கிரெடிட் ஸ்கோர் பற்றித் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய 5 விஷயங்கள்!

நமது கடன் ஸ்கோர் எவ்வளவு என்பது தொடர்பான ரிப்போர்ட்டைப் பெற வேண்டுமெனில் நாமே அதிகாரபூர்வமான ஏஜென்சியான சிபில் மூலம் தெரிந்துகொள்வதுதான் சரி.

கிரெடிட் ஸ்கோர் பற்றித் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய 5 விஷயங்கள்!

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒருவருக்கு கிரெடிட் கார்டு, பர்சனல் லோன், வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன் என எந்தக் கடனை வாங்கவேண்டும் என்றாலும், முதல் தகுதியாகப் பார்க்கப்படுகிறது. கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டில் கடன் கேட்டு வருபவரின் ஸ்கோர் எவ்வளவு என்பதைப் பொருத்தே அவருக்குக் கடன் தரலாமா, எவ்வளவு கடன் தரலாம், வட்டி விகிதம் என்ன என்கிற விஷயங்கள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.

கிரெடிட் ஸ்கோர்

1) கிரெடிட் ஸ்கோரை இலவசமாகவே பெறலாம்

சமீப காலமாக நாம் கேட்காமலேயே `உங்களது கிரெடிட் ஸ்கோரைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்’ அல்லது `உங்களது கிரெடிட் ஸ்கோர் அடிப்படையில் உங்களது கடன் தகுதியைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்’ என எஸ்.எம்.எஸ் மூலமாகவும், இ-மெயில் மூலமாகவும் பல்வேறு தனியார் கிரெடிட் ஏஜென்சிகள் தகவல் அனுப்பி வருகின்றன. உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டைத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய அவசியமோ அல்லது விருப்பமோ உங்களுக்கு இருந்தால், அவசரப்பட்டு இதுபோன்ற மூன்றாம் தரப்பிடம் நம்மைப் பற்றிய விவரங்களை அளிக்கக் கூடாது. அதற்குப் பதிலாக, கடன் தகவல் நிறுவனங்களிடமிருந்து (Credit Information Companies - CIC) அதனை நீங்கள் நேரடியாகவே பெறலாம். டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் (TransUnion CIBIL), ஈக்­யூஃபேக்ஸ் கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் சர்வீசஸ் (Equifax), எக்ஸ்­பீ­ரியன் (Experian) மற்றும் ஹை மார்க் (High Mark) ஆகிய கிரெடிட் ஏஜென்சி நிறுவனங்கள்மூலம் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை இலவசமாகவே நீங்கள் கடன் ஸ்கோரைப் பெறலாம்.

2) எச்சரிக்கையான அணுகுமுறை அவசியம்

இத்தகைய வசதிகள் ஒருபக்கமிருந்தாலும், மூன்றாம் தரப்பு நிறுவனங்கள், வாடிக்கையாளர்கள் கேட்கும் கிரெடிட் ஸ்கோரை தெரிவிப்பதற்காகக் கேட்டு பெறும் அவர்களது பான் எண், அடையாளச் சான்று, முகவரி, மொபைல் எண் மற்றும் இ-மெயில் விவரங்களை மற்றவர்களுக்கு ரகசியமாகத் தெரிவிப்பதாகவும், அவற்றைத் தவறாகப் பயன்படுத்துவதாகவும் குற்றச்சாட்டுகள் எழுந்துள்ளன. இந்தக் குற்றச்சாட்டில் உண்மை இல்லை என்று ஒதுக்கித் தள்ளிவிடவும் முடியாது. ஏனெனில், இன்றைய உலகம் டேட்டா உலகம். வாடிக்கையாளர்களின் டேட்டாக்களைப் பெறுவதற்காகத்தான் இன்று பல பன்னாட்டு நிறுவனங்களும் போட்டி போடுகின்றன. இத்தகைய சூழலில் நமது தகவல்கள் பிற நிறுவனங்களுக்குக் கொடுக்கப்படாது என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை.

எனவே, உங்களைப் பற்றிய தகவல்களைப் பகிர்ந்துகொள்ளும்முன், அந்த மூன்றாம் தரப்பு நிறுவனம் ஏதாவது கடன் தகவல் நிறுவனத்துடன் தொடர்பு வைத்துள்ளதா என்பதை உறுதி செய்துகொள்ள வேண்டும். எந்தக் கடன் தகவல் நிறுவனத்துடன் அது தொடர்பு வைத்துள்ளது, வாடிக்கையாளர்கள் விரும்பாவிட்டால், எந்த நேரத்திலும் அதன் சந்தா பதிவை ரத்து செய்துவிட்டு விலகவோ அல்லது அவர்களைப் பற்றிய தகவல்களை அந்தத் தளத்திலிருந்து நீக்கவோ செய்வதற்கான வாய்ப்புள்ளதா என்பதையும் உறுதிப்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும்.

3) கிரெடிட் ஸ்கோரை விசாரித்தால் பாதிப்பு ஏற்படுமா?

எந்த வகையான விசாரணை என்பதைப் பொறுத்து அது அமையும். ஒருவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறித்த விசாரணை, கடுமையான ( Hard) விசாரணை மற்றும் மென்மையான (Soft) விசாரணை என இரண்டு வகைகளைக் கொண்டது. தனி நபர் ஒருவர், தானே தனது கிரெடிட் ஸ்கோர் குறித்து விசாரித்தால், அது மென்மையான விசாரணை. இந்த விசாரணையால் கிரெடிட் ஸ்கோரில் பாதிப்பு ஏற்படாது. அவ்வப்போது நீங்கள் உங்களது கிரெடிட் ஸ்கோர் என்ன என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். எந்த ஒரு லோன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு கேட்டு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னரும், உங்களது கிரெடிட் ஸ்கோர் என்ன என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

கடுமையான விசாரணை என்பது நீங்கள் கடன் கேட்டு விண்ணப்பித்த ஒரு வங்கியோ அல்லது நிதி நிறுவனமோ, உங்களுக்குக் கடன் வழங்கலாமா, வேண்டாமா என்பது குறித்து முடிவெடுப்பதற்காக, உங்களது கிரெடிட் ஸ்கோர் என்ன என்பதைச் சோதிப்பது. வங்கிகள் உங்களது கிரெடிட் ஸ்கோரைச் சோதிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும், உங்களது ஸ்கோரில் சில புள்ளிகள் குறையும். எனவே, கிரெடிட் கார்டு அல்லது கடன் கேட்டு ஒரே நேரத்தில் பல வங்கிகளுக்கு விண்ணப்பங்களை அனுப்பாதீர்கள். அதிகமான விசாரணைகள் உங்களது கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைத்து விடும்.

கிரெடிட் ஸ்கோர்  கடனுக்கு முக்கியத் தகுதி

4)  எவ்வளவு இருந்தால் கடன் கிடைக்கும்?

கிரெடிட் ஸ்கோர் 300 முதல் 900 வரை இருக்கும். பொதுவாக 750 -க்கும் மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர் இருப்பவர்களுக்கு எளிதில் கடன் கிடைக்கும். வட்டியும் குறைவாக இருக்கும். 600 முதல் 749 வரை இருந்தாலும் வங்கிகள் கடன் கொடுக்கத் தயாராக இருக்கும். 450 முதல் 599 வரை இருந்தால் ஓரளவு பரவாயில்லை. சில வங்கிகள் கிரெடிட் கார்டு அல்லது கடன் கொடுக்க பரிசீலிக்கும். 

300 முதல் 449 வரை இருந்தால், அதுதான் மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர். இந்தக் கட்டத்தில் இருக்கும்போது எந்த ஒரு கடன் பாக்கியையும் தவறாமல் கட்டினால்தான் எதிர்காலத்தில் கிரெடிட் ஸ்கோரில் முன்னேற்றம் ஏற்படும். 300-க்கு கீழ் இருந்தால் போதுமான கிரெடிட் ஹிஸ்டரி இல்லை என்று அர்த்தம். எனவே, இத்தகைய நிலையில் உள்ள ஒருவர் கடன் வாங்கினால் திருப்பிக் கட்டுவாரா, மாட்டாரா என்பதை வங்கிகளால் எடை போடுவது சிரமமாக இருக்கும். எனவே, கிரெடிட் கார்டே இல்லாதவர்கள், ஒன்று அல்லது இரண்டு கார்டுகளாவது வைத்துக்கொண்டு, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் வரம்பில் 10 அல்லது 20 சதவிகிதம் அளவுக்கு அந்த கார்டில் பொருள்களை வாங்கி, பின்னர் அதனை உரிய தேதிக்கு முன்னரே ஒழுங்காகக் கட்டி வர வேண்டும். அப்படிச் செய்தால், கிரெடிட் ஹிஸ்டரி உருவாவதோடு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரும் கிடைக்கும். 

5)  கிரெடிட் ஸ்கோர் கீழிறங்க எவையெல்லாம் காரணமாக அமையும்?

* கிரெடிட் கார்டு பாக்கி மிக அதிகமானால்

* வங்கிக் கடன் இஎம்ஐ/ கிரெடிட் கார்டு பில்லுக்குரிய கட்டணத்தைத் தாமதமாகக் கட்டுவது

* வங்கிக் கடன் பாக்கி/கிரெடிட் கார்டு பில் கட்டணம் குறித்து அலட்சியமாக இருத்தல்

* அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்புக்கு மேல் கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவது

* கடன் பாக்கி அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கு உரிய பணத்தைச் செலுத்த தவறி, அதனை வசூலிக்க வங்கிகள் மூன்றாம் நபரிடம், அதாவது கலெக்‌ஷன் ஏஜென்சியிடம் ஒப்படைக்கும்போது

* திவாலாகிவிட்டதாக மனு அளிப்பது

கிரெடிட் கார்டு

* கிரெடிட் கார் பில்லுக்கு உரிய கட்டணத்தைக் கட்ட வேண்டிய பாக்கி இருக்கும்போதே, கிரெடிட் கார்டை க்ளோஸ் செய்வதாக வேண்டுகோள் விடுத்தால், கிரெடிட் லிமிட் ரூபாய்  'O' ஆகிவிடும். இது அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்புக்கு மேல் கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவதற்கு சமமானதாகி, கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதித்துவிடும்.

* பழைய கிரெடிட் கார்டுகளை குளோஸ் செய்வதும் கிரெடிட் ஹிஸ்டரியைக் குறைத்து, கிரெடிட் ஸ்கோரில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்திவிடும். எனவே, வங்கிக் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன்களை ஒரு கலவையான நிலையில் பயன்படுத்தி, அதே சமயம் கடன் தவணை அல்லது பாக்கியை உரிய நேரத்தில் தவறாமல் செலுத்தி வர வேண்டும்.

* கிரெடிட் ஸ்கோர் என்ன என்பதை அவ்வப்போது சோதிக்காமல் இருந்து, ஒருவேளை அதில் தவறான தகவல் இடம்பெற்றிருந்தாலும் அதுவும் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதித்துவிடும். ஏனெனில், கிரெடிட் ரிப்போர்ட் அளிக்கும் நிறுவனங்களும் சமயங்களில் தவறிழைக்க வாய்ப்பு உள்ளது.

ஆவணங்களின் நகல்களைக் கொடுக்கவே கூடாது!

- கணேசன், மேலாளர் (ஓய்வு), பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி

``நமது கடன் ஸ்கோர் எவ்வளவு என்பது தொடர்பான ரிப்போர்ட்டைப் பெற வேண்டுமெனில் நாமே அதிகாரபூர்வமான ஏஜென்சியானகணேசன் சிபில் மூலம் தெரிந்துகொள்வதுதான் சரி. சிபில் மூலம் ஓர் ஆண்டில் ஒருமுறை இலவசமாகவே எடுத்துக்கொள்ளலாம். இரண்டாவது முறை ரிப்போர்ட் பெற வேண்டுமெனில், 500 ரூபாய் வரை கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். அல்லது ஏதாவது ஒரு தேசியமயமாக்கப்பட்ட வங்கியிலோ அல்லது எந்த வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்தில் நாம் கடன் வாங்க இருக்கிறோமோ அவர்கள் மூலமாகவே பெறலாம். இதற்கு அவர்கள் 100 அல்லது 150 ரூபாய் கட்டணமாக வாங்குவார்கள். ஆனால், அவர்கள் அந்த ரிப்போர்ட்டை நமக்குத் தரமாட்டார்கள். நமது ரேட்டிங் என்ன என்பதை மட்டும் சொல்வார்கள். முழு அறிக்கையும் நமக்கு வேண்டுமானால், ஒரு வருடம் காத்திருந்து நாமேதான் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

இதில் சாதகமான விஷயம் என்று பார்த்தால், நமது தரப்பிலோ அல்லது நாம் கடன் தவணையைச் செலுத்தி முடித்த வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்தின் தரப்பிலோ ஏதாவது தவறு இருந்தால் அதைச் சரிசெய்து, நமது கிரெடிட் ரேட்டிங்கை உயர்த்திக்கொள்ள முடியும். இதில் பாதகம் என்னவெனில், நம்மிடம் வாங்கும் பான் எண், ஆதார் கார்டு விவரங்கள் உள்ளிட்டவற்றை வைத்துத் தவறாகப் பயன்படுத்த வாய்ப்புள்ளது. இப்படித்தான் செய்வார்கள் என்றெல்லாம் சொல்ல முடியாது. குறிப்பாக, வருமான வரித் துறையை ஏமாற்றுவதற்கான நடவடிக்கைகளில் நமது பான் எண் தவறாகப் பயன்படுத்தப்படலாம். எனவே, பான் மற்றும் ஆதார் எண், இவற்றின் நகல்களைக் கேட்டால், நாம் நிச்சயம் தரக் கூடாது.’’

Do you like the story?

Please Appreciate the Author by clapping!