Published:Updated:

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

Published:Updated:
புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

தோ, புத்தாண்டு பிறந்தேவிட்டது... கடந்த ஆண்டில் ஓரளவுக்குச் சம்பாதித்து, இஷ்டப்படி செலவு செய்து, ஒருமாதிரியாகச்  சமாளித்துவிட்டோம். இந்த ஆண்டும் நாம் அதேமாதிரி செய்யாமல் இருக்கவேண்டுமெனில், குடும்ப பட்ஜெட்டைப் போட்டு, அதன்படி நடக்க வேண்டும்.

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

குடும்ப பட்ஜெட் என்றவுடனேயே, ‘‘என்ன பட்ஜெட் போட்டு என்ன ஆகப் போகிறது? நாம் பட்ஜெட் போட்ட மாதிரி எந்தக் காலத்திலாவது நடந்திருக்கிறதா?’’ என்று சிலர் புலம்பத் தொடங்கலாம்.
 
வாழ்க்கையின் ஆரம்பக்கட்டத்தில் நம் வருமானம் குறைவாக இருக்கும்போது, நாம் பட்ஜெட் போட்டபடி நம் செலவுகள் இருக்காதுதான்.  ஆனால், வருமானம் ஓரளவுக்கு அதிகமாக அதிகமாக செலவு என்பது நம் கட்டுப்பாட்டுக்குள் வரும். அப்போது கொஞ்சம் பணத்தை மிச்சப்படுத்த வேண்டுமெனில், நாம் நிச்சயம் பட்ஜெட் போட்டு செலவழிக்க வேண்டும். இப்போதுகூட நம்மில் சிலர் கைநிறைய சம்பாதித்தாலும், கடன் வாங்கித்தான் நிலைமையைச் சமாளிக்கிறார்கள். இதற்குக் காரணம், திட்டமிடாமல் இஷ்டப்படி நாம் செலவு செய்வதுதான் என்பதை ஒப்புக் கொள்கிறீர்களா?  

நிச்சயமாக என்கிறவர்களுக்கு  இந்த ஆண்டுக் கான குடும்ப பட்ஜெட்டை எப்படித் தயார் செய்வது, அதைத் தயார் செய்யும்போது என்னென்ன விஷயங்களைக் கவனிக்க வேண்டும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள  குடும்ப மாதிரி பட்ஜெட் ஒன்றைத் தயார் செய்வோம்.  

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

  குடும்ப மாதிரி பட்ஜெட்

குடும்ப மாதிரி பட்ஜெட் தயாரிக்க நாம் 34 வயதுடைய பரத்தை ஒரு உதாரணமாக எடுத்துக்கொள்வோம். பரத், ஒரு தனியார் நிறுவனத்தில் நிர்வாக அதிகாரியாக வேலை பார்க்கிறார். மனைவி மற்றும் 5 வயது 2 வயதில் இரு குழந்தைகளுடன் வாடகை வீட்டில் வசித்து வருகிறார். பரத்தின் மாத வருமானம் பிடித்தங்கள் போக 40,000 ரூபாய். அவரது குடும்பம் அவர் ஒருவரின் சம்பாத்தியத்தை மட்டுமே நம்பியிருக்கிறது.

  வீட்டுச் செலவு

பரத்தின் முக்கியச் செலவு என்றால், அவரது வீட்டு வாடகை 10,000 ரூபாயும், உணவுக்காகச் செலவு செய்யும் 8,000 ரூபாயும்தான். மின்சாரக் கட்டணம், கேபிள் கட்டணம் போன்ற இதரச் செலவுகளுக்கும், பெட்ரோல்/போக்குவரத்து செலவுகளுக்கும் 4,000 ரூபாய் ஆகிவிடுகிறது. ஆக, ஒரு மாதத்தில் அவரது மொத்தச் செலவு 22,000 ரூபாய் ஆகும். தேசிய அளவில் ஒரு குடும்பத்தின் சராசரி வருவாயான 20,000 ரூபாயைவிட இது கொஞ்சம் அதிகம். 

பரத், தனது பிள்ளைகள் இருவரையும் தனியார் பள்ளியில் சேர்த்துப் படிக்க வைக்கிறார்.  பள்ளிச் சீருடை, புத்தகம் மற்றும் ஷூ ஆகியவற்றுடன் சேர்த்து ஆண்டுக் கல்விக் கட்டணம் 30,000 ரூபாய் ஆகிறது. பள்ளி செல்லும் ஒரு குழந்தைக் கான சராசரி மாதாந்திரச் செலவு 2,500 ரூபாயாக உள்ளது. இவையெல்லாம் போக பரத், அவரது சொந்த ஊரில் இருக்கும் தனது பெற்றோருக்கு மாதம் 4,000 ரூபாய் அனுப்புகிறார்.

பரத்துக்கு இருக்கும் கடன் என்று பார்த்தால், பைக் வாங்கியதற்காக மாதம் 2,000 ரூபாய் இ.எம்.ஐ கட்டுகிறார். இந்த இ.எம்.ஐ கட்டுவது முடிந்துவிட்டால், வாஷிங்மெஷின், ஏசி போன்ற இதர வீட்டு உபயோகப் பொருள்களை வாங்க அவரது குடும்பம் திட்டமிட்டுள்ளது. எனவே, அவரது பட்ஜெட்டில், இ.எம்.ஐ செலவு என்பது நிரந்தரமான செலவுகளில் ஒன்றாக ஆகிவிட்டது.

மேலும், ஒவ்வொரு மாதமும் மருத்துவச் செலவுக்காக 500 ரூபாயையும், சுற்றுலா அல்லது பொழுதுபோக்குக்காக 1,000 ரூபாயையும் பரத் ஒதுக்குகிறார். ஆக மொத்தத்தில், அவரது அனைத்துச் செலவுகளுக்கும் 32,000 ரூபாய் வரை ஆகிவிடுகிறது. இந்தச் செலவு, அவரது மொத்த வருவாயில் 80% ஆகும். இந்தச் செலவுகள் எல்லாம் போக, மீதமுள்ள 8,000 ரூபாய்தான் சேமிக்கவோ அல்லது முதலீடு செய்யவோ அவரிடம் எஞ்சி இருக்கும்.

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

   சேமிப்பு எவ்வளவு?

பரத்தின் 8,000 ரூபாய் சேமிப்பு என்பது அவரது மொத்த வருவாயில் 20%. அவரது சேமிப்பு விகிதம், இந்திய குடும்பங்களின் சராசரிச் சேமிப்பு விகிதமான 16.3 சதவிகிதத்துக்கும் சற்றுக் கூடுதலாக உள்ளது. கடந்த சில ஆண்டுகளாக, பல்வேறு பொருள்களை வாங்கிப் பயன்படுத்துவது  அதிகரித்ததால், இந்திய குடும்பங்களின் நிகர சேமிப்புக் குறைந்து, கடன் வலையில் சிக்கும் அபாயம் ஏற்பட்டுள்ளது. அதிர்ஷ்டவசமாக, பரத்துக்குப் பெரிய அளவில் கடன் இல்லை.

  எதிர்காலத்துக்கான சேமிப்பு

 பரத், தனது எதிர்காலத்துக்காகச் சேமிக்க பல வழிமுறைகள் உள்ளன. அவர் மிச்சப்படும் பணத்தை வங்கி ரெக்கரிங் டெபாசிட் திட்டத்திலோ (RD) அல்லது தபால் அலுவலக சேமிப்புத் திட்டத்திலோ சேமிக்கலாம். அல்லது ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் எஸ்.ஐ.பி (மாதாந்திர முதலீட்டுத் திட்டம்) முறையில் மாதந்தோறும் 5,000 ரூபாயை முதலீடு செய்யலாம். 8% வருவாய் வளர்ச்சியுடன் கூடிய ஒரு ஆர்.டி-க்கு ஐந்தாண்டுக் கால முடிவில் 3.7 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். அதுவே பங்குச் சந்தையுடன் தொடர்புடைய எஸ்.ஐ.பி முறையிலான முதலீடு என்றால், ஆண்டுக்கு 12% வருவாய் வளர்ச்சியுடன் 4.12 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

இங்கே மிகவும் முக்கியமானது பரத், தனக்கான ஆயுள்கால காப்பீட்டுத் திட்டம் ஒன்றை எடுத்துக் கொள்வது மிக மிக அவசியம். இந்தக் காப்பீட்டுத் திட்டம் மாதம் 500 - 800 ரூபாய்க்குள்ளேயே கிடைக்கிறது. ஒருவேளை, அவர் வேலை பார்க்கும் நிறுவனத்தில் மருத்துவக் காப்பீடு அளிக்கப்பட வில்லை என்றால், தனது குடும்பத்தினரின் மருத்துவமனை செலவுகளுக்காக ஒரு மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்.

   திட்டமிட்டுச் செலவழிப்பதால் என்ன நன்மை?

பட்ஜெட் போட்டு செலவு செய்ததன்மூலம் கிடைக்கும் மிக முக்கியமான நன்மை என்ன என்றால், திடீர் திடீரென செய்யப்படும் ரொக்கச் செலவு அனைத்தும்  உங்கள் கட்டுப்பாட்டுக்குள் வந்துவிடும். ஒவ்வொரு மாதத்துக்கும் ஒதுக்கப்பட வேண்டிய நிதிக்கான அத்தியாவசியத் தேவைகள் எவையெவை என்பது உங்களுக்குத் தெரியும் என்பதால், தேவையற்ற செலவுகளைச் செய்ய மாட்டீர்கள். அதற்கான அழுத்தம் வந்தால்  அடிபணியாமல் இருக்கத் தேவையான மனத் துணிவையும் நீங்கள் பெறுவீர்கள்.

   முதலீடு செய்ய வழிபிறக்கும்

பட்ஜெட் போடுவதன் மூலம் நமக்குக் கிடைக்கும் இரண்டாவது பெரிய பயன் என்ன என்றால், மீதமாகும் தொகையை எதிர்காலத் தேவையை நிறைவேற்றிக்கொள்கிற மாதிரி சேமிக்கவோ அல்லது முதலீடு செய்யவோ பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம். சுற்றுலா அல்லது மருத்துவம் போன்றவற்றுக்காக ஒதுக்கப்பட்ட தொகை ஏதும் செலவழிக்கப்படாமல் இருந்தால், அதை முதலீடு அல்லது சேமிப்பைப் பெருக்க பயன்படுத்திக்கொள்ள முடியும்.

புதிய ஆண்டு... வளமான வாழ்க்கை... கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

   திட்டமிடலில் குடும்பத்தினரின் பங்கு

பட்ஜெட் போடுவதினால் கிடைக்கும் மூன்றாவது பெரிய நன்மை என்னவென்றால், பணத்தின் மதிப்பினைக் குடும்ப உறுப்பினர் களுக்குக் கற்றுத்தர முடியும். பெரும்பாலான குடும்பங்களில் சம்பாதிப்பவர் பணத்தின் அருமை தெரிந்து, சிக்கனமாகச் செலவை அமைத்துக் கொள்ள நினைத்தாலும், மற்றவர்கள் அப்படி இருக்க விரும்புவதில்லை. குறிப்பாக,   குழந்தைகள் குடும்பத்தின் நிதிநிலை பற்றி புரிந்துகொள்ள முடியாமல் இருப்பதால், அவர்கள் விரும்பும் பொருள்களை வாங்கும்படி வற்புறுத்துவது எல்லாக் குடும்பங்களிலும் நடப்பதுதான். ஆனால், குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவரும் சேர்ந்து பட்ஜெட் போடும்போது எந்தப் பொருளை வாங்குவதற்கு முன்னுரிமை தரலாம் என்பதைக் கூட்டாக முடிவு செய்ய முடியும். அந்தப் பொருளை வாங்கினால் குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்கும் பயனுள்ள வகையில் இருக்குமா என்பதையும் ஆராய்ந்து, முடிவெடுக்க முடியும். திட்டமிட்டுச் செலவு செய்யும் இந்த ஒழுக்கம் குழந்தைகளிடம் கொஞ்சம் கொஞ்சமாக வரும்பட்சத்தில், எதிர்காலத்தில் பொறுப்புடன் செலவு செய்யும் மனிதர்களாக அவர்கள் வளர்வார்கள் என்பதில் சந்தேகமில்லை.

   சம்பள உயர்வும் போனஸும்

பட்ஜெட் போட்டு செலவு செய்வதினால்  உங்கள் வாழ்க்கையில் குறிப்பிட்ட விஷயங்களுக்கு அதிக பணம் தேவைப்பட்டால், அதற்கான நிதி ஒதுக்கீட்டை அதிகப்படுத்த முடியும். உங்களுக்குச் சம்பள உயர்வு அல்லது போனஸ் என திடீரென வருமானம் அதிகரிக்கும்போது அந்தப் பணத்தைத் தேவையில்லாத ஒரு பொருளை வாங்கி, செலவு செய்வதைவிட அந்தப் பணத்தை நல்லதொரு முதலீட்டில் போட்டு வைத்திருப்பதன்மூலம் நல்ல லாபத்தை நம்மால் சம்பாதிக்க முடியும்.

  வருத்தப்படாத வாலிபனாக இருக்க...

ஐம்பது வயதில் இருப்பவர்கள் இன்றைக்கு வருத்தத்தில் இருக்கக் காரணம், திட்டமிடாமல் செலவு செய்ததுதான். நீங்கள் அந்த வயதில் வருத்தப்படாமல் இருக்கவேண்டுமெனில், இந்த ஆண்டுமுதல் பட்ஜெட் போட்டு செலவு செய்யத் தொடங்குங்கள்!

லலிதா ஜெயபாலன், நிதி ஆலோசகர், moneyvedam. blogspot.in

தமிழில் : பா.முகிலன்

படம் : எஸ்.தேவராஜன்

பணத்தை எதில் சேமிக்கலாம்?

பட்ஜெட் போட்டு செலவு செய்தால், குறிப்பிடத்தகுந்த அளவு பணம் மாதந்தோறும் மிச்சமாகும். இந்தப் பணத்தை நீங்கள் எவ்வளவு தூரம் ரிஸ்க் எடுக்கத் தயார் என்பதைப் பொறுத்து, இரண்டு வகையில் சேர்க்கலாம். வங்கிகள் மற்றும் அஞ்சல் அலுவலகத்தில் பணம் சேர்ப்பது தவிர, வேறு எந்த வகையிலும் பணத்தைச் சேர்க்க விரும்பவில்லை என்று நினைப்பவர்கள் வங்கி ஆர்.டி, அஞ்சலக சேமிப்புத் திட்டங்களில் பணத்தைச் சேர்க்கலாம். இந்தத் திட்டங்களில் சேர்க்கும் பணம் அதிகபட்சம் ஓராண்டு காலத்துக்குள் திரும்ப எடுத்துப் பயன்படுத்துகிற மாதிரி இருக்க வேண்டும். வங்கி, அஞ்சலகங்களைத் தாண்டி யோசிக்கிறவர்கள் கடன் சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலும் முதலீடு செய்யலாம். ஓரளவுக்கு ரிஸ்க் எடுத்து, 5 - 10 ஆண்டுகளுக்குமேல் பணத்தைச் சேர்த்துவைக்க நினைப்பவர்கள் பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யப் பரிசீலிக்கலாம். இதில் முதலீடு செய்யப்படும் தொகை குறுகிய காலத்தில் குறைய வாய்ப்புண்டு என்றாலும், நீண்ட காலத்தில் அதிக வருமானம் தர வாய்ப்புண்டு.

தவிர,இன்றைக்குப் பெரும்பாலான வீடுகளில் ஆயுள்காலக் காப்பீடும், ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியும் இல்லை என்பது ஒருபக்கமிருக்க, ‘எமர்ஜென்ஸி ஃபண்ட்’ என்று சொல்லப்படுகிற அவசர கால நிதியும் இல்லாமலே காலத்தை ஓட்டி வருகின்றனர். குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக இழப்பீட்டைத் தரக்கூடிய டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியையும், மருத்துவச் செலவுகளைச் சமாளிக்க உதவும் ஹெல்த் இன்ஷுரன்ஸ் பாலிசியையும் எல்லாக் குடும்பத்தினரும் அவசியம் எடுக்க வேண்டும். இதேபோல மாதந்தோறும் கொஞ்சம் கொஞ்சமாகச் சேர்த்து அவசர கால நிதியை உருவாக்கிக்கொண்டால் கடன் வாங்காமலேயே சமாளிக்கலாம்.