Published:Updated:

சரியான ஹெல்த் பாலிசியைத் தேர்வுசெய்வது எப்படி?

சரியான ஹெல்த் பாலிசியைத் தேர்வுசெய்வது எப்படி?
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
சரியான ஹெல்த் பாலிசியைத் தேர்வுசெய்வது எப்படி?

சரியான ஹெல்த் பாலிசியைத் தேர்வுசெய்வது எப்படி?

ந்தியாவில் 23 பொதுக் காப்பீட்டு நிறுவனங்களும், ஆறு தனியார்  ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ்  நிறுவனங்களும் சேர்த்து மொத்தம் 29 நிறுவனங்கள் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை வழங்கி வருகின்றன.

சரியான ஹெல்த் பாலிசியைத் தேர்வுசெய்வது எப்படி?

ஆனாலும், ஒரு தனி மனிதனுக்கு ஒரு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் மட்டுமே போதுமானது என்ற நிலையில், எந்த நிறுவனத்தின் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பது சற்று சிக்கலாகவே உள்ளது. இந்தக் கட்டுரையில் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பதற்கு முன், என்னென்ன விஷயங்களைக் கவனிக்க வேண்டும் என்று பார்ப்போம்.

கேஷ்லெஸ் சிகிச்சை

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியைத் தேர்வு செய்வதற்குமுன் அந்த நிறுவனத்தின் பின்னணி, மேலாண்மை, எத்தனை ஆண்டுகளாக இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனம் உள்ளது எனவும், மேலும் அந்த நிறுவனம் எத்தனை மருத்துவனை களுடன் ஒப்பந்தம் செய்துகொண்டு கேஷ்லெஸ் சிகிச்சை கொடுக்கிறது என்பதையும் அறிந்து கொள்வது மிகவும் முக்கியம். மேலும், அவர்கள் ஒப்பந்தம் செய்துள்ள மருத்துவமனைகள் உங்கள் ஊருக்கு அருகில் இருக்கிறதா என்றும் அறிந்துகொள்வது மிக முக்கியம்.

க்ளெய்ம் உரிமைகோரல் விவரம்

காப்பீடு நிறுவனத்தைத் தேர்வுசெய்வதற்குமுன், அந்த நிறுவனத்தின் க்ளெய்ம் உரிமைகோரல் விவரம், க்ளெய்மை செட்டில் செய்ய எடுக்கும் கால அவகாசம் மற்றும் க்ளெய்ம் செய்யும் விதம் பற்றித் தெரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியம்.   

விகடன் Daily

Quiz

சேலஞ்ச்!

ஈஸியா பதில் சொல்லுங்க...

ரூ.1000 பரிசு வெல்லுங்க...

Exclusive on APP only
Start Quiz
சரியான ஹெல்த் பாலிசியைத் தேர்வுசெய்வது எப்படி?

உரிமைகோரல் விகிதம் என்பது,  ஓராண்டில் பாலிசியின் மொத்த வசூல் செய்த பிரீமியம் தொகையை அந்த ஆண்டில் க்ளெய்ம் செய்த தொகையுடன் கழித்தால் வரும் தொகையே. இது ஒவ்வோர் ஆண்டும் சராசரியாக 50 - 60 சதவிகிதத்துக்கு மிகாமலும், குறையாமல் இருக்கும் படியான நிறுவனத்தைத் தேர்வுசெய்வது மிகவும் அவசியம். 

உதாரணமாக, ஒரு சில காப்பீட்டு நிறுவனங் களின் க்ளெய்ம் உரிமைகோரல் விகிதம் 100 சதவிகிதத்திற்குமேல் உள்ளது. இதனால் அந்த நிறுவனத்திற்கு வருமான இழப்பீடு தொடர்ந்து வரும்பட்சத்தில், அந்த நிறுவனம் சிறப்பாகச் செயலாற்ற முடியாமல் போகும். மேலும், இது தொடர்ந்தால், அந்த நிறுவனத்தை மூடும் நிலைக்கும் தள்ளப்படலாம்.

மேலே உள்ள அட்டவணையில் கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளாகத் தனியார், பொது மற்றும் பிரத்யேக ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் க்ளெய்ம் உரிமைகோரல் விகிதம் தரப்பட்டுள்ளது. மேலும், இந்த க்ளெய்ம் உரிமை கோரல் விகிதம் ஒவ்வொரு நிறுவனத்திற்கும் வேறுபடும். இந்த விகிதத்தை அறிந்து அந்த நிறுவனத்தின் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸை எடுத்துக்கொள்வது அவசியமாகும்.

பல பொதுத்துறைக் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் சில தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பாலிசி புதுப்பித்தல் வயதை 70 முதல் 80 வயது வரை மட்டுமே கொடுக்கிறது.

வாழ்நாள் வரை


ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பதன் முக்கிய நோக்கமே வயதானபின் வரும் நோய்களுக்கான மருத்துவச் செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துவதற்கே. ஆகவே, வாழ்நாள் வரை புதுப்பிக்கும் பாலிசிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதே புத்திசாலித் தனமாகும். 

பொதுவாக, அனைத்து ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளிலும் பாலிசி எடுக்கும்முன் இருக்கும் நோய்களுக்கு முதல் 2 அல்லது 4 ஆண்டுகளுக்கு எந்தவிதமான க்ளெய்மும் கிடைக்காது என்பதை நினைவில்கொள்வது முக்கியம். இவை தவிர, குறைந்தபட்சம் ஒருநாளாவது (24 மணி நேரம்) ஆஸ்பத்திரியில் அனுமதிக்கப்பட்டால் மட்டுமே க்ளெய்ம் பெறமுடியும் என்பதைக் கருத்தில் கொள்வது மிக முக்கியம். 

விலக்குகள்

மேலும், ஒரு சில சிகிச்சைகளுக்கு மொத்தமாக க்ளெய்மிலிருந்து விலக்குகள் உள்ளன. உதாரணத்திற்கு, மருத்துவ நடைமுறைகளான கண் சிகிச்சை, பல் அறுவை சிகிச்சை மற்றும் அழகுச் சிகிச்சைகளுக்கு க்ளெய்ம் விலக்கப்பட்டு இருக்கும். இது தவிர, பாலிசி எடுத்து 30 முதல் 90 நாள்கள் வரை காத்திருப்பு நாள்களாக அறிவிக்கப்பட்டு இருக்கும். இந்தக் கால கட்டத்தில், பாலிசி மூலம் எந்தவொரு க்ளெய்மையும் பெறமுடியாது. ஆகவே, குறைந்த காத்திருப்பு உள்ள பாலிசிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிகவும் அவசியமாகும்.

ஒருசில பாலிசிகளில் க்ளெய்ம் செய்யக் கட்டண வரம்புகள் நியமிக்கப்பட்டிருக்கும். மேலும், நோய்களின் தன்மையைப் பொறுத்து பாதுகாப்புச் செலவினங்களைக் சமாளிக்க, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் துணைக் கட்டண உள்பிரிவுகளும் இருக்கும். 

இவை பொதுவாக, அறை வாடகை, டாக்டர்  கட்டணம் மூலம் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.  உதாரணமாக, நீங்கள் ரூ.2,00,000 காப்பீடுத் தொகை பாலிசி  எடுத்திருந்தால், அதில் குறைந்த பட்சம் 1% அல்லது நாளொன்றின் அறை  வாடகைக் கட்டணம், இவற்றில் எது குறைவோ அது வழங்கப்படும். 

சரியான ஹெல்த் பாலிசியைத் தேர்வுசெய்வது எப்படி?

சிகிச்சைச் செலவு மேலே குறிப்பிட்ட வரம்பை மீறுகிறது என்றால், பாலிசிதாரரே அதிகப்படியான கட்டணத்தைச் செலுத்தும் நிலை வரும். ஆகவே, எந்த நிறுவனத்தின் பாலிசியில் கட்டண வரம்பு இல்லாமல் வழங்குகிறார்களோ, அந்த நிறுவனத்தின் பாலிசிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிகவும் நல்லது.

மூத்த குடிமக்கள் பாலிசி

மூத்த குடிமக்களைப் பொறுத்தவரை, அவர்களுக்கென்றே உள்ள சிறப்பு பாலிசிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிகவும் அவசியமாகும். இது போலவே, ஒருசில பிரத்யேக பாலிசிகளில் குறிப்பிட்ட சில வியாதிகளுக்கு மட்டும் கவரேஜ் உண்டு.

உதாரணத்திற்கு, புற்றுநோய், இதய பாதிப்பு, சர்க்கரை வியாதி போன்ற வியாதிகளுக்கென்று பிரத்யேக பாலிசிகளும் உள்ளன. ஆகவே, பாலிசி எடுப்பதற்குமுன் அவரவரின் தேவைகளை அறிந்தும் மற்றும் ஏதேனும் பரம்பரை வியாதிகள்  இருக்கிறதா என்று தெரிந்துகொண்டும் அதற் கேற்றால்போல் பாலிசியைத் தேர்வுசெய்வது மிகவும் முக்கியம்.

மேலும், தற்போது பல பாலிசிகளில் காப்பீட்டு தொகை ரெஸ்டோர் (Restore) என்ற வசதிகளுடன் வருகிறது. உதாரணத்திற்கு, ஒரு பாலிசியின் காப்பீட்டுத் தொகை ரூ.3 லட்சமாக இருப்பின், இந்த பாலிசியில் அந்த வருடத்தில் மொத்தமாக ரூ.3 லட்சம் க்ளெய்ம் செய்துவிட்டால். அந்த பாலிசி மூலம் மீண்டும் க்ளெய்ம் செய்ய முடியாது.

ஆனால், ரெஸ்டரேஷன் வசதி உள்ள பாலிசி எடுப்பதன் மூலம் மீண்டும் அந்த ரூ.3 லட்சம் காப்பீட்டை அந்த இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனம் திருப்பி அளிப்பதால், அந்த ஆண்டில் வேறு ஏதாவது ஒரு காரணத்தால் மருத்துவமனையில்  அனுமதிக்கும்பட்சத்தில் உதவுமாறு இருக்கும். ஆகவே, பாலிசி எடுக்கும்முன் ரெஸ்டோர் வசதி உள்ள பாலிசி எடுத்துக்கொள்வது நல்லது.

இறுதியாக, பிரீமியம் தொகையை மட்டுமே கருத்தில்கொள்ளாமல், மேற்கூறிய அனைத்து காரணங்களையும் கருத்தில் கொண்டு பாலிசியின் பிரீமியம் சற்று அதிகமாக இருந்தாலும், இந்த வசதிகள் உள்ள பாலிசி எடுக்கும்படி   அறிவுறுத்தப் படுகிறது.

எஸ்.ஸ்ரீதரன், நிதி ஆலோசகர், Wealthladder.co.in