்றால் விலைவாசி உயர்வால் இன்னும் 15 ஆண்டுகளில் சுமார் 30 லட்சமாக அதிகரிக்கும் என, இப்படி உத்தேசித்து செயல்பட வேண்டும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
malerapaso

பிள்ளைகளின் எதிர்காலத்துக்கு எப்படி முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

குழந்தைகள் பிறந்த உடன் அவர்களின் எதிர்காலத்துக்காக முதலீட்டை ஆரம்பித்து விடுவது நல்லது. அப்போது குறைந்த முதலீட்டுத் தொகை இருந்தால் போதும்.

1. ஆயுள் காப்பீடு பாலிசிகள் மூலம் முதலீடு!

பிள்ளைகளின் எதிர்காலத்துக்காக ஆயுள் காப்பீடு நிறுவனங்கள் அளிக்கும் `எண்டோமென்ட்' (Endowment) காப்பீடு பாலிசிகளைதான் பலரும் எடுக்கிறார்கள். இந்த பாலிசியில் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பாக (Life Insurance & Savings) இருப்பதால் அதிக வருமானம் எதிர்பார்க்க முடியாது.

இந்த பாலிசிகளில் பல வசதிகள் இருக்கின்றன. `சில்ட்ரன்’ஸ் மணி பேக் பாலிசி'யின் (Children’s Money Back Policy) காலம் 25 ஆண்டுகளாக இருக்கும். இதில், முதிர்வுத் தொகை தவணை முறையில் கிடைக்கும். குழந்தைக்கு 18 வயது ஆகும்போது முதல் தவணை கிடைக்கும். 20 வயது, 22 வயது என அடுத்தடுத்த தவணைகள் கிடைக்கும். குழந்தைக்கு 25 வயது ஆகும்போது, முழுத் தொகையும் திருப்பித் தரப்படுகிறது. 20 - 20 - 20 சதவிகிதமாகக் கிடைத்தது போக, மீதமுள்ள 40 சதவிகிதத் தொகையுடன் போனஸும் கிடைக்கும். பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி செலவுக்கு உதவும் இந்த பாலிசியில் பெற்றோருக்கு இடையில் ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால் மேற்கொண்டு பிரீமியம் கட்ட வேண்டியது இருக்காது. ஆனால், குறிப்பிட்ட காலத்தில் தவணைத் தொகை கிடைத்துவிடும். பாலிசி எடுப்பதற்கான வயது வரம்பு பிறந்த குழந்தை முதல் 12 வயது வரையாகும். இத்திட்டத்தின் கீழ் எடுக்கக்கூடிய குறைந்தபட்ச காப்பீடு ரூ.1 லட்சம். அதிகபட்ச வரம்பு கிடையாது. தவணைகள் எடுக்கப்படாவிட்டால், மொத்த தொகை இறுதியில் வழங்கப்படும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
Ljupco

2. மத்திய அரசின் முதலீட்டுத் திட்டங்கள்!

பெண் பிள்ளைகள் உள்ள பெற்றோர் செல்வ மகள் சேமிப்பு திட்டத்திலும், ஆண் பிள்ளைகள் உள்ள பெற்றோர் பொன் மகன் சேமிப்புத் திட்டத்திலும் முதலீடு செய்து வருவதன் மூலம் பிள்ளைகளின் எதிர்கால செலவுகளை சமாளிக்க முடியும். இவை இரண்டும் மத்திய அரசின் திட்டங்களாகும்.

`செல்வ மகள் சேமிப்பு திட்டம்' - என்ன சிறப்பு?

பெண் பிள்ளைகள் உள்ள பெற்றோர் அனைவருக்கும் ஏற்ற ஒரே முதலீட்டுத் திட்டம் என்று இதை சொல்லலாம். அதனால், அந்தத் திட்டம் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்போம். செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்தை (சுகன்யா சம்ருதி யோஜனா - Sukanya Samriddhi Yojana) கடந்த 2015, ஜனவரியில் இந்தியப் பிரதமர் நரேந்திர மோடி ஆரம்பித்து வைத்தார். குறைந்தபட்ச முதலீடு ரூ.250 ஆகும். ஆரம்பத்தில் இந்தத் தொகை ரூ.1,000 ஆக இருந்தது. அனைவரும் பயன் பெற வேண்டும் என்பதற்காக குறைந்தபட்ச முதலீட்டுத் தொகை குறைக்கப் பட்டிருக்கிறது. ரூ.250-க்குப் பிறகு ரூ.50-ன் மடங்குகளில் அதாவது ரூ.300, ரூ.350, ரூ.400, ரூ.450, ரூ.500 என்பது போல் முதலீடு செய்து வரலாம்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

கூட்டு வட்டி

இந்தத் திட்டம் ஆரம்பிக்கப்பட்டபோது ஆண்டுக்கு 9.6% வட்டி வழங்கப் பட்டது. நாட்டில் வட்டி விகிதம் படிப்படியாக குறைந்து வரவே தற்போதைய நிலையில் ஆண்டுக்கு 7.6% வட்டி வழங்கப்படுகிறது. இந்த வட்டி என்பது ஒவ்வொரு மூன்று மாதத்துக்கு ஒரு முறை மாற்றத்துக்கு உட்படும். தற்போதைய வட்டி விகிதம் 2022 ஜூன் 30-ம் தேதி வரைக்கும் மாற்றமில்லாமல் இருக்கும். நிதி ஆண்டு இறுதியில் வட்டிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும். ஆனால், தர மாட்டார்கள். அடுத்த ஆண்டு இந்த வட்டிக்கும் சேர்த்து வட்டி போடப்படுவதால் செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் கூட்டு வட்டி முறையில் பணம் பெருகி வரும்.

அடிப்படை தகுதி

இந்தத் திட்டத்தில் சேரும்போது பெண் குழந்தையின் வயது 10 அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும். குழந்தைகளுக்கான பெற்றோர் அல்லது சட்டரீதியான காப்பாளர் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்கலாம். ஒருவர் ஒரு பெண் குழந்தை அல்லது அதிகபட்சம் இரண்டு பெண் குழந்தைகளின் பெயரில் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்கலாம். ஆனால், ஒரு பெண் குழந்தையின் பெயரில் ஒரு செல்வ மகள் சேமிப்புக் கணக்கை மட்டுமே ஆரம்பிக்க முடியும். ஒரு குடும்பத்தில் இரண்டு பெண் குழந்தைகள் வரை அல்லது மூன்று பேர் இந்தத் திட்டத்தில் சேர்ந்து முதலீடு செய்யலாம். அதாவது, முதல் பிரசவத்தில் ஒரு பெண் குழந்தை பிறந்திருக்கும்பட்சத்தில் இரண்டாவது பிரசவத்தில் இரண்டு பெண் குழந்தைகள் பிறந்தால், அதேபோல முதல் பிரசவத்தில் மூன்று பெண் குழந்தைகள் பிறக்கும்போது என... இந்த வகையில் அதிகபட்சம் மூன்று பெண் பிள்ளைகள் இந்தத் திட்டத்தில் சேர்ந்து பயன் அடைய முடியும்.

இந்தியக் குடிமக்கள்தான் தங்களின் பெண் பிள்ளைகளுக்கு இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும். வெளிநாட்டு வாழ் இந்தியர்களுக்கு அனுமதி இல்லை. கணக்கை ஆரம்பிக்க கட்டணம் எதுவும் கிடையாது.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
ayo888

எப்போது பணம் கிடைக்கும்?

இந்தத் திட்டத்தின் கீழ் முதலீடு செய்யும் தொகையிலிருந்து 50% தொகையைக் கல்விச் செலவுக்காக எடுத்துக் கொள்ளலாம். அதற்கு, சம்பந்தப் பட்ட பெண் 18 வயதைத் தாண்டியிருக்க வேண்டும் அல்லது 10-ம் வகுப்பு தேர்ச்சி பெற்றிருக்க வேண்டும். எந்தக் கல்லூரியில், கல்வி நிறுவனத்தில் சேர்ந்திருக்கிறார் என்பதற்கான ஆதாரம் மற்றும் கட்டண விவரம் உள்ளிட்டவற்றை சமர்ப்பிக்க வேண்டியது கட்டாயம்.

இந்தத் திட்டத்தின் அதிகபட்ச முதலீட்டுக் காலம் 15 ஆண்டுகளாகும். பெண்ணின் 21-வது வயதில் திட்டம் முதிர்வடையும். பெண் பிள்ளையின் திருமணத்துக்கு ஒரு மாதத்துக்கு முன் அல்லது திருமணத்துக்கு மூன்று மாதத்துக்குப் பிறகு பணத்தைப் பெற்றுக் கொள்ளலாம். திருமணத்துக்கான ஆதாரம் கொடுக்க வேண்டும். கல்விச் செலவுக்காக 50% தொகை ஏற்கெனவே எடுக்கப்பட்டிருந்தால், மீதி தொகைதான் கிடைக்கும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
triloks

முதலீட்டுக்கு முழு பாதுகாப்பு!

இந்தத் திட்டத்தில் போடப்படும் பணம் மற்றும் வட்டிக்கு முழுமையான பாதுகாப்பு இருக்கிறது. அந்தப் பாதுகாப்பை மத்திய அரசு அளிக்கிறது. இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் கிடைக்கும் வட்டி ஓரளவுக்கு அதிகமாக இருக்கிறது என்பதால் விலைவாசி உயர்வு பாதிப்பிலிருந்து முதலீட்டை பாதுகாக்கிறது எனலாம். அதாவது, இந்தியாவில் சராசரி சில்லறை பணவீக்க விகிதம் சுமார் 6 சதவிகிதமாக இருக்கும் நிலையில் செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்துக்கான வட்டி 7.6% ஆக கிடைப்பது லாபகரமானது என்றுதான் சொல்ல வேண்டும்.

வருமான வரிச் சலுகை இருக்கிறதா?

செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் செய்யப்படும் முதலீட்டுக்கு, நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு 80 சி இன் கீழ் நிதி ஆண்டில் ரூ. 1.5 லட்சம் வரைக்கும் பெற்றோர்/காப்பாளருக்கு வருமான வரிச் சலுகை இருக்கிறது. மேலும், முதலீட்டுப் பெருக்கம், முதிர்வு தொகைக்கு வரி இல்லை என்பது இந்தத் திட்டத்தின் சிறப்பு அம்சமாகும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டம்... தமிழகம் இரண்டாவது இடம்!

பெண் குழந்தைகளின் எதிர்கால நலனுக்காக ஆரம்பிக்கப்பட்டிருக்கும் செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் 26.03 லட்சம் கணக்குகள் தொடங்கி தேசிய அளவில் தமிழகம் இரண்டாவது இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. 2018-ம் ஆண்டு தொடங்கப்பட்ட இத்திட்டத்தில் 2021-ம் ஆண்டு வரை நாடு முழுவதும் 1.42 கோடி கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டுள்ளன. இதில், 29.12 லட்சம் கணக்கு களை தொடங்கி உத்தரப்பிரதேச மாநிலம் முதல் இடத்தில் உள்ளது. இது 2021 டிசம்பர் 31 நிலவரமாகும். இதன் பிறகு இன்னும் அதிக கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டிருக்கும். அந்த விவரத்தை மத்திய அரசு இன்னும் வெளியிட வில்லை.

`பொன் மகன் சேமிப்புத் திட்டம்' - என்ன சிறப்பு?

பெண் குழந்தைகள் போன்றே ஆண் குழந்தைகளுக்காக மத்திய அரசு அறிமுகப்படுத்தியுள்ள சேமிப்பு திட்டம் இது என்றாலும் இந்தத் திட்டத்துக்கும் `பொது சேமநல நிதி' (Public Provident Fund -PPF) திட்டத்துக்கும் எந்த வித்தியாசமும் கிடையாது.

பொன் மகன் சேமிப்பு திட்டத்தில் முதிர்வு தேதிக்கு முன்பாகவே பணம் பெற்றுக்கொள்ளும் வசதி உள்ளது. இந்திய அஞ்சல் துறை இந்தத் திட்டத்தை செயல்படுத்தி வருகிறது. ஆண்டுக்கு, குறைந்தபட்சம் ரூ.500 முதல் அதிகபட்சம் ரூ.1,50,000 வரை பணம் போடலாம். எத்தனை முறை வேண்டுமானாலும் பணம் போடலாம். ரூ.500-க்குப் பிறகு ரூ.50-ன் மடங்கில் முதலீடு செய்து வரலாம். இது 15 ஆண்டுக்கால திட்டமாகும். தற்போதைய நிலையில் ஆண்டுக்கு 7.10% வட்டி அளிக்கப்படுகிறது. இந்தத் திட்டத்தில் சேர வயது வரம்பு கிடையாது. தங்கள் மகனுக்கு இந்த பொன் மகன் சேமிப்பு திட்டத்தில் பணம் போட விரும்பும் பெற்றோர்கள் அருகிலுள்ள தபால் நிலையம் அல்லது வங்கியில் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்கலாம். ஆண் பிள்ளையின் வயது

10 வயதுக்கு மேல் இருந்தால், அந்தப் பிள்ளையின் பெயரிலேயே கணக்கை துவங்கலாம். வயது 10-க்குக் குறைவாக இருந்தால் இணை கணக்காக (Joint Account) ஆரம்பிக்கலாம். அதாவது, பெற்றோர் பெயர் மற்றும் பிள்ளையின் பெயரில் கணக்கு ஆரம்பிக்க வேண்டும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
School or education fund

கணக்குத் தொடங்க ஆண் குழந்தையின் பிறப்பு சான்றிதழ், பெற்றோரின் முகவரி, ஆதார் கார்ட், பான் கார்ட் மற்றும் குழந்தையின் புகைப்படம் ஆகியவை தேவைப்படும். கணக்கு தொடங்கி ஐந்தாண்டுகளுக்குப் பிறகு உயர்கல்வி செலவு மற்றும் மருத்துவச் செலவுக்கு பணம் எடுத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கப் படுகிறது. மேலும், மூன்றாம் ஆண்டுக்குப் பிறகு கடன் பெறும் வசதி உள்ளது. ஏழாம் ஆண்டுக்குப் பிறகு பகுதி பணம் எடுக்கும் வசதி உள்ளது.

பொன் மகன் சேமிப்புத் திட்டத்தில் செய்யப்படும் முதலீட்டுக்கு, நிபந்தனைக் குட்பட்டு 80-சி இன் கீழ் நிதி ஆண்டில் ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும் பெற்றோர்/காப்பாளருக்கு வரிச் சலுகை இருக்கிறது. மேலும், முதலீட்டுப் பெருக்கம், முதிர்வு தொகைக்கு வரி இல்லை என்பது இந்தத் திட்டத்தின் சிறப்பு அம்சமாகும்.

3. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் சைல்ட் பிளான்கள்!

கல்விக்கான பணவீக்க விகிதம் இந்தியாவில் சுமார் 10 சதவிகிதமாக இருக்கிறது. அந்த வகையில் பிள்ளைகளின் எதிர்கால தேவைகளான கல்வி, கல்யாணம் ஆகியவற்றுக்காக செய்யும் முதலீடுகளும் பணவீக்க விகிதத்தை தாண்டியதாக இருக்க வேண்டும். மேலும், கிடைக்கும் வருமானத்துக்கு குறைவாக வரி விதிக்கப்பட வேண்டும்; அப்போதுதான் அதிக தொகுப்பு நிதி சேர்ந்து பிள்ளைகளின் எதிர்கால செலவுகளை சிரமம் இல்லாமல் மேற்கொள்ள முடியும். அதற்கு ஏற்ற திட்டமாக மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்கள் உள்ளன.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

தீர்வு அடிப்படையிலான மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள்...

பிள்ளைகளின் கல்வி, கல்யாணச் செலவுகளுக்கு பணம் சேர்ப்பதற்கு கை கொடுக்கும் ஃபண்ட் பிரிவை இந்திய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் துறையை நெறிப்படுத்தும் செபி (SEBI - The Securities and Exchange Board of India) அமைப்பு ‘தீர்வு அடிப்படையிலான மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள்’ என வகைப்படுத்தி இருக்கிறது.

பிள்ளைகளின் உயர் கல்வி மற்றும் கல்யாணச் செலவுகளை ஈடுகட்டும் விதமாக இந்த `சில்ரன்’ஸ் ஃபண்ட்' (Children’s Fund) வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த ஃபண்டில் முதலீடு செய்த பணத்தை குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகள், அல்லது பிள்ளைகள் மேஜர் வயதை (18 வயது) அடையும் வரை, எது முந்துகிறதோ அது வரை எடுக்க முடியாது. இந்த லாக் இன் பிரீயட் (Lock in Period) ஃபண்டின் ஏற்ற இறக்கத்தைக் குறைத்து நியாயமான லாபம் பெற உதவுகிறது. ஐந்தாண்டுகளுக்குள் பணத்தை எடுக்கும்பட்சத்தில் 4 சதவிகிதம் வரை அபராதம் விதிக்கப்படும்.

இந்த ஃபண்ட்களில் மைனர் பெயரில் பெற்றோர் அல்லது காப்பாளர்கள் முதலீடு செய்யலாம்.

பெரும்பாலான சில்ட்ரன் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் திரட்டப்படும் நிதி, நிறுவனப் பங்குகள் மற்றும் கடன் பத்திரங்களில் கலந்து முதலீடு செய்யும் `ஹைபிரீட் ஃபண்ட்' (Hybrid Fund) வகையைச் சேர்ந்தவையாகும். சைல்டு பிளான்களில் `கன்சர்வேடிவ்' (Conservative), `மாடரேட்' (Moderate), `அக்ரசிவ்' (Aggressive) என மூன்று ஆப்ஷன்கள் இருக்கின்றன. உங்களின் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் மற்றும் முதலீட்டுக் காலத்தின் அடிப்படையில் எந்த ஆப்ஷன் பொருத்தமாக இருக்கிறதோ அதைத் தேர்வு செய்துகொள்ளலாம். இங்கே ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் என்பது நீங்கள் முதலீடு செய்த பணத்தின் மதிப்பு பங்குச் சந்தை மற்றும் கடன் சந்தையின் பாதிப்பால் குறையும்போது, அது பற்றி உணர்ச்சி வசப்படாமல், முதலீட்டை திரும்ப எடுக்காமல் இருப்பதை குறிக்கும்.

இது போன்ற ரிஸ்க் எல்லாம் எடுக்க முடியாது என்பவர்கள் கன்சர்வேடிவ் ஆப்ஷனை தேர்வு செய்துகொள்ளலாம். இதில் ரிஸ்க் பெரிதாக இருக்காது. அடுத்து ஓரளவுக்கு ரிஸ்க் கூடியவர்கள் மாடரேட் ஆப்ஷனையும் அதிக ரிஸ்க் எடுக்கக்கூடியவர்கள் அக்ரசிவ் ஆப்ஷனையும் தேர்வு செய்து கொள்ளலாம். பொதுவாக, அக்ரசிவ் ஆப்ஷனில் சுமார் ஐந்தாண்டுகளுக்குப் பிறகு ரிஸ்க் என்பது பெரிதாக இருக்காது.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

பேரன், பேத்திகளுக்கு அன்பளிப்பு அளிக்க...

நீண்ட காலத்தில் ரிஸ்கை குறைத்து அதிக வருமானம் கொடுப்பது போல் இந்த ஃபண்ட் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. மேலும், இந்த ஃபண்டை தாத்தா, பாட்டிகள் பேரன், பேத்திகளுக்கு அன்பளிப்பாகக் கொடுக்க முடியும். முதலீட்டாளர்கள் (பெற்றோர், தாத்தா, பாட்டி) முதலீட்டுக் காலம் மற்றும் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறனுக்கு ஏற்ப அதிக பங்கு முதலீடு அல்லது கடன் பத்திர முதலீட்டுப் பிரிவை தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். முதலீட்டுக் காலமும் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறனும் குறைவாக இருக்கும்பட்சத்தில் திரட்டப்படும் நிதி அதிகமாக கடன் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்யப்படும் ஆப்ஷனை தேர்வு செய்வது நல்லது.

இந்த ஃபண்டில் வருமானத்துக்கு உத்தரவாதம் எதுவும் கிடையாது. பிள்ளைகள் பிறந்த உடன் முதலீட்டை `சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான்' (Systematic Investment Plan - SIP) முறையில் ஆரம்பிப்பது மற்றும் சம்பளம் உயர உயர முதலீட்டை அதிகரித்து வருவது மூலம் போதிய அளவு அதிக தொகுப்பு தொகையை பிள்ளைகளின் கல்வி மற்றும் கல்யாணத்துக்கு சேர்க்க முடியும். முதலீட்டை ஆரம்பித்த பிறகு சுமார் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு ஒரு முறை, உயர்கல்விச் செலவு, பணவீக்க விகிதம் அதிகரிப்பு, பிள்ளைகள் விரும்பும் படிப்புக்கு ஏற்ப முதலீடு செய்து வருவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்வது நல்லது.

4. பெண் பிள்ளைகளின் பெற்றோரா?

தங்கப் பத்திர முதலீட்டை பரிசீலிக்கலாம்!

பெண் பிள்ளைகளுக்கு தங்க நகையாக வாங்கி சேர்ப்பதற்கு பதில் தங்கப் பத்திரத்தில் முதலீடு செய்து வரலாம். இப்படி செய்யும்போது கல்யாணத்தின் போது அப்போதுள்ள மாடல் புதிய நகையை வாங்கிக் கொள்ள முடியும். நகையாக வாங்கி வைத்திருக்கும்பட்சத்தில் மாடல் மாறி போயிருக்கும்; பழைய நகையாக மாறியிருக்கும். இதை மாற்றி புதிய நகை வாங்குவது என்றால் மீண்டும் சேதாரம், செய்கூலி, ஜி.எஸ்.டி வரி கொடுக்க வேண்டியிருக்கும். இது அதிக இழப்பாக இருக்கும்.

`சாவரின் கோல்டு பாண்ட்' (Sovereign Gold Bond - SGB) என்கிற தங்கப் பத்திரத்தை மத்திய அரசு சார்பாக பாரத ரிசர்வ் வங்கி (Reserve Bank of India) வெளியிடுகிறது. குறைந்தபட்சம் ஒரு கிராம் வாங்க வேண்டும். அதன் மதிப்பு 24 காரட் தங்கத்தின் விலையை ஒட்டி இருக்கும். ஒரு கிராமை ஒரு யூனிட் என்பார்கள். அதிகபட்சமாக தனிநபர் ஒருவர், ஒரு நிதி ஆண்டில் (ஏப்ரல் 1 முதல் மார்ச் 31 வரை) 4 கிலோ வரைக்கும் வாங்க முடியும். தேவைக்கேற்ப இந்த தங்க கடன் பத்திரங்களை 1, 5, 10, 50 மற்றும் 100 கிராம் மதிப்பில் வாங்கலாம். இதன் முதலீட்டுக் காலம் எட்டு ஆண்டுகள். அதன் பிறகு அதை விற்றால் நீண்டகால மூலதன ஆதாய வரி கிடையாது. முதலீட்டுத் தொகைக்கு ஆண்டுக்கு 2.5% வட்டி வழங்கப்படும். இந்த வட்டியை ஆறு மாதத்துக்கு ஒருமுறை வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைப்பார்கள்.

எப்படி முதலீடு செய்யலாம்?

பான் எண், ஆதார் எண், வங்கி சேமிப்பு கணக்கு இருக்கும்பட்சத்தில் முதலீட்டை ஆரம்பித்துவிட முடியும்.

இந்த பாண்டுகளை அனைவரும் வாங்கிப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதற்காக காகித வடிவில் வாங்கும் வசதியையும் மத்திய அரசு அளித்திருக் கிறது. மேலும், ஆன்லைன் மூலம் எலெக்ட்ரானிக் வடிவிலும் வாங்க முடியும். அதற்கு டீமேட் கணக்கு வேண்டும்.

ஆன்லைன் மூலம் வாங்கும்போது தங்கத்தின் விலையில் கிராம் ஒன்றுக்கு ரூ.50 தள்ளுபடி அளிக்கப்படுகிறது. ஆன்லைன் மூலம் வாங்க டீமேட் கணக்கு அவசியம். பங்கு முதலீடு மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டுக்கு உள்ள டீமேட் கணக்கின் மூலமே இந்த பாண்டுகளையும் வாங்கிக்கொள்ளமுடியும்.

இந்தத் தங்கப் பத்திரத்தில் வங்கிகள், தபால் அலுவலகங்கள், பங்குச் சந்தைகள் போன்றவற்றின் மூலம் முதலீடு செய்ய முடியும். இந்தத் திட்டத்தில் முதலீட்டுக் காலம் முடிந்ததும் தங்கமாக தரமாட்டார்கள். பணமாக வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைத்துவிடுவார்கள். அந்தத் தொகையைக் கொண்டு, தேவைப்படும் நகையை நாம்தான் வாங்கிக்கொள்ள வேண்டும்.

இந்த பாண்டுகளை ஆண்டுக்கு சில முறைகள்தான் ஆர்.பி.ஐ வெளியிடுகிறது. அப்போதுதான் முதலீடு செய்ய முடியும்.

முதலீட்டுக் காலமும் திட்டங்களும்...

பிள்ளைகளின் எதிர்காலத்துக்கு எவ்வளவு ஆண்டுகளுக்கு முன் முதலீட்டை ஆரம்பிக்கிறோம் என்பதைப் பொறுத்து, திட்டங்களைத் தேர்வு செய்வது மிக அவசியமாகும்.

குறுகிய காலமே இருந்தால்...

பிள்ளையின் கல்வி, கல்யாணத்துக்கு குறுகிய காலம், அதாவது மூன்று ஆண்டுகளுக்குள்தான் இருக்கிறது என்றால் நாம் மேலே விரிவாக பார்த்த எந்தத் திட்டமும் கைகொடுக்காது. அதுபோன்ற நிலையில் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகள், குறுகிய கால கடன் மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் பணத்தைச் சேர்த்து வருவதுதான் பாதுகாப்பானது. மிக குறுகிய காலத் தேவைக்கு வங்கி ஆர்.டி அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்ட் கடன் திட்டங்களில் எஸ்.ஐ.பி முறையில் முதலீடு செய்து வரலாம்.

நடுத்தர காலம்...

முதலீட்டுக் காலம் நடுத்தரமாக மூன்றாண்டுகளுக்கு மேல் முதல் ஐந்தாண்டுகளுக்குள் இருக்கிறது என்றால் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டத்தின் பிரிவுகளான `ஹைபிரிட் ஃபண்ட்' (Hybrid Fund), `லார்ஜ் கேப் ஃபண்ட்'களை (Large Cap Fund) தேர்வு செய்யலாம். இவற்றின் மூலம் நீண்ட காலத்தில் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கலாம். இவர்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வகைகளான `பேலன்ஸ்ட் அட்வான்டேஜ் ஃபண்ட்' (Balanced Advanced Fund), `டைனமிக் அஸெட் அலோகேஷன் ஃபண்ட்' (Dynamic Asset

Allocation Fund), `மல்டி அஸெட் ஃபண்ட்' (Multi Asset Fund) ஆகியவற்றிலும் முதலீடு செய்யலாம். இந்த ஃபண்ட்களின் மூலம் ஆண்டுக்கு சுமார் 10% வரை வருமானம் எதிர்பார்க்கலாம். இங்கே பேலன்ஸ்ட் அட்வான்டேஜ் ஃபண்ட், டைனமிக் அஸெட் அலோகேஷன் ஃபண்ட்களில் பங்குச் சந்தையின் நிலவரத்துக்கு ஏற்ப பங்குகளில் செய்யப்படும் முதலீடு கூட்டி குறைக்கப்படும். இதனால், ஃபண்டின் ரிஸ்க் குறைந்து வருமானம் அதிகரிக்கும். மல்டி அஸெட் ஃபண்ட்டில் முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து திரட்டப்படும் பங்குச் சந்தை, கடன் சந்தை மற்றும் தங்கத்தில் கலந்து முதலீடு செய்யப்படுவதால் வருமானமும் ஓரளவுக்கு நன்றாக இருக்கும். முதலீட்டுக் காலம் சுமார் ஐந்தாண்டுகளாக இருக்கும்பட்சத்தில் தபால் அலுவலக ஆர்.டி திட்டத்தில் பணம் போட்டு வரலாம்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

நீண்டகால முதலீடு...

பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி மற்றும் கல்யாணத்துக்கு ஐந்தாண்டுகளுக்கு மேல் இருக்கிறது என்பவர்கள், முதலீட்டில் ரிஸ்க் எடுக்கக்கூடியவர்கள் `ஃபிளக்ஸி கேப்' (Flexi Cap), `மல்டி கேப்' (Multi Cap), `லார்ஜ் கேப்' (Large Cap) ஃபண்ட்களில் முதலீடு செய்து வரலாம்.

முதலீட்டுக் காலம் மிக அதிகமாக 15, 20 ஆண்டுகள் இருக்கிறது என்றால் உயர்கல்விக்கான முதலீட்டுத் தொகையில் ஒரு பகுதியை மிட் மற்றும் `ஸ்மால் கேப் ஃபண்ட்களிலும் (Small Cap Fund) முதலீடு செய்து வரலாம். இந்த ஃபண்ட்களின் மூலம் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 15% அளவுக்கு வருமானம் எதிர்பார்க்கலாம்.

வரிச் சலுகை...

மேலே விவரிக்கப்பட்ட பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள் அனைத்திலும் நீண்டகால மூலதன ஆதாயத்துக்கு நிதி ஆண்டில் ரூ. 1 லட்சம் வரை வரி இல்லை. அதற்கு மேற்படும் லாபத்துக்கு 10% வரி கட்டினால் போதும். எடுத்துக்காட்டாக... பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஃபண்ட் ஒன்றில் ஒருவர் ரூ.3 லட்சம் முதலீடு செய்திருக்கிறார். ஐந்தாண்டுகளில் அது ரூ.7 லட்சமாக அதிகரித்திருக்கிறது என வைத்துக்கொள்வோம். இந்த ஃபண்டை விற்று பணமாக்கினால், நீண்ட கால மூலதன ஆதாயம் ரூ.4 லட்சமாகும். இதில் ரூ.1 லட்சத்துக்கு வரிக் கிடையாது. மீதி ரூ.3 லட்சத்துக்கு 10% வரி அதாவது ரூ.30,000 வரிக் கட்டினால் போதும். இதுவே ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் என்றால் ஒருவர் எந்த வருமான வரி வரம்பில் வருகிறார் என்றால் அதற்கேற்ப (பழைய வரி முறையில் 5%, 20%, 30%) வரிக் கட்ட வேண்டும். ஒருவர் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் மூலம் ரூ.4 லட்சம் வட்டி பெற்றிருக்கிறார். அவர் 20% வரி வரம்பில் வந்தால் ரூ.80,000 வரிக் கட்ட வேண்டி வரும். பங்குச் சந்தை ஃபண்டில் முதலீடு செய்து கல்விச் செலவுக்கு ஆண்டுதோறும் பணம் எடுக்கும்போது ஒவ்வோர் ஆண்டும் ரூ.1 லட்சம் வரி விலக்கு சலுகையைப் பெற முடியும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

எஸ்.ஐ.பி (Sys tematic Inves tment Plan - SIP)... மொத்த முதலீடு எப்போது செய்ய வேண்டும்?

ரிஸ்க் இல்லாத செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டம், பொன் மகன் சேமிப்பு திட்டம் போன்றவற்றில் மொத்த முதலீடு செய்தால் தப்பில்லை. ஆனால், பங்குச் சந்தையின் செயல்பாட்டுக்கு ஏற்ப வருமானம் தரும் திட்டங்களில் முதலீடு செய்யும்போது மாதம் தோறும் குறிப்பிட்ட தொகை முதலீடு செய்யும் எஸ்.ஐ.பி முறையில் முதலீட்டை மேற்கொண்டு வருவது லாபகரமாக இருக்கும். பங்குச் சந்தை தொடர்ந்து ஏறுமுகமாக இருக்கும் காலத்தில் மட்டுமே மொத்த முதலீடு லாபகரமாக இருக்கும். ஆனால், இந்தியப் பங்குச் சந்தை இது வரைக்கும் அப்படி இருந்தது இல்லை.

மொத்தத் தொகை கையில் இருக்கிறது; பங்குச் சந்தை உச்சத்தில் இருக்கிறது என்றால், கடன் ஃபண்ட் ஒன்றில் மொத்த முதலீட்டை செய்துவிட்டு அதிலிருந்து `சிஸ்டமேட்டிக் டிரான்ஸ்பர் பிளான்' (Systematic Transfer Plan - STP) முறையில் பங்குச் சந்தை ஃபண்டுக்கு 12 முதல் 18 மாத கால அளவுக்கு முதலீட்டை மாற்றுவது மூலம் ரிஸ்கை குறைக்க முடியும். பிள்ளை களின் உயர்கல்வி, கல்யாணத்துக்கு பங்குச் சந்தை ஃபண்ட்களில் முதலீடு செய்யும்போது, முதலீட்டுத் தொகைக்கு 80-சி பிரிவின் கீழ் வரிச் சலுகை எதிர்பார்ப்பவர்கள், பங்குச் சந்தை சேமிப்பு திட்டமான `இ.எல்.எஸ்.எஸ்' (ELSS) ஃபண்டில் முதலீடு செய்து வரலாம்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

பிள்ளைகளின் எதிர்காலத்தை காக்கும் மூன்று அம்சங்கள்!

பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாண செலவுகளுக்கு தேவையான முதலீடுகளை ஆரம்பித்தாகிவிட்டது. ஆனால், இந்த முதலீடுகளைப் பாதுகாக்க அவசியம் செய்ய வேண்டிய மூன்று முக்கிய விஷயங்கள் இருக்கின்றன. அவை அவசரக் கால நிதி உருவாக்கம், ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் ஆரோக்கிய காப்பீடு எடுப்பதாகும்.

அவசரக்கால நிதி... ஏன் அவசியம்?

திடீர் உடல்நலக் குறைவு, விபத்தில் சிக்கி செலவு ஏற்படுதல், திடீர் பயணம் போன்ற செலவுகள் ஏற்படும்போது பல குடும்பங்களில் நிலைமையை சமாளிக்க முடியாமல் தவிக்கிறார்கள்; கடன் வாங்கும் நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறார்கள். மேலும், முதலீடுகளை உடைத்து செலவு செய்ய வேண்டிய சூழலும் உருவாகிறது. குறிப்பாக, பிள்ளைகளின் கல்வி மற்றும் கல்யாணத்துக்கு சேர்த்து வைத்திருக்கும் பணத்தை எடுத்துச் செலவு செய்ய வேண்டியிருக்கிறது. இந்த இக்கட்டான நிலையிலிருந்து மீண்டு வர பல ஆண்டுகள் ஆகின்றன. இதனால், பிள்ளைகள் விரும்பிய படிப்பை படிக்க முடியாமல் போகிறது. மேலும், கல்யாணமும் தள்ளிப் போகிறது. இது போன்ற நிலைமை வராமல் இருக்க அவசரக் கால நிதி (Emergency Fund) வைத்திருப்பது அவசியமாகும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

எதிர்பாராமல் ஏற்படக்கூடிய திடீர் செலவுகள் ஒருவரைக் கடனில் சிக்க வைக்காமல் இருக்கவும், நீண்ட கால சேமிப்புகளை, முதலீடுகளை கரைக்காமல் இருக்கவும் அவசரக்கால நிதி அவசியமாகும். கோவிட்-19 பெருந்தொற்று நோய் பரவல் காலத்தில் பலருக்கு சம்பளக் குறைப்பு மற்றும் வேலை இழப்பு ஏற்பட்டது. அப்போது போதிய அளவுக்கு அவசரக் கால நிதி வைத்திருந்தவர்கள் மட்டுமே நிலைமையை சரியாக சமாளித்து நிதி நெருக்கடியில் சிக்கவில்லை. பொதுவாக, ஒரு மாதத்துக்கான மொத்தக் குடும்பச் செலவைப்போல, சுமார் 3 முதல் 5 மடங்கு தொகையை அவசரச் செலவு நிதியாக வைத்திருப்பது கட்டாயம். இந்தத் தொகையை அவசரத்துக்கு எடுத்துச் செலவு செய்வது போல் ஏ.டி.எம் வசதி உள்ள வங்கிச் சேமிப்பு கணக்கு மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டத்தில் லிக்விட் ஃபண்டில் போட்டு வைப்பது அவசியம். அவசரக்காலச் செலவுக்கான நிதியை கணவன், மனைவி இணைந்து ஜாயின்ட் கணக்கில் வைத்திருப்பது நல்லது.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
designer491

ஆயுள் காப்பீடு... பிள்ளைகளை பாதுகாக்கும் கவசம்!

இது, குடும்பத்தில் சம்பாதிக்கும் உறுப்பினர் இந்த உலகில் இல்லாத போது, குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை அளிக்கும் வேலையை ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி செய்கிறது. குடும்ப உறுப்பினர்களான துணைவர் (கணவன்/மனைவி), பிள்ளைகளை பாதுகாக்கும் கவசமாக உள்ளது.

ஆயுள் காப்பீட்டுக்கு மாற்றுத் திட்டம் எதுவும் கிடையாது. எனவே, குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபர் அவர் பெயரில் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பது கட்டாயமாகும்.

ஆயுள் காப்பீட்டில் பல்வேறு வகைகள் உள்ளன. நிதித் திட்டமிடல்படி எடுக்க வேண்டிய பாலிசி டேர்ம் பிளான் (Term Plan) ஆகும். இதில் பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும். கவரேஜ் தொகை அதிகமாக இருக்கும். பொதுவாக, ஒருவரின் ஆண்டு சம்பளம் / சம்பாத்தியத்தை போல் சுமார் 10 மடங்கு தொடங்கி 15 மடங்கு வரைக்கும் டேர்ம் பிளான் எடுத்துக்கொள்வது நல்லதாகும், அப்போதுதான் சம்பாதிக்கும் நபருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், குடும்ப உறுப்பினர்களின் செலவுகள் மற்றும் பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணம் போன்றவை நிறைவேறுவது சிக்கல் இல்லாமல் இருக்கும்.

இப்படி பாலிசி எடுத்திருக்கும் விஷயத்தை அவசியம் குடும்ப உறுப்பினர் களுக்கு சொல்லி வையுங்கள். கூடவே, அதன் அத்தியாவசியத்தையும் புரிய வையுங்கள். பாலிசிக்கு நாமினி நியமிப்பது மிக முக்கியம். அப்போதுதான் இழப்பீடு தொகை சரியாக சென்று சேரும்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
tomertu

மருத்துவக் காப்பீடு... மிக அவசியம்!

குடும்பத்தினரின் பெரிய மருத்துவச் செலவுகளுக்கான நிதிப் பாதுகாப்பை அளிப்பதாக மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) பாலிசி இருக்கிறது எனலாம். இந்த பாலிசி மூலம் உடல் நலக் குறைவு, விபத்து பாதிப்பு, மருத்துவ மனையில் அனுமதிக்கப்படுதல் மூலம் இழப்பீடு கிடைக்கும். பாலிசிகளின் தன்மையைப் பொறுத்து மருத்துவமனையில் சேர்க்கப்படுவதற்கு முந்தைய, மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட்டு சிகிச்சைப் பெற்றதற்கான செலவு, வீடு திரும்பிய பிறகான மருத்துவச் செலவுகள் போன்றவற்றுக்கு இழப்பீடு கிடைக்கும்.

இந்த பாலிசியை குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவரின் பெயரிலும் எடுப்பது அவசியமாகும். அரசு மற்றும் நிறுவனங்களின் மூலம் போதிய அளவுக்கு மருத்துவக் காப்பீடு தனியே அதிக தொகைக்கு எடுக்கத் தேவையில்லை. வேலை மாறும்போது நிறுவனம் அளிக்கும் ஆரோக்கியக் காப்பீடு கை கொடுக்காது. அதற்காக தனியே ஒரு பாலிசியை எடுத்து வைப்பது நல்லது. தேவைப்பட்டால் அந்த பாலிசியில் கவரேஜை பின்னர் அதிகரித்துக் கொள்ளலாம். அல்லது டாப் அப் பாலிசி எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
Jirsak

பிறந்த குழந்தையையும்கூட பாலிசியில் இணைத்துக்கொள்ள முடியும். குறைந்தது ரூ.5 லட்சத்துக்கு மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசி எடுத்துக்கொள்வது நல்லது.

மருத்துவக் காப்பீடு எடுக்காதபட்சத்தில் ஏதாவது பெரிய மருத்துவச் செலவு என்றால் பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி மற்றும் கல்யாணத்துக்கு சேர்த்து வைத்திருக்கும் தொகையை எடுத்து, செலவிட வேண்டியிருக்கும்.

இனியும் வேண்டாம் தாமதம். உடனடியாக ஆரம்பிப்போம்... பிள்ளைகளின் எதிர்கால செலவுகளுக்கான முதலீட்டை!

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!

செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் சேர்வது எப்படி?

இந்தியாவில் எந்த தபால் அலுவலகத்திலும் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும். இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் அதிகம் பேர் பயன் அடைய வேண்டும் என்பதற்காக வங்கி களிலும் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்கும் வசதியை மத்திய அரசு கொண்டு வந்துள்ளது.

பெண் குழந்தையின் பிறப்பு சான்றிதழ், பெற்றோர்/காப்பாளரின் புகைப்பட அடையாள ஆதாரம் மற்றும் முகவரிக்கான ஆதாரம் இருந்தால்தான் இந்தக் கணக்கை சுலபமாக ஆரம்பித்து விடலாம்.

டெபாசிட்டை ரொக்கம், காசோலை, வரைவோலை என்று எந்த முறையிலும் செலுத்தலாம். முன்னணி வங்கிகளில் ஆன்லைன் மூலமும் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பித்து இன்டர்நெட் பேங்கிங் மூலம் பணம் செலுத்தி வர முடியும்.

இந்தியா போஸ்ட் பேமென்ட் பேங்க் (India Post Payment Bank - IPPB)-ன் அடிப்படை வங்கிக் கணக்கை ஆரம்பித்து அதிலிருந்து, தபால் அலுவலக செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்துக்கு பணத்தை மாற்றிக் கொள்ளலாம்.

மாதத்துக்கு, ஆண்டுக்கு எத்தனை முறை வேண்டுமானாலும் பணம் கட்டி வரலாம். மொத்த முதலீடாகவும் செய்யலாம். ஆனால், நிதி ஆண்டில் ரூ.1.5 லட்சத்துக்கு மேல் கட்ட முடியாது.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
marchmeena29

கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள்...

முதிர்வின்போது கணக்கை முடிக்கவில்லை என்றால் அதுவரைக்கும் சேர்ந்திருக்கும் தொகைக்கு தொடர்ந்து வட்டி வழங்கப்படுகிறது. இந்த வட்டி, சேமிப்புக் கணக்குக்கான வட்டியாகக் குறைவாக இருக்கும்.

ஆண்டுக்கு குறைந்தபட்சம் ரூ.250 முதலீடு செய்யவில்லை என்றால் கணக்கு செயல்பாட்டிலிருந்து நீக்கப்படும். கணக்கை மீண்டும் தொடங்க அபராதம் செலுத்த வேண்டும். இந்த அபராதம் குறைந்தபட்ச தொகை கட்டாத ஆண்டுக்கு தலா ரூ.50 என இருக்கிறது.

இந்த முதலீட்டுக்கு எதிராக கடன் பெறும் வசதி இல்லை.

கணக்கை வேறு வங்கி அல்லது வேறு தபால் நிலையக் கிளைக்கு மாற்ற விரும்பினால் மாற்றிக்கொள்ளலாம். இதற்கு வீடு மாற்றத்துக்கான ஆதாரங்களை சமர்ப்பிக்க வேண்டும்

இந்தக் கணக்கை பெண் பிள்ளைகளின் 18 வயது வரை பெற்றோர் அல்லது காப்பாளர்தான் நிர்வகிக்க வேண்டும்.

பெண் பிள்ளைகளின் கல்வி, கல்யாணத்துக்குத் திட்டமிடுபவர்களுக்கு ஏற்றத் திட்டம் இது என்பதால் குடும்பத் தலைவிகள்/தலைவர்கள் இந்தத் திட்டத்தைக் கவனிக்கலாம்.

வேலை பார்க்கும் தம்பதிகளுக்கு...

கணவன்- மனைவி இருவரும் வேலை பார்க்கிறார்கள் என்றால், தனித்தனியே ஆளுக்கு ரூ.1.5 லட்சம் என நிதி ஆண்டில் ரூ.3 லட்சம் வரைக்கும் முதலீடு செய்ய லாம். இரண்டு பிள்ளைகள் இருக்கும் பட்சத்தில் தந்தை ஒரு பிள்ளைக்கும், தாய் ஒரு பிள்ளைக்கும் முதலீடு செய்வது மூலம் செல்வ மகள்/பொன் மகன் திட்டத்தின் பலன்களைப் பெறுவதோடு, கூடுதலாகவும் வருமான வரியை மிச்சப்படுத்த முடியும்.

முதலீட்டில் ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாதவர்களுக்கு...

பிள்ளைகளின் எதிர்கால செலவுகளுக்காக முதலீட்டில் சிறிது கூட ரிஸ்க் இருக்கக் கூடாது என நினைக்கும் பெற்றோர்கள் சிலர் இருக் கிறார்கள். அவர்கள் பெண் குழந்தைகளுக்கான செல்வ மகள் சேமிப்பு திட்டம், ஆண் குழந்தைகளுக்கான பொன் மகன் சேமிப்புத் திட்டம் ஆகியவற்றில் முதலீடு செய்து வரலாம். ஆனால், இவை இரண்டிலும் 15 ஆண்டுகளுக்கு தொடர்ந்து முதலீடு செய்துவர வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியமாகும்.

எல்கேஜி செலவுக்கும் சேமிப்பு!

பிள்ளை பிறந்ததும் அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் எல்கேஜி ப்ளே ஸ்கூலில் சேர்க்க வேண்டியிருக்கும். இந்தப் பள்ளிக் கூடங்களில் மூன்று வயது நிரம்பிய குழந்தைகளுக்கு ஆண்டுக்கு சுமார் ரூ.50,000 செலவாகிறது. இந்தச் செலவுக்கு குறுகிய கால முதலீட்டுத் திட்டங்களான வங்கிகளின் ஆர்.டி, ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்கள், லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மூலம் சேமிக்கலாம்.

படிப்பு, திருமணம், முதலீடு... குழந்தைகளின் எதிர்கால திட்டமிடல்... முழுமையான வழிகாட்டி!
triloks

பிள்ளைகளுக்கு கடன் இல்லாமல் தவிர்ப்போம்!

பல குடும்பங்களில் பிள்ளைகள் வளர்ந்து கல்லூரிக்குச் செல்லும் காலத்தில்தான் உயர்கல்விக்கு லட்சக்கணக்கான பணம் வேண்டுமே என்று பதைபதைக்கிறார்கள். அப்போது சிலர் கல்விக் கடன் பெறுகிறார்கள். இதை தவிர்க்க, பிள்ளைகளின் எதிர்காலத்துக்கு அவர்கள் சிறு வயதாக இருக்கும்போதே சேமிக்கத் தொடங்கி விடலாம் தானே?

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism