வெளியிடப்பட்ட நேரம்: 11:04 (13/06/2018)

கடைசி தொடர்பு:11:54 (13/06/2018)

500 முதல் 1,000 ரூபாய் வரை சேமிக்க நினைக்கும் பெண்களுக்கான சேமிப்பு ஆலோசனைகள்! #Savings

``சேமிப்பின் அவசியம் புரிய ஆரம்பித்தாலும், சேமிப்புக்காக மாதந்தோறும் ஒரு தொகையை ஒதுக்கமுடியாத சூழல், எந்த வழிகளில் சேமிக்கலாம் என்ற தெளிவின்மை போன்றவை சிக்கலை ஏற்படுத்துகிறது."

பணம் மற்றும் சேமிப்பு
 

'நாளைக்கு நடக்கிறதை அப்போ பார்த்துக்கலாம்' - இப்படித்தான் ஒரு காலத்தில் பலரும் சொல்லிவந்தார்கள். ஆனால், அந்தக் காலம் மாறிவிட்டது. எதிர்பார்த்த மற்றும் திடீர் பணத் தேவைக்காக பின்னாளில் சிரமப்படுவோரே நம்மில் அதிகம். அதற்குச் சேமிப்பை மேற்கொள்ளாததே பிரதான காரணம். சேமிப்பு பற்றிய நம் தெளிவு என்ன... எது சிறந்த சேமிப்பு?

"10 - 20 வருடங்களுக்கு முன்பு சேமிப்பின் அவசியத்தை வலியுறுத்தி நிறைய விழிப்பு உணர்வு நிகழ்ச்சிகள் நடத்தப்பட்டன. இன்றைக்கும் நடத்தப்படுகிறது. குடும்ப வாழ்க்கையில் அடியெடுத்து வைக்கும் அனிதா பட்பலருக்கும் சேமிப்பின் அவசியம் புரிய ஆரம்பித்தாலும், சேமிப்புக்காக மாதந்தோறும் ஒரு தொகையை ஒதுக்கமுடியாத சூழல், எந்த வழிகளில் சேமிக்கலாம் என்ற தெளிவின்மை போன்றவை சிக்கலை ஏற்படுத்துகிறது. ஒரு குடும்பத்தில் வரவு செலவு விஷயங்களை நிர்வகிப்பது பெரும்பாலும் பெண்களே. குடும்பத்தின் பணத் தேவைகளுக்குப் பெரிதும் சிரமப்படுபவர்களும் இவர்களே” என்கிறார், சென்னையைச் சேர்ந்த நிதி ஆலோசகர், அனிதா பட்.

முறையான திட்டமிடலுடன் மாத பட்ஜெட்டில் சிக்கல் வராத வகையில், 500 ரூபாய் முதல் 1000 ரூபாய் வரையிலான சிறிய அல்லது நடுத்தரத் தொகையை பெண்கள் சேமிக்கும் விதம், சேமிப்பு வழிமுறைகள் மற்றும் நம் சேமிப்பு பிற்காலத்தில் எந்த அளவுக்குப் பெருகியிருக்கும் போன்ற அடிப்படை விஷயங்களை விளக்குகிறார்.
 

1. சிறுவாட்டுச் சேமிப்பு:

மக்களின் பழங்கால சேமிப்பு முறை இது. தன் கையில் புழங்கும் பணத்தில் 10, 50, 100 ரூபாய் எனக் கொஞ்சம் கொஞ்சமா இல்லத்தரசிகள் ரகசியமா சேமிக்கும் இந்தச் சேமிப்புதான், குடும்பத்தின் அவரசத் தேவைக்குக் கைக்கொடுக்கும். வங்கி கணக்கே இல்லாத பெண்களும் இன்றைக்கும் இந்தச் சேமிப்பை மேற்கொள்கிறார்கள். ஆனால், இந்த வகையில் மாதந்தோறும் 100 ரூபாய் வீதம் இரண்டு ஆண்டுகளுக்குச் சேமிக்கிறீர்கள் எனில், சேமிப்பின் முடிவில் 2,400 ரூபாய் மட்டுமே கிடைக்கும். மிகக்குறைந்த தொகை மற்றும் குறுகிய காலச் சேமிப்புக்கு இந்த முறை உகந்தது. கடந்த ஆண்டு நீங்கள் ஒரு பொருளை 100 ரூபாய்க்கு வாங்கியிருப்பீர்கள். அந்தப் பொருள் இப்போது 110 ரூபாய்க்கு விற்கப்படும். வாங்கிய பொருளும் அதன் தரமும் ஒன்றுதான். ஆனால், 10 ரூபாய் கூடியிருக்கும். காய்கறிகள் உள்ளிட்ட சமையல் பொருள்கள், ஆடைகள், பள்ளிக் கட்டணம், எரிபொருள் விலை என எல்லாப் பொருள்களிலும் இந்த விலையேற்றம் ஆண்டுதோறும் கூடியிருக்கும். அந்தக் கூடுதல் தொகைதான் பணவீக்கம் (Inflation). தற்போது, சராசரியாக 6 % பணவீக்கம் உள்ளது. பொதுவாக, பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய லாபத்தைக் கொடுப்பதே சிறப்பான சேமிப்பு. அதன்படி, மாதம்தோறும் 500 மற்றும் 1000 ரூபாய்க்கு அதிகமான தொகை மற்றும் நீண்ட கால சேமிப்புக்கு, சிறுவாட்டுச் சேமிப்பு முறை உகந்தது இல்லை.

ப்ளஸ்: நினைத்த நேரத்தில், இந்தச் சேமிப்புப் பணத்தைப் பயன்படுத்தலாம். சேமிப்புப் பணத்துக்கு நிச்சய உத்தரவாதம் உண்டு.
மைனஸ்: பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய லாபம் கிடைக்காமல் இருப்பது.

சேமிப்பு

2. தபால் நிலைய சேமிப்பு

வங்கி பயன்பாட்டுக்குப் பழக்கப்படாத காலம் வரையில், தபால் நிலைய சேமிப்பைத்தான் மக்களில் பலரும் மேற்கொண்டார்கள். தபால் நிலையத்தில் 5 ஆண்டுகளுக்கும் குறைவான சேமிப்புத் திட்டம் கிடையாது. ஐந்தாண்டு சேமிப்பில் தற்போது 6.9 % வட்டி தரப்படுகிறது. உதாரணத்துக்கு, மாதம் 1000 ரூபாய் வீதம் 5 ஆண்டுகள் சேமிக்கிறீர்கள் என வைத்துக்கொள்வோம். சேமிப்புக் கால முடிவில் உங்களுக்கு 71,743 ரூபாய் கிடைக்கும் (காலாண்டு கூட்டுவட்டியுடன்). 

அதிகபட்சமாக 9 ஆண்டுகள், 10 மாதங்கள் கொண்ட நீண்ட கால சேமிப்பில் (‘கிஷான் விகாஸ் பத்ரா’ திட்டத்தில்) சேமிக்கலாம். அந்த ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் சேமிப்பில் தற்போது 7.7 % வட்டி தரப்படுகிறது. சேமிப்புக் காலம் முடிந்ததும், பணத்தை எடுத்துத் தேவைப்பட்டால் புதிய சேமிப்பைத் தொடங்கலாம். அல்லது, நம் சேமிப்பை புதுப்பித்துக்கொண்டு மீண்டும் மாதம்தோறும் அதே தொகையில் சேமிப்பைத் தொடரலாம்.

ப்ளஸ்: பாதுகாப்பு
மைனஸ்: வட்டி விகிதம் குறைவு

சேமிப்பு

3. வங்கி சேமிப்பு

பாதுகாப்பு, மீடியமான வட்டி என இரண்டு காரணங்களால் வங்கிச் சேமிப்பை பலரும் மேற்கொள்கிறார்கள். குறுகிய கால வங்கி சேமிப்பாக, ரெக்கரிங் டெபாசிட்டில் சேமிக்கலாம். இந்தச் சேமிப்புக்கு தற்போது 6.65 % வட்டி தரப்படுகிறது. அதன்படி மாதம் 1000 ரூபாய் என, இரண்டு ஆண்டுக்குச் சேமிப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். சேமிப்பின் முடிவில் 25,735 ரூபாய் கிடைக்கும்.

வங்கியில் மூன்று ஆண்டுக்கும் மேலாக எத்தனை ஆண்டு காலம்கொண்ட நீண்ட கால சேமிப்பாக (ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்) இருந்தாலும், 6.5 % வட்டிதான் தரப்படுகிறது.  

ப்ளஸ்: பாதுகாப்பு
மைனஸ்: வட்டி விகிதம் குறைவு

4. மியூச்சுவல் ஃபண்டு

தற்போதைய விலைவாசி ஏற்றத்துக்கு, மியூச்சுவல் ஃபண்டுதான் மிகச் சிறந்த சேமிப்பு (மார்கெட் ரிஸ்க் உண்டு). இந்த வகை சேமிப்பு பங்குச் சந்தையுடன் தொடர்புடையது. இதனால், இந்தச் சேமிப்பில் நமக்குப் பெரிய அனுபவமோ, புரிதலோ இல்லை என்றாலும், நம்பகமான நிதி ஆலோசகரை அணுகி விளக்கம்பெற்று சேமிக்கலாம். லிக்விட் ஃபண்டு (liquid fund), பேலன்ஸ்டு ஃபண்டு (balanced fund) எனப் பல வகையான ஃபண்டு வகைகள் உள்ளன. நம் தேவை, ஃபண்டு வகை, ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, தேவையான ஃபண்டினை தேர்வுசெய்யலாம். தற்போது, குறுகிய கால சேமிப்புக்கு பேலன்ஸ்டு ஃபண்டு நல்ல சாய்ஸ். அதில் மாதம்தோறும் 8% வட்டியை எதிர்பார்க்கலாம். இதன்படி, உதாரணத்துக்கு மாதம் 1000 ரூபாய் வீதம் இரண்டு ஆண்டுகள், பேலன்ஸ்டு ஃபண்டில் சேமிக்கிறீர்கள் என வைத்துக்கொள்வோம். முடிவில், உங்கள் சேமிப்புத் தொகை 26,028 ரூபாயாக உயர்ந்திருக்கும். பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய நல்ல பலனை மியூச்சுவல் ஃபண்டு சேமிப்பில் நிச்சயம் எதிர்பார்க்கலாம்.

தற்போது, நீண்ட கால சேமிப்புக்கு ஈக்விட்டி ஃபண்டு (equity fund) சிறந்தது. இதில் குறைந்தபட்சம் 12 % வட்டியை எதிர்பார்க்கலாம். ஆனால், மாறுபாடு நிச்சயம் இருக்கும். மியூச்சுவல் ஃபண்டு சேமிப்பில், நீண்ட கால சேமிப்புதான் மிகச்சிறந்த பலனைக் கொடுக்கும். இந்த இடைப்பட்ட காலத்தில் நிறைய ஏற்ற இறக்கங்கள் உண்டாகலாம். பொறுமை தேவை.  

ப்ளஸ்: வட்டி விகிதம் அதிகம்; நல்ல ரிட்டர்ன்ஸ் எதிர்பார்க்கலாம்.
மைனஸ்: ரிஸ்க் உண்டு. நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த நிறுவனத்தின் ஏற்ற இறக்கத்தை முன்னிட்டு மாறுபடும்.

சேமிப்பு

5. ஷேர் மார்கெட்

பங்குச் சந்தையில் நேரடியாகவோ அல்லது நிதி ஆலோசகர் மூலமாகவோ சேமிப்பை மேற்கொள்வது இந்த முறை. ஷேர் மார்கெட்டில், குறுகிய கால சேமிப்பைச் செய்யலாம். ஆனால், இந்தச் சேமிப்பில் ரிஸ்க் மிக மிக அதிகம். அதேபோல பலனும் அதிகம் கிடைக்கும். ரிஸ்க் எடுத்தால் ரஸ்க் சாப்பிடலாம் என்பதுபோல. அதற்கு நாம் முதலீடு செய்திருக்கும் ஷேர், அப்போதைய ஷேர் மார்கெட் சூழல், பொருளாதார நிலையைப் பொறுத்து மாறுபாடு ஏற்படும். அதனால், நீண்ட கால சேமிப்புதான் சிறந்தது. இந்தச் சேமிப்பிலும் தெளிவு மற்றும் பொறுமை மிக அவசியம். இந்தச் சேமிப்பில் உத்திரவாதமான புராஃபிட்டை சொல்ல முடியாது. மீறி, யாராவது கூறினால் அதை ஏற்க வேண்டாம். 

ப்ளஸ்: மிக அதிக ரிட்டர்ன்ஸ் எதிர்பார்க்கலாம்.
மைனஸ்: மிக அதிகமான ரிஸ்க் உண்டு.

பள்ளிக் கட்டணம், வாகனம் வாங்குவது, மருத்துவச் செலவு உள்ளிட்ட 1 - 5 ஆண்டுகளுக்குள்ளான தேவைகளுக்கு குறுகிய காலச் சேமிப்புகளை மேற்கொள்ளலாம். நிலம் வாங்குதல், வீடு வாங்குதல், பிள்ளைகளின் கல்லூரிப் படிப்பு, திருமணம், ஓய்வுக் காலம் போன்ற அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கு நீண்ட கால சேமிப்புதான் கைகொடுக்கும். தற்போது, சேமிப்பின் மிக அடிப்படையான விஷயங்களை மட்டுமே கூறியிருக்கிறேன். உங்கள் விருப்பத்து ஏற்றச் சேமிப்பில் அத்துறை சார்ந்த நிபுணர்களை அணுகி விளக்கம்பெற்று, சேமிப்பை உடனே தொடங்குங்கள். எதிர்காலத்தில் பணத் தேவைக்கு சிரமமின்றி மகிழ்ச்சியாக வாழுங்கள்” என்கிறார் அனிதா பட்.