ஆசிரியர் பக்கம்
தொடர்கள்
லைஃப்ஸ்டைல்
Published:Updated:

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!

ஆயுள் காப்பீடு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
ஆயுள் காப்பீடு

பிரபலமான காப்பீடு திட்டமாக பாரம்பர்ய காப்பீடு (Traditional Insurance) இருக்கிறது. இதில் எண்டோவ்மென்ட் பிளான், மணிபேக் பிளான், முழு ஆயுள் பாலிசி ஆகிய மூன்று வகை பாலிசிகள் உள்ளன.

``ஆயுள் காப்பீடு... இதைக் குடும்ப உறுப்பினர்களைக் காக்கும் கவசம் என்றே சொல்லலாம். ஆயுள் காப்பீட்டுக்கு மாற்றுத் திட்டம் எதுவும் கிடையாது.

எனவே, குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபர் அவர் பெயரில் பாலிசி எடுப்பது அவசியமாகிறது'' என்கிறார் சென்னையைச் சேர்ந்த குருராம் ஃபைனான்ஷியல் சர்வீசஸ் (www.gururamfinancialservices.com) நிறுவனத்தின் நிறுவனர்

ஆர்.வெங்கடேஷ். ஆயுள் காப்பீட்டின் அவசியம் தொடங்கி, அதை எடுக்கும் முறை, தேர்வு செய்யும் வழிகள் என அனைத்தையும் விளக்குகிறார் அவர்.

ஆர்.வெங்கடேஷ்
ஆர்.வெங்கடேஷ்

‘`சென்னை புறநகரில் கணவன், மனைவி, மூன்று வயதில் இரட்டை பெண் குழந்தைகள் என ஒரு குடும்பம் வசித்து வந்தது. கணவன் கார்த்திக் விபத்து ஒன்றில் சம்பவ இடத்திலேயே திடீரென இறந்துபோக, திணறிப் போனார் இளம் மனைவி திவ்யா, கணவன் இறந்து போனதைவிட இரு பெண் பிள்ளைகளை எப்படிப் படிக்கவைத்து, கல்யாணம் செய்துகொடுத்து, கரையேற்றப்போகிறேன் என்கிற கவலை திவ்யாவை தூங்கவிடவில்லை.

கணவர் வேலை பார்த்த தனியார் நிறுவனத்தின் மேலாளரைச் சந்தித்தார் திவ்யா. அவர் ‘உங்கள் கணவருக்கு நிறுவனத்தின் சார்பில் மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்திருக்கிறோம். ஆனால், ஆயுள் காப்பீடு எதுவும் எடுக்கவில்லை. அதனால், எங்களால் பெரிதாக எதுவும் செய்ய முடியாது’ என மூன்று மாத சம்பளத் தொகையை ரொக்கமாகக் கொடுத்து அனுப்பிவிட்டார்.

வீட்டுக்கு வந்த திவ்யா, கணவரின் டைரி, வங்கிக் கணக்கு புத்தகம் ஆகியவற்றைப் புரட்டிப் பார்த்தார். மறுநாள் கணவர் கணக்கு வைத்திருந்த வங்கிக்குச் சென்று கணவர் இறந்துவிட்ட தகவலைச் சொல்லி கணக்கிலிருந்த சிறிய தொகையை எடுக்க வேண்டும் என்றார். அங்கே, கணவர் எப்படி இறந்தார் என விசாரித்தார்கள். `உங்கள் கணவர் கணக்கிலிருந்து பிரதமர் காப்பீட்டுத் திட்டத்துக்கு பிரீமியம் எடுக்கப்பட்டுள்ளது. ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance) மற்றும் விபத்துக் காப்பீடு (Accident Insurance) இரண்டுக்கும் பிரீமியம் கட்டப்பட்டுள்ளதால் தலா 2 லட்சம் ரூபாய் ஆக மொத்தம் ரூ.4 லட்சம் இழப்பீடு கிடைக்கும்' என வங்கியில் விவரம் சொன்னார்கள்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
thodonal

`மேடம், உங்க வீட்டுக்காரர் இன்னொரு லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிக்கு வங்கிக் கணக்கு மூலமா பணம் கட்டி இருக்கார். போன மாசம் வரைக்கும் பிரீமியம் கட்டி இருக்கு... கார்த்திக் டேர்ம் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பிளான் எடுத்திருக்கிறார், இந்த பாலிசிக்கு 50 லட்சம் ரூபாய் கவரேஜ் இருக்கு. இந்தப் பணம் வந்தால் உங்கள் பிள்ளைகள் எதிர்காலம் பற்றிக் கவலைப்படத் தேவையில்லை' என்று வங்கி மேலாளர் சொன்னதும் திவ்யாவுக்குச் சற்று தெம்பு வந்தது.

சில வாரங்களில் திவ்யாவுக்கு கணவரின் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் மூலம் மொத்தம் ரூ.54 லட்சம் இழப்பீடு தொகை கிடைத்தது. அதில், தலா 15 லட்சத்தை பிள்ளைகள் பெயரில் 10 வருடங்களுக்கு டெபாசிட் போட்டார். ரூ.3 லட்சத்துக்கு லீஸுக்கு வீடு பார்த்தார். மீதி 21 லட்சத்தை வங்கியில் டெபாசிட் செய்தார். அதற்கு மாதம் சுமார் 12,000 ரூபாய் வட்டி வருமானம் கிடைத்தது. அதை வைத்து குடும்பச் செலவுகளைச் சமாளித்தார். அருகில் உள்ள பள்ளிக்கூடத்தில் வேலையில் சேர்ந்தார். ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி மூலம் கிடைத்த இழப்பீட்டுத் தொகை, திவ்யா குடும்பத்தைப் பொருளாதார ரீதியாகக் கவசம் போல் காப்பாற்றி இருக்கிறது’’ என்ற ஆர்.வெங்கடேஷ். மேற்கொண்டு ஆயுள் காப்பீடு பற்றி முழுமையாக விவரித்தார்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
PeopleImages

``ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை வருமானம் ஈட்டும் அனைவரும் எடுப்பது அவசியமாகும். இந்தியாவில் சுமார் 25 சதவிகிதம் பேர்தான் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுத்திருக்கிறார்கள். இதற்கு போதிய விழிப்புணர்வு இல்லாததே காரணம். ஆயுள் காப்பீட்டை முழுமையாகப் புரிந்துகொண்டால், அனைவரும் அதை எடுப்பார்கள். இதைக் கருத்தில்கொண்டுதான் இந்தியக் காப்பீட்டுத் துறையை ஒழுங்குப்படுத்தும் ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ அமைப்பும் ‘முதல் வேலையாக ஆயுள் காப்பீடு’ என்கிற பிரசாரத்தை நாடு முழுக்க முன்னெடுத்து வருகிறது. அதாவது, செலவு செய்யும் முன், முதலீடு செய்யும் முன், முதலில் எடுக்க வேண்டியது ஆயுள் காப்பீடு என வலியுறுத்தி பிரசாரம் செய்யப்பட்டு வருகிறது. குடும்பத்தில் சம்பாதிக்கும் உறுப்பினர் இந்த உலகில் இல்லாமல்போகும்போது, குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை அளிக்கும் வேலையை ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி செய்கிறது.

பாலிசி வகைகள்...

ஆயுள் காப்பீட்டில் பல வகைகள் இருக்கின்றன. நம்மவர்கள் காப்பீட்டை சேமிப்புடன் இணைத்துப் பார்ப்பதால், காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பு கலந்த பாலிசிகளைதான் இந்தியக் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிகம் வைத்திருக்கின்றன.

பிரபலமான காப்பீடு திட்டமாக பாரம்பர்ய காப்பீடு (Traditional Insurance) இருக்கிறது. இதில் எண்டோவ்மென்ட் பிளான், மணிபேக் பிளான், முழு ஆயுள் பாலிசி ஆகிய மூன்று வகை பாலிசிகள் உள்ளன. இந்த பாலிசிகளை அனைத்து காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் வழங்கி வருகின்றன. இவை காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பு கலந்த பாலிசிகள். இந்த பாலிசிகளை நீண்டகாலத்தில் பணம் சேர்க்கவே பலரும் பயன்படுத்தி வருகிறார்கள்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
eternalcreative

காப்பீடும் சேமிப்பும் கலந்த பாலிசி பிரிவில் பங்குச் சந்தையுடன் இணைந்த பாலிசியான யூலிப் பாலிசி முக்கிய இடத்தைப் பிடித்திருக்கிறது. இந்த பாலிசி மூலம் கிடைக்கும் வருமானம் பங்குச் சந்தையின் செயல்பாட்டைச் சார்ந்திருக்கிறது.

பாரம்பர்ய திட்டங்களான எண்டோவ்மென்ட் பிளான், முழு ஆயுள் பாலிசியில் பாலிசிதாரருக்கு சிறிய தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு கவரேஜ் கிடைப்பதுடன் பாலிசி முதிர்வில் போனஸுடன் குறிப்பிட்ட மொத்த தொகை கிடைக்கும். மணிபேக் பிளானில் இடையிடையே குறிப்பிட்ட தொகை (பாலிசி தொகையில் 15% அல்லது 20%) கிடைப்பதோடு, பாலிசி முதிர்வின்போதும் குறிப்பிட்ட மொத்த தொகை (பாலிசி தொகையில் 50 - 40%) கிடைக்கும். பாரம் பர்ய பாலிசிகளில் போனஸ், முதிர்வுத்தொகை சேர்ந்து பாலிசி கடைசியில் சுமார் 5 - 6% வருமானம் கிடைக்கும்.

ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங் களில் முக்கியமானது டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பிளான் (Term Insurance Plan). இந்த பாலிசியில் பாலிசி முதிர்வில் பாலிசிதாரருக்கு தொகை எதுவும் கிடைக்காது. பாலிசி காலத்தில் பாலிசிதாரருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந் தால் அதிக தொகை இழப் பீடாகக் குடும்பத்துக்கு கிடைக் கும்.

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பிளான்!

இந்த பாலிசியில் பிரீமியம் மிகக் குறைவாக இருக்கும். உதாரணத்துக்கு, 30 வயதுள்ள ஒருவர் ரூ.1 கோடிக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பிளான் எடுக்க வேண்டும் என்றால், ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் ரூ.12,000 – ரூ.15,000 கட்ட வேண்டும். இதுவே ரூ.1 கோடிக்கு எண்டோவ்மென்ட் பிளான் எடுத்தால் ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் ரூ.10 லட்சம் கட்ட வேண்டும். ரூ.15,000 எங்கே, ரூ.10 லட்சம் எங்கே?

பொதுவாக, எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி, பங்குச் சந்தை சார்ந்த யூலிப் பாலிசி எடுக்க வருமானச் சான்றிதழ் தேவையில்லை. ஆனால், டேர்ம் பிளான் எடுப்பவர் நிச்சயம் வருமானம் ஈட்டுபவராக இருக்க வேண்டும். அந்த வகையில் வருமானத்தின் அடிப் படையில் வருமானச் சான்றிதழ் அடிப்படையில்தான் டேர்ம் பிளான் கவரேஜ் இருக்கும். டேர்ம் பிளானில் பிரீமியம் தவணை கட்டத் தவறினால்கூட பாலிசி காலாவதியாகிவிடும். எனவே, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை பிரீமியம் கட்டும் ஆப்ஷனை தேர்வுசெய்வது புத்தி சாலித்தனமானது.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
Nikolai Mentuk

டேர்ம் பிளானில் பாலிசி முதிர்வில் பணம் எதுவும் கிடைக்காது என ஏற்கெனவே பார்த்தோம். பாலிசி முடிவில் பாலிசிதாரர் உயிருடன் இருக்கும்பட்சத்தில் கட்டிய பிரீமியத்தைத் திருப்பித்தரும் விதமாக

(Return of Premium) பாலிசி இருக்கிறது. இந்த பாலிசிக்கான பிரீமியம் அதிகமாக இருக்கிறது. டேர்ம் பிளான் பிரீமியத்துடன் ஒப்பிடும்போது இந்த பாலிசி யின் பிரீமியம் இரு மடங்காக உள்ளது என்பதால் அதைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

எவ்வளவு தொகைக்கு பாலிசி எடுக்க வேண்டும்?

நம்மில் பலர் போதிய தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுக்காமல் ஏனோதானோ என்று ரூ.1 லட்சம், ரூ.2 லட்சம் என எடுக்கிறார்கள். இந்த பாலிசிகளால் குடும்பத்தினருக்கு பெரிய நிதிப் பாதுகாப்பு கிடைக் காது.

எவ்வளவு தொகைக்கு பாலிசி எடுக்க வேண்டும் என்பது பாலிசிதாரரின் வருமானத்தைப் பொறுத் திருக்கிறது. பொதுவாக, ஒருவரின் தற்போதைய ஆண்டு வருமானத்தைப்போல் 10 - 15 மடங்கு தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
powerofforever

உதாரணத்துக்கு, 30 வயதுள்ள ஒருவரின் மாதச் சம்பளம் ரூ.50,000 என வைத்துக்கொள்வோம். அவரின் ஆண்டு வருமானம் ரூ.6 லட்சம். அவர் சுமார் 1 கோடி ரூபாய்க்கு டேர்ம் பாலிசி எடுக்க வேண்டும். இதற்கான ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் 15,000 ஆக இருக்கும். தற்போதைய நிலையில் இந்த அளவுக்கு அதிக தொகைக்கு பாலிசி எடுத்து

பிரீமியம் கட்ட இயலாது என்றால் இப்போது ரூ.50 லட்சத்துக்கு பாலிசி எடுத்துவிட்டு, பின்னர் சிறிது காலம் கழித்து கவரேஜ் தொகையை அதிகரித்துக் கொள்ளலாம்.

எந்த வயதில் பாலிசி எடுக்க வேண்டும்?

`நான் இளமையாக, ஆரோக்கியமாக இருக்கிறேன். எனக்கு இப்போது இன்ஷூரன்ஸ் தேவையில்லை' எனப் பலர் சொல்கிறார்கள். அதற்காக இன்றைய அவசர உலகில் அவருக்கு இறப்பு ஏற்படாது என்று சொல்ல முடியாது. யாருக்கும், எப்போது வேண்டு மானாலும் எதுவும் நடக்கலாம். அப்போது அவரை நம்பியிருக்கும் பெற்றோர், தம்பி, தங்கைகள் அல்லது மனைவி, பிள்ளைகளின் நிலைமை என்னாவது? அவர்களின் உயர்கல்வி, கல்யாணம் போன்ற பெரிய செலவுகளுக்கு என்ன செய்வார்கள்?

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
Deepak Sethi

எனவே, ஒருவர் சம்பாதிக்கத் தொடங்கியதும் எவ்வளவு விரைவாக எடுக்க முடியுமோ அவ்வளவு சீக்கிரம் டேர்ம் பாலிசியை எடுக்க வேண்டும். மேலும், இளம் வயதில் எடுத்தால் பிரீமியம் மிகக் குறைவாக இருக்கும். உதாரணத்துக்கு, டேர்ம் பிளான் ஒன்றில் 30 வயதான ஆண் ஒருவர் ரூ.1 கோடிக்கு அவரின் 70 வயது வரை பாலிசி எடுக்கும்போது ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் ரூ.14,100. இதுவே 45 வயதில் இந்த பாலிசியை (70 வரை கவரேஜ்) எடுத்தால் ஆண்டு பிரீமியம் ரூ.27,200. வயதாகி நோய் பாதிப்பு அதிகரிக்கும்போது பிரீமியம் மிகவும் அதிகமாக இருக்கும். சில நேரங்களில் பாலிசி மறுக்கவும் படலாம். எனவே, இளம் வயதிலேயே டேர்ம் பாலிசியை எடுப்பது எப்போதும் நல்லது.

துணை பாலிசிகள்...

டேர்ம் பாலிசி என்பது உயிர் இழந்தால் மட்டுமே குடும்பத்துக்கு இழப்பீடு தருவதாக இருக்கிறது.

ஒருவேளை விபத்தில் சிக்கி உடல் பாகங்கள் மிகவும் சேதம் அடைந்து செயல்படாமல் போனால் என்ன செய்வது? அதுபோன்ற நேரங்களில் வேலைக்குச் செல்லாத காலத்தில் இழப்பீடு கிடைக்கும் துணை பாலிசி (Rider) எடுத்திருந்தால் கவலைப்படத் தேவை யில்லை. டேர்ம் பாலிசியில் கூடுதல் பலன்களை ரைடர் மூலம் சேர்க்கலாம்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
Ivan-balvan

புற்றுநோய், இதயம், சிறுநீரகம் போன்ற தீவிர நோய் பாதிப்புகளுக்கு (Critical Illness), விபத்து மரணம் (இரு மடங்கு இழப்பீடு), விபத்து பாதிப்பால் உறுப்புகள் செயல்படாமல் போதல், வருமான இழப்பை ஈடு செய்தல், பிரீமியம் தள்ளுபடி போன்ற பலன்களைப் பெற துணை பாலிசிகளை சற்றுக் கூடுதல் பிரீமியம் கட்டுவது மூலம் எடுத்துக்கொள்வது நல்லது.

ரைடர் பாலிசியைப் பொறுத்து பிரீமியம் என்பது ரூ.1 லட்சம் கவரேஜுக்கு ஆண்டுக்கு ரூ.100 முதல் ரூ.500 ஆக இருக்கும். இந்த ரைடர்களை ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி எடுக்கும்போதே எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும் என்பது விதிமுறை.

நல்ல நிறுவனத்தை எப்படித் தேர்வு செய்வது?

பாலிசி எடுக்கப்போகும் நிறுவனத்தின் இறப்பு இழப்பீடு வழங்கும் விகிதம் கடந்த 5, 10 ஆண்டுகளில் எப்படி இருக்கிறது எனப் பார்க்க வேண்டும். இந்த விகிதம் மிக அதிகமாக இருக்கும் நிறுவனத்தில் பாலிசி எடுப்பது, அதிக க்ளெய்ம் சிக்கல் இல்லாமல் இருக்கும். இந்த விகிதம் சுமார் 95 சதவிகிதத்துக்கு மேல் இருக்கும் நிறுவனங்களில் பாலிசி எடுப்பது பாதுகாப்பானது.

மருத்துவப் பரிசோதனை!

எண்டோவ்மென்ட், மணிபேக், யூலிப் பாலிசிகளில் 50 வயதுக்கு உட்பட்டவர் களுக்கு மருத்துவப் பரிசோதனை இல்லாமல் பாலிசி வழங்கப்படும். அதே நேரத்தில், டேர்ம் பிளான் எடுக்கும்போது கட்டாயம் மருத்துவப் பரிசோதனை செய்யச் சொல்வார்கள். இதற்கான செலவு, காப்பீட்டு நிறுவனத்தைச் சார்ந்த தாகும். பொதுவாக, ரத்தத்தில் சர்க்கரை அளவு, ரத்த அழுத்தம், இதயத் துடிப்பு உள்ளிட்ட சோதனைகள் செய்யப்படும்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
Jirsak

எந்த ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனமும் ஒருவருக்கு பாலிசி கொடுக்க மாட்டேன் எனச் சொல்ல முடியாது. அதேநேரத்தில், நோய் பாதிப்பு இருந்தால் அல்லது குடும்பத்தின் ரத்த உறுப்பினர்களுக்கு தீவிர நோய் பாதிப்பு இருக்கும்பட்சத்தில் பிரீமியம் அதிகமாக நிர்ணயம் செய்யப்பட்டு பாலிசி வழங்கப்படும். பாலிசி எடுப்பவரின் உடன்பிறந்தோர், பெற்றோருக்கு நீரிழிவு, ரத்த அழுத்தம், இதய பாதிப்புகள் இருக்கும்பட்சத்தில் பிரீமியம் அதிகரிக்கப்படும். இந்த பாதிப்புகள் பாலிசி எடுப்பவருக்கு இருந்தாலும் பிரீமியம் அதிகரிக்கும்.

மிகவும் மோசமான பாதிப்பு அதாவது, கட்டுப்பாடு இல்லாத சர்க்கரை அளவு, மிக அதிக ரத்த அழுத்தம் இருக்கும்பட்சத்தில், மாரடைப்பு எப்போது வேண்டு மானாலும் வரக்கூடிய சூழலில் இருப்பவர்களுக்கு டேர்ம் பாலிசி மறுக்கப்படும் சூழல் இருக்கிறது. ஒருவருக்கு எப்போது வேண்டுமானாலும் உயிருக்கு ஆபத்து இருக்கிறது என்கிற நிலையில் எந்த ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம் பாலிசி வழங்கும்? அதற்காக மேற்குறிப்பிட்ட விவரங்களை மறைத்து பாலிசி எடுக்கும் பட்சத்தில், ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்து இழப்பீடு கோரும்போது தெரிய வந்தால் இழப்பீடு நிச்சயம் மறுக்கப்படும். எனவே, சிறிது அதிக பீரிமியத்துக்காக நோய் பாதிப்பை மறைக்க வேண்டாம்.

பாலிசி காலம்!

பாலிசி அமலில் இருக்கும் காலம் பாலிசி காலம் எனப்படும். இது 5 ஆண்டுகள், 10 ஆண்டுகள் என 100 ஆண்டுகள் வரை செல்லும். பாலிசிதாரரின் வசதிக்கேற்ப தேர்வு செய்துகொள்ளலாம். பாலிசி கால அளவு 25 ஆண்டுகள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஆயுள் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் இந்தக் கால கட்டத்தில் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் நாமினிக்கு உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகையை வழங்கும். பொதுவாக, ஒருவர் பணி ஓய்வுபெறும் வரைக்குமான (58 அல்லது 60 வயது) காலத்துக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். தாமதமான திருமணம் போன்ற காரணங்களால் பணி காலத்துக்குப் பிறகும் குடும்பத்துக்கான நிதிப் பொறுப்பு இருப்பவர்கள், அதைக் கணக்கிட்டு கூடுதல் வயதுக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுத்துக்கொள்வது நல்லது.

பாலிசி எடுப்பது எப்படி?

பொதுவாக, ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகளை 18 வயது முதல் 65 வயது வரை உள்ளவர்கள் எடுத்துக்கொள்ளலாம். இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை அதற்கு என இருக்கும் காப்பீட்டு முகவர்கள், வங்கிகள், கார்ப்பரேட் ஏஜென்ட்டுகள், காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் இணையதளம் எனப் பல வகைகளில் எடுக்க முடியும். பாலிசி எடுக்க அடையாளம், முகவரி மற்றும் வயதுக்கான ஆதாரம் கொடுக்க வேண்டும். மிக முக்கியமாக ஆதார், பான் எண், வங்கிக் கணக்கு அவசியம். இவை தவிர பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படங்கள் இரண்டு தேவைப்படும்.

பிரீமியம் எப்படி நிர்ணயம் செய்கிறார்கள்?

பொதுவாக, பாலிசிதாரரின் வயது, கவரேஜ் தொகை, பாலிசி காலம், பிரீமியம் கட்டும் ஆண்டுகள், திட்டம் மற்றும் வருமானத்தின் தன்மை, பாலிசிதாரரின் உடல் ஆரோக்கியம், பழக்க வழக்கம் (புகை மற்றும் மதுப்பழக்கம்) ஆகியவற்றைப் பொறுத்து பிரீமியம் தொகை மாறுபடும்.

காப்பீட்டு நிறுவனம் அளிக்கும் நிதிப் பாதுகாப்புக்காக அதற்குச் செலுத்தும் பணம், பிரீமியம் எனப்படும். இதை மாதந்தோறும், காலாண்டு, அரையாண்டு மற்றும் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை அல்லது மொத்தமாக ஒரே தடவையில் என பாலிசி எடுப்பவரின் வசதிக்கேற்ப கட்டலாம். பிரீமியம் தொகையை தவணை நாளுக்குப் பிறகு கட்ட வழங்கப்படும் சலுகை காலம், கருணைக் காலம் எனப்படும். இது மாத பிரீமியம், காலாண்டு, அரையாண்டுக்கு ஒருமுறை பிரீமியம் கட்டுபவர்களுக்கு 15 நாள்கள், ஆண்டுக்கு ஒருமுறை பிரீமியம் கட்டினால் 30 நாள்கள் என இருக்கும்.

எண்டோவ்மென்ட், யூலிப் பாலிசி போன்ற பாலிசிகளில் கருணைக் காலத்தைத் தாண்டியும் ஐந்தாண்டுகள் வரை பிரீமியம் கட்டவில்லை என்றாலும் அபராதம் மற்றும் பாக்கியுள்ள பிரீமியத்தைக் கட்டி பாலிசியை புதுப்பித்துக்கொள்ள முடியும். ஆனால், இடைப்பட்ட காலத்தில் ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால் குடும்பத்துக்கு எதுவும் கிடைக்காது. டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பிளான்களில் அப்படி அல்ல. பாலிசி கருணைக் காலம் தாண்டினால் புதுப்பிக்க முடியாது. புது பாலிசிதான் எடுக்க வேண்டும். அதற்கு மீண்டும் மருத்துவப் பரிசோதனை செய்ய வேண்டும்; பிரீமியம் அதிகரிக்கும். நோய் பாதிப்பு ஏதாவது தீவிரமாக இருந்தால் பாலிசி மறுக்கப்படலாம். பிரீமியத்தை, காப்பீட்டு நிறுவனத்தின்

கிளை அலுவலகத்தில் மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மையங்களில் மட்டுமே பணமாகக் கட்ட வேண்டும். மற்ற இடங்களில் ஆன்லைன் அல்லது காசோலை மூலம்தான் பிரீமியம் கட்ட வேண்டும்.

பாலிசி பிடிக்கவில்லை என்றால்...

சில நேரங்களில் தவறான அல்லது தேவையில்லாத பாலிசியை எடுத்திருக்கலாம். பாலிசியின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் உங்களுக்கு ஏற்றதாக இருக்காது. அது போன்ற நேரங்களில் பாலிசியை அபராதம் எதுவும் இல்லாமல் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் திரும்ப ஒப்படைக்க முடியும். இந்தக்

கால அளவு, `ஃப்ரீ லுக் காலம்' (Free Look Period) எனப்படும். இது பொதுவாக, ஏஜென்ட்டுகள் மூலம் எடுக்கும் பாலிசிகளுக்கு 15 நாள்களாகவும் ஆன்லைன் மூலம் எடுக்கும் பாலிசிகளுக்கு 30 நாள்களாகவும் இருக்கும். பாலிசியை வேண்டாம் எனத் திரும்ப ஒப்படைக்கும்போது மருத்துவப் பரிசோதனை, முத்திரைத்தாள் கட்டணம் உள்ளிட்ட இதர கட்டணங்கள் கழிக்கப்பட்டு மீதி பிரீமியம் திரும்பி அளிக்கப்படும்.

பாலிசியைத் தொடரவில்லை என்றால்...

பிரீமியம் கட்டாமல் காலாவதியான எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளை நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு புதுப்பித்துக்கொள்ளலாம். யூலிப் பாலிசி, டேர்ம் பிளானில் இப்படிச் செய்ய முடியாது, பாலிசி காலம் இன்னும் முடியவில்லை. ஆனால், பாலிசியை தொடர விரும்பவில்லை என்றால் அந்த பாலிசியை காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் திரும்ப ஒப்படைக்க முடியும். இதேபோல் தொடர்ந்து பிரீமியம் கட்ட முடியவில்லை என்றாலும் அந்த பாலிசியை திரும்ப ஒப்படைக்க முடியும். அதுவரை கட்டிய பிரீமியத்துக்கு ஒரு மதிப்பு போட்டு குறிப்பிட்ட தொகையைத் தருவார்கள். இது சரண்டர் மதிப்பு எனப்படும். இந்த வசதி எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் யூலிப் பாலிசிகளில் மட்டுமே உண்டு. டேர்ம் பிளானில் கிடையாது. பொதுவாக, பாலிசி எடுத்து இரண்டு ஆண்டுகளுக்குள் சரண்டர் செய்தால் தொகை எதுவும் கிடைக்காது. மூன்று ஆண்டுகள் கடந்திருந்தால் கட்டிய பிரீமியத்தில் சுமார் 30 சதவிகிதத் தொகை கிடைக்கும். இப்படியே ஆண்டுகள் அதிகரிக்க அதிகரிக்க, கட்டிய பிரீமியத்தில் அதிகபட்சம் 65 சதவிகிதத் தொகை கிடைக்க வாய்ப்பு இருக்கிறது. பாலிசிதாரர் குறிப்பிட்ட ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்திவிடுகிறார், அதன் பிறகு பிரீமியம் செலுத்தவில்லை என்றால் அந்த பாலிசியில் அதுவரை கட்டிய தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீட்டு மதிப்பை நிர்ணயித்து, மேற்கொண்டு பிரீமியம் கட்டாமல் பாலிசியை அதன் முழு காலத்துக்கும் தொடரும் வசதி இருக்கிறது. இதை `பெய்டு-அப் பாலிசி' என்பார்கள்.

இதில், பாலிசி காலத்தில் ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால் குடும்பத்தினருக்கு குறைக்கப்பட்ட இழப்பீட்டுத் தொகை வழங்கப்படும். இல்லை என்றால் பாலிசி முதிர்வில் தொகை வழங்கப்படும். இந்த பெய்டு-அப் வசதி எண்டோவ்மென்ட், யூலிப் பாலிசிகளில் இருக்கிறது. டேர்ம் பிளானில் கிடையாது.

பாலிசி புதுப்பிப்பு காலம்!

பாலிசிதாரர் கருணைக் காலம் தாண்டியும் பிரீமியம் கட்டவில்லை என்றால் அந்த பாலிசி காலாவதி ஆகிவிடும் எனப் பார்த்தோம். இந்த நிலையில் பாலிசிதாரர் அந்த பாலிசியை மீண்டும் தொடர விரும்பினால் காப்பீட்டு நிறுவனத்தை அணுகலாம். அபராதத்துடன் பாலிசியை புதுப்பிக்க முடியும். தேவைப்பட்டால் மருத்துவச் சான்றிதழ் கேட்பார்கள். முதல் பிரீமியம் கட்டிய நாளிலிருந்து ஐந்து ஆண்டுகள் வரை இப்படி பாலிசிகளை புதுப்பிக்க முடியும். இந்த வசதி எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளில் மட்டுமே உண்டு. டேர்ம் பிளான் மற்றும் யூலிப் பாலிசிகளில் கிடையாது.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!

நாமினி ஏன் அவசியம்?

பாலிசி எடுத்திருப்பவருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால் பாலிசியில் நாமினியாக நியமிக்கப்பட்டவருக்கு காப்பீட்டுத் தொகை வழங்கப்படும். நாமினியாக குடும்ப உறுப்பினர், பெற்றோர், உறவினர், நண்பர் என யாரை வேண்டுமானாலும் நியமிக்கலாம். இவர்கள் இழப்பீட்டுப் பணத்தைப் பெற்று சட்டப்படியான வாரிசுகளுக்குக் கொடுக்க கடமைப்பட்டவர்கள் ஆவார்கள். பொறுப்பான குடும்ப உறுப்பினர்களில் ஒருவரை நாமினியாக நியமிப்பது சரியாக இருக்கும். குறிப்பாக, நாமினி என்பவர் துணைவர் (கணவர்/மனைவி), பெற்றோர்களாக இருப்பது நல்லது.

நாமினி நியமிக்கப்படவில்லை என்றால் நீதிமன்றத்தின் மூலம்தான் இழப்பீட்டுத் தொகையை வாரிசுகள் பெற வேண்டும். நியமித்த நாமினியை மாற்ற வேண்டிய நேரத்தில் நினைவுவைத்து மாற்றிக்கொள்ள வேண்டும். உதாரணத்துக்கு, ஒருவர் திருமணமாகும் முன் பாலிசி எடுக்கும்போது அம்மா அல்லது அப்பாவை நாமினியாக நியமித்திருப்பார். திருமணத்துக்குப் பிறகு மனைவி / கணவர் / பிள்ளைகளை நாமினியாக மாற்றி விட வேண்டும். அப்படி மாற்றாத பட்சத்தில், பாலிசிதாரரை சார்ந்திருக்கும் துணைவர் (கணவர் / மனைவி), பிள்ளைகளுக்கு சரியாகப் போய்ச் சேராது.

இழப்பீடு கோருவது எப்படி?

பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், எவ்வளவு காலத்துக்குள் இறந்தார், எப்படி இறந்தார் (விபத்து, நோய் பாதிப்பு, இயற்கை மரணம், தற்கொலை, கொலை) என்பதைப் பொறுத்து அதுவரை கட்டிய பிரீமியம் / உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகை, போனஸ் தொகை, ஃபண்டு மதிப்பு (யூலிப் பாலிசி) வழங்கப்படும். துணை பாலிசி எடுக்கப்பட்டிருந்தால் அதற்கான பலனும் சேர்ந்து கிடைக்கும்.

உதாரணத்துக்கு, ஆயுள் காப்பீடு பாலிசியுடன் தனிநபர் விபத்து இறப்புக் காப்பீடு ரைடர் எடுக்கப்பட்டிருந்து, விபத்து மூலம் பாலிசிதாரர் இறந்தால், இந்தத் துணை பாலிசிக்கான இழப்பீடும் சேர்ந்து கிடைக்கும். விபத்து மூலமான இறப்புக்குக் காத்திருப்புக் காலம் கிடையாது. இதர இறப்புகளுக்கு பாலிசி எடுத்து அதிகபட்சம் 90 நாள்களுக்குப் பிறகுதான் கவரேஜ் ஆரம்பிக்கும். இந்தக் காத்திருப்புக் காலத்தில் விபத்து மூலம் இறப்பு ஏற்பட்டால் முழு கவரேஜ் தொகையும் இழப்பீடாக வழங்கப்படும்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
Feodora Chiosea

பாலிசிதாரருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், குடும்பத்தினர் எவ்வளவு சீக்கிரம் காப்பீட்டு நிறுவனத்துக்குத் தகவல் கொடுக்க முடியுமோ அவ்வளவு சீக்கிரம் கொடுக்க வேண்டும். குறைந்தபட்சம் ஏஜென்ட்டுக்காவது உடனே தகவல் சொல்ல வேண்டும். நாமினியாக யார் நியமிக்கப்பட்டிருக்கிறாரோ அவர் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கிளை அலுவலகத்தில் இழப்பீடு கேட்டு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

ஒருவேளை நாமினி நியமிக்கப்படாமல் இருந்தால் வாரிசுதாரர்கள், வாரிசு சான்றிதழுடன் இழப்பீடு கேட்டு விண்ணப்பிக்க வேண்டும். நாமினியாக நியமிக்கப்பட்டவர் மைனராக இருந்தால், அவரின் பெற்றோர் (தாய் அல்லது தந்தை) விண்ணப்பிக்க வேண்டும். உதாரணத்துக்கு, திருமணமான ஆண் ஒருவர் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுத்திருக்கிறார். அவர் மைனர் மகனை நாமினியாகப் போட்டிருக்கிறார். இவர் இறந்துவிட்டால், மனைவி நான்தான் வாரிசு, நாமினியாக என் மைனர் மகனை நியமித்திருக்கிறார். இழப்பீட்டுத் தொகையை என் வங்கிக் கணக்கில் செலுத்த ஏற்பாடு செய்யவும் எனக் காப்பீட்டு நிறுவனத்துக்குக் கடிதம் கொடுக்க வேண்டும்.

பாலிசி பத்திரத்தின் ஒரிஜினல், க்ளெய்ம் படிவம், இறந்தவரின் வயதுக்கான ஆதாரம், ஆதார் நகல், இறப்புச் சான்றிதழ், விபத்து மூலம் இறந்திருந்தால் காவல் துறையில் செய்யப்பட்டிருக்கும் புகாருக்கான ஆதாரமாக முதல் தகவல் அறிக்கை (எஃப்.ஐ.ஆர்), பிரேத பரிசோதனை அறிக்கை, மருத்துவரின் சான்று, மருத்துவமனையின் சான்று (தேவைப்பட்டால்), பணிபுரியும் நிறுவனத்தின் சான்று உள்ளிட்ட சான்றிதழ்களை இணைத்துக் கொடுக்க வேண்டும்.

டேர்ம் பிளானில் காப்பீட்டுத் தொகை எவ்வளவோ அது குடும்பத்தினருக்கு வழங்கப்படும். எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி, மணிபேக் பாலிசியில் காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் போன்ஸ் தொகை (ஏதாவது இருந்தால்) வழங்கப்படும். யூலிப் பாலிசியில் காப்பீட்டுத் தொகை அல்லது ஃபண்டு மதிப்பு பாலிசியின் தன்மைக்கு ஏற்ப வழங்கப்படும்.

இழப்பீடு கோரிக்கை விண்ணப்பத்துடன் தேவையான ஆவணங்களை எல்லாம் கொடுத்துவிட்டால், ஒரு வார காலத்துக்குள் வங்கிக் கணக்கில் பணம் வரவு வைக்கப்பட்டுவிடும். இந்திய காப்பீடு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணைய (ஐ.டி.ஆர்.டி.ஏ) விதிமுறைப்படி 30 நாள்களுக்குள் க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் செய்யப்பட வேண்டும்.

முதிர்வு பலன்: எண்டோவ்மென்ட், யூலிப் போன்ற பண பலன் பாலிசிகளில் பாலிசி காலத்தில் பாலிசி எடுத்திருப்பவருக்கு எதுவும் ஆகவில்லை என்றால் பாலிசி முடிவில் முதிர்வு தொகை (Maturity Amount) கிடைக்கும். இந்த வருமானம் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளில் ஆண்டுக்கு சுமார் 5 சதவிகிதம் போல் இருக்கும். யூலிப் பாலிசியில் பங்குச் சந்தையின் நிலவரத்தைப் பொறுத்து இருக்கும். யூலிப் பாலிசிகளில் தொடர்ந்து 10 ஆண்டுகளுக்கு மேல் பிரீமியம் கட்டி வரும்பட்சத்தில் மட்டுமே அது லாபகரமாக இருக்கும்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!

குடும்பத் தலைவிக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவையா?

பொதுவாக, சம்பாதிக்கும் குடும்பத் தலைவர் மற்றும் தலைவிக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுப்பது கட்டாயம். அதேநேரத்தில் குடும்பத் தலைவியாக (Housewife) இருக்கும் மனைவிக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவையா என்பதில் சின்ன குழப்பம் இருக் கிறது. அவர் வருமானம் ஈட்டவில்லை என்பதால் ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லை என்பார்கள். ஆனால், உச்ச நீதிமன்றம் வழக்கு ஒன்றில் மனைவி பார்க்கும் குடும்ப வேலைகளுக்கு சம்பளம் கொடுக்க வேண்டும் எனச் சொல்லி இருக்கிறது. ஆனால், அப்படி எந்த வீட்டிலும் குடும்பத் தலைவிக்கு சம்பளம் கொடுப்பதில்லை. ஆனால், குடும்பத்தின் தூணான அவர் இல்லை என்றால் என்றால் என்னவாகும் என்பது நம் அனைவருக்கும் தெரியும். எனவே, அவருக்கும் அவசியம் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி எடுப்பது அவசியமாகும்.

கணவர் எடுத்திருக்கும் டேர்ம் பிளானின் பாதி தொகைக்கு மனைவிக்கு டேர்ம் பிளான் எடுக்க முடியும்.

நடுத்தர வருவாய் பிரிவினர், குறிப்பாக மாதச் சம்பளம் வாங்குபவர்கள் கட்டாயம் ஆயுள் காப்பீடு எடுப்பது அவசியம். காரணம், அவர்களின் சம்பளம் அல்லது வருமானத்தை நம்பிதான் ஒட்டுமொத்த குடும்பமே இருக்கும். மேலும், பிள்ளைகளின் எதிர்காலம் (உயர்கல்வி, கல்யாணம்) ஆகியவை சிக்கலுக்கு உள்ளாகக் கூடாது. துணைவரின் (கணவர்/ மனைவி) கடைசிக் காலம் கஷ்டமானதாக இருக்கக் கூடாது என நினைக்கும் வருமானம் ஈட்டும் நபர்கள் அவசியம் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி எடுக்க வேண்டும்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!

குடும்பத் தலைவியின் கடமை!

இன்றைக்கு ஆணுக்கு இணையாக, பெண்களும் வேலைக்குச் செல்கிறார்கள். அவர்களின் வருமானத்தை குடும்பத்தினர் நம்பி இருக்கிறார்கள். எனவே, அவர்கள் கட்டாயம் டேர்ம் பிளான் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். வேலை பார்க்காத குடும்பத் தலைவி என்றால் வருமானம் ஈட்டும் தன் கணவர் டேர்ம் பாலிசி எடுத்திருக்கிறாரா என்பதை உறுதிப்படுத்தும் கடமை அவருக்கு இருக்கிறது. கூடவே எவ்வளவு தொகைக்கு எடுத்திருக்கிறார் என்பதைக் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். குறைவான தொகைக்கு எடுக்கப்பட்டிருந்தால் கவரேஜ் தொகையை ஆண்டு சம்பளத்தைப்போல் சுமார் 10 - 15 மடங்கு தொகைக்கு அதிகரிக்கச் சொல்வது அவரின் முக்கிய கடமை. அடுத்து பிரீமியம் தொடர்ந்து கட்டுவதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசமான டேர்ம் பாலிசியை வேலை பார்க்கும் பெண்கள் மற்றும் குடும்பத் தலைவிகள் இதுவரை எடுக்கவில்லை என்றால் உடனே எடுத்துவிடுங்கள்.''

ஆயுள் காப்பீடு தொடர்பான புகார்களுக்கு...

ஆயுள் காப்பீடு சார்ந்த புகார்கள், மோசடிகள், இழப்பீடு பிரச்னை என்றால் முதலில் தொடர்புடைய காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் மெயில் அல்லது எழுத்து மூலம் புகார் தெரிவிக்க வேண்டும்.

பிரச்னைக்குத் தீர்வு கிடைக்கவில்லை என்றால் ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ குறை தீர்ப்பு கால்சென்டருக்கு (IRDAI GRIEVANCE CALL CENTRE) போன் (கட்டணமில்லா எண்கள் 15 5255 அல்லது 1800 4254 732, திங்கள் முதல் சனிக்கிழமை – காலை 8 மணி முதல் இரவு 8 மணி வரை) மூலம் புகார் தெரிவிக்கலாம். அல்லது இணையதளம் https://bimabharosa.irdai.gov.in/ மூலம் புகார் தெரிவிக்கலாம். இ-மெயில் முகவரி complaints@irdai.gov.in.

அப்படியும் திருப்தியான நடவடிக்கை இல்லை என்றால் காப்பீடு தீர்ப்பாயம்/ நுகர்வோர் நீதிமன்றம் / உரிமையியல் நீதிமன்றம் (OMBUDSMAN/ CONSUMER FORUM /CIVIL COURT) அணுகி புகார் தெரிவித்து பிரச்னைக்குத் தீர்வு காணலாம்.

தமிழ்நாடு மற்றும் புதுச்சேரிக்கான காப்பீடு குறை தீர்ப்பாளர் (Insurance Ombudsman) அலுவலகம் சென்னையில் இருக்கிறது.

காப்பீட்டு தீர்ப்பாயம், ஃபாதிமா அக்தார் வளாகம்,

நான்காவது தளம், 453 (பழைய எண் 312), அண்ணா சாலை, தேனாம்பேட்டை, சென்னை - 600 018.

தொலைபேசி எண்: 044 – 24333 668 / 2433 5284

இ-மெயில் முகவரி: bimalokpal.chennai@cioins.co.in

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
indianeye

வருமான வரியை மிச்சப்படுத்த மட்டுமா ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி?

ஆயுள் காப்பீடு பாலிசிக்கு கட்டும் பிரீமியத்துக்கு நிதி ஆண்டில் நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும் 80C பிரிவின் கீழ் வருமான வரிச்சலுகை இருக்கிறது. மேலும், பிரீமியத்துக்கு வரிச்சலுகை கிடைப்பது போல் பாலிசி முதிர்வுத் தொகை மற்றும் இறப்பு இழப்பீட்டுத் தொகைக்கும் வருமான வரி கிடையாது.

நம்மில் பலர் வருமான வரியை மிச்சப்படுத்த மட்டுமே லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை எடுத்து வருகிறார்கள். இதனால்தான் அதிக பிரீமியம், குறைவான கவரேஜ் கொண்ட எண்டோவ்மென்ட், மணி பேக் போன்ற பாலிசிகளை பலரும் எடுத்து வருகிறார்கள். இந்த பாலிசிகள் ஒருவருக்கு ஆயுள் காப்பீடு அளிப்பதோடு சேமிப்பாகச் செயல்பட்டாலும் இரண்டையும் முழுமையாக அளிப்பதில்லை. ஒருவருக்கு மிதமிஞ்சிய சொத்து இருக்கிறது. அவருக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லை. இருக்கும் பணத்தை முதலீடு செய்தால் அதற்கு வரியில்லா வருமானம் வேண்டும் என்று நினைத்தால் மட்டுமே இந்த வகை பாலிசிகளை எடுக்கலாம். இந்த பாலிசிகள் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம் பணவீக்க விகித அளவுக்கு சுமார் 5 சத விகிதமாகத்தான் இருக்கிறது.

குறைவான பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் அளிக்கும் டேர்ம் பிளானை எடுத்துவிட்டு, மீதித் தொகையை நீண்ட காலத்தில் பண வீக்க விகிதத்தைவிட அதிக வருமானம் தரும் பப்ளிக் பிராவிடெண்ட் ஃபண்ட், பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டு ஆகிவற்றில் முதலீடு செய்து வருவது லாபகரமாக இருக்கும்.

காப்பீடு பாலிசிக்கு பிரீமியத்துக்கு கிடைக்கும் வருமான வரி விலக்கு என்பது கூடுதல் சலுகைதானே தவிர, அதற்காக அதிக தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி களை எடுத்து அதிக பிரீமியம் கட்டி வருவது என்பது புத்திசாலித்தனம் அல்ல.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!

விதிவிலக்குகள்...

ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியில் இழப்பீடுகளில் எந்த மாதிரியான விதிவிலக்குகள் இருக்கின்றன என்பதைக் கேட்டறிய வேண்டும். அது நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிமுறைகள் பிரிவில் இடம் பெற்றிருக்கும். உதாரணத்துக்கு, பாலிசி எடுத்த ஓராண்டுக்குள் தற்கொலை மூலம் இறப்பு ஏற்பட்டால் குடும்பத்தினருக்கு இழப்பீடு கிடைக்காது. அதேசமயத்தில், பாலிசிதாரர் கட்டிய பிரீமியத்தை வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு வட்டியுடன் காப்பீடு நிறுவனம் குடும்பத்தினருக்கு கொடுக்கும்.

பாலிசி எடுத்து இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு மேல் பாலிசிதாரர் தற்கொலை செய்துகொள்ளும்பட்சத்தில் தீவிர விசாரணை நடத்தி, நியாயமான காரணங்கள் இருந்தால் இழப்பீடு கொடுப்பார்கள். தற்கொலை செய்துகொண்டால், குடும்பத்தினருக்கு இழப்பீடு கிடைக்கும் என்கிற நோக்கத்தோடு பாலிசி எடுக்கப்பட்டிருந்தால் இழப்பீடு கிடைக்காது. போர், தீவிரவாதக் குழுவில் சேர்ந்து அவர் களுக்குள் அல்லது மற்றவர்களுக்கு இடையிலான சண்டையில் இறந்தாலும் க்ளெய்ம் கிடைக்காது.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
Tero Vesalainen

பாலிசி அடமானக் கடன்!

டேர்ம் பிளான் தவிர்த்த இதர ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகளை அடமானம் வைத்து கடன் பெறும் வசதியும் உள்ளது. இதற்கு 10% முதல் 12% வரையில் நிறுவனங்களைப் பொறுத்து வட்டி இருக்கும். அவசரத் தேவைக்கு கடன் வாங்கிக் கொள்ளலாம். இதற்கான நடைமுறை மிக சுலபமானது. இந்தக் கடனை காப்பீட்டு நிறுவனம், வங்கி, நிதி நிறுவனம் போன்றவற்றில் பாலிசி பத்திரத்தை அடமானம் வைப்பது மூலம் பெற முடியும். காப்பீட்டு நிறுவனத்தில் பாலிசி மீது கடன் வாங்கி இருக்கும் நிலையில், பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், கடன் தொகை மற்றும் வட்டி போக மீதி கவரேஜ் தொகை இழப்பீடாக வழங்கப்படும்.

குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசம்... ஆயுள் காப்பீடு: அ முதல் ஃ வரை..!
Avijit Sadhu

காப்பீட்டுத் திட்டம் எப்படிச் செயல்படுகிறது?

சுமார் 30 வயதான ஒருவர் ரூ.1 கோடி ரூபாய்க்கு 30 ஆண்டுகளுக்கு டேர்ம் பாலிசி எடுத்து ஆண்டு பிரீமியமாக ரூ.15,000 கட்டி உள்ளார். இந்த நிலையில் பாலிசி எடுத்த ஆறாவது மாதம் அவர் திடீர் விபத்து ஒன்றில் இறந்துவிடுகிறார். அவரின் குடும்பத்துக்கு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம் ரூ.1 கோடி கொடுத்துவிடுகிறது.

இப்படி ரூ.15,000 கட்டிய பாலிசிக்கு ரூ.1 கோடி கொடுத்தால் காப்பீட்டு நிறுவனத்துக்கு பெரும் இழப்பாக இருக்குமா? அப்படி இருக்க வாய்ப்பு இல்லை. காரணம், பாலிசி எடுத்திருக்கும் லட்சக் கணக்கான நபர்களில் ஏதாவது ஓரிரு நபர்களுக்குத்தான் இப்படி அசம்பாவிதம் ஏற்படக்கூடும். அந்த வகையில், காப்பீட்டு நிறுவனத் துக்கு பாதிப்பு இருக்காது.

வங்கிக் கணக்கு வைத்திருக்கும் அனைவருக்கும் ஆயுள் காப்பீடு!

இந்தியாவில் வங்கிக் கணக்கு வைத்திருக்கும் அனைவரும் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் விபத்துக் காப்பீடு பாலிசியை எடுத்துக்கொள்ள முடியும். `பிரதான் மந்திரி சுரக்‌ஷா பீமா யோஜனா’ (PMSBY) என்கிற தனிநபர் விபத்துக் காப்பீட்டு பாலிசி, `பிரதான் மந்திரி ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனா’ (PMJJBY) என்கிற ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி ஆகிய இரண்டு இன்ஷூரன்ஸ் திட்டங்கள் மத்திய அரசால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டிருக்கின்றன.

விபத்துக் காப்பீட்டு பாலிசியில் ஆண்டுக்கு ரூ.20 பிரீமியத்தில்

ரூ. 2 லட்சம் கவரேஜ் அளிக்கப்படுகிறது. இந்தத் திட்டத்தில் 18 வயது முதல் 70 வயதுள்ளவர்கள் சேர முடியும். விபத்தின் மூலம் இறப்பு ஏற்பட்டால், இந்த பாலிசி மூலம் ரூ.2 லட்சம் இழப்பீடு கிடைக்கும். விபத்து காப்பீட்டில் விபத்து மூலமாக மரணம் ஏற்பட்டால் அல்லது முழுமையாகச் செயல்பட முடியாமல் போனால் ரூ.2 லட்சம் இழப்பீடு கிடைக்கும். இதுவே ஒரு பகுதி செயல்பட முடியாமல் போனால் ரூ.1 லட்சம் இழப்பீடு கிடைக்கும்.

ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியில் ஆண்டுக்கு ரூ.436 பிரீமியத்தில் ரூ.2 லட்சம் கவரேஜ் அளிக்கப்படுகிறது. இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் 18 வயது முதல் 50 வயதுள்ளவர்கள் மட்டுமே சேர முடியும். ஆயுள் காப்பீட்டு கவரேஜ் 55 வயது வரை தொடரும். மரணம் அடைந்தால் எந்தக் காரணமாக இருந்தாலும் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியில் இழப்பீடு கிடைக்கும். நோய் பாதிப்பு அல்லது கோவிட் -19 போன்ற வைரஸ் தொற்று காரணமாக இருந்தாலும் இழப்பீடு கிடைக்கும்.

ஒருவர் இந்த இரு பாலிசிகளுக்கும் பிரீமியம் கட்டியிருந்தால், விபத்தில் இறக்கும்பட்சத்தில் குடும்பத்துக்கு இரு பாலிசிகளின் மூலமும் தலா ரூ.2 லட்சம் வீதம் மொத்தம் ரூ.4 லட்சம் இழப்பீடு கிடைக்கும்.

தொகுப்பு: சி.சரவணன்